淺析大學生如何應對校園網絡貸款

何石煥 劉炳麗 龍銀鳳 黎美芳

摘 要：近些年，校園網絡貸款平臺頻繁進入公眾視野，吸引無數大學生;各網絡商家致力開展分期購物交易市場。《2015大學生分期消費調查報告》顯示，約61%的大學生熱力于分期付款消費行為。有些網絡貸款公司雖然外表華麗誘人，但一旦沉迷會遺患無窮;以 “低利息、零抵押”為誘惑點，但其背后往往藏著出乎意料的陷阱和各種“坑”，并由此成為社會焦點，引發一些嚴重的社會問題。作為新時代的接班者，應認識到校園網絡貸款潛在風險及學會如何防范，應樹立合理的消費觀，杜絕濫貸，警惕風險，增強防范意識與鑒別能力，以免掉入借貸陷阱。

關鍵詞：大學生;校園貸;風險

一、引言

大學校園網絡貸款簡稱“校園貸”，是一種新興的互聯網金融消費形式，即是指某些網絡貸款平臺針對學生群體開放的網絡貸款業務，提供分期付款和現金消費等服務[1]。自2015年以來，隨著國家政策支持“互聯網+”的發展，網絡金融服務迎來關鍵時期，大學生校園網絡貸款日益熱潮，甚到激烈的肉搏期。

近日，教育部辦公廳、中國銀監會為整治校園不良網絡貸款平臺，規范其業務，明確提出《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字策略，完善網絡貸款的不足。這一項項策略說明“校園貸”擾亂社會的安定，危害人的身心健康，乃至累及整個家庭。

二、研究背景

近幾年，分期樂、投投貸、螞蟻花唄、京東白條等多家面向廣大學生的網絡貸款和分期付款的公司，星期羅布地生存于各地;從此，校園網絡貸款開始瘋狂入侵大學校園，在各大高校“風生水起”。《2015大學生分期消費調查報告》表明，將近60%的學生認同網絡貸款和分期付款的消費模式;其他調查結果顯示，67.5%的大學生在過去使用過京東白條等借貸平臺，在網絡貸款的熏陶下，讓大學生的生活發生了重大改變，使其養成超前消費的習慣。

一個活生生的生命在校園貸中結束，河南牧業經濟學院的一位學生因盲目貸款，最后負債累累，以致選擇自殺結束生命。一場血案發生后，悲痛仍不停歇，他的家人和同學們因巨款無力償還陷入了憤怒與無奈之中，對這黑洞般的巨款不知所措。作為經濟來源不穩定且無法獨立的大學生群體，一旦不能約束自己盲目的消費行為，克制消費的欲望，最后陷入網絡借貸的泥潭無法自拔。

三、調查對象

本次調查隨機選取了廣西南寧四所高校（廣西中醫藥大學仙葫校區、廣西中醫藥大學賽恩斯學院、廣西外國語學校、南寧學院）1008名在校學生進行“大學生如何應對校園網絡貸款”的問卷調查。

四、調查分析

（一）月生活費用標準

在問及“面對心儀的商品卻資金短缺時，你會怎么做”時，參與調查的人群中，有6.15%的同學會選擇向家里索要，有36.79%的認為節省生活費較好，靠自己掙錢買的同學僅占22.86%，向同學借錢占4.61%，暫時不買的占24.04%，而考慮消費信貸占5.19%，

對于經濟未獨立的在校大學生，生活費用基本源于辛勤的父母，而月生活費高達1600元-2000元占2.73%，2000元以上的占2.02%，且有15.69%表示不夠用，說明仍有部分學生用錢無規劃，肆意揮霍。當面對心儀的商品卻資金短缺時，認清現狀，選擇暫時不買的同學僅占24.04%，但考慮消費信貸占5.19%，寧愿“花明天的錢，圓今天的夢”;說明有大部分學生的消費欲望大，攀比心強烈，自控能力不強。

（二）對“校園貸”的認知程度

在調查中，約1008名在校學生其中有49.70%的不知道校園貸，有50.30%對校園貸有一定的了解，針對“身邊校園分期和貸款的廣告的出現程度”問題時，“過于泛濫”占7.29%，“經常看見”占42.21% ，“比較少見”占40.99%，“稀少”占9.51%

虛假的宣傳對人們的視野進行了一場浩浩蕩蕩的抨擊與掠奪，使學生對“校園貸”產生好奇與嘗試，從而陷入無限深淵。

（三）“校園貸”潛在風險

通過調查發現，大部分學生認為“校園貸”是存在一定風險的，具有謹慎之心，當面對貸款讓你把學生證和身份證當作抵押物時，有56.49%表示強烈不同意，有39.45%比較不同意，但有1.83%的同學表示同意，無所謂的占2.23%，對于“校園貸”釀造的悲劇，有49.04%的同學有接觸過，有50.96%沒了解過

面對龐大的網絡金融背后，相對羞澀的大學生對網絡信貸等有關知識存在缺陷，認知不足[2]，當面對貸款需要學生證和身份證當作抵押物時，即使個人信息存在暴露的可能，仍有1.83%的同學選擇同意。

五、潛在風險

（一）校園貸的宣傳誘惑

1.校園代理的蠱惑

校園代理為了完成業務，在QQ空間、微博、微信等平臺散發小廣告，從身邊的同學、朋友、親戚下手，在有感情的基礎上，他們的警戒之心會有所松懈，加之日常中耳熟能詳的廣告詞，隨之控制力較弱而又消費欲望膨脹的他們蠢蠢欲動。

