商業(yè)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約模型

王亞星 閆明明 王昕 陳偉

摘要

為滿足商業(yè)銀行客戶多元化、個(gè)性化的資金變動(dòng)需求，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約可為客戶提供多種產(chǎn)品、周期的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，客戶可根據(jù)自身轉(zhuǎn)賬需要，簽約某種類(lèi)型的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，靈活定制自動(dòng)轉(zhuǎn)賬計(jì)劃。本文從日間轉(zhuǎn)賬簽約和夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬兩個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約模型進(jìn)行闡述，并對(duì)日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約的簽約對(duì)象、簽約渠道、簽約服務(wù)、簽約模型以及夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬處理流程進(jìn)行詳細(xì)描述。

【關(guān)鍵詞】自動(dòng)轉(zhuǎn)賬 商業(yè)銀行 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約簽約模型 簽約服務(wù)

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約能夠依據(jù)客戶的個(gè)性化轉(zhuǎn)賬需求，設(shè)置不同的轉(zhuǎn)賬規(guī)則與轉(zhuǎn)賬順序、啟用或注銷(xiāo)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、更換簽約自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬號(hào)等，幫助客戶最大限度地合理調(diào)度資金。商業(yè)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約主要分兩步實(shí)現(xiàn)，分別是日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約和夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。

1 日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約

1.1 簽約對(duì)象

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約支持多種賬戶類(lèi)型的簽約，依據(jù)賬戶類(lèi)型不同，大致可分為銀行卡、活期賬戶、定期賬戶等。銀行卡內(nèi)通常可以加掛一個(gè)活期子賬戶及多個(gè)定期存款子賬戶，每一個(gè)子賬戶都可單獨(dú)作為自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的簽約對(duì)象。

1.2 簽約渠道

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約支持多種渠道的簽約，主要包括直接營(yíng)銷(xiāo)渠道與間接營(yíng)銷(xiāo)渠道。

1.2.1 直接營(yíng)銷(xiāo)渠道

商業(yè)銀行最重要的直接營(yíng)銷(xiāo)渠道是柜面渠道。柜面渠道主要以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，作為銀行與客戶溝通的橋梁，能夠?yàn)榭蛻籼峁┟鎸?duì)面服務(wù)。但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的深度融合，柜面渠道已逐步由電子銀行、自助設(shè)備等間接營(yíng)銷(xiāo)渠道所替代。

1.2.2 間接營(yíng)銷(xiāo)渠道

間接營(yíng)銷(xiāo)渠道主要包括自助設(shè)備、電子銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等。手機(jī)銀行、電子銀行等渠道功能清晰、使用便捷，不僅可以減輕柜面壓力，降低運(yùn)營(yíng)成本，還可以不依附于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與營(yíng)業(yè)時(shí)間，隨時(shí)隨地滿足客戶的多樣化需求。

1.3 簽約服務(wù)

商業(yè)銀行可提供多種自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約服務(wù)，依據(jù)轉(zhuǎn)入賬戶、轉(zhuǎn)出賬戶的賬戶性質(zhì)不同，大致可分為四種類(lèi)型，分別是活期轉(zhuǎn)活期、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期以及定期轉(zhuǎn)定期。

1.3.1 活期轉(zhuǎn)活期

活期轉(zhuǎn)活期主要是將活期賬戶或卡內(nèi)活期子賬戶的存款金額按照既定業(yè)務(wù)規(guī)則，轉(zhuǎn)入另一指定活期賬戶或銀行卡內(nèi)活期子賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式，該形式進(jìn)一步可細(xì)分為轉(zhuǎn)賬金額固定型、轉(zhuǎn)入余額固定型、轉(zhuǎn)出余額固定型等多種活期轉(zhuǎn)活期的轉(zhuǎn)賬形式。

1.3.2 活期轉(zhuǎn)定期

活期轉(zhuǎn)定期主要是將活期賬戶或銀行卡內(nèi)活期子賬戶存款金額按照既定業(yè)務(wù)規(guī)則，轉(zhuǎn)入指定定期賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式。依據(jù)轉(zhuǎn)入賬戶類(lèi)型的不同，可分為活期轉(zhuǎn)整存整取、活期轉(zhuǎn)零存整取、活期轉(zhuǎn)通知存款、活期轉(zhuǎn)教育儲(chǔ)蓄等。在轉(zhuǎn)入賬戶類(lèi)型的基礎(chǔ)上，通過(guò)限定轉(zhuǎn)賬金額、觸發(fā)轉(zhuǎn)賬賬戶余額、保留余額等條件，可進(jìn)一步衍生出多種個(gè)性化活期轉(zhuǎn)定期的服務(wù)，如限定保留余額的活期轉(zhuǎn)整存整取、固定轉(zhuǎn)賬金額的活期轉(zhuǎn)整存整取等。

1.3.3 定期轉(zhuǎn)活期

定期轉(zhuǎn)活期主要是將定期賬戶或銀行卡定期子賬戶存款金額按照既定業(yè)務(wù)規(guī)則，轉(zhuǎn)入指定活期賬戶或銀行卡內(nèi)活期賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式。依據(jù)轉(zhuǎn)出賬戶類(lèi)型的不同，可分為整存整取轉(zhuǎn)活期、零存整取轉(zhuǎn)活期等服務(wù)。整整轉(zhuǎn)活期等服務(wù)還可依據(jù)本金是否轉(zhuǎn)入活期賬戶，分為整整本息轉(zhuǎn)活期、整整到期利息轉(zhuǎn)活期等服務(wù)。

