論互聯網金融對商業銀行風險的影響

曹輝

摘要：隨著經濟社會的發展，互聯網金融逐步走進人們的生活，網上銀行、移動電子支付這些都是互聯網金融時代帶來的常見產品。事實上，互聯網金融的出現對商業銀行的風險管理帶來了不少的影響。讓商業銀行在信用管理、信用風險、盈利風險、監管風險等方面均出現了新的變化。為此探討和研究互聯網金融對商業銀行的風險影響并提出相應的對策對于促進我國普惠金融發展具有重要意義。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；風險管理；影響

一、中國互聯網金融的發展

事實上，互聯網金融是對傳統金融的創新，互聯網金融本質上沒有改變，但在外在形式方面趨嚴互聯網化，簡單的來說互聯網金融就是互聯網和金融的結合。而我國互聯網金融發展起步相當較晚但目前已經世界互聯網金融產業相當成熟的國家。在2005年以前，互聯網開始和金融進行結合，其主要表現在商業銀行開始利用互聯網技術來改善自身的管理模式，并將線下資產端業務逐步的通過這些信息技術轉移到線上，這個階段商業銀行更多的是和信息技術的一種融合，嚴格意義上還不算互聯網金融，因此風險管理并沒有太大的變化。

2005～2011年，我國互聯網和金融事業都有了長足的發展，特別是網絡借貸這一模式開始興起，諸如網貸機構、支付寶等互聯網金融產品開始走入人們的視線。而在2012年后，我國互聯網發展迅速，互聯網金融在這個基礎上有了更為深入的發展，作為一種新興的金融模式，互聯網金融在十三五期間成為中國經濟中表現不凡的一種現象。而同傳統金融相比，互聯網金融具有高效率、低成本、支付便捷的特點，但是互聯網金融的興起在促進實體經濟發展的同時也給商業銀行帶來了風險影響。

二、風險影響

（一）有利影響

互聯網金融可以讓商業的管理風險減低，這集中表現在優化了商業銀行的管理模式。這主要表現在以下幾個方面。

1. 互聯網金融讓商業銀行的風險數據得到了有效的擴容。讓商業銀行的信息數據面得到了有效延伸，這樣一來商業銀行就能更為精準的對客戶數據進行識別。

2. 互聯網金融帶來的新興技術可以改善商業銀行的內部管理模式和結構，通過運用現代大數據、云計算等可以實現傳統風險模型的變革。進而讓商業銀行的內部模型準確度和評價體系得以有效提升。繼而做到對客戶信息、借款信息的分類、治理和處理。提升風險管理的合規程度和透明度，同時還能讓流程管理更為科學，降低日常管理風險，減少失誤。

（二）不利影響

1. 增加了信用和技術風險

而自2008年以來，我國互聯網金融發展速度十分之快，特別是由于網絡銀行、第三方移動支付以及互聯網金融網貸行業的快速崛起為商業商業銀行的信用體系建設帶來很多的問題。當前我國商業銀行的風險問題在于互聯網信息技術體系和信用體系的不完善。通常來說互聯網金融發展是基于一定的信息技術的，這對互聯網金融的硬件和軟件都提出了很高的要求。因此加快完善互聯網信息技術和信用體系對于規范互聯網金融信息技術有著關鍵作用，但是目前我國的互聯網金融技術特別是底層技術依然沒有取得核心突破。存在密鑰加密管理不完善、TCP/IP協議安全性較差、網絡安全故障、信息數據泄露等缺陷，這些都不利于做好商業銀行的風險管理工作，導致很多商業銀行存在信息技術風險和信用風險。

2. 盈利與破產風險上升

互聯網金融的發展讓一些商業銀行開始將自己的業務轉移到線上，或者在線上直接設置相應的理財產品、業務模塊等。這些東西一方面優化了商業銀行的管理模塊但也在無形之間增加了商業銀行的資產風險，如果資產風險過大則會影響大家的盈利水平，對于有的商業銀行來說，風險程度越高其盈利能力就越強，這就意味著要想獲得更多的利潤就需要承擔更多的風險。互聯網金融作為互聯網大數據時代下的新型產品，它擁有的先進技術和高質量服務水平，對于傳統商業銀行來說，能夠使銀行更加傾向于風險項目的選擇。但由于一般的商業銀行都具有經營保守、風險防控意識較低的特點，所以如果沒有很好的把控能力，無疑就會導致銀行的盈利水平下降，甚至是破產。

