中小學實施財經素養教育認知調查報告

中國教育科學研究院財經素養教育調研組

2018年6月4-8日，中國教育科學研究院財經素養教育調研組，通過問卷調查、小組座談和實地考察等方式，就財經素養教育的概念、內涵、重要性和必要性、途徑、方式方法、困難與建議等問題，對中國教科院成都市青羊教育綜合改革實驗區的中小學校學生、家長、教師等不同群體進行了實施財經素養教育的認知調查研究。課題組結合目前中小學財經素養教育的現狀和問題，提出要進一步提高認識、聚合資源、建立長效機制，提高中小學實施財經素養教育的針對性和有效性等建議。

本次調查共回收15,925份調查問卷，其中學生問卷有效樣本量為6,570份（小學生3,223份；初中學生2,219份；高中學生863份），教師問卷有效樣本量為726份（幼兒園教師379份；小學教師148份；初中教師186份；高中教師10份），中小學及幼兒園學生家長問卷有效樣本量為8,482份，教育行政管理人員問卷有效樣本量為147份。調研組實地考察了3所學校，包括1所初中，2所小學，并且在青羊區教育局和3所學校共舉行了多場學生、家長和教師座談會共計170余人次。

一、對財經素養教育認知的現狀分析

（一）逾五成的學生、教師和家長不大了解，甚至根本不了解“財經素養教育”概念

調查對象普遍反映對“財經素養”及“財經素養教育”的概念不甚了解，甚至表示從未聽說過。問卷調查發現，16%的學生對財經素養教育根本不了解，39%的學生對財經素養教育不大了解；15%的教師對財經素養教育根本不了解，46%的教師對財經素養教育不大了解；13%的家長對財經素養教育根本不了解，42%的家長對財經素養教育不大了解；2%的教育行政人員對財經素養教育根本不了解，34%的教育行政人員對財經素養教育不大了解。

（二）絕大多數調查對象認為自己的財經素養水平不高

大多數學生教師、家長和教育行政管理人員均認為自己的財經素養水平一般、比較差或非常差。逾6成的學生認為自己的財經素養水平一般或比較差（圖1-1），逾7成的教師和家長都認為自己的財經素養水平一般或比較差（圖1-2，圖1-3），近9成的教育行政管理員認為自己的財經素養水平一般或比較差，甚至是非常差（圖1-4）。與此同時，也有14%的學生、8%的教師、8%的家長和1%的教育行政管理人員明確表示不知該如何評價自身的財經素養。

圖1-1 學生對自己財經素養水平的評價

圖1-2 教師對自己財經素養水平的評價

圖1-3 家長對自己財經素養水平的評價

圖1-4 教育行政管理人員對自己財經素養水平的評價

（三）絕大多數被調查者贊同中國財經素養教育協同創新中心關于財經素養教育的概念界定

座談中發現，學生、家長和教師對財經素養教育的概念認識在不同程度上存在窄化和泛化的現象，缺乏系統性、整體性的理解與認識。例如，在座談中，在沒有任何提示的情況下，大部分學生、家長和教師將財經素養教育等同于“財商教育”，認為財經素養教育就是關于收入、消費、理財等方面的教育，只有少數家長和老師認為財經素養教育是多方面的，不僅僅關涉如何賺錢理財，還包括人生規劃、法律遵守、風險防范、財富觀、價值觀、人生觀的培養等。

與座談結果形成對照的是，在問卷調查中，當題項中同時羅列出幾種關于“財經素養教育”的不同界定時，絕大多數的被調查者都選擇了中國財經素養教育協同創新中心的概念界定，具體而言，82%的學生、70%的教師、80%的家長和83%的教育行政管理人員都認同“財經素養教育是一種基于財經知識、理財技能、財富管理和人生信念等基礎修養的生活教育、思想教育、情感教育”這一提法。

