關于我國金融業綜合化經營和發展的相關思考

陳小康

摘 要 金融業的發展是一個國家綜合競爭力的重要體現，是我國實現經濟轉型必須面對的改革領域。本文以此為論點，探索我國金融業綜合化經營的相關必要性，以及目前的發展現狀，并提出解決措施。

關鍵詞 金融業 綜合化經營 存在的問題

一、我國金融業綜合化經營的現狀

我國的金融業綜合經營起步時間較晚，截至目前發展時間不超過15年，但我國政府一直重視對于金融業的綜合化發展，并設立了金融業綜合化發展試點，由政府與市場同步合理，推動行業發展。目前，金融綜合業的發展類型分為四種：第一種是交叉持股型，以金融公司為發行主體，以經營證券、期貨、信托等產品為主營業務，并參與其子公司業務的類型，這種類型的經營客戶來源面廣，涉及不同群體、不同領域，因此金融綜合業的發展業也具有較高的消費水平;第二種是產業融合型，即通過金融產業形成合作的模式，這種通過要素的匹配形成的金融綜合化經營模式，其優點在于能擁有不同行業領域的優質資源，能夠增強自身產品建設，降低經營成本;第三種是金融控股集團，集團通過投資控股銀行來發展綜合金融業務，集團不經營任何實質性的業務;第四種是地方性金融控股集團，這類集團一般有政府的投資支持，建設目的主要在于通過本地金融綜合業務的發展，帶動當地整個地區的經濟水平，形成區域經濟發展優勢。

二、我國金融業綜合化經營發展過程中存在的問題

（一）金融綜合化經營缺乏完善的法律條規

金融業綜合化經營在發展前期的研究開發階段需要大量資金，但目前許多業務企業很難獲得銀行等金融機構的貸款支持，這時候就需要國家的政策支持和完善的金融制度。近年來，我國出臺了很多金融制度，可是大多數集中在大型企業的發展成熟階段，對中小企業發展初期的政策支持明顯較少，財政部門、稅務部門、科技部門都出臺了各自的金融制度，但各部門之間制度不協調，資金難以得到有效運用。金融業綜合化經營的不完善表現在銀行體系的不完善和中介機構的不完善，我國許多中小企業有其與生俱來的“短、小、頻、急”特點，規模小、資金需求小，與大型銀行貸款的要求明顯不符，這就需要建立金融業綜合化經營的借貸銀行，或發展部分小型銀行以滿足企業貸款，目前我國銀行還未完成多層次的結構調整，對許多企業貸款的主體不足，并且金融支持嚴重不平衡，在經濟發達城市資金充足，在大多數欠發達城市資金嚴重短缺。

（二）管理體制和監管機制有缺陷

我國的金融業綜合化經營普遍管理不規范，超過20%的企業難以獲得市場認可的原因是市場化程度低，沒有建立現代企業制度，企業負責人過于專權，經營過程的主觀性太強，發展能力低。部分企業為了得到銀行的貸款，只看重眼前短期利益，因為只有擁有良好營業能力的優質企業才可得到銀行的信賴，更有甚者，為應對審計調查，設置多套賬，以至于無法為銀行提供完整的財務報表，制度的不規范和信息的不對稱，使銀行對企業貸款的風險大大提升。金融綜合業務作為一種新業務領域，其技術成分主要包括數據處理系統、文件分類系統、數據庫整合系統等，這些系統各自獨立，組合在一起能夠實現最大化的功能運用，幫助企業有效收集、整合各類信息資源。但即使在現實生活中有不少企業能提供內容完整、真實有效的財務報告，也很難令商業銀行信服，很多時候，商業銀行都拒絕給這些企業貸款，企業想要上市的融資難度也就更大。在這種情況下，難以對綜合金融企業實行全面、有效的監管。

（三）相關專業人才少，行業準入門檻低

目前，西方發達國家在金融綜合化業務發展方面普遍設置了較高標準的行業準入門檻，因為金融業的綜合化經營不僅要懂得行業專業知識，還需要較高的判斷能力、分析能力和決策能力，因此對人才有很高的要求。而我國的金融業綜合化發展缺乏嚴格的準入門檻，導致企業遍地開花，質量參差不齊。另外，法律法規也是保證金融綜合業務人才發展的最低要求，也是重要依據。但我國有些法律法規還不夠完善，存在滯后性，大多數法律法規的頒發是根據已經存在的問題才加以規范的，在金融工具層出不窮，市場經濟快速發展的今天，相關法律法規卻遲遲未出臺。企業面對豐厚的利潤，當然也不會錯失機會，于是利用法律的漏洞鋌而走險。另外，不同立法部門缺少溝通，對信息進行規范考慮的問題有所差異，導致企業選擇有利于自身企業發展的法律法規，對于沒有及時、真實的信息的企業，相關法規也沒有關于處罰、懲戒的規定。

