人工智能在國內科技金融監管中的應用思考

□ 李欣怡

一、人工智能在國內金融業中的應用

隨著人工智能在國際銀行業的廣泛使用，中國銀行業也逐步接觸人工智能領域，眾多專家開始探索如何將人工智能運用于金融業中。在眾多行業中，互聯網金融公司拔得頭籌，搶占了人工智能運用于行業中的先機。農業銀行也逐步在網點推出智能化機器，將一些小型、客戶到行率不高的網點轉變為輕型化、智能化網點，引入“超級柜臺”代替傳統柜面服務。

（一）智能客服。2015年底銀行業推出了智慧型人工智能服務機器人，是國內第一臺真正擁有與人類相同的會思考和判斷能力的銀行智能型機器人，該機器人采用了全球領先的智能交互技術，該技術目前為止是全球最為領先的技術，使用時的交互準確率達到95%以上。

（二）智能量化交易。由于中國金融體制的特殊性，智能量化交易在銀行的利用率很低，但是一些互聯網企業進行了積極探索，例如京東金融、螞蟻金服、因果樹等。以因果樹為例，其每周都會利用機器來自動篩選平臺中的優質項目同時向外界用戶推出本周的超新星企業，以此來協助這些有發展潛力的企業順利拿到融資，并且將其在未來6個月內拿到融資的概率提升至30%，大大加速了這些超新星企業在行業內的發展。

（三）風險的管理與控制。人工智能主要在三個方面對風險的管理和控制起到一定作用：數據的收集與分析、風險預測模型以及風險定級。在過去，傳統形式下的貸款業務短則2-3天進行審批，長則7-10天審批，甚者更長，然而當人工智能利用于貸款審批系統中，貸款的審批或許只需要幾秒鐘即可完成，大大減少了因等待時間過長而流失客戶的風險。此外，利用傳統風控模型做的風險分析或許要數月，但是運用人工智能便可自動、高效完成。例如銀行的反洗錢核查項目，可以將文本的分析、圖像的識別等多項人工智能技術綜合于一體，即可實現將每單反洗錢手工審查業務耗時兩小時降為每單兩分鐘，不僅提升了審查效率，還提高了審查質量，同時降低了重復審查率，降低了銀行的人工成本，提高了銀行員工的工作效率。

二、人工智能在科技金融監管中的作用

（一）保障金融行業消費者權益。由于金融行業領域不斷擴大，許多原來游離于金融監管部門監管范圍之外的人群逐漸加入了被監管范圍，例如年齡未滿18周歲的未成年人、部分偏遠地區的客戶群體以及低收入低消費群體，這些群體都借助高新科技接觸了互聯網金融以及人工智能，但是這類群體普遍存在的問題如受教育水平低，缺乏必要的互聯網基礎知識和互聯網金融犯罪防范知識，在操作過程中會給不法分子或者別有企圖者留下可乘之機，不僅有可能損失了錢財，還有可能把個人信息泄漏出去，從而成為科技金融中的受害者。對于傳統消費場所而言，科技金融已經超越了傳統的時間、空間、地域限制，居民只需進行簡單的金融操作，不再需要跑到銀行、證券公司、保險公司， 互聯網金融、科技金融深入了消費者生活的每個角落，包括日常生活起居、娛樂活動、餐飲消費、社交活動等方面，形成了一個線上線下互相覆蓋、多方位多角度、快捷便利的科技金融體系。金融行業的金融監管與消費者權益保護已經不局限于為消費者提供服務，甚至還要包括數據的安全性、保障性、網絡活動的安全性、服務的合規性等。

（二）實現數據分析的實效性與準確性。當數據足夠大的時候，人工智能就可以代替金融機構的人員手動計算來快速獲得機構需要的結果，人工智能可以24小時不間斷待機處理，盡快給金融機構提供分析結果，并且可以自動剔除無效數據，在一定程度上優化數據庫內的數據，進行準確而又快速地分析以后，給出完整的數據分析結果以及相應的解決方案，這也就提升了金融機構監管部門的工作效率和準確性。運用人工智能對數據進行實時的搜集和整理分析，還可以保障監管的實時性和動態性。它可以自動識別機構風險和系統風險，因為它主要依靠程序算法，明確算法后，人工智能可以分析每個金融機構的風險系數，以這種方式監管機構的風險狀況。

