高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究

曾令洋+萬(wàn)昌鏡+高潔+黎雨欣+郭佳鑫

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，校園網(wǎng)貸已滲透在大學(xué)生的生活當(dāng)中，文章通過(guò)對(duì)上海高校線上線下的問(wèn)卷和訪問(wèn)訪談的調(diào)查后，分析了大學(xué)生在網(wǎng)貸時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)成因，并且提出“社會(huì)—學(xué)校—家庭—個(gè)人”的四維風(fēng)險(xiǎn)防控模型。

[關(guān)鍵詞]校園網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)防控；大學(xué)生

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.066

1 前 言

校園網(wǎng)貸大致來(lái)說(shuō)可分為三種，第一種是P2P平臺(tái)，此類平臺(tái)主要是給大學(xué)生提供助學(xué)或者創(chuàng)業(yè)貸款，例如名校貸、我來(lái)貸等。第二種是給大學(xué)生提供分期購(gòu)物付款的網(wǎng)站，例如趣分期、任分期等。第三種則是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，例如支付寶螞蟻花唄、京東白條等。大學(xué)生向相關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)提供個(gè)人資料，通過(guò)平臺(tái)審核，收取一定的手續(xù)費(fèi)后就可以進(jìn)行貸款，于是就產(chǎn)生了校園網(wǎng)貸。

目前，中國(guó)在校大學(xué)生已超過(guò)2600萬(wàn)人，據(jù)易觀智庫(kù)2016年報(bào)告，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度超過(guò)67%，按每名大學(xué)生每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)千億元。隨著2009年下半年校園信用卡被叫停取締，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、京東淘寶等電商平臺(tái)，甚至小額貸款公司提供的信貸業(yè)務(wù)，2013—2014年洶涌進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，為學(xué)生“花明天錢，圓今天的夢(mèng)”創(chuàng)造了條件，也對(duì)相關(guān)大學(xué)生及其家庭、學(xué)校和社會(huì)都產(chǎn)生了重要影響，引發(fā)了不少比較嚴(yán)重的問(wèn)題，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。[1]大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)被P2P平臺(tái)發(fā)現(xiàn)后，就形成最直接的校園網(wǎng)貸。2004—2009年間，銀行推出了大學(xué)生信用卡，間接造成了許多大學(xué)生無(wú)節(jié)制地消費(fèi)，因此不得已就把大學(xué)生信用卡叫停，而這恰好利于了網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展。2014年后，網(wǎng)貸開(kāi)始盛行。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年1月31日，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)3932家，其中在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2473家。[2]并且隨著淘寶、京東的進(jìn)一步發(fā)展壯大，越來(lái)越多的大學(xué)生都選擇了網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行消費(fèi)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生并迅速發(fā)展的校園網(wǎng)貸在緩解了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)超前而消費(fèi)能力不足的困境的同時(shí)，由于其發(fā)展速度過(guò)快，相關(guān)部門監(jiān)管力度跟不上，存在種種問(wèn)題，致使出現(xiàn)了極端安全事故，嚴(yán)重影響了部分大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)與生活。目前，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部已發(fā)布“全面叫停校園貸”的通知。然而，仍存在一些機(jī)構(gòu)改頭換面頂風(fēng)作案，校園貸風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。大學(xué)生群體網(wǎng)貸時(shí)在自身了解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不僅需要國(guó)家頒布實(shí)施相配套的法律法規(guī)以規(guī)范網(wǎng)貸行為，還需要學(xué)校與家庭的正確引導(dǎo)，幫助他們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，從而避免校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

自校園網(wǎng)貸盛行以來(lái)，社會(huì)上大學(xué)生上當(dāng)受騙的案例越來(lái)越多，一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)惡意放款，騙取大量的手續(xù)費(fèi)，一旦大學(xué)生沒(méi)有及時(shí)還款，這些平臺(tái)就會(huì)通過(guò)各種手段追收本金，牟取暴利。社會(huì)網(wǎng)貸平臺(tái)的目的不純，造成陷阱多，虛假信息多，當(dāng)大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭的時(shí)候，不僅會(huì)對(duì)自身造成金錢負(fù)擔(dān)，甚至?xí)绊懠彝ィ绊憣W(xué)校的正常學(xué)習(xí)秩序，更不利于學(xué)生的身心發(fā)展。