（四）不同群體對財經素養教育內容的關注重點不同，但普遍對“制度與環境”關注較少

調查結果顯示，當在題項中列出財經素養教育可能涉及的多方面內容時，大多數調研對象都認為財經素養教育的內容包含收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環境、財富與人生等五個方面，相對而言，學生和家長對財經素養教育內容的理解更偏重收入與消費（圖1-5，圖1-6），教師和教育行政管理人員對財經素養教育內容的理解更加偏重儲蓄與投資（圖1-7，圖1-8），四類調查對象在選擇財經素養教育所包括的內容時，選擇“制度與環境”這一項的普遍比較少。也就是說，有較多的調查對象認為“制度與環境”不屬于財經素養教育的范疇。

圖1-5 學生認為財經素養教育應包含的內容

圖1-6 家長認為財經素養教育應包含的內容

圖1-7 教師認為財經素養教育應包含的內容

圖1-8 教育行政管理人員認為財經素養教育應包含的內容

（五）逾九成調查對象認為財經素養教育重要、比較重要甚至是非常重要

盡管許多調查對象都表示對“財經素養教育”的概念感到陌生，但是，他們也提到，根據“字面意思”理解或經過網上資料查詢后，他們都高度認同財經素養和財經素養教育的重要性。問卷調查顯示，95%的學生、92%的教師、95%的家長和98%的教育行政人員認為財經素養教育重要、比較重要或非常重要。其中，分別有38%的學生、35%的家長、27%的教師和45%的教育行政管理人員認為財經素養教育“非常重要”。

但是，盡管家長們在觀念上高度一致地認可財經素養教育的重要性，可在實際行動上卻存在很大的差別。座談中了解到，部分家長刻意避免和孩子談論錢，平時沒有特別關注孩子的財經素養教育，以至于一些孩子到了初中都可能“對錢沒有概念”，而部分家長則能夠在日常生活中有意識有計劃地培養孩子的財經素養。調查結果顯示，19%的家長非常重視培養孩子的財經素養，53%的家長比較重視培養孩子的財經素養，有26%的家長不怎么重視培養孩子的財經素養，甚至有2%的家長根本不重視培養孩子的財經素養

（六）調查對象普遍認為財經素養教育旨在提高個人素質，應對生活需要，少數學生和家長能夠認識到財經素養教育的國家意義

關于財經素養教育的意義和目的，問卷調查發現，近六成的學生和教師、逾七成的家長和教育行政管理人員認為最重要的是提高個人綜合素質。大約15%的學生和家長、36%的教師，以及27%的教育行政管理人員，認為開展財經素養教育最重要的目的和意義是應對生活需要。13%的學生和5%的家長則從國家金融安全的角度理解財經素養教育的重要意義。

（七）調查對象普遍期望通過財經素養教育獲得財經類知識和處理財經事務的技能，較少關注對待經濟生活的態度和財富觀

在座談中，許多家長和教師表達了對現階段普遍使用的多種支付手段和校園貸等現象的看法，特別強調了樹立正確的金錢觀、消費觀、價值觀的重要作用。而問卷調查結果顯示，按照各選項的頻次高低，學生（圖1-9）、教師（圖1-10）、家長（圖1-11）和教育行政管理人員（圖1-12）最希望自己/學生/孩子通過財經素養教育獲得的首先是財經類知識，其他依次為處理財經事務的技能、賺取和管理財富的能力、對待經濟生活的態度和關于財富的人生觀。

圖1-9 學生對財經素養教育的預期

圖1-10 教師對財經素養教育的預期

圖1-11 家長對財經素養教育的預期

圖1-12 教育行政管理人員對財經素養教育的預期

（八）近五成家長、逾四成學生、約四成教師和教育行政管理人員認為應從小學開始開展財經素養教育

不同群體對于財經素養該從哪個學段開始或在哪個學段開展意見不一，理由也各不相同。從問卷調查的結果來看，贊同從小學開始開展財經素養教育者占比最高。問卷調查發現，44%的學生、36%的教師、48%的家長和40%的教育行政管理人員認為最好從小學階段開始開展財經素養教育。