1.3.4 定期轉(zhuǎn)定期

定期轉(zhuǎn)定期是將定期賬戶或銀行卡定期子賬戶存款金額按照既定業(yè)務(wù)規(guī)則，轉(zhuǎn)入另一指定定期賬戶或銀行卡內(nèi)定期子賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式，通過(guò)簽約定期轉(zhuǎn)定期的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，可在定期存款到期后，將定期資金自動(dòng)進(jìn)行續(xù)存處理，常見(jiàn)的定期轉(zhuǎn)定期服務(wù)有零存整取到期轉(zhuǎn)整存整取服務(wù)等。

1.4 簽約模型

日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約，主要用于完善客戶的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬信息，為夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬奠定基礎(chǔ)。在日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約時(shí)，系統(tǒng)會(huì)首先生成唯一的合約編號(hào)，記錄合約的基本信息，再依據(jù)用戶指定的服務(wù)代碼，進(jìn)一步完善簽約服務(wù)的詳細(xì)內(nèi)容，最后，記錄賬號(hào)的簽約使用情況，方便客戶查詢。因此，日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約模型主要由合約信息層、服務(wù)信息層、簽約賬號(hào)層組成：

1.4.1 合約信息層

該層主要用于記錄簽約自動(dòng)轉(zhuǎn)賬合約的基本信息。客戶簽約自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，可視為客戶與銀行簽訂自動(dòng)轉(zhuǎn)賬合約，銀行會(huì)依據(jù)合約限定條件履行協(xié)議內(nèi)容。為確保每一份合約都有據(jù)可查，客戶在簽約自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)生成唯一的合約編號(hào)，并在合約信息層記錄合約編號(hào)、合約生效時(shí)限、簽約客戶等合約基本信息。

1.4.2 服務(wù)信息層

為實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，因此需要對(duì)簽約服務(wù)詳細(xì)內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化處理。系統(tǒng)會(huì)在服務(wù)信息層詳細(xì)記錄簽約服務(wù)的詳細(xì)信息，如簽約該服務(wù)的合約編號(hào)、服務(wù)狀態(tài)、服務(wù)生效時(shí)限等等。為滿足個(gè)性化、多樣化的轉(zhuǎn)賬功能設(shè)置，利用該層可從多個(gè)維度進(jìn)行屬性限定，諸如轉(zhuǎn)賬日期、轉(zhuǎn)賬金額、觸發(fā)轉(zhuǎn)賬金額、賬戶保留余額等。此外，在簽約時(shí)，還會(huì)針對(duì)某些服務(wù)的特殊條件加以限定，如活期轉(zhuǎn)整存整取服務(wù)，還需進(jìn)一步檢查轉(zhuǎn)賬金額是否低于整存整取的最低起存金額，高于最高存入限額等。

1.4.3 簽約賬號(hào)層

該層詳細(xì)記錄轉(zhuǎn)賬服務(wù)轉(zhuǎn)出賬號(hào)與轉(zhuǎn)入賬號(hào)的詳細(xì)信息，諸如賬號(hào)的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出標(biāo)志、賬號(hào)的簽約狀態(tài)等，方便用戶查閱賬號(hào)簽約服務(wù)的使用情況。

2 夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬

在夜間，系統(tǒng)會(huì)批量篩選符合自動(dòng)轉(zhuǎn)賬條件的記錄，提供給轉(zhuǎn)賬程序進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬處理。系統(tǒng)首先會(huì)進(jìn)行基本信息檢查，再將簽約數(shù)據(jù)依據(jù)簽約服務(wù)進(jìn)行分組，并針對(duì)不同的服務(wù)，提供相應(yīng)的檢查方案。

基本信息檢查主要包括轉(zhuǎn)出賬戶、轉(zhuǎn)入賬戶的狀態(tài)校驗(yàn)。待簽約數(shù)據(jù)依據(jù)簽約服務(wù)分組后，再根據(jù)不同的轉(zhuǎn)賬類(lèi)型，有針對(duì)性地進(jìn)行檢查對(duì)于轉(zhuǎn)賬金額固定型的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬信息，需要檢查轉(zhuǎn)出賬戶余額是否大于轉(zhuǎn)賬金額等條件;對(duì)于保留余額固定型轉(zhuǎn)賬，會(huì)檢查轉(zhuǎn)出賬戶余額是否大于保留余額，并依據(jù)當(dāng)前時(shí)刻的賬戶余額計(jì)算轉(zhuǎn)賬金額;對(duì)于賬戶余額觸發(fā)型轉(zhuǎn)賬，會(huì)檢查當(dāng)前時(shí)刻賬戶余額是否到達(dá)觸發(fā)金額等。

經(jīng)過(guò)二次篩選后，系統(tǒng)保留符合轉(zhuǎn)賬條件的有效轉(zhuǎn)賬信息，如轉(zhuǎn)出賬戶、轉(zhuǎn)入賬戶、轉(zhuǎn)賬金額等信息，后交至下游轉(zhuǎn)賬程序進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理。

3 總結(jié)

本文針對(duì)銀行商業(yè)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約模型分別從日間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約模型和夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬處理機(jī)制兩個(gè)方面進(jìn)行描述，詳細(xì)介紹了日間轉(zhuǎn)賬簽約模型的簽約對(duì)象、渠道、服務(wù)、模型以及夜間批量自動(dòng)轉(zhuǎn)賬處理機(jī)制等內(nèi)容。

參考文獻(xiàn)

[1]銀行營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)論[M].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，鄒亞生，2006.

[2]葛兆強(qiáng).國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行渠道整合模式與策略（續(xù)）[J].中國(guó)金融電腦.2009（07）.

[3]華俊，孫麗.銀行會(huì)計(jì)學(xué)教程[M].立信會(huì)計(jì)出版社，2001.