2.1 網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)貸平臺(tái)入市門檻低。因?yàn)榫W(wǎng)貸興起不久，這就導(dǎo)致了一些機(jī)構(gòu)入市的門檻比較低，只要做好工商登記和相關(guān)部門登記，就可以從事網(wǎng)貸的工作。很多這種平臺(tái)只是第三方機(jī)構(gòu)，很容易出現(xiàn)平臺(tái)的負(fù)責(zé)人“跑路”而把學(xué)生權(quán)益擱置一旁的現(xiàn)象，學(xué)生受到的傷害就會(huì)加劇。

（2）平臺(tái)審核不規(guī)范。近日，網(wǎng)貸之家發(fā)布深圳市P2P網(wǎng)貸行業(yè)報(bào)告顯示，截至2016年3月底，深圳曝出23家問(wèn)題平臺(tái)，其中“跑路”類型有11家，提現(xiàn)困難有1家，停業(yè)11家。而在今年2月，深圳曝出的問(wèn)題平臺(tái)是10家。[3]還不包括其他省份沒(méi)有公布的結(jié)果，由此可見(jiàn)全國(guó)各地各種校園網(wǎng)貸平臺(tái)審核存在的問(wèn)題十分巨大，不規(guī)范的審核或者會(huì)導(dǎo)致信息泄露，或者會(huì)導(dǎo)致身份和本人不符，造成無(wú)辜人員的傷害。

（3）手續(xù)簡(jiǎn)單。進(jìn)行校園網(wǎng)貸的各種平臺(tái)，只要有大學(xué)生的身份證信息、家庭和學(xué)校有關(guān)的資料，就可以進(jìn)行資金貸款了。并且學(xué)生得到的資金速度十分之快，各平臺(tái)對(duì)學(xué)生貸款資金的使用范圍也是要求不高，或者根本沒(méi)有要求。

（4）利率高。各種網(wǎng)貸平臺(tái)打著無(wú)利率的口號(hào)進(jìn)行宣傳，通過(guò)收取高手續(xù)費(fèi)后，其利率是高于銀行信貸業(yè)務(wù)的。大多數(shù)的利潤(rùn)來(lái)自手續(xù)費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、管理費(fèi)等。然而，當(dāng)學(xué)生沒(méi)有按時(shí)還清借款的時(shí)候，利息往往會(huì)成倍增加，這就會(huì)造成借錢還錢無(wú)限循環(huán)的惡果。

2.2 大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

在本次的問(wèn)卷調(diào)查中，選取了上海交通大學(xué)和上海復(fù)旦大學(xué)兩所高校進(jìn)行校園調(diào)研，線下派發(fā)問(wèn)卷200份，線上50份，實(shí)際有效問(wèn)卷為230份，有效率為92%。

通過(guò)數(shù)據(jù)，如表1所示，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生生活費(fèi)用主要在1000～2000元。有50%的大學(xué)生覺(jué)得自己的生活費(fèi)是夠用的，不需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款。通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款能夠解決學(xué)生學(xué)費(fèi)問(wèn)題，但是日常生活中的發(fā)展性消費(fèi)、臨時(shí)性消費(fèi)無(wú)法保障，因此有16%的大學(xué)生感到手頭缺錢，發(fā)生過(guò)向朋友同學(xué)甚至校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款的行為。[4]并且大學(xué)生虛榮心比較強(qiáng)，購(gòu)買品牌產(chǎn)品過(guò)多，促使自己的虛榮心得到滿足。貸款的大學(xué)生主要集中在大二、大三，大學(xué)生借款的途徑60%的人是在淘寶、京東這兩個(gè)平臺(tái)上，貸款的金額基本在1萬(wàn)元以下，有超過(guò)8%的大學(xué)生貸款的金額達(dá)到了5萬(wàn)元以上，借款的期限大多數(shù)是一個(gè)月的期限。大學(xué)生借款的資金超過(guò)一半用來(lái)購(gòu)買電子用品或者是用在吃喝玩樂(lè)上。

