關(guān)于第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析

李珞珈

摘要：近年來，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)在社會各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，在一定程度上改變了人們的傳統(tǒng)生活方式，其中就包括第三方支付平臺。本文針對第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管進(jìn)行分析，闡述了第三方支付概念，以提高人們對于第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識。

關(guān)鍵詞：第三方支付;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的滲透，推動了以電子商務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著電子商務(wù)平臺的增加以及網(wǎng)絡(luò)購物流程的簡化，人們已經(jīng)逐漸適應(yīng)了這種新的購物方式，尤其是年輕人群眾，網(wǎng)路購物已經(jīng)成為一種時(shí)尚。網(wǎng)絡(luò)購物是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬交易過程，為降低交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)雙方權(quán)益，則需要一種更為安全的支付方式。第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，成為了網(wǎng)絡(luò)購物中人們普遍使用的一種支付方式。雖然，第三方支付能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購物提供技術(shù)支持，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，但是，基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的開放性，第三方支付依然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付概述

一般情況下，第三方支付平臺企業(yè)需要擁有龐大的保證資金，在金融行業(yè)內(nèi)具有良好的信用，否則，該企業(yè)無法通過相關(guān)審核。在網(wǎng)絡(luò)購物的交易過程中，消費(fèi)者根據(jù)商家標(biāo)注的價(jià)格購買商品，將費(fèi)用在線支付給第三方支付平臺，由第三方支付平臺代為監(jiān)管。在消費(fèi)者完成支付操作后，商家按照訂單中的內(nèi)容發(fā)貨，在消費(fèi)者收到商品并確認(rèn)收貨后，第三方支付平臺將前期用戶支付的費(fèi)用劃轉(zhuǎn)到商家賬戶。在消費(fèi)者與商家之間存在著一個具有資金監(jiān)管功能的責(zé)任主體，這種消費(fèi)支付方式就被稱為第三方支付。

第三方支付能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購物這一虛擬交易活動提供資金監(jiān)管服務(wù)，從而將交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)降至最低，尤其是在發(fā)生糾紛時(shí)，第三方介入，待雙方達(dá)成一致意見之后，才能夠?qū)ζ浔O(jiān)管的費(fèi)用進(jìn)行處理，這也是一種約束交易雙方的重要方式。

第三方支付系統(tǒng)目前是我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中比較完善以及成熟的業(yè)務(wù)，也是廣大消費(fèi)者最為信賴的。作為我國最早出現(xiàn)的第三方支付平臺來說，首易信創(chuàng)造了一種新的交易支付方式，并成功將其應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物活動中?；谑滓仔诺某晒Γ约熬W(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展的需要，第三方支付平臺與金融機(jī)構(gòu)的合作更加緊密，用戶可以選擇的第三方支付平臺更加多樣化。以支付寶為代表，支付寶在網(wǎng)絡(luò)購物中的應(yīng)用最為廣泛，從2004年到2011年，支付寶不斷推廣，這奠定了其在我國諸多第三方支付平臺中的領(lǐng)導(dǎo)位置。從法律的角度來看，《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)，為第三方支付平臺的發(fā)展提供了法律依據(jù)。第三方支付發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，我國央行頒發(fā)了很多第三方支付的監(jiān)管文件，在此期間，第三方支付平臺的總交易額已經(jīng)突破了20萬億元人民幣。

隨著移動支付的不斷完善和發(fā)展，它在我們的日常生活中也越來越普及，移動支付業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展，其中占據(jù)重要地位的當(dāng)屬第三方支付。

第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)