（九）僅有約兩成學生和家長主要通過學校教育培養自己/學生財經素養，普遍認為政府機構應該發揮主導力量

問卷調查結果則顯示，近兩成學生聲稱從未刻意提高自己的財經素養，該類學生在小學（31%）、初中（43%）和高中（21%）學段均有分布，39%的學生表示每月的零花錢在100元以下，甚至有28%的學生沒有零花錢；65%的學生表示父母或主要親戚沒有財政、金融、經濟類專業背景或相關工作經驗，并且49%的學生認為父母不怎么重視培養自己的財素養，甚至有19%的學生認為父母根本不重視培養自己的財經素養。近兩成家長聲稱從未刻意培養孩子的財經素養，該類家長每月給孩子的零花錢在100元及以下的占比39%，甚至有38%的家長不給孩子零花錢；有78%的家長表示自己或家人沒有財政、金融、經濟類專業背景或相關工作經驗，并且51%的家長不怎么重視培養孩子的財經素養，甚至6%的家長根本不重視培養孩子的財經素養。只有約兩成學生和家長主要通過學校教育培養學生財經素養，約四成學生和近五成家長主要是通過家庭教育提高自身/孩子的財經素養。這表明學校可能對財經素養教育的重視程度還遠遠不夠。問卷結果顯示，有18%的學生、13%的教師、12%的家長和9%的教育行政管理人員認為學校非常重視財經素養教育，46%的學生、53%的教師、51%的家長和51%的教育行政管理人員認為學校重視、比較重視財經素養教育，25%的學生、30%的教師和31%的家長和37%的教育行政管理人員認為學校不太重視財經素養教育，甚至有11%的學生、4%的家長、6%的教師和3%的教育行政管理人員認為學校根本不重視財經素養教育。

不同群體對家庭和學校教育在培養孩子財經素養的過程中孰重孰輕看法不一。一種看法是，家庭教育更重要。座談中，部分小學家長認為，家庭相比學校在孩子財經素養教育過程中起著更重要的作用，學校起著引領啟發的作用，家庭起到“實施落地”的作用。調查也發現，家長主要是通過言傳身教的方式提高孩子的財經素養（圖1-13）。部分幼兒園家長也表示，財經素養教育主要是對孩子的消費觀和價值觀產生影響，而價值觀的形成主要是依賴于家庭教育，學校在開展財經素養教育的過程中應該配合家庭教育。

另一種看法是，學校教育更重要。一些家長提出，由于不同家庭的培養方式各異，家長自身的素養差異很大，對學校教育的配合程度也不同，難以保證給孩子提供專業、系統的財經素養教育。相比之下，學校教育能夠彌補這一缺陷，在財經素養教育中應該發揮更加重要的作用。一些教師認為，財經素養教育關系到個人、家庭、社會與國家的發展，在學校實施財經素養教育是國家經濟社會發展的必然趨勢與結果。

圖1-13 家長培養孩子財經素養的途徑

大部分家長和老師都認為財經素養教育需要家校共育，多方合作。他們認為，一方面，家庭對孩子的影響很大，家庭如果不管孩子，那么“5+2”有可能等于零。另一方面，家庭教育與學校教育有效融合才能更好地發揮作用，形成學校、家庭、社會共同推進財經素養教育的合力。調查對象（圖1-14，圖1-15，圖1-16）普遍認為開展財經素養教育需要政府部門、金融機構、社會企業、學校系統、學術團體和家庭等多個部門聯合起來，其中政府部門應該發揮主導力量。

圖1-14 教師認為開展財經素養教育的主導力量

圖1-15 家長認為開展財經素養教育的主導力量

圖1-16 教育行政管理人員認為開展財經素養教育的主導力量

（十）調查對象普遍認為開展財經素養教育的三大困難依次是缺少頂層設計、學校不重視、缺少專業師資

在座談和問卷調查過程中發現，當調查對象被問及學校開展財經素養教育面臨哪些困難時，學生（圖1-17)、教師（圖1-18）、家長（圖1-19）和教育行政管理人員（圖1-20）首選的三項依次是缺少頂層設計、學校不重視、缺少專業師資。