3 校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指學(xué)生在進(jìn)行校園網(wǎng)貸時(shí)在未來(lái)所面臨不確定性損害自身或者他人利益的一切事情。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，被調(diào)查大學(xué)生的家庭成員比較少有人了解網(wǎng)絡(luò)借款的具體合同或者相關(guān)的事件，而超過(guò)80%的大學(xué)生對(duì)借款的合同、利率更是一無(wú)所知。

在訪問(wèn)訪談中，李海（化名）是我們?cè)L問(wèn)調(diào)查的一名上海大學(xué)生，2017年8月通過(guò)“趣分期”平臺(tái)貸款3500元人民幣，貸款的期限是一個(gè)月，花費(fèi)了70元人民幣的手續(xù)費(fèi)。大學(xué)生只要填上自己身份證號(hào)碼、學(xué)校和家庭的一些相關(guān)資料就可以在趣分期上進(jìn)行貸款，且貸款的金額沒(méi)有限制。李同學(xué)借款后一個(gè)月因?yàn)闆](méi)有來(lái)得及還款，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)原來(lái)說(shuō)好零利息的趣分期此時(shí)卻要收取20%的利息費(fèi)用。而趣分期平臺(tái)的相關(guān)人員追債時(shí)甚至帶著威脅的語(yǔ)氣，說(shuō)著不堪入耳的詞語(yǔ)進(jìn)行敲詐。無(wú)奈的李同學(xué)只好和同學(xué)借錢還掉了欠款的本金和利息。大學(xué)生在網(wǎng)貸時(shí)之所以會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，其原因有以下幾點(diǎn)。endprint

3.1 社會(huì)部分網(wǎng)貸平臺(tái)追求暴利

社會(huì)上網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)過(guò)多，且不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)比比皆是。由于沒(méi)有過(guò)多的法律法規(guī)對(duì)這類的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行約束，違法的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)層出不窮，數(shù)不勝數(shù)，大學(xué)生容易掉入虛假的陷阱當(dāng)中。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)打著零利息、時(shí)間短、金額大的虛假宣傳誘惑學(xué)生進(jìn)行貸款。一旦到期不能及時(shí)還款就會(huì)被收取高利率的利息費(fèi)用。借款人如果無(wú)法按期還款，除了要支付畸高的逾期利率或罰款，還要承受裸照被公之于眾的威脅，身心遭受了巨大傷害。[5]正是因?yàn)樯鐣?huì)上存在著許多利益至上、心思不純的騙子，他們利用大學(xué)生尚未成熟的消費(fèi)心理行騙，從中牟取暴利，致使大學(xué)生陷入校園網(wǎng)貸的惡性循環(huán)之中不可自拔。

3.2 學(xué)校相關(guān)工作不到位

（1）學(xué)校宣傳力度不夠。在學(xué)校方面，我們調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)超過(guò)一半的學(xué)校班級(jí)沒(méi)有進(jìn)行校園網(wǎng)貸的宣傳、知識(shí)講座（見(jiàn)圖1）。通過(guò)與被訪學(xué)生的交談當(dāng)中，我們了解到學(xué)校即使有宣傳，也只是簡(jiǎn)單概括校園網(wǎng)貸的普通知識(shí)，并沒(méi)有深入講解校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）有關(guān)知識(shí)講解不到位。大多數(shù)學(xué)校沒(méi)有專門開(kāi)設(shè)與網(wǎng)貸相關(guān)的課程講座，在校園網(wǎng)貸盛行階段，很多學(xué)校的教師輔導(dǎo)員在提及有關(guān)網(wǎng)貸方面的內(nèi)容時(shí)，也沒(méi)有詳細(xì)教學(xué)生怎樣識(shí)別網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的虛假宣傳，知識(shí)講解很不到位，起到的積極作用不明顯。

3.3 家庭成員相關(guān)知識(shí)缺乏

（1）家庭成員對(duì)網(wǎng)貸知識(shí)不了解。如圖2所示，在調(diào)查的資料顯示中，家庭成員里接近80%沒(méi)有對(duì)校園網(wǎng)貸的相關(guān)知識(shí)有所了解。