3. 經營風險增加

互聯網金融的出現讓P2P等模式成為潮流。而隨著越來越多的人選擇網貸平臺作為自己存款、投資、借款的地方，商業銀行的客戶特別是小額客戶就明顯減少。對于一些地方性商業銀行來說，小額客戶的減少無疑會讓自己經營面臨很大的業績風險。近年來，我國互聯網金融網貸平臺的交易規模和借款余額一直保持著高速增長，這將對銀行造成必然的沖擊和影響。如果不能有效的改善自己的經營和服務模式，自身將面臨著包括P2P在內的很大挑戰。

4. 監管風險

互聯網金融能夠得到快速發展很重要的一個原因就在于監管層面的放任。事實上不管是余額寶還是人人貸，他們都是互聯網金融體系中的一種，這些產品本身不具備相應的商業價值，但是由于其公司是市場經濟中的盈利主體并通過這些在社會上賺錢，故而互聯網金融產品一旦面向市場就被定性為商業產品。互聯網金融平臺市場準入條件其實并不高，雖然這可推動金融創新，但很容易導致出現一些金融風險問題。相比之下商業銀行要想進行業務模式和產品的創新就比較難，這在于監管層面上的不對等，從而會大大提高商業銀行開展網絡金融業務的成本，很多商業銀行在進行互聯網金融推廣的過程中存在很大的法律風險，但是有的監管部門形同虛設，導致很多商業銀行在進行互聯網金融推廣的過程中會鉆法律漏洞。監管部門之間還存在包庇作假行為的現象，這讓商業銀行在進行互聯網金融推廣的時候存在各種風險。

三、應對策略

（一）商業銀行要提升技術水平和金融科技手段

面對互聯網金融給商業銀行帶來的技術風險和信用風險，商業銀行必須加快推進技術創新，確保做好風險管理工作。要進一步加大在大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈、加密防護技術上的研發力度，通過金融科技創新來提升自己的互聯網金融技術水平。此外還要加強自身的信息整合和分析能力，簡單的來說在目前整個社會信用意識還不高的情況下，商業銀行需要利用這些技術手段積極對網上消費行為、個人信用記錄等進行結構化儲存。一方面要將信息數據給集中化，增強自己的非結構化數據分析能力。總體來說商業銀行要逐步提升自己的大數據等現代技術水平。

（二）融合互聯網金融業務

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行要善于發揮自身的優勢，將傳統業務和互聯網金融業務融合，注重改善自身的經驗管理策略，積極融入互聯網，加強和互聯網金融機構的合作，以此來改善自身的經營管理水平。簡單的來說商業銀行可遵守互聯網金融的發展路徑，在移動支付、互聯網資產管理、網上銀行、便捷式服務等方面提升自己的經營管理和服務水平。商業銀行要想保持自己盈利水平，就必須加快優化自己的業務結構，做好項目的風險評估、論證和預警工作。此外還要做好自身業務營銷工作，以避免自身出現危機。

（三）積極促進實體經濟發展，改善盈利和經營水平

事實上，互聯網金融的出現確實改善了實體企業融資難的問題，但是實體經濟的體量龐大，遠非一些網貸平臺就能支撐起的。故而商業銀行要發揮自身的金融資源優勢，深入拓展自己的業務，以此來提升自己的盈利水平和經營管理能力。也就是說商業銀行應該積極作為，致力于降低中小企業的融資門檻和成本，這樣不僅可以推動實體經濟，還可以增加自己的利潤，并在這其中增強自己的業務能力。

（四）政府要加強監管，提升對互聯網金融的管理水平

政府在市場經濟中具也重要的監管職能，通過對互聯網金融實行規范監管，進一步的保證互聯網金融變革過程的穩定與安全，以保證商業銀行與互聯網金融企業之間信息資源的共享安全。一方面政府要規范互聯網金融的發展，加強對相關金融亂象的治理和整頓；另外一方面要加快利用經濟、法律、行政手段對商業銀行的高風險業務進行監管。

四、結語

互聯網金融在一定程度上促進了經濟社會的發展，但也給商業銀行帶來了一定的風險問題，因此必須注重提升金融科技水平、增強自身的業務能力并融合互聯網金融業務，以此來應對互聯網金融對商業銀行造成的不利影響。

參考文獻：

[1]戴國強.做好零售銀行是商業銀行回歸本源之道[J].中國銀行業，2017（10）.

[2]張志田，李大偉.金融服務工具化助力商業銀行“互聯網+”[J].中國金融家，2017（10）.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司阜陽市分行）