初探校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起與不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量與規(guī)模迅猛增加，并逐步占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，更因其高利率、低風(fēng)險等特點，在各種投資增值的渠道中脫穎而出。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更是因其受眾范圍特定，在大學(xué)校園形成穩(wěn)定的受眾群體。近年來不斷暴露出一些監(jiān)管上的問題。本文旨在通過分析目前我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)的一些主要問題提出一些適時的對策，以期能對目前的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題有所緩解。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)借貸；監(jiān)管制度；法律措施

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸概述

根據(jù)我國當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)借貸主要受眾群體為學(xué)生，以P2P互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式為其主要形式。同時P2P也作為雙方交流的媒介，一則為學(xué)生提供貸款平臺，二則為貸款公司提供信息發(fā)布機會。

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

近年來，個人消費信貸市場的發(fā)展日新月異，目前的發(fā)展日益成熟，并且其參與個人信貸的大學(xué)生在國內(nèi)信貸市場占據(jù)了主要部分。在2015年中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》中顯示，有8.77%的大學(xué)生在資金短缺時則會選擇借貸的手段，而其中又有將近一半的學(xué)生都選擇了網(wǎng)絡(luò)貸款的方式。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

1.主體為在校大學(xué)生的低門檻無抵押貸款

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的主體限定為在校大學(xué)生，以一種無抵押的小額貸款為其主要貸款形式。在校大學(xué)生如有需求，只需要提交相關(guān)的身份信息等資料并支付一定的手續(xù)費就可以獲得相應(yīng)金額的貸款。

2.成本低而覆蓋范圍廣

作為網(wǎng)絡(luò)借貸的典型，校園網(wǎng)絡(luò)借貸主要借助互聯(lián)網(wǎng)傳播信息的優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)能夠更加便捷高效地獲取借貸雙方的信息，整合借貸資源，以節(jié)約大量信息與成本。其通過互聯(lián)網(wǎng)，打破了傳統(tǒng)借貸模式的地域選擇，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)便可以隨時隨地地響應(yīng)用戶的需求，實現(xiàn)隨時隨地?zé)o縫隙地交易，規(guī)避了傳統(tǒng)貸款的地域限制。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺亂想亟待規(guī)制

1.裸貸等非法借貸現(xiàn)象屢禁不止

裸貸，即裸條借貸，主要以女大學(xué)生為主，以用裸照加持身份證為擔(dān)保的一種畸形的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，其主要有以下特點：（1）借貸主體主要為女性，以女學(xué)生為主；（2）借款額度根據(jù)外貌、學(xué)歷等不定；（3）利率與違約率極高。

2.變相高利貸頻發(fā)

最高人民法院在《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，明確了高利貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)，其中第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已經(jīng)支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”現(xiàn)實看來，大多數(shù)借貸平臺年利率在10%-25%之間。

（二）大學(xué)生群體消費觀與信用意識下滑

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的興起與發(fā)展，借助于近年來消費主義之風(fēng)的盛行，其反作用就是加劇了學(xué)生群體消費觀的扭曲。在面對日益增長而與個人經(jīng)濟水平不協(xié)調(diào)的消費需求時，表面低成本的校園網(wǎng)絡(luò)借貸就成為了廣大學(xué)生群體的首選。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象頻發(fā)的原因

（一）法律監(jiān)管的缺位

1.相關(guān)方面的立法滯后

我國目前針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的專門立法，僅出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，并且在該暫行辦法中對網(wǎng)絡(luò)貸款的概念只進行了初步的界定，明確了其適用的范圍和原則，并沒有出臺相應(yīng)的配套措施進行進一步地約束與管控。

2.監(jiān)管主體的職責(zé)不明確

我國當(dāng)前金融監(jiān)管主體主要有“一行三會”，即人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會組成。但在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中僅以“金融監(jiān)管部門”一詞予以概括，各方對于校園P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管分工未予明確，使得現(xiàn)實生活中各部門踢皮球的現(xiàn)象頻發(fā)，實際上并不利于問題的解決。

（二）校園網(wǎng)貸平臺履職的缺失

相比于傳統(tǒng)的貸款審核而言，校園網(wǎng)貸對于借款人的審核門檻低，力度小，甚至為了應(yīng)對市場的競爭而進一步地放松審查力度，缺乏專業(yè)的貸款跟蹤措施；其次是對于貸款出借人浮于表面的審查，以吸引更多的用戶。網(wǎng)貸平臺為了經(jīng)營競爭的需要，放松安全審查的義務(wù)，同樣需要對此承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

四、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

（一）完善專門立法，建立系統(tǒng)的監(jiān)管體系

我國金融機構(gòu)普遍通過征信體體系規(guī)避金融風(fēng)險，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一日益壯大的金融模式卻被《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明文排除在外。這顯然是不利于金融信用風(fēng)險的規(guī)避，以及我國社會征信系統(tǒng)的完善。因此，筆者認為，應(yīng)當(dāng)以立法的形式對社會征信體系予以完善，制定統(tǒng)一的金融行業(yè)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

（二）加強監(jiān)管力度，明確職責(zé)分工

1.明確各行政部門的職能分工，加強監(jiān)管

當(dāng)前工作主要為通過制定相關(guān)細則或是工作指南，明確各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，以期實現(xiàn)有效的監(jiān)管體系。

2.明確網(wǎng)貸平臺的安全審查義務(wù)與連帶責(zé)任

基于《侵權(quán)責(zé)任法》第三十六條“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益，未采取必要措施的，與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任”之規(guī)定，進一步明確專門的P2P網(wǎng)貸平臺的安全審查與連帶責(zé)任。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)借貸以其門檻低、審核隨意，迎合了廣大學(xué)生群體的消費習(xí)慣。規(guī)制校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，實現(xiàn)系統(tǒng)而有效地監(jiān)管，穩(wěn)定校園網(wǎng)絡(luò)借貸秩序，需要各方面的明確與協(xié)調(diào)，期待我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉然.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)[J].法學(xué)雜志，2015（4）.

[2]萬志堯.P2P借貸的行政監(jiān)管需求與刑法審視[J].東方法學(xué)，2015（2）.

作者簡介：

鄧丹鄲（1996-），女，漢族，重慶人，貴州民族大學(xué)碩士研究生，研究方向：民商法 。