鄉村振興戰略背景下農村金融發展路徑

□ 蔣佳舟

一、農村金融發展現狀

黨中央、國務院高度重視發揮金融在服務“三農”中的核心作用，始終把深化農村金融改革、健全政策支持體系、推動金融創新作為主攻方向。經過多年的改革創新和政策支持，我國農村金融取得了長足的發展。具體表現在以下方面：

（一）貸款和融資：金融機構涉農貸款持續增長、涉農融資更趨多元化。根據中國人民銀行調查統計司的調查數據，2007年至2016年間，農村貸款由5萬億元增至23萬億元，同比增幅為360%左右，年均增長率約為18.7%；農業貸款由1.5萬億元增至3.6萬億元，同比增長約260%，年均增長率約為10.7%；農戶貸款由1.3萬億元增至7萬億元，同比增長約438%，年均增長率約為20.4%；全口徑涉農貸款由6.1萬億元增至28.2萬億元，同比增長約362%，年均增長率約為18.8%。綜上，涉農貸款的年均增長率均在10%-20%的范圍內，同比增長在2倍以上，可見金融機構涉農貸款呈現出逐年增長的穩態趨勢。而在涉農融資方面，證監會利用多層次資本市場為貧困地區融資提供政策支持，銀行間債券市場推出了項目收益票據、資產支持票據等創新產品。截至2016年底，股票融資方面，新三板掛牌涉農企業累計達386家，累計融資達39.54億元；債券融資方面，涉農企業已發行48只債券，累計融資達344.1億元；期貨方面，上市農產品期貨品種已達21個，覆蓋了主要大宗農產品領域。綜上，涉農融資渠道種類更加多元化，內容更加專業化。

（二）體制和基礎設施：農村金融體制更加完善，金融基礎設施進一步優化。農村金融體制和基礎設施好比“軟件”和“硬件”兩部分，兩者相輔相成互為依托。近年來，我國農村金融機構圍繞“三農”服務的改革進一步深化，為農服務的能力進一步提升。以農行為例，“三農金融事業部”從改革試點到推廣全國，為農行“面向三農”的市場定位提供了良好的落地平臺。不論是農村金融的有效供給還是金融扶貧工作農行均取得了良好的成效。同時，我國農村金融體系逐步完善，一方面正在形成以政策性金融、商業性金融功能互補、相互協作的體系，另一方面，村鎮銀行、金融便民服務點、小額貸款公司等農村金融機構和組織也對農村金融體系起到了補充和豐富的作用。在農村金融基礎設施建設方面，農村地區的電力、通信、寬帶及支付系統等正在不斷延伸，金融機構利用移動互聯網等新興技術擴大金融服務的覆蓋面和便利性；農村信用體系不斷完善，已逐步納入商業銀行信貸管理系統，而區塊鏈技術也正在被運用于提升金融基礎設施運行效率和安全性上，借助數字技術發展的普惠金融示范區正在建設試點。

（三）產品和服務：農村金融產品及服務不斷創新，突出對重點領域、薄弱環節的支持。金融支持工具的缺乏、金融服務水平的落后等因素，已經制約鄉村振興和長遠發展。為緊密貼合農業農村農民需求，人民銀行、銀保監會等部門積極引導金融機構不斷創新產品和服務方式，加大對三農重點領域和薄弱環節的支持力度。近年來，金融機構結合農村金融服務需求特點，開發了多種具有影響力的創新金融產品，以較為典型的金融支農創新模式為例：“三權”抵押貸款模式，“三權”是指農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權。農戶在不改變土地所有權性質、土地用途的前提下，以“三權”作抵押向銀行申請貸款。常州市武進區作為試點區，發放了全國首筆農村“三權”抵押貸款，在金融支持“三農”工作進程中具有里程碑意義。農村“三權”改革激活了一筆巨大的“沉睡”資產，增加了農民融資渠道，對促進農業農村發展和農民增收具有重要的意義。此外，近年隨著移動互聯網技術的深入普及，“互聯網+三農”模式興起，其利用大數據、云計算、物聯網等新技術，打破傳統金融模式的時間、空間與成本束縛，呈現出覆蓋面廣、門檻較低、快捷方便的特點，農業銀行研發上線的“E農管家”平臺，就是集網絡融資、線上支付結算、電商金融服務為一體的農村互聯網金融服務，為廣大農民提供“7天*24小時”全天候金融服務的“互聯網+”平臺。同時，涌現出的如“銀政擔”“農機融資租賃”“政銀保”等模式也是對農村金融發展的積極探索，在金融助力鄉村振興的實踐中具有重要意義。