（三）實現金融監管實時監控，隨時暫停。當某些金融機構的金融活動超過監管部門所規定的紅線時，人工智能自動連接監管部門的接口便會識別出不符合規定的業務并且在第一時間叫停此項業務，并且生成相關報告以備使用。監管部門的人工監測只是通過一定手段來監測到銀行、證券公司、保險公司等金融機構是否存在問題，并要求金融機構進行整改，但是引入了人工智能進行金融監管，監管部門就可以實時監控業務，提出整改意見后實時監測金融機構的整改進度以及整改情況，當金融機構被緊急叫停的金融業務指標回歸到正常水平上時，系統也可以及時取消鎖定，打開窗口讓金融機構恢復辦理業務，解除對金融機構相應的懲罰。人工智能在這個過程中不僅縮短了監管機構與被監管的金融機構之間的溝通時間，提高金融機構整改效率，又最大程度避免影響金融機構的日常經營，在保證風險防范的基礎上將影響降到最低。

三、人工智能廣泛運用于金融監管存在的問題

（一）監管對象趨于復雜化。目前的監管法規體系中，法人和自然人是監管行為的主體，但對于所有權為集合主體的賬戶，其主要的控制人不明確，智能代理實際操控了賬戶，因此，監管部門依然面臨復雜嚴峻的考驗。賬戶的投資人認為他們只是出資方，并沒有對賬戶進行任何實際的操作，而賬戶的實際控制人卻又并非投資者中的一員。與此同時，智能業務代理商們則認為他們只是提供了智能化的服務產品，并沒有對賬戶進行實際控制與操作，一旦出現問題，投資人與賬戶代理方會互相推卸責任，監管部門就難以確定責任主體，這就要求監管部出臺相應政策以及辦法，依照不同的行為事件確定不同的責任。

（二）信息安全問題依然存在。當年visa卡的全球性廣泛使用，使得美國在一定程度上掌握了全球大約十幾億用戶的交易信息，然而近年來由于中國第三方支付的推出和大范圍使用，讓中國直接跳過了銀行卡支付的時代，在互聯網金融方面取得了領先優勢。與此同時，美國也意識到互聯網金融的未來發展可能，逐步建立起自己的第三方支付體系，例如亞馬遜、Apple Pay等大型互聯網公司已經逐漸建立起自己的支付體系。目前的國際支付體系已經由傳統的銀行卡支付轉變為銀行卡支付與第三方支付并行的新型支付體系。在新型支付體系盛行的當代，人工智能被廣泛運用于支付體系中，大量用戶將個人信息置于互聯網系統中，這也就給不法分子提供了可趁之機。

四、人工智能下金融監管存在問題的解決對策

(一)提高金融信息監管力度。由于金融交易信息的私密性和特殊性，我國人民銀行“網聯”平臺仍然不可能完全采集到交易信息，這就要求政府與各方面的密切聯系與配合。信息的合法性及保密程度需要具體的監管部門、執法部門和司法部門配合調查清楚，這不僅事關金融領域的安全，還與國家安全、國際關系等方面息息相關，尤其是當今社會互聯網金融快速發展的大背景下，在國家政府提出“一帶一路”的戰略下，我國企業紛紛開始新的國際化進程，支付寶、微信錢包等在線支付手段的全球化普及，政府必須提高信息監管力度，不僅國內要加強信息監管，也要加強國際間的合作，有關部門之間簽訂保密協議，保障金融市場的穩定發展。

（二）完善金融監管法律法規。當前互聯網金融環境下，人工智能的發展擴大了商業銀行的數據庫，客戶的更多私密信息進入到銀行的信息系統內，人民銀行以及相關金融機構應進一步加強金融信息保密安全法律法規，主要涉及兩個層面，一是明確對個人信息提供保密的具體標準，二是完善國家對用戶信息進行監管的程序。國外個人信息保護條例將程序法與實體法結合起來，兼顧用戶的個人信息保護和國家信息的安全，可以為我國制定人工智能下的金融監管法律法規作參考。

（三）提升人工智能服務技術水平。在目前的金融大環境下，國內商業銀行要敢于爭先，做好技術資金的投放，不斷加強科技創新，從各個角度尋找突破口，爭取在某些金融領域做好人工智能運營轉型。要加強技術人員的儲備量，特別是智能型人才的引進，提高商業銀行的核心競爭力。同時也要加強風控意識，對智能程序設計的各個環節進行嚴格審查和風險把控，以應對恐怖襲擊、黑客攻擊等對金融信息系統有攻擊性的行為。