財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展研究

摘 要：中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。隨著人民消費(fèi)水平的不斷提高，消費(fèi)金融發(fā)展也進(jìn)入黃金時(shí)期。相比于傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，消費(fèi)金融更注重消費(fèi)者的體驗(yàn)性、服務(wù)優(yōu)良性以及便捷性，但同時(shí)，也表現(xiàn)出一些不足之處。因此，在財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下的我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展需要更加完善，首要就是創(chuàng)新服務(wù)與發(fā)展新產(chǎn)品，防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)管理；新常態(tài)；消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)管控

我國(guó)的消費(fèi)金融在國(guó)家政策方針以及各地市政府的大力支持下，從2004年第一家金融公司成立以來(lái)，取得了傲人的成績(jī)，不僅在一定程度上刺激了消費(fèi)，還在擴(kuò)大內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面起到了重要作用。根據(jù)2016年中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)在2016年的消費(fèi)貸款達(dá)到了2506萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了32.2個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下，消費(fèi)金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，極大地釋放了國(guó)民的消費(fèi)潛力，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的完善以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量都發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)巨頭，是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，在對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大沖擊的過(guò)程中，也不得不承認(rèn)其所帶來(lái)的各種積極作用，使得消費(fèi)逐步趨于網(wǎng)絡(luò)化。

一、新常態(tài)下我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展新趨勢(shì)

1.消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)金融經(jīng)歷了漫長(zhǎng)而曲折的發(fā)展，這一切都是從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始辦理耐用消費(fèi)品業(yè)務(wù)開(kāi)始的。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2009年頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，是我國(guó)新時(shí)代下消費(fèi)金融發(fā)展新局面的開(kāi)創(chuàng)點(diǎn)。在這之前，我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)金融都是以商業(yè)銀行為主的，這些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展，主要傾向于發(fā)展貸款存款以及信用卡業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)都是至于上層，真正貼近大眾消費(fèi)水平的信貸少之又少。再加上銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式比較單一，缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致傳統(tǒng)的消費(fèi)金融受到限制，發(fā)展緩慢。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及，各行各業(yè)開(kāi)始了與互聯(lián)網(wǎng)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始迅速發(fā)展，這也為新常態(tài)下我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了發(fā)展契機(jī)。在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來(lái)了很多的消費(fèi)信貸的挑戰(zhàn)和危機(jī)。這也使得傳統(tǒng)的商業(yè)行業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代金融發(fā)展的需求，而不得不開(kāi)始改革，逐步追趕互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，突破原有模式的桎梏，實(shí)現(xiàn)多元化和現(xiàn)代化的發(fā)展。

2.消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人均可支配收入和家庭消費(fèi)水平日益增加，消費(fèi)金融行業(yè)成為財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大驅(qū)動(dòng)力。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)分期等各種新型消費(fèi)模式的出現(xiàn)，對(duì)于用戶信用程度和物流的把控方面，這些基于真實(shí)消費(fèi)情景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融表現(xiàn)出了更大的優(yōu)越性。消費(fèi)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。

（1）以電商網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為主的線上消費(fèi)

線上消費(fèi)，主要是以電商網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為主的消費(fèi)。這其中，消費(fèi)的主力就是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成長(zhǎng)起來(lái)的80后、90后、00后年輕人。根據(jù)《中國(guó)消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告-三大新興力量引領(lǐng)消費(fèi)新經(jīng)濟(jì)》中的數(shù)據(jù)顯示，在2010年，來(lái)源于線上的私人消費(fèi)僅有3%，但到了2015年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者總數(shù)達(dá)到4億，幾乎翻了三倍，這其中的線上消費(fèi)總額占私人消費(fèi)的15%。這個(gè)報(bào)告中也預(yù)測(cè)，到2020年，私人網(wǎng)上消費(fèi)將會(huì)以每年21%的速度來(lái)增長(zhǎng)，將占私人消費(fèi)金額的24%。

（2）多樣的線下消費(fèi)場(chǎng)景

線下消費(fèi)場(chǎng)景更加多樣。以服務(wù)人們的“衣、食、住、行”為主，涵蓋了從租房裝修、旅游、教育、醫(yī)療美容等多個(gè)場(chǎng)景。像現(xiàn)在很多購(gòu)物網(wǎng)站，在購(gòu)買東西的時(shí)候，都可以分期付款，公司給用戶授信，一次授信之后，就可以分期付款消費(fèi)。

目前消費(fèi)金融的場(chǎng)景正在由固定場(chǎng)景向更加開(kāi)放的場(chǎng)景延伸，因而能向用戶提供開(kāi)放式消費(fèi)場(chǎng)景的小額信貸產(chǎn)品發(fā)展迅速。

二、消費(fèi)金融發(fā)展的新趨勢(shì)

