互聯網金融對商業銀行的沖擊和應對措施

胡江濤

【摘 要】 隨著互聯網時代的到來，互聯網金融迅速發展起來，商業銀行傳統經營方式已經無法滿足社會大眾的需求，互聯網金融的興起給商業銀行帶來了巨大的沖擊。本文通過分析互聯網金融對商業銀行的沖擊，對商業銀行在接下來的發展提出了具體的應對措施。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行 沖擊 應對措施

一、互聯網金融的發展

隨著互聯網的快速發展和普及，互聯網+已經成為現代人生活中不可缺少的一部分，互聯網金融平臺打破了商業銀行傳統的經營方式，借助互聯網的優勢對商業銀行的客戶使用習慣和資金流轉方式加以影響。與傳統的商業銀行相比較，互聯網金融在技術方面具有其獨特的優勢，經過不斷的發展和調整，互聯網金融生態圈已經逐漸形成，其中“小微信貸”及“第三方支付”等互聯網金融產品更是迎合了現代人的需求，不斷得到創新和發展，占據了大量的市場份額，為商業銀行的變革帶來了深刻的影響。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

互聯網金融打破了商業銀行傳統的經營模式，給商業銀行的經營發展帶來了更大的挑戰。

（一）對支付業務的挑戰。相對商業銀行來講，互聯網金融平臺所提供的服務更加貼合消費者的需求，所以互聯網金融平臺對商業銀行的中介功能帶來了較大的沖擊。隨著互聯網技術發展日趨成熟，加上智能終端的進一步普及，電子支付將搶占更多商業銀行的支付市場份額，通過互聯網直接進行支付的支付手段逐漸被人們接受，這種直接跨過商業銀行進行支付的方式已經成為當下支付業務發展的重要方向。除此之外， 通過與信托、券商、保險等公司的進一步合作，互聯網金融公司的支付業務水平不斷得到提升。互聯網金融目前還處于發展的初期階段，經過進一步的發展和創新，互聯網金融將占據更大的金融市場，商業銀行的支付業務市場將面臨更加激烈的競爭。

（二）對存款業務的挑戰。近年來，隨著互聯網金融平臺的不斷發展和創新，互聯網金融的用戶數量不斷增加，資金也在不斷的攀升，與此同時，互聯網金融在基金、理財方面也在不斷的進行創新發展，這對商業銀行的存款業務來說無疑又是一次巨大的沖擊。互聯網金融通過技術上的革新，將用戶的支付和資產增值結合在一起，為用戶的理財和消費提供了極大的便利。值得引起注意的一點是，目前我國在互聯網金融的監管上缺乏有效的監管體系，所以對互聯網金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來，互聯網金融與商業銀行在競爭的過程中，互聯網金融占據著更大的優勢。除此之外，在互聯網企業辦理存款業務的過程中，省去了商業銀行傳統的準備金及利息支出的環節，這也是互聯網金融的優勢之一。

（三）對信息資源的挑戰。在互聯網時代中，無論是企業的經營還是客戶的消費狀況無時無刻都在變化，商業銀行傳統的獲取用戶信息的方式已經無法滿足商業銀行的發展需求。借助互聯網，互聯網金融企業能夠對用戶的相關信息實現實時的監控，而商業銀行傳統的模式只能獲取用戶及企業的部分分散信息，這樣一來，商業銀行在信息的獲取上處于比較被動的地位。以客戶貸款為例，傳統的商業銀行貸款模式中，客戶通過銀行辦理貸款時銀行可以對其實現全程的追蹤監控，但是在互聯網環境下，商業銀行無法對其進行全程的追蹤，只能通過第三方交易記錄掌握一部分信息，用戶的貸款資金最終用在什么地方也無法確定。需要說明的一點是，隨著互聯網的發展和電商的普及，這種信息脫媒的問題會更加突出。

三、商業銀行的應對措施

（一）以客戶為中心變革創新產品設計。在傳統的商業銀行的經營模式下，傳統的網點服務模式下，客戶存在一定的剛性需求，所以無論商業銀行的服務怎么樣，用戶沒有別的選擇還是要選擇辦理業務。互聯網金融時代的到來打破了這一模式，提高服務品質，將客戶的需求放在首位成為互聯網金融行業發展的基本理念。在互聯網金融時代，客戶辦理業務打破了空間的限制，用戶有了更多的選擇，服務水平和服務質量成為用戶選擇金融機構的重要因素。就這一點來講，商業銀行要一改傳統的服務模式，在對銀行產品進行創新的過程中，也要不斷提高銀行的服務水平和服務質量，這樣才能在激烈的市場競爭中留住更多的客戶。所以，商業銀行要改變以往的運營模式，將客戶的需求放在首要位置，圍繞客戶的需求，充分利用互聯網的優勢對產品及服務進行改革創新，以贏得更多用戶的青睞和認可。

（二）借助互聯網平臺開發新的產品和服務。互聯網平臺以及技術在一定程度上來講是有利于商業銀行的轉型升級的，充分利用互聯網的優勢，對銀行的產品和服務進行創新，能夠有效地提高商業銀行在互聯網金融當中的競爭優勢。在P2P平臺上推出商業銀行的產品，借助互聯網的技術，利用自身的信用優勢，搶占更多的市場份額;順應網絡支付的趨勢，進一步拓展NFC支付、二維碼業務;構建屬于自己的電商平臺，憑借商業銀行的信用優勢能夠吸引更多的用戶，在此基礎上利用大數據等技術在信息的獲取上形成自身的優勢，然后根據相關的數據統計，針對用戶的需求研發相關的產品;利用現有的網絡平臺，加強與客戶的溝通聯系，及時了解與客戶的需求，進一步對產品進行創新設計。

（三）依托數據挖掘和信息平臺引領客戶需求。當下，互聯網金融的迅速崛起使商業銀行陷入了短暫的困境，在互聯網的大環境下，商業銀行既沒有先進的技術優勢，也沒有充分利用自身積累的客戶需求的相關數據和信息，互聯網金融才能在金短的時間內迅速發展起來。在這樣的情況下商業銀行應該充分利用現有的互聯網技術，充分利用自身的資源優勢，迎合客戶的需求有針對性的對產品服務進行創新設計。首先要重視高端技術人才的引進，結合商業銀行的業務方向，建立專門的客戶信息交流平臺，以便于為客戶提供更優質的服務;其次，建立專門的信息反饋平臺，根據客戶反饋的建議及進行相應的調整，增強與客戶的交流，提高客戶的信任度。

結束語

本文總結了互聯網金融對傳統商業銀行的影響，并就商業銀行對抗互聯網金融的沖擊提出了具體的應對措施。總之，互聯網金融給商業銀行帶來沖擊的同時，也帶來了一些新的機遇，對商業銀行的變革轉型起著重要的推動作用。

【參考文獻】

[1] 王妤婕.互聯網金融對商業銀行的沖擊與挑戰分析[J].電子商務，2018（07）：39-40.

[2] 張作瑾.互聯網金融對商業銀行的沖擊及應對[J].現代企業，2018（06）：67-68.