專業師資匱乏是座談中大家提到最多的一個問題，即便是在已經開展財經素養教育并且還開展得很不錯的學校里，教師都認為自身的財經素養水平不高，不夠專業，不成體系，擔心難以給孩子們提供系統的財經素養教育，希望能夠得到專業的指導和理論的引領。

一些家長和教師對財經素養教育的抵觸情緒，也可以看成是開展財經素養教育所面臨的一種困難。座談中觀察到，在一些尚未開展財經素養教育的學校，初高中的家長和教師非常擔心開展財經素養教育會增加學生的課業負擔。

座談中還發現，教師們對實施財經素養教育的主動與被動性差異很大，有的教師出于興趣愛好，主動對接學校財經素養教育工作，有的教師則由于缺乏績效、職稱獎勵，不愿意主動承接財經素養教育工作。有的教師擔心開展財經素養教育會增加其工作量，擔心課時不夠，同時也擔心課程會變成重理論輕實踐的應試科目，擔心孩子們最終只會紙上談兵。

還有家長和教師指出，沒有恰當教材、社會資源參與不足，也是在學校開展財經素養教育時所面臨的困難。有小學家長認為，開發一套趣味化、系統化、統一性、科學的教材體系比師資更為重要，不僅能提高教學效果，還能解決師資的問題，節省培養師資的成本。

圖1-17 學生認為學校開展財經素養教育面臨的困難

圖1-18 教師認為學校開展財經素養教育面臨的困難

圖1-19 家長認為學校開展財經素養教育面臨的困難

圖1-20 教育行政管理人員認為學校開展財經 素養教育面臨的困難

（十一）調查對象普遍強調財經素養教育應注重實踐性，尤其擔心其成為應試教育

座談中發現，教師和家長最關注的就是財經素養教育的實施問題，最擔心財經素養教育變成應試教育。一些老師提出財經素養教育可以成為學校特色辦學的一個切入點，成為學校素質教育的重要組成部分，但也有教師提出質疑，財經素養教育對于當前的學生究竟是“雪中送炭”還是“錦上添花”，還有教師擔憂財經素養教育只是一種“噱頭”，擔心零星、碎片化的教育難以對學生產生深遠的影響。

至于財經素養教育的形式，不同學段的家長和教師提出了不同的建議，但普遍強調要注重實踐性。一些幼兒園、小學的家長認為，素養類的教育應該是浸潤式的，財經素養教育不要變成傳統的課程，應該融入到現有的課程體系里，由教師傳授理論知識，家長加以正確引導，在潛移默化中培養孩子的財經素養。幼兒園教師認為，幼兒園以游戲為主，所以財經素養教育最好主要以游戲的形式來開展，以課程形式來開展效果可能不大好。財經素養教育要接地氣，要因地制宜，根據孩子的年齡特點開展，要開展實用性的全民教育。一些中學教師認為，財經素養教育的課程設置應該從“學以致用”的角度出發，設計項目制、活動式的課程體系，既要有宏觀的頂層設計，也要將理論與實踐有機融合起來。一些教師認為，開展財經素養教育的形式多種多樣，可以是在學科課程里融入財經知識，比如數學，但不能僅僅局限于會做幾道數學題目；也可以是開展財經實踐活動，但這存在零散、不成體系的問題，需要加強理論支持；還可以與生涯教育結合，等。總之，不論以何種形式開展，都要能夠做到因材施教，學以致用，切實提高學生素養。

問卷調查結果顯示，學生更傾向于通過課外實踐活動和其他社會實踐活動來提高自己的財經素養（圖1-21）。教師（圖1-22）、家長（圖1-23）和教育行政管理人員（圖1-24）均認為，應該通過系統的財經課程、選修課程、在現有的各科教學中融入財經素養教育、課外實踐活動和校外培訓等形式開展財經素養教育，而且，這三類群體選擇課外實踐活動的頻次均最高。座談會上有家長建議，學校教育在一定程度上可偏重理論和知識傳授，而家庭教育可更偏重生活實踐。

