初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)思考

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)的支持逐漸加大力度。但是當(dāng)前我國(guó)的金融體系未能跟隨初創(chuàng)型企業(yè)的步伐進(jìn)行革新發(fā)展，需要對(duì)金融體系建設(shè)進(jìn)行探索思考，建設(shè)支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系。當(dāng)前政府逐漸簡(jiǎn)政放權(quán)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，促進(jìn)初創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為近年來(lái)的關(guān)注焦點(diǎn)。新創(chuàng)企業(yè)成活率較低，政府應(yīng)在金融體系建設(shè)方面為初創(chuàng)型企業(yè)提供政策保障。

關(guān)鍵詞：初創(chuàng)型企業(yè)；金融體系；體系建設(shè)

我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逐漸進(jìn)入新的階段，增長(zhǎng)模式需要革新，政府鼓勵(lì)初創(chuàng)型企業(yè)，支持初創(chuàng)型企業(yè)，減少經(jīng)濟(jì)增速放緩帶來(lái)的就業(yè)壓力。初創(chuàng)型企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)運(yùn)行的助推器、潤(rùn)滑油、穩(wěn)定劑，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)提供有力的保障。初創(chuàng)型企業(yè)包括小微企業(yè)，主要由私營(yíng)企業(yè)主，個(gè)體工商戶，新生代農(nóng)民，自主就業(yè)人群等開(kāi)辦。初創(chuàng)型企業(yè)需要金融體系進(jìn)行革新發(fā)展，從政策角度服務(wù)于草根，服務(wù)于大眾。

一、初創(chuàng)型企業(yè)面臨的金融服務(wù)問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)融資與金融服務(wù)的主要媒介仍然是銀行，隨著初創(chuàng)型企業(yè)趨勢(shì)的出現(xiàn)，市場(chǎng)環(huán)境不斷改善，銀行也在關(guān)注這初創(chuàng)型企業(yè)領(lǐng)域，希望對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)提供幫助，改變?cè)薪鹑诜?wù)模式，提升對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。資金屬于稀缺資源，加之長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融系統(tǒng)延續(xù)下來(lái)的傳統(tǒng)，初創(chuàng)型企業(yè)希望得到資金支持還存在許多困難。

1.征信基礎(chǔ)較差

初創(chuàng)型企業(yè)這一龐大的浪潮中，很多是初出校門的學(xué)生，社會(huì)履歷較少，經(jīng)驗(yàn)不足，征信信息幾乎為零，對(duì)于這些缺乏足夠信用數(shù)據(jù)的人群，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)不可忽視他們的金融風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢房貸給這類用戶。這類用戶初創(chuàng)企業(yè)前期與銀行合作較少，造成信用數(shù)據(jù)較少，后期也不易得到金融機(jī)構(gòu)的支持，形成惡性循環(huán)。

2.金融服務(wù)成本高

初創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)初期的小微企業(yè)資金需求量并不大，少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元。對(duì)于發(fā)放這樣小量的貸款，金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查成本與大額貸款相比并未降低多少。銀行為了發(fā)放這樣一筆額度較小的貸款，需要的調(diào)查成本較高，導(dǎo)致用戶付出的成本也提高，從而拉高了金融服務(wù)的成本，許多小額貸款的金融機(jī)構(gòu)與用戶雙方都覺(jué)得“不值”。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足

初創(chuàng)型企業(yè)中的人員眾多，許多初創(chuàng)企業(yè)人員并沒(méi)有足夠的資產(chǎn)積累，缺乏能夠抵償貸款的抵押物，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于這樣的用戶也不愿提供擔(dān)保。一旦發(fā)生貸款違約，這類用戶難以提出足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，銀行不敢、不愿將貸款發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足的用戶，慎重放貸，導(dǎo)致初創(chuàng)企業(yè)人群貸款門檻提高，貸款困難。

4.信息不對(duì)稱

初創(chuàng)企業(yè)人群多數(shù)從小微企業(yè)或者個(gè)體工商戶起步，缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)培訓(xùn)，難以監(jiān)理規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)于交易記錄信息的管理也大多不足。初創(chuàng)企業(yè)人群的合作對(duì)象不固定，上下游情況不清楚，不確定性太多導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與初創(chuàng)企業(yè)人群之間信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重，導(dǎo)致貸款發(fā)放缺乏針對(duì)性，準(zhǔn)確度較低。

二、支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)策略

1.國(guó)家提供政策支持

我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系以國(guó)有銀行或者股份制銀行向大型國(guó)有企業(yè)貸款為主，投資流向國(guó)家支柱產(chǎn)業(yè)或者基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，很少對(duì)初創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。面對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)浪潮的到來(lái)，政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策，建立支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系。

從國(guó)家方針政策的層面來(lái)看，政府出臺(tái)一系列政策支持小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)初創(chuàng)型企業(yè)，放寬金融政策，各級(jí)政府也設(shè)立部分初創(chuàng)企業(yè)基金扶助初創(chuàng)群體。政府在金融行業(yè)對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)的輔助上不僅要提供政策支持，也要推動(dòng)金融行業(yè)革新發(fā)展，調(diào)整服務(wù)模式、服務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)除了銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)金融，小型貸款企業(yè)等。