（四）金融業綜合經營模式不完善

在我國，很多金融綜合經營企業基本都采取兩權分離的管理模式，這是一種不完善的企業管理形式。正常的股份制公司的管理者都是在董事中挑選出來的，而我國大多數企業的經營管理者都是由外部人員來接手，這就導致掌權者不了解企業自身的實際經營情況，管理者就沒有披露信息的其他動機，甚至可能出現舞弊的風險，而不同監管部門對信息的分析、處理方式不一致，又缺少溝通、協調和信息共享的機制，所以有可能對金融綜合業務給出不同的結論，進而引發爭執，不利于業務決策。當金融綜合業務企業開始重視并引進相關資金、技術后，更為重要的是如何利用資金技術為企業服務，這個時候，人才就顯得相當重要了，金融綜合業務需要有較高的專業素養，要求人員懂得整合結構化、半結構化以及非結構化等多種類型的數據。還有，雖然目前我國金融企業管理層的工資已經達到一定的水平，但由于激勵機制不健全，沒有和信息披露責任關聯，導致金融綜合業務的人員激勵機制得不到長效發展，進而影響其綜合能力的提升。

三、我國金融業綜合化經營發展的改進措施

（一）完善相關法律法規，營造良好的外部環境

一是做好金融綜合技術在金融支付、清算等環節的規劃。由于金融綜合技術可拋開第三方機構，實現線上直接交易，安全性較高，因此，可嘗試建立多方市場交易的統一清算中心，這樣便于資金的統一歸集與管理，保證區域協調發展。二是探索各金融綜合化產品的應用方式。各金融綜合產品如股票、債券、期貨等若要適應新的經濟發展模式，則必定要建立一個全新的應用模式，在此模式下制定細則，進行合理操作。另外，還要開展互利共贏的長效合作機制，建立金融多元產品統一管理的管理機構，推動場景模擬實驗，提升安全性，如推廣票據合作。三是鼓勵銀行等金融機構依托新技術開展新的經濟增長模式。借助金融綜合業務技術，可以開展信貸合約、資產數字化等活動，豐富經濟業務，做到效能發揮的最大化，也可應用于經濟欠發達地區，高效的支付轉移可以降低欠發達地區的經濟交易成本，完善市場管理，促進當地發展。

（二）完善金融綜合業務的監管框架

要加大對金融綜合業務技術的研究力度，將理論轉為實踐。建立專業的金融綜合業務研究團隊，關注世界各國的應用方向，并以此為我國金融綜合業務研究的參考方向之一。舉辦金融綜合業務經驗交流座談會，雙方進行經驗交流，開展技術合作，充分發揮新技術的經濟價值與社會價值，建立專門的評估機構，進行實時監管。鼓勵民間金融綜合業務團隊研究，政府可給予適當的資金支持與技術支持，通過政企合作、民間自發組織、宣傳等形式，讓更多人了解該業務，積極參與相關活動。目前，金融綜合業務在全球仍處于初步發展階段，需要合作，制定一系列標準與細則，我國應積極參與規則制定，這樣一方面有助于更深層次地了解應用前景，更好地鼓勵民間機構、專家團隊參與研究，另一方面也能提升國際話語權，為未來發展奠定基礎。

（三）加大金融投入，重視科技人才

首先，企業要積極與其他企業開展金融綜合業務的技術合作，充分運用社交媒體、互聯網等技術手段收集數據，擴大自身收集面。其次，加強人才引進與培養機制，設定激勵機制、高新機制引進人才;加強多方合作，為金融綜合業務提供場地設備支持，拓寬引進渠道;通過講座、活動等形式開展職業規劃教育，培養員工大數據時代的金融思維。再次，金融企業要轉變自身決策方式，改變之前的管理者高層思維，將決策的參與權利擴展到員工、網絡甚至社會中，充分重視用戶體驗度，鼓勵員工參與企業的決策中，集思廣益，提升員工的工作熱情與投入度，有助于企業內部團結穩定。從次，金融企業還要重視社會公眾、輿論媒體的評判，合理分析他們的建議，有則改之，以降低金融企業決策的失誤率。最后，需要注意的是，企業要重視對事物整體的分析能力，而不是對部分數據樣本進行分析，需要對事物進行實時追蹤、后期跟進、二次分析，只有這樣，才能時刻把握用戶的需求，進行科學決策。

（四）更新經營模式，有效防范經營風險

許多金融企業傳統的管理模式一般是自上而下的，管理決策總是由高層決定，下層執行，不允許基層人員參與公司事務決策，而且決策者往往是事后決策，即出了問題后才開始重視，才開始研究補救措施。這種管理方式是常規管理思維，但隨著信息時代的不斷發展，要求金融綜合業務的發展需要積極拓展管理方式，借助新技術，加強自下而上的決策模式，改變原有的問題驅動思維，充分利用新技術預測未來發展，并找到可能存在的風險，加以防范，從而增強市場競爭力。金融綜合業務的發展需要搭建一個綜合數據信息庫，收集金融用戶的各類需求，完成收集、歸類、分析、預測功能，從而進行市場分析、體驗度分析，提高金融綜合業務日常運營的精準度。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

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