銀保監合并對中國金融業的影響分析

摘要：今年我國銀監會和保監會正式合并，成立了中國銀保監會，并與中國人民銀行對相關職能進行了調整和重新劃分，從此中國金融監管正式進入“一行兩會”時代。銀保監的合并，有其特定的時代背景和動因，這一舉措對于中國金融業發展的意義重大，影響深遠。本文分析了中國銀保監合并的主要原因，并深入探討了銀保監合并對中國金融業的影響。

關鍵詞：銀保監；合并；金融

2018年3月，中國銀行業監督管理委員會（即銀監會）與中國保險監督管理委員會（即保監會）正式合并，成立中國銀行保險監督管理委員會（簡稱銀保監會）。同時，銀監會和保監會原來的行業政策法規和審慎監管制度的制定頒行的職能轉移到中國人民銀行。從此銀保監會專門負責依據相關監管制度和法規對中國銀行業和保險業進行監管。這一舉措對于中國金融業的穩健發展有著非常積極的影響，尤其是在規范銀行業與保險業的市場行為、維護金融市場的正常秩序、保障金融消費者的合法權益方面，都能起到更為利好的效果。

一、中國銀監會與保監會合并的原因分析

銀監會與保監會合并的原因主要涉及到以下幾個方面：

（一）銀行業與保險業的金融產品功能相近

在金融市場上，銀行業與保險業的很多金融產品功能非常相近。事實上，對于消費者而言，無論是基于養老、醫療還是教育方面的保障目的，既可以通過購買銀行理財也可以通過購買保險產品實現。而且，目前很多保險公司的產品都同時具備保障功能和理財功能，甚至還有完全理財性質的保險。同時，我們也可以看到當前很多銀行和保險公司有著非常密切的合作，很多銀行儲蓄網點同時也在承接保險公司的產品銷售業務，而有些保險公司目前開始辦起了銀行（如平安銀行），使得銀行與保險事實上已經密不可分。因此，將銀監會保監會進行整合并不會造成業務上的矛盾和阻礙。

（二）銀行業與保險業的監管方式趨同

從監管層面上看，實際上銀監會和保監會分別對于銀行和保險公司的監管方式并沒有太多區別。不僅如此，兩者的監管理念、所使用的監管工具、組織機構設置和監管內容很多都有重合之處，他們之間并不存在跨越式的鴻溝。因此，將銀監會保監會進行合并，實際上也有資源整合和高效利用的原因。

（三）銀行業與保險業的分開監管效能太低

過去保監會和銀監會并存，雖然看起來各司其職，涇渭分明，但實際上卻產生了很大的監管漏洞。所謂監管漏洞，一是包括雙方都管轄不到的盲區，二是雙方都有部分管轄權但責任無從分割的重疊區域。近年來隨著中國經濟發展和開發程度增加，我國金融領域的亂象也紛至沓來，如混業經營的問題、非法集融資的問題、存單換保單的問題等。這些問題和矛盾有時候并不是不愿解決，而是無法解決。這中間往往涉及到多頭監管又沒有資格完全管，處理矛盾無從著手，有些既涉及到銀監會也涉及到保監會的職責，雙方必須要協商和合作，這樣極大的降低了監管效能。

二、銀保監合并對中國金融業的影響

（一）進一步消除金融體系的內部隔閡

首先，有利于促成銀行業和保險業的進一步深度合作。目前雖然很多銀行和保險公司都有一些業務合作，但是大多僅限于產品市場推廣方面，即共享銀行業務平臺和客戶資源宣傳與推銷保險產品，但深度合作方面，如理財保險產品設計、儲蓄產品推廣、融資與貸款等方面都幾乎是空白，銀保監合并，能夠促使兩大金融主體的聯姻，對于提升金融市場吸引力、個性化定制業務滿足客戶需求、提升金融消費者收益與保障都有很大的好處。其次，有利于消除銀行與保險公司的內部競爭。眾所周知，銀行和保險公司存在著直接的競爭關系，出現相互傾軋，相互攻擊、惡意高息攬儲、惡意搶奪客戶等情況，使雙方市場形象有損，經營成本上漲，財務狀況惡化，銀保監合并，能夠讓銀行與保險雙方競爭者化敵為友，避免惡意競爭局面出現。最后，能夠拓寬銀保雙方的業務發展空間。銀保雙方的隔閡的消除，能夠促成雙方共享市場資源，實現經營業務優勢互補、收益共贏，為銀行業和保險業的發展增添了新的動力。

（二）整合監管資源，實現統一監管

首先，銀保監合并能夠充分整合監管資源。從過去銀監會和保監會的職能與機制上看，兩者在監管理念、監管工具、監管內容、監管方法和監管組織機構等方面具有高度的相似性，分開監管實際上是對已有監管資源的浪費，銀保監合并則可以使資源得到節約和更為有效的配置。其次，銀保監合并可以更好地避免責任相互推諉，職責劃分不清，步調難以統一的問題。當前金融亂象層出不窮，如常常見諸于新聞的“存款變保單”案例，過去像這樣的案件監管既有銀監會也有保監會的職責，兩者難以協調一致，導致事件長期懸而不決。銀保監合并則可以讓銀行業保險業的監管措施同出一門，步調統一，充分協調配合，及時解決問題，實現高效監管。最后，過去在金融監管方面，銀監會與保監會之間還存在著一些監管空白，銀保監合并則可以充分掃除監管空白和死角，充分遏制了各種過去無法監管的違規行為。

（三）強化央行職責，增加防范屏障

銀保監合并后，將原來草擬銀行業、保險業法律法規與審慎監管相關制度的職責劃到了中國人民銀行，使得“立法”與“司法”剝離開來，不再像過去銀監會和保監會一樣既使金融領域的“裁判員”又是“運動員”，使得銀保監會權利邊界更為清晰，職權更加分明、其監督職能更加凸顯。從此以后，銀行既要接受央行的宏觀審慎監督，還要接受銀保監會的微觀監管，讓銀行在防范金融風險方面增加了一道屏障，也使得銀行今后的經營過程更加合法合規。

參考文獻：

[1]陶婭潔.監會保監會合并 開啟“一行兩會”時代[J].新產經，2018.04.

[2]蕊紅.“銀保合并”有助于推進金融監管統籌協調[J].時代金融，2018.04.

作者簡介：

熊燦（1983.10—），男，湖南寧鄉人，助教，碩士，博士研究生在讀，研究方向：管理學、金融學，研究專長：金融管理。