圖1-21 學生提高財經素養愿意通過的方式

圖1-22 教師認為開展財經素養教育的最好形式

圖1-23 家長認為開展財經素養教育的最好形式

圖1-24 教育行政管理人員認為開展財經素養教育的最好形式

（十二）部分調查對象初步認可財經素養教育的積極效果，部分教師、家長對財經素養教育的可行性仍持猶疑、觀望態度

在調研過程中發現，在已經開展財經素養教育的學校，學生、家長和教師對其從不同角度給予了認可。學生認為學校的財經素養教育讓自己了解到如何賺錢，懂得了錢的來之不易，學會了如何管理錢，還懂得了時間管理。家長反映，通過學校開展的財經素養教育，孩子們逐步對錢有了概念，學會了節約用錢，知道了克制消費沖動，學會了正確地支配錢，提高了規劃、管理能力。老師們指出學校的財經素養教育項目豐富了孩子們的生活體驗，不僅有助于孩子們形成正確的金錢觀和消費觀，還增強了他們與人交往的能力，提高了他們的抗挫折能力，增強了責任意識和風險意識等。

在尚未開展財經素養教育的學校，教師對財經素養教育的實施形式和可能的效果，更多表達了一些困惑、擔憂、猶豫甚至是懷疑。他們坦言自己比較關注如何將財經素養教育整合、融入到現有的學科課程中，關注如何讓所有的學生都能夠接受財經素養教育，并且使學生在有效的時間內能夠得到真正的發展。由于專業師資不足、社會資源匱乏、實踐活動有限等因素，一些老師對學校能夠開展財經素養教育持懷疑態度，對學校開展財經素養教育的系統性和連續性也表示擔心。也有老師建議，要更多關注孩子的課程之間的關聯以及孩子的認知發展情況，在不增加教師和家長負擔的情況下開展財經素養教育。一些初高中的德育老師和科研副校長直言不諱地表達了他們對財經素養教育如果進課程可能被異化為知識灌輸類課程和應試教育的擔憂，甚至擔憂這只是一種噱頭，他們希望能夠實實在在地對促進學生的成長、對學生的發展產生深遠的影響。

關于推進財經素養教育的形式，有中學老師提出，假如從行政層面推進財經素養教育，這項工作可能會流于表面，學校可能采取應付的態度，課程也可能變成枯燥的知識灌輸類的應試課程，這樣反而會打擊學生的興趣和積極性。但如果這類課程不納入考試，又不會引起重視，因此可能成為一個悖論。老師們大多建議學校在開展財經素養教育過程中，一定要將理論課程與實踐課程結合起來，分階段、分層次開展財經素養教育，處理好素質教育和升學之間的矛盾。

（十三）約九成家長、教師和教育行政管理人員認為有必要設立財經素養教育標準

問卷調查顯示，87%的教師、90%的家長和93%的教育行政管理人員認為有必要設置統一的財經素養教育的基本要求或最低要求。也有家長提議，應該有一個健全的家長培訓體系和可操作的評價標準指南，列出每個年齡段孩子應重點培養財經素養能力，同時匹配相應的評估指標，讓教師和家長明確如何推進孩子的財經素養教育，評估孩子現階段的財經素養水平，加強家庭教育與學校教育之間的銜接。另外，也有幼兒園教師提出，要加強高校專家資源的支持和社會資源的支持，為標準化的課程體系和評估工具的開發提供資源支持和學術支持，為實踐活動的開展提供公益的職業體驗資源。

座談了解到，家長和教師普遍認為《中國財經素養教育標準框架》是一套完整的、系統的教育標準體系，對于規范財經素養教育教學活動有著十分重要的意義，與此同時，也有教師和家長提出，應該構建一套科學的評價體系，對財經素養教育實施情況進行評估評價。也有個別教師指出，《中國財經素養教育標準框架》表述太過專業，教師看起來難度比較大，建議出臺相應的知識點解讀或具有操作性的活動指南，以便于教師使用。

