余額寶的興起對我國商業銀行未來發展的啟示

胡博涵

【摘 要】 余額寶是互聯網金融時代出現的一種全新的金融產品，是由第三方服務平臺支付寶開發的一個余額增值服務。隨著互聯網金融的不斷普及和完善，受到了社會大眾的關注和接受，以支付寶公司為代表的互聯網金融平臺在短時間內便吸納了大量的活期資金，給我國商業銀行的業務上帶來的巨大的沖擊?；ヂ摼W金融在中國的市場已經逐漸打開，傳統的商業銀行要想守住自己市場，必須加快轉型升級的步伐，以應對互聯網金融帶來的挑戰。

【關鍵詞】 互聯網金融 余額寶 商業銀行

一、余額寶的興起對商業銀行的影響

余額寶的興起給傳統商業銀行的業務上帶來了巨大的沖擊，主要體現在活期存款、理財產品等業務上，余額寶以其方便快捷的特點搶占了商業銀行的大量客戶資源，使商業銀行的進一步發展面臨著巨大的挑戰。

（一）余額寶對商業銀行存款的影響?；ヂ摼W金融的發展興起給商業銀行的經營發展帶來了巨大的沖擊，主要體現在支付和理財這兩個階段。相對傳統的商業銀行來講，余額寶同時擁有著定期存款收益和活期存款便捷這兩個顯著的特點和優勢所在，所以商業銀行的大量流動性資金一時間紛紛流向余額寶。根據目前的情況來看，余額寶的出現給商業銀行的流動性業務上帶來了非常嚴重的打擊。

余額寶將理財和消費這兩種功能相結合起來，用戶將資金放進余額寶可以隨時進行消費，同時余額寶的收益是每日進行結算的，是一種相對安全穩定的理財產品。以10萬元存款為例，客戶在同一時間分別買入了余額寶和商業銀行一天周期的理財產品，根據統計余額寶和商業銀行這兩種理財產品日均年化收益率數據來看，余額寶的日均年化收益普遍高于商業銀行。在這種情況下，余額寶很顯然是一個更好的理財選擇，也正是這樣，余額寶搶占了商業銀行超短期理財產品的大量市場份額。

（二）余額寶對商業銀行市場地位的影響。很長一段時間里，由于實行計劃經濟體制，所以我國的商業銀行形成了壟斷局面，客戶沒有更多的選擇，所以商業銀行掌握著金融行業大量的業務渠道和市場資源，面對市場競爭，商業銀行也擁有著絕對的競爭優勢。隨著互聯網金融的發展，我國的商業銀行受到來自互聯網金融的沖擊，絕對的市場份額開始受到互聯網金融的威脅和吞噬。第三方支付平臺出現以后，在很短的一段時間里就基本上取代了商業銀行的支付結算功能。

就目前而言，余額寶的存在給商業銀行的活期存款和基金代銷業務上帶來了比較大的影響。雖然余額寶在政策上有打擦邊球的嫌疑，證監會也公開發布聲明余額寶違反了《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的相關規定。但是這對余額寶的經營并沒有帶來太大的影響，反而因為方便、靈活、快捷的特點受到了越來越多用戶的支持。傳統金融市場的管理體制已經不適用于互聯網金融的發展，監管層對余額寶在管理上遲疑不決的態度反而加速了互聯網金融的發展。余額寶的興起，在互聯網金融行業掀起了一股金融熱潮，一時間，各種新型的金融產品紛紛應運而生，比較有代表性的有“活期寶”、“現金寶”等。這樣一來，商業銀行的市場地位面臨著被互聯網金融撼動的危險。

二、商業銀行未來發展的啟示

（一）提升客戶活期存款價值。商業銀行作為我國唯一擁有存取款業務經營許可證的金融機構，在整個金融行業里占據著舉足輕重的地位。商業銀行以存貸利潤差作為其主要的盈利模式，商業銀行吸引放貸資金的重要渠道就是活期存款，活期存款在一定程度上直接影響著商業銀行的經營利潤。很長一段時間里，受計劃經濟體制的影響，商業銀行將客戶的活期利息壓的很低，客戶的活期收益普遍較低。當下，互聯網金融的迅速發展，商業銀行必須盡快改變傳統的經營模式，根據市場的實際狀況，注重用戶體驗，將客戶的需求放在首位，開發更多的理財產品，提高服務質量;充分利用互聯網技術，結合自身的優勢，推出以余額寶為代表的具有競爭力的新型金融理財產品，鞏固發展更多的客戶，提高自身的市場占有率?；ヂ摼W金融發展是大勢所趨，商業銀行要積極借鑒余額寶迅速興起的有利條件，獲得更多的市場占有率，同時還可以從中進一步擴大中間業務的收入規模。

（二）促進結構轉型升級。商業銀行要想持續健康的發展，就必須順應時代潮流的要求，結合當下的市場環境，重新規劃自己的市場定位和發展方向，將客戶的需求放在首位，構建以客戶為重的新型經營模式，同時，充分利用現有的資源來不斷提高自身的市場競爭力。根據互聯網的發展趨勢，及時掌握金融市場的發展方向，不斷做出調整和規劃，以適應金融市場的變化發展。除此之外，商業銀行要重視電子商務的發展經營，加強對電子商務工作人員的培訓，提高電子商務工作人員的綜合素質，進而提升市場競爭力;及時掌握行業的發展情況，針對電子商務經營存在的問題，及時采取相應的措施進行調整;在經營理念上，要改變傳統的經營理念，將以往“以產品為中心”的理念逐漸轉變為“以客戶需求為中心”。根據當下的市場狀況，商業銀行必須樹立“以質取勝”和“市場決定產品”的經營觀念，盡可能滿足客戶的個性化需求，以此來提高銀行的經營水平。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行要積極推動銀行內部結構的轉型升級，提升銀行的服務質量，變被動為主動，推動商業銀行的可持續發展。

結束語

余額寶作為互聯網金融行業的佼佼者，其主要的優勢主要體現在技術創新上，充分利用互聯網技術、迎合客戶的需求，為客戶提供更加便捷高效的理財服務是互聯網金融的顯著特點。傳統商業銀行的理財產品服務早已不能滿足客戶的需求，而余額寶正好彌補了商業銀行的這一缺點，這也是余額寶一經推出就受到社會大眾廣泛關注的重要原因之一。余額寶的興起是互聯網金融一次成功的“試水”，為我國金融行業的改革發展注入了新的活力，對我國商業銀行的轉型升級也有著重要的推動作用。

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