所謂資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指第三方支付平臺的廣泛使用，導(dǎo)致大量的資金滯留，但這些資金并不屬于第三方支付平臺，實(shí)際屬于消費(fèi)者與商家，第三方支付平臺只具有該資金的監(jiān)管權(quán)，不享有處置權(quán)。因此，在資金的流動環(huán)節(jié)中，當(dāng)資金到達(dá)第三方支付平臺后，就會產(chǎn)生資金沉淀，在交易完成之前，資金一直由第三方支付保管，容易出現(xiàn)資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)。按照正規(guī)操作流程，第三方支付平臺在暫時(shí)保管用戶的資金時(shí)，應(yīng)該全部存放在備付金銀行里。而存放在銀行時(shí)，沉淀資金會產(chǎn)生大量高額的利息費(fèi)用，而卻沒有相關(guān)法律規(guī)章明確指出。因此，第三方支付平臺往往會將暫留的用戶資金存放在客戶備用金。當(dāng)監(jiān)督管理制度體系出現(xiàn)問題時(shí)，第三方支付平臺極易出現(xiàn)資金失控的問題，甚至還有可能產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)，只有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行支付結(jié)算的相互融合，第三方支付平臺才能運(yùn)行。從技術(shù)的角度分析，第三方支付平臺的流程并不存在安全性的問題，其主要風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性所導(dǎo)致。由于病毒、黑客、木馬等多種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，以及互聯(lián)網(wǎng)移動終端的多樣化，導(dǎo)致各種病毒和惡意軟件肆意侵入用戶的電腦，不僅會竊取使用用戶的賬號、密碼和數(shù)據(jù)信息等，還會使用戶遭受資金財(cái)產(chǎn)損失。一些電腦黑客利用一些木馬病毒竊取用戶在云端上的數(shù)據(jù)信息，因此移動互聯(lián)網(wǎng)的使用用戶也會受到各種安全威脅，且存在不斷擴(kuò)大的趨勢。信息安全的風(fēng)險(xiǎn)為第三方支付帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信息泄露的情況，不僅會侵害消費(fèi)者的權(quán)益，甚至還會嚴(yán)重破壞互聯(lián)網(wǎng)移動終端。

（三）行業(yè)領(lǐng)域的競爭風(fēng)險(xiǎn)

作為傳統(tǒng)交易支付方式的網(wǎng)絡(luò)化體現(xiàn)，第三方支付平臺給傳統(tǒng)的銀行行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)和沖擊，甚至已經(jīng)部分替代了傳統(tǒng)銀行的地位。很多用戶為了節(jié)省時(shí)間，往往都會選擇第三方支付平臺進(jìn)行一系列操作。由于第三方支付平臺門檻較低，近期收益較高，占據(jù)了很大的市場份額。很多消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有詳細(xì)看具體操作說明，就盲目選擇消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。這也對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)造成了很多問題，第三方支付平臺分流了傳統(tǒng)銀行賴以生存的用戶存款，甚至威脅到銀行貸款業(yè)務(wù)的開展，在這種情況下，傳統(tǒng)金融行業(yè)難以與第三方支付平臺共存。

第三方支付的監(jiān)管

做好第三方支付平臺業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先，建立完善的規(guī)章制度，強(qiáng)化第三方支付平臺企業(yè)的內(nèi)部管理，積極發(fā)揮員工的工作熱情和創(chuàng)造力，保障員工的合法權(quán)益，才能保障公司的合理利益。在運(yùn)行中，不斷降低經(jīng)營成本，也要不斷完善和創(chuàng)新技術(shù)，降低安全風(fēng)險(xiǎn)。

其次，制定完善的操作流程，根據(jù)商家提供的申請資料，逐一進(jìn)行核對，甚至對某些商家要進(jìn)行實(shí)地考察，從而確保信息資料的真實(shí)性。商家在獲得相關(guān)準(zhǔn)入許可之后，還需要接受網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營管理法律法規(guī)教育，從而為其開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

最后，不斷加大內(nèi)部管理的執(zhí)行力度，引導(dǎo)員工自覺遵守內(nèi)部管理辦法，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)及時(shí)匯報(bào)核實(shí)。構(gòu)建覆蓋全體成員的內(nèi)部監(jiān)督體系，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，并給予舉報(bào)人一定的獎勵。

（二）協(xié)助政府監(jiān)督管理

首先，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，通過第三方支付牌照的發(fā)放規(guī)范第三方支付行業(yè)，讓一些信用良好、盈利能力較好的企業(yè)進(jìn)入第三方支付服務(wù)市場。其次，政府應(yīng)提高第三方支付風(fēng)險(xiǎn)意識，調(diào)查申請企業(yè)的信用資質(zhì)，構(gòu)建更加科學(xué)、全面的第三方支付平臺準(zhǔn)入制度體系，實(shí)時(shí)監(jiān)管，對違反相關(guān)規(guī)定的企業(yè)撤銷其資質(zhì)。

結(jié)語

從以上內(nèi)容可以看出，第三方支付在當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著的重要作用。盡管，在第三方支付在技術(shù)方面相對簡單，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，以及第三方支付技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)的依賴，導(dǎo)致第三方支付存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。為此，需要從源頭加強(qiáng)對第三方支付平臺的管理，構(gòu)建全面的信息安全管理系統(tǒng)，從而保障第三方支付的有序發(fā)展。

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