大學生網絡借貸法律風險防范問題研究

張雅潔

[摘 要]近年來，隨著電子金融的發展，網絡借貸方式已經非常普遍，而大學生逐漸發展為網絡借貸的“主要陣地”，但是大學生網絡借貸中存在著許多法律漏洞，一旦發生相關糾紛，則雙方很難通過法律方式來維護自身合法權益。文章將進一步探討大學生網絡借貸法律風險防范問題。

[關鍵詞]大學生；網絡借貸；法律風險；防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.069

互聯網的發展促進了金融產品的衍生，網絡借貸作為金融產品中較為流行的產品在很短的時間內迅速發展起來。網絡借貸的手續相對簡單，貸款速度較快，能夠滿足各類人群的需求。但是在相關法律還未完善的前提下，大學生網絡借貸很可能會陷入利益陷阱，為家庭帶來沉重的經濟負擔。因此，有必要對大學生網絡借貸的法律風險防范問題進行深入研究。

1 網絡借貸存在的法律風險

1.1 網絡平臺違規風險

網絡借貸作為一個新興行業，以很快的速度發展。同時，也正是因為這樣的快速發展，使得我國網絡平臺借貸相關法律還不完善，導致網絡借貸平臺的很多做法都容易觸碰到法律的底線。此外，由于對網絡借貸平臺的監管相對較為松弛，幾乎可以稱得上是“真空狀態”，使得交易雙方無須通過大量、煩瑣的手續來進行借貸，容易出現網絡借貸平臺未履行相關義務、違規發放貸款、欺詐貸款客戶等行為，且這些行為容易產生糾紛，對借貸雙方來說，都存在著一定的法律風險。

1.2 借款人違約風險

除了上述網絡借貸平臺會產生一定的法律風險外，借款人違約風險也是較為常見的。在實際情況中，眾多網絡借貸平臺為了搶占更多的市場，都會傾向于門檻低、審核松的借貸策略，這樣就使得大學生網絡借貸所要承擔的風險比傳統模式的風險要高得多。一方面，不同的平臺之間沒有針對同一個借款人提供信息共享，使得重復授信的情況反復發生，超出了大學生的還款能力，在很大程度上增加了大學生的違約風險；另一方面，多數大學生并沒有實際收入來源，且網絡借貸平臺不需要擔保人，這樣就會在無形當中“縱容”大學生從多個平臺借款，超出自身的還款能力。在上述情況的影響下，大學生違約的現象層出不窮，甚至我國近些年不時出現大學生因無法償還貸款而自殺的案例，需要我國各方給予重視。[1]

1.3 其他衍生法律風險

除了上述兩種大學生借款人與網絡借貸平臺存在一定的法律風險外，還容易出現第三方衍生的法律風險。在實際情況中，由于網絡借貸平臺的操作相對較為簡單，很多大學生抵擋不住金錢的誘惑，利用同學的名義向網絡借貸平臺發起借貸，而這種通過第三方向網絡借貸平臺貸款的方式，很可能會構成詐騙罪、騙取貸款罪等，且從法律的角度來看，若是第三方同學主動參與到其中，則可能會構成共犯，對大學生來說，該種方式所連帶的法律風險非常大。

2 法律風險下大學生網絡借貸雙方所要承擔的責任

2.1 合同違約責任

目前的網絡借貸都是通過從中獲取利息和手續費來為學生提供資金需求。在借貸和還款過程中，一旦其中一方沒有按照合同中所約定的內容來進行借貸和還款，則構成合同違約行為，需要承擔一定的責任。最為常見的是大學生逾期還款行為，大學生需要承擔一定的違約責任，如：繳納罰息、違約金等。

2.2 民事侵權責任

民事侵權責任通常出現在網絡借貸平臺一方，一些網絡借貸平臺為了搶占市場，通常都會采用一些“劍走偏鋒”的方式來解決，比如：為了能夠催收貸款，平臺通常都會在社交網站上發布逾期學生的個人信息，并聯系老師、同學、父母等，給學生造成一定的精神損害，且情節嚴重的情況下已經構成了民事侵權責任。此外，一些平臺通過恐嚇威脅的方式來催收貸款，甚至雇用專業的“追債人”上門騷擾，上述情況均構成了民事侵權責任。[2]

2.3 非法獲取公民個人信息

在大學生到網絡借貸平臺進行借貸的過程中，不可避免地會將個人私密信息提交到平臺，如：身份證號、手機號、家庭住址、銀行卡號等，這些信息一旦在平臺中泄露，則可能被用于犯罪行為。若是平臺故意將上述信息提供給他人，則構成非法提供公民信息罪。