2.完善普惠金融的組織體系

普惠金融體系的定位應(yīng)該是全方位，可持續(xù)，有效滿足初創(chuàng)企業(yè)人群的金融需求，為初創(chuàng)企業(yè)人群提供方便快捷，價(jià)格低廉的金融服務(wù)。這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的，復(fù)雜的工程。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大多集中在大城市，或者經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。要充分利用金融資源，就要將網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)得更加細(xì)致，向縣級(jí)地區(qū)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛延伸。對(duì)于銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)，要放寬民間資本參與金融活動(dòng)的政策，吸引民間投資進(jìn)入金融活動(dòng)，大力宣傳，政府與民間共同建立普惠金融組織網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)于初創(chuàng)企業(yè)人群。對(duì)于農(nóng)村信用社，小型融資擔(dān)保公司，小額信貸機(jī)構(gòu)，小型股份制銀行，扶貧微貸機(jī)構(gòu)，地區(qū)性的交易中心等，應(yīng)加以扶持，將這些廣泛的機(jī)構(gòu)囊括到金融服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，避免其邊緣化，給予其合法地位與政策支持。

3.豐富普惠金融產(chǎn)品

普惠金融產(chǎn)品直接影響初創(chuàng)企業(yè)人群是否能獲得需要的金融服務(wù)。應(yīng)加大普惠金融產(chǎn)品的推廣，不斷豐富產(chǎn)品體系，讓普惠金融產(chǎn)品對(duì)初創(chuàng)企業(yè)人群的服務(wù)更加廣泛、深入，更有效率。初創(chuàng)企業(yè)群體具有其特殊性，情況復(fù)雜，人數(shù)多，類型多，應(yīng)根據(jù)初創(chuàng)企業(yè)人員群體的特點(diǎn)創(chuàng)建新的信用評(píng)估體系，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型，拓展抵押擔(dān)保的方式與范圍，克服初創(chuàng)企業(yè)人群與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱情況。

金融產(chǎn)品的推廣需要新技術(shù)的幫助，而金融產(chǎn)品的豐富也可以借助技術(shù)發(fā)展這一助推力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓普惠金融產(chǎn)品的推廣更加便捷，也為普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了技術(shù)基礎(chǔ)。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，研發(fā)個(gè)性化的，針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，服務(wù)于不同的初創(chuàng)企業(yè)群體。

4.優(yōu)化普惠金融生存環(huán)境

對(duì)于普惠金融產(chǎn)品的推廣，需要政府以政策來(lái)激勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、推廣與應(yīng)用，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融服務(wù)的積極性。信貸、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)、投資等服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)該加強(qiáng)配合，政府政策方面給予輔助，綜合運(yùn)用各種貨幣，貼現(xiàn)，稅收優(yōu)惠等工具，加強(qiáng)金融資源配置，優(yōu)化資源投入。普惠金融的良性發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境。政府應(yīng)放寬民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的政策，實(shí)行針對(duì)性、差別化的定位，給予不同的政策輔助，附近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控。金融監(jiān)管部門不僅要監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與規(guī)范性，也要做好初創(chuàng)企業(yè)群體的信息搜集、評(píng)價(jià)，加強(qiáng)初創(chuàng)企業(yè)群體的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的監(jiān)理，加大金融知識(shí)教育培訓(xùn)，保障金融機(jī)構(gòu)與初創(chuàng)企業(yè)人群雙方面的利益，營(yíng)造誠(chéng)信的、規(guī)范的金融環(huán)境。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)

支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)，需要快速，便捷，產(chǎn)品豐富，離不開(kāi)覆蓋廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是僅僅依靠網(wǎng)點(diǎn)，還不夠便利跨界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣，效率高，服務(wù)能力強(qiáng)大，交易成本低廉，與普惠金融結(jié)合起來(lái)，能夠?yàn)槌鮿?chuàng)企業(yè)人群提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速普及，各類金融機(jī)構(gòu)跟隨這一發(fā)展趨勢(shì)，將金融服務(wù)的范圍拓展開(kāi)來(lái)，利用網(wǎng)絡(luò)提高服務(wù)能力與服務(wù)水平。例如部分小型金融機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的信息、征信系統(tǒng)、計(jì)算模型對(duì)初創(chuàng)企業(yè)人群進(jìn)行自動(dòng)評(píng)審，快速審查，快速放款，金融機(jī)構(gòu)也可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，探索金融服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的更加廣泛與深入的應(yīng)用，拓寬服務(wù)渠道，讓更多的初創(chuàng)企業(yè)獲得資金支持，成為初創(chuàng)型企業(yè)的催化劑。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，伴隨著新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向與模式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新產(chǎn)品、新模式的大量出現(xiàn)，初創(chuàng)企業(yè)的機(jī)會(huì)更加豐富，初創(chuàng)型企業(yè)得到了來(lái)自政府，民間，金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)各界的廣泛支持。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)需要不斷革新發(fā)展，完善金融制度，創(chuàng)造更加優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境，開(kāi)發(fā)更加豐富多樣、針對(duì)性強(qiáng)的普惠金融產(chǎn)品，加大力度扶持初創(chuàng)企業(yè)人群，社會(huì)各界共同發(fā)力，為初創(chuàng)型企業(yè)建設(shè)更加完善的金融體系，推動(dòng)初創(chuàng)型企業(yè)，從而提供我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王紅（1995.05- ），漢族，內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟東烏珠穆沁旗人，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院，金融學(xué)endprint