2.“校園貸”宣傳廣告

在全球化的今天，網絡技術迅猛興起，信息數字化，活動宣傳也傾向于互聯網、移動媒體等。泛濫的廣告以“分期付”、“零抵押”等低門檻實行欺詐手段，收買猶豫的人心，導致一些乳臭未干、好奇心較強的大學生上當被騙。

（二）大學生對“校園貸”認知不全

調查結果顯示，從整體來看，大學生對“校園貸”的了解程度并不高，僅有50.30%對校園貸有一定的認知[5]。無論是校園代理在推銷業務時，還是簡潔的宣傳單，幾乎都未詳細表明貸款的具體信息，如：利錢、滯納金等的真實金額和存在的風險，當面對渾然不知的校園貸時，且現今大學生做事較偏向隨意、沖動，可能會忽視隱藏的風險，盲目嘗試，被欺詐誘導，侵犯了貸款者的知情權。

六、建議與忠告

（一）政府方面

1.加強監查管理

隨著網絡借貸的不規范進展，網絡貸款公司的漏洞百出，相關職能部門應增強監督與干預，監管人員應對職業負責，站好每一班的崗位[4]。相關監管部門應整治校園網絡貸款的秩序性，加大管理力度，約束其不正當的業務交易，嚴懲嚴治不遵守職業道德的企業，起到警示的效果，防止校園貸市場失控。

2.完善相關法律法規

在校園貸嚴峻的考驗下，相關政府機構應針對網絡金融等方面完善相關法律法規，制定網絡貸款行業服務相關水平標準，畫好警戒線，提高校園網絡貸款業務辦理的規范性、安全性、嚴謹性。面對存在侵犯學生合法權益、有安全風險隱患等有關違法行為，應嚴厲打擊和依法處置。

（二）學校方面

1.開展網絡貸款相關教育

經本次調查，約有49.70%的同學不了解校園貸，缺乏相關知識，更輕易掉入校園貸的泥潭，被戴有面具的校園貸纏身。學校增加對大學生貸款知識的教授機會，激勵學生自主學習網絡貸款等知識，鼓勵學生多關注其新聞等資訊，自覺普及保護自己的方法與正當的維權途徑。在一定程度上，學校要積極開展的相關講座或座談會，使學生對其有深度的了解，引導建立合理消費觀念，警惕潛在風險;如有必要，需要提交網絡貸款的防范方案。

2.關注學生不良動向

銀監局等有關機構亦需時常注意網絡貸款業務在各大高校內的開展實情，以便及時做出有效的措施。學生在校，作為學生重要負責人的輔導員與老師要密切關注學生是否存在異常消費動向，及時正確合理消費，確保其人身安全。此外，作為學生第一監護人的家長也應經常詢問孩子當前的經濟情況，教導其適度消費，避免浪費。

（三）個人方面

1.樹立正確的消費觀

在五花八門的當今社會，大學生在面對琳瑯滿目的物資時，自制力會有所降低，但應學會滿足，規范自己的消費，養成良好的消費習慣，樹立合理的消費觀，慎重選擇網絡貸款，學會勤儉節約、量入而出，理智消費，提高獨立生活的能力。廣大學生要學會自我約束，自我管理，提高判斷能力，消除從眾心理，抵制超前消費，摒棄過度浪費等謬誤觀念，根據自己的消費能力量力而行，懂得滿足，不盲從，找好自我的定位，做一名理智的消費者。

2.增強自我保護意識

面對網絡盛行的“校園貸款”，當代大學生不僅需警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，提高自我鑒別功底，選擇正規金融機構或平臺;而且需警惕信息泄露，提高個人隱私保護意識，學會保護自己與家人。做一名對自己負責任的大學生，謹慎個人資料等隱私，切勿任意泄露個人信息，關于網絡貸款的鏈接和APP等，嚴禁盲目點擊和注冊使用，增強對不良網絡貸款服務的鑒別能力，以免帶來安全隱患。

3.找準組織

當今社會仍存在兩極分化的現象，有相當一部分的大學生面臨上學問題，需要貸款繳納學費。國家針對貧困學生實施生源地助學貸款政策，在各地區設立多個資助部門，辦理相關貸款業務，解決廣大有需要的學生在經濟上完成學業困難的問題。在校大學生已成年，要擦亮自己的眼睛，找準相關組織，遠離不良“校園貸款”，勇于對不良校園貸大聲說“不”！

（1）處理相關巨額費用如學費、住宿費等，以國家生源地助學貸款為主;

（2）解決生活費、伙食費等雜費問題，以國家助學金和勤工助學為主。

七、總結

通過此次調查發現，參與的學生中對“校園貸”的認知程度欠佳，缺乏相關知識。“校園貸”潛在風險大，在校學生應提高對校園貸款危害的了解度，增強自我保護意識，樹立科學的消費觀念，避免掉進網絡貸款的黑洞中。

參考文獻：

[1]郭荊.王歡.白一凡等.淺析大學校園網絡貸款現象[J].人力資源管理， 2017（8）：119-120.

[2]侍術凱，楊茹舟.大學生視角下校園網絡貸款情況調查[J].合作經濟與科技， 2017（17）：70-71.

[3]侍術凱，楊茹舟.大學生視角下校園網絡貸款情況調查[J].合作經濟與科技， 2017（17）：70-71.

[4]詹海玲，葉秀蓉.校園網絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業技術學院學報， 2016，15（4）：62-64.