2.4 騙貸罪

很多大學生的法律意識相對較為淺薄，認為即使不還款也不會牽扯到法律責任這么嚴重，因此，很多大學生都為了超前消費而采用虛假的信息證明或是冒用同學的信息來進行貸款，實際上這種行為已經構成了騙貸罪。此外，高利轉貸罪也是現階段大學生借款中較為常見的現象，該行為也構成了犯罪。

3 網絡借貸風險的防范措施

從上述情況來看，大學生網絡借貸中存在的法律風險非常多，因此，必須要通過合理的措施來對其進行嚴格約束，使大學生網絡借貸能夠“走向正軌”。

3.1 提高網絡借貸門檻，完善相關立法

提高網絡借貸門檻，完善相關立法是防范大學生網絡借貸法律風險的重要措施。第一，提高網絡借貸門檻。針對現階段大學生網絡借貸中存在的問題，有必要提高網絡借貸的門檻，在信息審核、放款額度等方面加強管理和監督，對學生所上傳的資料信息進行視頻簽約，并建立事后審查機制，杜絕虛假信息出現。而對于不合理的重復授信行為，通過信息共享的方式有效制止，逐漸將大學生網絡借貸與普通銀行借貸一樣，納入征信系統。同時在擔保人方面做好工作，保證降低合同違約、違法事件的發生率。第二，完善相關立法。我國相關部門應當加強相關立法的建設，針對大學生網絡借貸的特點和反映出的問題，出臺相關政策來對不良行為進行約束。如明確大學生網絡貸款的準入門檻、明確規定行業各方的權利和義務、及時修訂傳統管理法律中不相適應的條款等，從根本上解法律真空問題，為大學生網絡借貸的發展奠定良好法律基礎。[3]

3.2 規范違約處理機制

對違約的行為，應當通過規范違約處理機制來進行規范。第一，針對大學生網絡借貸平臺的各種催債手段所帶來的負面影響，應當通過相關法律機制來制止其不良的催收手段和行為，禁止其侵犯大學生的隱私，避免其通過電話的方式進行威脅和恐嚇，禁止平臺通過上門討債騷擾的方式來對大學生進行精神和人身的傷害。第二，平臺應當聯合各大高校研究網絡借貸逾期還款補救機制。對于學生無法償還的案件，高校應當與平臺進行聯合觸動，研究出合適的解決方案，避免“自殺行為”的出現，同時也應當針對違法案件與公安部門進行合力打擊，及時將違法行為發布，起到震懾的作用。[4]在上述違約處理機制的輔助下，平臺將不會主動發生違約、違法的行為，且對于已經發生的大學生逾期還款行為，也能夠通過適當的方式解決，避免出現“大學生不堪重負自殺”的悲劇。

3.3 加強對大學生的正確引導

加強對大學生的正確引導是防范網絡借貸法律風險的重點措施之一，只有大學生正確認識到網絡借貸的好處和弊端，才能夠正確進行網絡借貸。因此，需要高校加強對大學生的正確引導。第一，對大學生的財經理念進行正確引導和教育，并將“培養大學生財經素養”作為大學的必修課程，以培養學生正確的消費觀念和理財觀念，使其能夠正確認識到借貸的好處和弊端，避免在借貸過程中出現各種各樣的違法問題。第二，高校加強法制宣傳，學校可以組織公檢法部門到學校內部做普法教育和宣傳，通過實際案例來進行法律的詮釋，提高大學生對網絡借貸的法律風險防范意識，避免在借貸過程中出現違法行為。[5]

總之，網絡借貸雖然在一定程度上拓寬了大學生的資金來源，但同時也為其帶來了一定的弊端。因此，高校、借貸平臺、公檢法部門應當聯合起來對大學生進行正確的引導和教育，使其能夠在自我約束的前提下正確使用網絡借貸平臺，促進網絡金融借貸平臺健康發展的同時，也借助網絡平臺幫助自身解決資金問題。

參考文獻：

[1]喻亦爽.校園網貸的風險與防范研究[J].學理論，2017（7）：138-139.

[2]趙小靜.大學生網絡借貸的法律風險分析[J].法制博覽，2017（13）：278.

[3]甘友成.大學生不良網絡借貸風險防范研究[J].浙江萬里學院學報，2017，30（1）：111-115.

[4]趙忠亮.大學生網絡借貸風險防范與對策[J].經營管理者，2016（36）：43.

[5]吳臻穎.議析校園網貸法律風險防范[J].現代經濟信息，2016（11）：332-333.

[6]朱文博，徐家麗，張景艷，等.大學生P2P網絡借貸平臺的現狀及風險防范研究[J].中國市場，2017（9）.endprint