二、對財經素養教育認知存在的問題

中國教科院財經素養教育調研組通過與成都市青羊區教育局教育行政管理人員、幼小初高校長、教師、家長和學生座談，不同受訪群體對財經素養教育概念、內容、功能及定位、實施認知的理解存在差異性、片面性，缺乏系統的、整體的理解與認識。

（一）對財經素養教育概念的理解存在偏差

受學科知識、職業背景、學段差異與認知水平等因素影響，對財經素養教育的概念存在理解性偏差：一是將概念簡單化，把財經素養教育簡單理解為理財教育、財商教育、金錢教育、金融教育、消費者教育等；二是缺乏財經思維與觀念引導，只是單純對金融知識進行傳播與普及，對孩子人生觀、財富觀的引導以及財經思維的鍛煉不足；三是實踐內容系統性不足，一些學校以“跳蚤市場”“阿福童超市、銀行”“愛心Market”“職業生活體驗館”“理財實驗室”“金融實驗室”等體驗活動為載體開展財經素養，但又過于依賴這些活動，有一定的局限性，并且缺少標準規范和科學的評價體系。

（二）對財經素養教育內容的理解不夠全面

一是偏重收入與消費，認為財經素養教育基本內容應該讓學生知道如何管理零花錢、壓歲錢，了解市場上主要商品，知道買賣流程和支付的方式即可。二是強調消費、儲蓄與投資，認為財經素養教育的內容應該包括認識錢幣，如何存錢和取錢，基本的投資知識，如何購買和銷售商品以及市場的運行規則。

（三）對財經素養教育的功能定位認識不全

一是對財經素養教育的功能定位認知偏差，具體表現為將財經素養教育割裂開來，將其作為單獨的教育形態，未能將其與現有教育緊密結合。二是弱化財經素養教育的功能定位，局限于財經素養教育對個人、家庭等微觀主體的有利影響，較少認識到財經素養教育對社會、國家、人類等更大范圍的影響。

（四）對財經素養教育在學校的實施認知不系統

一是教育行政管理人員對中小學實施財經素養教育缺乏頂層設計。二是學校對實施財經素養教育缺乏整體謀劃。學校對各項教育課程設置與課時矛盾、師資配備與培養、活動設計與實施缺乏通盤的考慮。三是家長過于依賴學校開展財經素養教育。家長認為自身缺乏財經素養專業背景，也不清楚培養的標準，沒有意識到家庭教育是學校財經素養教育的基礎，也是學校教育的延續與升華，對學校的依賴性過強。四是學生對中小學實施財經素養教育的行為是非缺乏正確判斷。受年齡、認知水平限制，學生因開展財經素養教育，可能導致的一些不良行為，不能及時反饋給學校有效糾正。

三、對中小學實驗財經素養教育的對策與建議

針對此次調研中發現的問題，提出以下幾點對策與建議：

（一）依據國家財經素養教育標準，開展不同層面的學習、宣傳、培訓活動

依據國家財經素養教育標準，開展不同層面的學習、宣傳、培訓活動，促進并規范對財經素養內涵的認識與實施財經素養教育的重要性、及時性、必要性的認識。中國財經素養教育協同創新中心組織研制并于2018年1月23日在北京發布的國內第一份系統的、覆蓋大學、高中、初中、小學、幼兒園五個學段的《中國財經素養教育標準框架》，被業界譽為“具有世界水準、中國特色”，有利于“引導財經素養教育突破和超越個人的小利益，更多涵養和培育家國天下的大財富、大價值”，其發布是“中國教育界的一件大事”，至此，“中國財經素養教育實踐有了屬于自己的標準參照”。《中國財經素養教育標準框架》的發布，有助于推動各類機構更加系統、更加規范地認識財經素養，更加有效、更加有序地開展財經素養教育。建議各地教育部門與學校依循財經素養教育標準框架，通過多種途徑加強對財經素養教育標準的學習與宣傳，促進對財經素養教育內涵的認識。