1.場(chǎng)景化的營(yíng)銷策略

消費(fèi)金融的場(chǎng)景化營(yíng)銷策略，就是將金融消費(fèi)產(chǎn)品融合在人們?nèi)粘５纳顖?chǎng)景中，從而使消費(fèi)者更易接受，不會(huì)產(chǎn)生抵觸心理。作為一種新型的營(yíng)銷手段，這種消費(fèi)金融模式更能在旅游、教育、飲食、出行、醫(yī)療等各個(gè)方面場(chǎng)景都更加貼近人們生活的自然狀態(tài)，從而切合消費(fèi)者的心理需求。而基于互聯(lián)網(wǎng)的電商就可以滿足這一需求，龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)分析充足的用戶信息、消費(fèi)習(xí)慣、信用數(shù)據(jù)等，可以充分了解消費(fèi)者最新的消費(fèi)動(dòng)態(tài)與消費(fèi)需求，據(jù)此制定最為個(gè)性化、動(dòng)態(tài)化的金融消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景。像阿里推出的螞蟻花唄、京東的白條、天貓的分期付款等都將自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)拓展到了各個(gè)領(lǐng)域，推動(dòng)了消費(fèi)金融的多元化發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)助力消費(fèi)金融的全面升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，其應(yīng)用也已經(jīng)滲透到各行各業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)中。通過(guò)對(duì)人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中所產(chǎn)生的海量碎片化數(shù)據(jù)進(jìn)行研究和分析，就可以及時(shí)了解用戶的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣、信用狀態(tài)甚至是還款能力等信息，從而為消費(fèi)者提供更加精準(zhǔn)化的服務(wù)?；诖髷?shù)據(jù)的信用分析，還可以有效防范信用分險(xiǎn)，有效發(fā)揮反欺詐和防控風(fēng)險(xiǎn)的功能。

3.普惠性的金融服務(wù)使得消費(fèi)金融機(jī)會(huì)更加平等

普惠性的金融服務(wù)政策在涉及到社會(huì)公平這一問(wèn)題的時(shí)候，重視消除兩極分化現(xiàn)象，這對(duì)于縮小社會(huì)貧富差距有著重要作用。普惠性消費(fèi)金融的發(fā)展，在一定程度上使得老幼病殘?jiān)械热鮿?shì)群體也能在消費(fèi)上得到平等化的機(jī)會(huì)，提高人們的滿意度與幸福感。普惠性金融服務(wù)是在政府政策的支持下，與市場(chǎng)化機(jī)制相結(jié)合，從而形成一整套完善的監(jiān)督約束機(jī)制，體現(xiàn)包容性、公平性的同時(shí)，保障和改善弱勢(shì)群體的生存困境，使更多人收益。

三、財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的路徑探索

1.大力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

根據(jù)去年發(fā)布的《中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)個(gè)人征信體系覆蓋率僅為28%，遠(yuǎn)差于美國(guó)的92%。我國(guó)目前的公共征信體系還不完善，沒(méi)有統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面存在漏洞。因此，政府可以借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，推行民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)與中央銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的并行發(fā)展，建立健全科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)。重視大數(shù)據(jù)的作用，通過(guò)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，劃分不同的信用等級(jí)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)備定位。此外，健全金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，防止過(guò)度授信和過(guò)度借貸所引發(fā)的的一系列不良問(wèn)題，加強(qiáng)監(jiān)管、監(jiān)督和評(píng)估，有效規(guī)范社會(huì)公眾的消費(fèi)行為。

2.完善消費(fèi)金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)目前有關(guān)消費(fèi)金融的法律法規(guī)還比較零散，尚未系統(tǒng)化和規(guī)范化。為了保障金融市場(chǎng)的有序發(fā)展，政府應(yīng)著力健全有關(guān)方面的一整套嚴(yán)格有效的懲處機(jī)制，強(qiáng)化法律對(duì)于消費(fèi)金融發(fā)展的約束力，為消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)I造良好的法律環(huán)境，規(guī)范市場(chǎng)秩序，有效提升消費(fèi)金融的質(zhì)量。

3.建立健全社會(huì)保障體系，縮小收入差距

社會(huì)消費(fèi)金融的發(fā)展取決于個(gè)人充足的可支配收入，而目前我國(guó)分配不平等的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，因而在新常態(tài)下，政府應(yīng)該把更多的工作重心轉(zhuǎn)移到改善民生上面，兼顧公平與效率，建立覆蓋全社會(huì)的保障制度，從根本上切實(shí)解決居民在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各方面的問(wèn)題，著力縮小貧富差距，讓人們?cè)谙硎苌鐣?huì)主義發(fā)展所帶來(lái)果實(shí)的同時(shí)，提高人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)信心，從而促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融的穩(wěn)步發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

在財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的最大困擾就是消費(fèi)與市場(chǎng)之間的矛盾，其實(shí)質(zhì)也就是擺脫速度情結(jié)，追求更高的發(fā)展質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，消費(fèi)金融的發(fā)展也應(yīng)該將“提高質(zhì)量”作為核心方向，對(duì)內(nèi)提高產(chǎn)品質(zhì)量，對(duì)外提高服務(wù)水平。通過(guò)深化消費(fèi)金融改革，促進(jìn)宏觀財(cái)經(jīng)平穩(wěn)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張荷蘭（1968- ），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，學(xué)士，河南省工業(yè)科技學(xué)校講師，研究方向：財(cái)經(jīng)endprint