雖然有六成多的大學(xué)生貸款前會(huì)和家里成員商量貸款的事情（見(jiàn)圖3），但是因?yàn)榧依锍蓡T對(duì)網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)的缺乏，貸款前商量并不能很好地識(shí)別貸款的風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)良，因此，家庭成員對(duì)校園網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)的不夠也是造成大學(xué)生受到校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。

（2）家庭經(jīng)濟(jì)條件限制。很多家里經(jīng)濟(jì)條件比較困難的大學(xué)生，他們往往會(huì)選擇校園網(wǎng)貸進(jìn)行貸款。雖然學(xué)校都有勤工助學(xué)或者是補(bǔ)貼，可是時(shí)代發(fā)展的今天，物價(jià)的上漲，學(xué)生自身超前消費(fèi)的意識(shí)，使得學(xué)生資金完全不能滿足自己需求的時(shí)候，他們更愿意選擇貸款，從而加重了個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.4 個(gè)人原因

（1）互相攀比的心理。正處在青春期的青年大學(xué)生們自尊心尤其強(qiáng)烈，遇到涉及面子的事情會(huì)特別在意，在我們?cè)L問(wèn)訪談中的李同學(xué)就表明了他之所以會(huì)去貸款就是因?yàn)橄胭I一部好看一點(diǎn)的手機(jī)，這樣才顯得有面子。當(dāng)然還有品牌衣服、品牌鞋子、偶像演唱會(huì)等的沖擊之下，對(duì)資金的需求就會(huì)大大增加，所以導(dǎo)致大學(xué)生更傾向選擇資金來(lái)得快的校園網(wǎng)貸。

（2）缺乏相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。很多大學(xué)生在填寫(xiě)個(gè)人資料的時(shí)候并未認(rèn)真看協(xié)議，沒(méi)有對(duì)合同進(jìn)行分析就已經(jīng)同意了校園網(wǎng)貸平臺(tái)的協(xié)議。同樣地，我們?cè)L問(wèn)的李同學(xué)也是缺乏了相關(guān)的網(wǎng)貸知識(shí)才陷入了被動(dòng)被迫的局面。在我們的調(diào)查中（見(jiàn)表2），超過(guò)了80%的大學(xué)生在貸款的時(shí)候都沒(méi)有好好了解網(wǎng)絡(luò)貸款的合同，大學(xué)生根本不清楚這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)是否設(shè)置了陷阱，從而大大增加了大學(xué)生網(wǎng)貸時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）抵制誘惑能力差。面對(duì)生活中的各種誘惑，如果大學(xué)生本身沒(méi)有足夠的抵制誘惑的能力，就會(huì)很容易深陷其中，快速將自己的錢財(cái)耗空。這樣不僅會(huì)加重家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)對(duì)自己的身心健康造成影響。

4 校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施

4.1 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）整頓不良平臺(tái)。今年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源部社會(huì)保障部三部委下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。該通知要求，“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”。[6]并且該通知鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行開(kāi)展校園的信貸業(yè)務(wù)，從而來(lái)打擊社會(huì)上存在的不良網(wǎng)貸平臺(tái)。但是，只有銀監(jiān)會(huì)整頓這些不良平臺(tái)顯然是不夠的，因?yàn)殛P(guān)于校園網(wǎng)貸大學(xué)生受到傷害的事件仍然存在。所以，應(yīng)該頒布法律法規(guī)進(jìn)行很好的約束。明確校園網(wǎng)貸的金融管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，做好大學(xué)生網(wǎng)貸的規(guī)范，管理好借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，才能讓大學(xué)生的校園網(wǎng)貸具有規(guī)范的可能。

（2）打擊虛假宣傳。很多網(wǎng)貸的宣傳信息都帶有欺騙性質(zhì)的，或者帶有歧義的，大學(xué)生一不留心就會(huì)上當(dāng)，從而造成自己的財(cái)產(chǎn)損失。有關(guān)金融部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)虛假信息的打擊，做好信息與實(shí)情的核查報(bào)告。當(dāng)然國(guó)家執(zhí)法部門要全面排查針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)對(duì)校園里的宣傳海報(bào)、網(wǎng)上網(wǎng)貸App平臺(tái)、受害大學(xué)生的摸排調(diào)查，重點(diǎn)排查平臺(tái)項(xiàng)目的真實(shí)性、資金流的合法性。對(duì)不夠資質(zhì)、聲譽(yù)太差、涉嫌欺詐、有暴力傾向的網(wǎng)貸平臺(tái)及時(shí)進(jìn)行約談、警告、關(guān)停。[7]打擊虛假的宣傳信息，還大學(xué)生一個(gè)干凈的網(wǎng)貸平臺(tái)，能夠很好地對(duì)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