二、農村金融發展面臨的問題

（一）農村金融產品和服務供給與需求精準匹配度不夠。首先，從需求的角度來看，現代農業經營呈現出規模化、產業化的特點，金融服務已不再僅僅是“小額、短期、分散”的周轉式需求，還需要“長期、大額、集中”的綜合化金融服務。其次，金融服務上已不單純是融資需求，而是擴展到保險、證券、期貨等綜合金融領域。但從供給角度進行對比，農村金融服務多重視總量增長，如涉農貸款的總量和增長速度等指標，無法結合現代農業的各個環節精準“滴灌”。同時在農村地區銀行、保險、證券、期貨等服務發展不均衡，銀行占據主要地位，所提供的服務也呈現出同質化，難以滿足多元化的綜合性金融服務。

（二）農村金融體系建設有待完善，服務農村經濟能力有待提升。農村金融機構無論從數量、種類，還是服務功能上來看都還無法滿足當前農村經濟的發展。以政策性金融和商業性金融功能互補的體系中，顯然政策性金融在覆蓋的廣度和影響的深度上有所欠缺，而商業性金融的層次不夠豐富，金融機構的業務重心主要集中在發達和城市地區，看重大企業、大額業務，對農業農村農民的相關業務開發缺乏主動性，導致農村中小型金融機構數量不足，種類較少，從而影響了農村金融產品和服務的供給。非正規金融機構如小額貸款公司、融資租賃公司等是農村金融體系的有效補充，但同時其由于自身建設問題、政策支持不足等原因也為農村金融的發展帶來一些風險和隱患。

（三）農業保險發展滯后，風險分擔機制尚不健全。2007年，中央財政為農業保險實施保費補貼政策以來，我國農業保險實現了快速發展，三大口糧作物平均承保覆蓋率已超過70%，但農業保險覆蓋面與保障水平的匹配程度不高。目前，農業保險保障水平參差不齊，呈現出不均衡不充分的特點，農業保險保障水平主要由各地根據當地財政實力確定，普遍實行“低保費、低保障、廣覆蓋”原則，難以滿足“三農”長久發展需要。同時農村地區缺乏高效的風險擔保機制，擔保形式單一，絕大部分是信用貸款和保證貸款。其特點是擔保物缺乏，擔保實現困難，原因在于農村信用體系不健全、信用環境薄弱、擔保相關法律體系缺失。

（四）政策配套制度缺失，監管空白較為嚴重。近年來，一系列農村金融扶持優惠政策相繼出臺，對解決農村金融“成本高、風險大”的難題發揮了積極作用，但相關政策措施仍存在配套制度缺失、政策與目標激勵不相容等問題。以“三權”抵押貸款政策為例，相關產權的登記、評估、抵押、流轉機制等尚未完善，擔保法相關內容存在空白，行之有效的交易平臺也未完全建立，“三權”抵押變現難度大，加之政策的宣傳力度不夠，多數農民對其認識不足，這就降低了“三權”抵押貸款這一創新政策的預期效果。另外，農村地區的金融秩序及監管亟待加強，一方面農村地區的金融消費者自我保護意識較差，這給一些機構借普惠金融、農村金融名義行影子銀行甚至非法金融的行為提供了便利，另一方面農村金融因配套體制的缺失，存在監管空白區域，也為監管部門的工作增加了難度。

三、發展農村金融的必要性和重要性

（一）農村金融為農村經濟建設提供資金支持。農村金融對于完善農村基礎設施建設和提高農民收入顯著作用。農村金融把農村分散的資金有效地聚集起來，在農戶擴大生產規模和改善生產、生活條件出現資金短缺時，通過涉農貸款為其調劑資金，提高農戶生產積極性，帶動農民致富農村發展。同時也為政府農村基礎建設提供資金支持，是農村經濟建設強有力的保障。