1.落實對財經素養教育標準的學習。通過制度化、規范化、常態化、長效化的學習機制，持續提高對財經素養教育的理解。在區域層面，教育局可依據《中國財經素養教育標準框架》出臺財經素養教育政策，制定財經素養教育指南，從政策層面落實對財經素養標準的學習，引領和加強學校財經素養教育活動；在學校層面，校領導應充分重視財經素養教育的重要性，積極組織開展《中國財經素養教育標準框架》的學習交流活動，由標準規范財經素養教育課程和實踐活動；在家長層面，應充分認識到家庭教育既是學校教育的基礎，又是學校教育的延續與升華，家長關于財經素養教育的認知，對于學生財經素養的培養以及財經素養教育的發展都具有重要的影響。家長可利用社會資源，通過自身學習、學校講座、社區活動等方式加強對財經素養教育的認識，提升自身財經素養水平。

2.加大對財經素養教育標準的宣傳。此次調研發現，包括教師、家長、學生在內的社會各界對于財經素養這一概念認知模糊，很多人甚至第一次聽說。因此，《中國財經素養教育標準框架》發布后，需常態化、多途徑開展對標準的宣傳推廣：搭建交流平臺，舉行財經素養教育標準學術會議和各種交流展示等活動；整合社會資源，共建實驗基地，發展財經素養基礎教育實驗區和示范基地學校，在實驗區與基地校開展財經素養教育標準全國巡講活動；利用網絡媒介，通過微信公眾平臺、官方網站以及新聞媒體等方式，多渠道、高效率地進行財經素養教育標準的宣傳推廣，促進財經素養教育的社會認知。

3.加強對財經素養教育標準的教師培訓。教師是教育活動的組織者與領導者，在教學中發揮著主導作用。在普及財經素養教育的過程中，教師自身的專業水平直接影響著財經素養教育的質量。此次調查顯示，受專業背景、學段差異的影響，教師對財經素養教育的認知存在一定的差異性，因此加強財經素養教育標準的教師培訓，是促進財經素養教育認知，推動財經素養教育標準化的關鍵。自《中國財經素養教育標準框架》發布后，中國財經素養教育協同創新中心通過“以會代訓，以訓促學”的方式，有計劃、分階段地在各區域舉行財經素養教育標準研討與教師培訓活動，加深教師對財經素養教育的理解，持續提高財經素養教育質量。同時，教育部門、學校應充分重視對專業化財經素養教師隊伍的建設工作，在學校組建專門的財經素養教師團隊，加強教師自身學習與對外交流與培訓，切實提高教師專業化水平。

（二）整合資源，協同攻關

整合學校、家庭、社會等多方資源，通過財經、教育、產業資源的協同攻關，開展多樣化財經素養教育實驗和社會實踐活動，加強學生對財經素養的認識、理解與體驗，促進學生財經素養水平的提升。財經素養教育在教育層面的最終目的與落腳點是加強學生對財經素養的理解，提升學生的財經素養水平，要通過家校結合、社會參與，多方共同努力。

1.整合學校資源，開展系統化、多樣化的教育課程。2005 年，OECD 委員會提出“財經教育應從學校開始。人們應該在他們的生活中盡早地了解財經事務”，并通過研究指出，包含在正規學校課程之內的財經教育，是廣泛提高下一代財經能力最有效和最公平的方式之一。但目前從全國來看，財經素養教育還存在區域間差異大，重視程度不同，開設時間、形式與內容不一，課程質量參差不齊等問題。在這種情況下，學校可結合自身實際情況，通過試點學校開設符合學生需求、形式多樣、實踐性強的課程、活動來逐步提高學生的財經素養水平。例如：開設融合性課程，將財經素養知識、技能與價值觀念融合到現有學科課程中，如數學、語文、英語、政治、歷史等學科，并通過“學與用相結合”的有機融合方式，不斷加強針對性和實操性；開設校本課程，以必修或選修的課程形式，在校內開展成體系的財經素養教育，目前北京、上海、廣東、四川、重慶等地的一些中小學及幼兒園，已經在不同程度上開展財經素養教育的探索，如上海浦東新區大約有一百多所中小學已經設立了名為“金融和貨幣管理”的區域課程，四川省成都七中初中學校、廣東省廣州市第十六中學等許多學校已開發了自己的校本課程，產生了較好的社會反響；開設活動課程，通過社團活動、項目制、任務制等活動形式，開展形式多樣、實踐性強的校內外活動，促進財經素養理論與實踐的融合。