（3）嚴(yán)懲網(wǎng)絡(luò)騙局。網(wǎng)絡(luò)充斥著許多利益至上、目的不純的人，這些騙子對(duì)大學(xué)生進(jìn)行欺騙，大大增加了大學(xué)生遇到網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。公安機(jī)關(guān)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)騙局的偵察和抓捕力度，同時(shí)，對(duì)于相關(guān)行騙犯罪人員利用校園網(wǎng)貸進(jìn)行行騙的情況，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該發(fā)行相關(guān)的校園網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)規(guī)范條例，更好地凈化信息不對(duì)稱的局面，不讓騙子有機(jī)可乘，從而更好地防控風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的宣傳。在問(wèn)卷調(diào)查的研究中，很多大學(xué)生都有反映他們所在的學(xué)校并沒(méi)設(shè)有關(guān)于校園網(wǎng)貸的講座或者宣傳，導(dǎo)致了剛步入大學(xué)的大學(xué)生們對(duì)校園網(wǎng)貸這一方面的知識(shí)相對(duì)欠缺。所以學(xué)校進(jìn)行有關(guān)校園網(wǎng)貸的宣講會(huì)或者座談會(huì)就顯得十分重要，它能很好地向大學(xué)生介紹校園網(wǎng)貸的相關(guān)知識(shí)，讓大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

（2）安排教師講解有關(guān)知識(shí)。在大學(xué)生的課堂上，除了必要的課程之外，應(yīng)該加上關(guān)于校園網(wǎng)貸這一門課程，通過(guò)教師的講解之后，學(xué)生能更好地了解校園網(wǎng)貸的基本情況，了解校園網(wǎng)貸的發(fā)展和相關(guān)的實(shí)例后，大學(xué)生自己就會(huì)有一個(gè)基本判斷風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)然還要重視大學(xué)生的理財(cái)課程的開(kāi)立，只有大學(xué)生自己本人學(xué)好如何理財(cái)后，才會(huì)好好管理自己的資產(chǎn)，而不至于依靠網(wǎng)絡(luò)貸款去解決自己資金緊缺的問(wèn)題。妥善管理好自己的資產(chǎn)，能讓大學(xué)生更好地在大學(xué)生活和完成學(xué)業(yè)。endprint

（3）建設(shè)并完善學(xué)校貸款部門。一般大學(xué)都設(shè)立有勤工儉學(xué)這個(gè)部門，這是對(duì)貧困生資助的一個(gè)部門，學(xué)校可以加大對(duì)這個(gè)部門的重視，提高對(duì)有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生的資助，給他們更多金錢上的幫助。學(xué)校還可以設(shè)立學(xué)費(fèi)減半的制度，家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，在提交了相關(guān)的資料后就可以申請(qǐng)學(xué)費(fèi)減半。學(xué)校可以鼓勵(lì)學(xué)生自己建立有關(guān)校園網(wǎng)貸的學(xué)生部門，讓學(xué)生自己負(fù)責(zé)宣傳校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，更好地讓校園網(wǎng)貸的知識(shí)在學(xué)生之間進(jìn)行流傳。

4.3 家庭風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）建議家庭成員學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)。因?yàn)樾@網(wǎng)貸興起的時(shí)間并沒(méi)有多長(zhǎng)，家里比較年長(zhǎng)的成員就沒(méi)有接觸校園網(wǎng)貸的必要，并不能給予大學(xué)生很好的幫助。所以，我們建議讓校園網(wǎng)貸的知識(shí)能很好地被家庭里每一個(gè)成員所熟悉，讓校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)在家里成員的幫助下盡量減少或者盡量避免它的發(fā)生。

