移動支付的社會經濟效應

（中央財經大學 北京 100081）

公眾可以在一天內用一部手機完成各種日常支付，這只是一個簡單的行為改變。但它無疑將對整個產業結構和布局產生重大而深遠的影響。隨著移動支付的發展，將促進許多生產和生活的資源配置和創新，其對人們生活方式和經濟形式的影響將比過去的任何支付變化更加深刻和徹底，這使我們可以隨時隨地處理各種交易，這對產品和服務的供應產生重大影響。

一、移動支付正在全面改變著社會生活

移動支付大大提高了電子支付的市場容量，促進了非現金業務的快速增長，有助于降低整體社會支付成本。由于移動支付的便利性和消費者使用的移動電話的頻率的增加，支付服務很快地移動到移動終端。截至2016年6月，移動支付用戶數量迅速增長，達到4.24億。移動支付作為移動互聯網的重要環節和服務基礎，有力地支持了移動互聯網的創新和發展。例如，直播，付費視頻，外賣，在線汽車等，這些發展模式的前提是開發的移動支付網絡。如果沒有移動支付的支持，高效和低成本的支付將無法實現，這些新興模式將不會發展。

二、移動支付顯著改善金融服務和金融生態環境

1.我國金融服務呈現普惠化發展態勢

我國金融服務的發展還不夠均衡。發達地區的金融機構數量和金融產品供應相對充足，但在欠發達地區，還有很長的路要走。從市場規則的角度來看，雖然這有一定的必然性，但從長遠來看，不利于金融服務體系的均衡發展。依靠手機移動支付突破時空限制，并具有其他金融服務方法無法解決成本和信息不對稱的優勢。2016年2月18日凌晨5：00，Apple Pay業務在中國大陸正式啟動，支持中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行，中國銀行，交通銀行，郵政儲蓄，招商銀行，工業，中信，民生，平安，光大，華夏，普發，廣發，北京銀行，包括寧波銀行，上海銀行和廣州銀行在內的19家銀行發行的借記卡和信用卡。將它們鏈接到Apple Pay以使用新的支付服務。中國已成為世界上第五個開展這項服務的國家，也是亞洲第一個開展這項服務的國家。移動支付使偏遠地區的消費者能夠打開移動電話APP來處理各種金融服務，例如支付，財富管理和轉移。享受與發達城市消費者無法區分的金融服務，縮小服務選擇性，及時性和服務水平與發達地區消費者的差距。

2.我國金融服務呈現生態化發展態勢

隨著經濟的發展，收入的增加和財富的積累，社會對資產管理和財富管理服務的需求急劇增加，通過投資和財富管理保護和保護資產的意愿大大增強。為了應對這種需求的變化，市場參與者推出的金融產品越來越多樣化，個性化和分類。移動支付是隨時隨地，現場，交互式，高效，低門檻，以及基于移動電話的用戶的一些行為特征。促進以互聯網和移動為特征的金融服務。此外，移動運營商，手機制造商，金融科技公司等已通過移動支付進入金融領域，這不僅為用戶帶來了更多的支付創新和便利。它還圍繞支付激發了各種類型的增值服務創新，豐富了支付產業鏈的內涵和價值。加快原有金融服務生態系統的轉型和完善。在進行了為期十年的財政支付后，騰訊財務于9月16日宣布將把現有的支付，財富管理和信用報告服務整合到一個獨立的業務線中。這一重大框架的變化也首次確立了騰訊財經的主體。事實上，騰訊“連接器”的邏輯在于能夠在推出整個金融生態系統后為不同的合作伙伴積極提供不同的合作方式。例如，在信用信息業務方面，騰訊通過將其業務連接到騰訊平臺，與銀行合作進行信用卡合作和共享價值； 對于缺乏風險控制能力的P2P和小額信貸公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數據將其能力出口給合作伙伴公司。

3.我國金融服務呈現數字化發展態勢

移動支付的快速發展形成了一個多領域，多維度的數據信息平臺，每個支付對應于交易信息。諸如時間，地點，交易主體，目標，支付方法等，可以為網絡信用報告機構提供數據來判斷用戶的信用等級。因此，用戶風險勾畫，克服了信用數據不足導致融資效率低，風險控制困難的問題。從未來發展的角度來看，數字貨幣的應用將相互支持和移動支付的發展，相互促進，并行發展。

三、進一步發揮移動支付的產業融合優勢

優先考慮移動支付的安全性。移動支付涉及用戶隱私和財務安全。因此，我們必須堅持高標準，高起點，始終把安全問題放在移動支付發展的重點。采取安全內部控制的預防措施，實現移動支付創新與內部控制之間的平衡。從技術和業務開始，我們將專注于防止支付欺詐和保護消費者財產。

堅持移動支付便利性的發展。便利性是移動支付普及的核心要素。目前，通過NFC，二維碼等技術實現移動支付，不斷實現線上線下業務整合，覆蓋更多消費場景。有必要推廣基于移動支付的增值服務，并通過定位服務和信息篩選等附加服務進一步提高移動支付便利化水平。

大力推進移動支付技術和業務創新。鼓勵開發可穿戴的植入式設備，并探索生物識別技術（如面部和虹膜識別）在身份驗證中的應用。促進支付令牌等安全技術的擴展，提升支付產品的性能和安全水平。要加強對創新業務的行業管理，探索對二維碼、生物識別等技術的行業管理，研究制定行業性標準和規則，規范行業發展。

推動移動支付與其他產業的融合。為了進一步鞏固移動支付的基礎設施狀態，吸引更多新技術，新興產業和新實體加入，鼓勵支付行業資源整合的活力和效率，通過與其他行業的整合，不斷擴大支付價值。專注于促進與生活服務，新興金融和數據服務等新行業的整合，并利用互聯網和移動支付的力量煽動其他行業的發展，推動“互聯網+”戰略深入實施。