2.整合家庭資源，形成良好的財經素養家庭教育氛圍。家庭對于孩子的成長產生長期而深遠影響，家庭教育也是財經素養教育必不可少的重要一環。與系統化、專業化的學校教育不同，財經素養的家庭教育更多是浸潤式的、引導式的，通過生活教育幫助孩子形成良好的經濟行為習慣，樹立正確的金錢觀念。因此，家庭教育應與學校教育配合，形成良好的家校共育模式，使課堂教育與生活教育有機結合，相互促進。

3.整合社會資源，共建財經素養教育實踐平臺。與學校對財經素養教育重視不足形成對照的是，其他機構推動財經素養教育的積極性非常高。例如，重慶課堂內外雜志有限責任公司自2015年起已經連續四年開展課堂內外杯財經素養大賽，累計參賽人數24萬余人，具有較大的社會影響力。Visa中國等一些國外機構也在積極開展財經素養教育研究，推進財經素養教育實踐。教育部門應充分整合社會資源，發揮社會機構在人才、市場、治理、應用、資金等方面的優勢，開展財經大講堂、企業研習、財經競賽、社會調研等形式多樣的財經素養教育實踐活動，通過社會化大課堂全面促進財經素養教育的認識與普及。

（三）建立機制，深化認識

建立財經素養教育的長效機制、協同機制與保障機制，促進對財經素養教育認識的深化，確保財經素養教育的有序推進與逐步完善。

1.建立財經素養教育協同機制，確保財經素養教育的多樣性與普及化。中國教科院將聯合教育部門，協同政、產、學、研、用等各種力量，建立實驗區、中國財經素養教育協同創新中心、財經素養實驗學校“三位一體”的協同教育模式，形成“學校-家庭-社會”三方共育的良好教育氛圍，不斷深化財經素養教育的理論研究與實踐探索。

2.建立財經素養教育長效機制，確保財經素養教育的連續性與常態化。針對財經素養教育目前存在的零散化、差異化等問題，建議教育部門將財經素養教育作為長效推進的教育課題，實施試點先行的模式，由點及面，逐步鋪開，在已開展成熟的地區采取十二年一貫制的教育模式，細化教育標準，按學段與年級設置明確的標準與目標；建立可操作性的財經素養教育評估體系，同時注意評估方式要與傳統的考試方式區別開來，避免學生進入應試化的學習誤區；做好財經素養教育學段間的過渡銜接，確保財經素養教育的連貫性。

3.建立財經素養教育保障機制，做好政策保障、學術保障、課程保障，確保財經素養教育的有序推進。在政策保障方面，我國可借鑒發達國家經驗，從國家整體發展戰略高度，盡快出臺專門的財經素養教育國家戰略，目前許多國家和地區先后發布了財經素養教育國家戰略，其經驗值得重視和借鑒；在學術保障方向，包括中國財經素養教育協同創新中心在內的教育研究機構需持續推進財經素養教育的理論創新，引領財經素養教育的學術方向，完善教育標準，實施質量跟蹤，收集數據、開展測評，為國家財經素養教育政策制定提供決策服務；在課程保障方面，應加大學校課程與活動體系的研發力度，建立標準化財經素養課程體系與可操作化的活動指南，開發專業性與趣味性相結合的教育讀本與教材，做好課程的實施與課時的保障，有序推進財經素養教育在基礎教育階段的普及。