（2）規(guī)劃好家庭的資金分配。對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，我們建議讓其家長(zhǎng)規(guī)劃好自己的家庭經(jīng)濟(jì)分配使用，可以選擇國(guó)家貸款或者銀行貸款，而不是冒險(xiǎn)去選擇網(wǎng)絡(luò)上沒(méi)有安全保障的零利息的貸款機(jī)構(gòu)。也可以向大學(xué)學(xué)校申請(qǐng)家庭困難認(rèn)證，爭(zhēng)取學(xué)費(fèi)減半的優(yōu)惠。做好自己的家庭理財(cái)對(duì)于學(xué)生網(wǎng)貸的減少有很好的作用。

4.4 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）減少攀比的心理。作為大學(xué)生，正是半只腳步入社會(huì)的時(shí)候，容易滋生攀比的心理，加上各大品牌的廣告轟炸，誘惑著大學(xué)生使用資金的沖動(dòng)。大學(xué)生主要目的還是學(xué)習(xí)，對(duì)于攀比心理應(yīng)該盡量減少，所謂的面子并不是大學(xué)生目前所追求的東西。不要盲目攀比而讓自己陷入網(wǎng)貸的泥潭當(dāng)中。適時(shí)約束自己的行為和心理，也是大學(xué)生目前比較需要的能力。

（2）主動(dòng)學(xué)習(xí)網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)。大學(xué)生都應(yīng)該積極主動(dòng)去學(xué)習(xí)校園網(wǎng)貸的相關(guān)知識(shí)，只有自己了解了相關(guān)的網(wǎng)貸知識(shí)才能有自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，才能更好地識(shí)別網(wǎng)絡(luò)上貸款的虛假信息，而不至于當(dāng)自己需要貸款的時(shí)候陷入了校園網(wǎng)貸的泥潭之中。

（3）學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。具有很強(qiáng)理財(cái)能力的大學(xué)生就不會(huì)輕易去嘗試校園網(wǎng)貸這具有風(fēng)險(xiǎn)的行為。即使這類學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸，通過(guò)自己很強(qiáng)的理財(cái)能力可以很好地規(guī)避自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，真正做到貸款來(lái)的資金為自己創(chuàng)造更多的價(jià)值。

4.5 加強(qiáng)抵制誘惑的能力

不良的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)打著虛假的宣傳，是具有誘惑力的，抵制誘惑能力差的學(xué)生就會(huì)選擇相信這些虛假宣傳，從而踏上了貸款的道路，很容易陷入網(wǎng)貸的泥潭當(dāng)中。抵制誘惑能力差是引導(dǎo)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件之一，所以大學(xué)生要加強(qiáng)自己抵制誘惑的能力。抵制誘惑能力的加強(qiáng)不僅會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)有很好的避免，在其他方面也是有益而無(wú)害的。

5 結(jié) 論

校園網(wǎng)貸是近幾年興起的事物，并未很好地被大眾了解。由于沒(méi)有完善規(guī)范的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行約束，社會(huì)上也存在很多違法犯罪分子利用校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生行騙，各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)布虛假信息等都會(huì)造成大學(xué)生在網(wǎng)貸時(shí)自身利益受到損害，甚至是因貸款金額嚴(yán)重超出心理承受范圍而賠上了自己的性命，對(duì)整個(gè)家庭造成無(wú)法彌補(bǔ)的傷害。學(xué)校對(duì)校園網(wǎng)貸的不重視，家庭對(duì)校園網(wǎng)貸的不了解，大學(xué)生本身沒(méi)有對(duì)校園網(wǎng)貸的正確認(rèn)識(shí)也會(huì)讓大學(xué)生陷入校園網(wǎng)貸的泥潭當(dāng)中。因此，這就要求社會(huì)、學(xué)校、家庭和個(gè)人都要對(duì)校園網(wǎng)貸有相關(guān)的了解，所以“社會(huì)—學(xué)校—家庭—個(gè)人”這樣一個(gè)四維風(fēng)險(xiǎn)防控模型就顯得尤為重要。大學(xué)生在參與到校園網(wǎng)貸時(shí)，參考這個(gè)四維風(fēng)險(xiǎn)防控模型，認(rèn)真分析考慮就可以起到很好的識(shí)別校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，做到了解風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓校園網(wǎng)貸為我所用，真正解決所需。

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