（二）農村金融推動農業供給側改革。農業產業化面臨的首要問題就是資金問題，農村金融機構通過中長期貸款業務來滿足農產品結構調整的不同需要，提高農業供給體系質量和效率，形成結構合理、保障有力的農產品有效供給。

（三）農村金融服務于民保障于民。農村金融為農民提供有計劃的理財儲蓄服務，為閑置資金提供安全的收益保障。同時，農村金融服務為“三農”補貼的發放省去了中間環節，切實維護了農民利益。在農產品交易過程中，減少現金使用頻率，為農民提供便捷的支付方式。

（四）農村金融是調節“三農”發展的杠桿。國家宏觀調控政策中的貨幣政策就是通過金融控制貨幣供應量來調節社會總需求。金融通過對農村經濟“多予少取”的放活方針來促進“三農”持續發展。金融“多予”即對農村建設資金的精準投入。“少取”即采取行政和市場的手段降低農村生產者的融資成本。通過長期的“多予少取”政策，農村才能夠逐步實現農村金融機構的供需平衡，促進“三農”的進一步發展。

四、當前發展農村金融的思路及措施

（一）構建多層次農村金融服務體系。首先要逐步擴大農村金融服務規模和覆蓋面，加快建立多層次、廣覆蓋、適度競爭的現代農村金融體系。一方面要加強對大中型銀行、政策性銀行的政策引導，深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持農業發展銀行、農業銀行等大中型銀行為農業和農村基礎設施提供期限更長、利率更低的資金。另一方面可以適當放寬新型農村金融機構的準入條件，在村鎮銀行、縣域中小型銀行等機構引入民間資本，提高其在農村的覆蓋面；放寬小額貸款公司融資比例，在農民合作社內部開展內部資金互助試點等，特別是引導互聯網金融、移動金融在農村的規范發展，培養發展多類型農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。

（二）完善農村金融生態環境。農村金融可持續發展離不開良好的農村金融生態環境，因此要加快完善農村支付體系和工具等金融基礎設施，提高鄉鎮網點覆蓋率，著力打通普惠金融服務的“最后一公里”。同時，健全農業保險體系、加快農業保險創新，建設適合農村現狀的擔保體系，完善相關法律法規，從而降低農村金融機構面臨的各項風險。另外，還應深入總結、推廣經驗，推進農村征信體系建設，盡快建設統一的征信數據平臺，優化農村信用環境。在政策扶持上，完善政策支持考核評價機制，完善農村金融統計制度，發揮好統計指標的導向作用。

（三）推動農村金融服務創新。作為金融機構，應因地制宜、因時制宜開發適合農戶創業、消費、理財的微型金融產品，加強與保險公司、證券公司的合作，著力提升金融服務供需契合度，量身打造適應現代農業的創新產品，提高產品差異化和競爭力。在金融服務方面，應該積極探索創新金融支農模式，穩妥開展“三權”抵押貸款試點，創新供應鏈融資等金融服務，為發展現代農業和農村基礎設施建設提供規模化、多元化、長期化的金融支持。

（四）加強農村金融監管。首先從立法層面填補農村金融領域的空白，通過法律法規來規范小額貸款公司、民間融資機構等金融業態的經營方向與經營行為。建立和規范存款保險制度，對農村金融機構的市場準入和退出機制進一步完善，促使其逐步建立內部監督檢查機制、內控合規制度、定期信息披露制度等。從執法層面，執法機關應嚴厲打擊非法集資，加強金融知識宣傳，提高農村金融消費者權益保護意識。從政策層面來看，政策制定者在制定監管政策時不應“一刀切”，而應加強農村金融的差異化監管，適應我國農村金融發展的現狀和要求，逐步完善分層、分業和分類監管。從形式層面來看，監管部門也應與時俱進，農村金融上了“網”，農村金融監管也就要上“網”，監管部門必須加強互聯網金融的規范和管理，促使其健康、有序地發展。同時監管部門要順應農村經濟發展、農業現代化建設和城鄉發展一體化趨勢，不斷完善農村金融監管制度，改進監管手段和方法，促進農村金融市場穩健發展。