消費(fèi)金融的“普”與“惠”專訪捷信集團(tuán)董事梅愷威

陳浩杰

消費(fèi)金融已成為促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的必由之路。

進(jìn)入2018年，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中創(chuàng)新，成了消費(fèi)金融行業(yè)的主基調(diào)。

1月10日，在清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主辦的第三屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇上發(fā)布的《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，消費(fèi)金融已經(jīng)成為促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的必由之路。

《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》從創(chuàng)新和合規(guī)兩個(gè)角度，對(duì)各類持牌消費(fèi)金融公司進(jìn)行的分析和評(píng)估顯示，最早試水行業(yè)并納入監(jiān)管的合規(guī)持牌消費(fèi)金融公司整體表現(xiàn)極佳，無論是在業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，還是在服務(wù)創(chuàng)新上都極具優(yōu)勢(shì)，已成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。其中，捷信消費(fèi)金融有限公司作為國(guó)內(nèi)首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，連續(xù)三年在各項(xiàng)評(píng)估中名列前茅并占據(jù)多項(xiàng)第一。

研究顯示，捷信在中國(guó)建有全國(guó)性的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其客戶中有80%是缺乏征信記錄的首次借款人，在整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)中更加貼近中低收入人群。此外，捷信在行業(yè)內(nèi)率先引入“15 天猶豫期”服務(wù)措施，15天內(nèi)消費(fèi)者無論任何原因希望單方面終止合同都可免付利息和其他服務(wù)費(fèi)用，有效避免了消費(fèi)者的非理性借款行為。

捷信集團(tuán)董事、PPF集團(tuán)最高管理委員會(huì)委員梅愷威（Mel Carvill） 在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者專訪時(shí)表示，捷信正在將普惠金融服務(wù)逐步向中低收入人群滲透，讓產(chǎn)品和服務(wù)真正做到“普”與“惠”。

找到創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：從報(bào)告上看，捷信在創(chuàng)新能力和規(guī)范度上都做到了行業(yè)領(lǐng)先，創(chuàng)新與合規(guī)看似一對(duì)矛盾，二者應(yīng)該如何平衡？

梅愷威：處理好創(chuàng)新和風(fēng)控的關(guān)系，這是非常重要的。如果可以很好的創(chuàng)新，可以消費(fèi)者帶來好處。如果創(chuàng)新失敗了，當(dāng)然可能會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)需要在創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

從捷信在中國(guó)的發(fā)展以及在世界其他市場(chǎng)中的表現(xiàn)可以看到，捷信成功進(jìn)行了創(chuàng)新，同時(shí)有效規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。我們不斷進(jìn)行創(chuàng)新，提高我們的速度以及簡(jiǎn)化我們的流程，比如我們采用無紙化的辦單模式，這是非常好的創(chuàng)新。同時(shí)我們也遵循負(fù)責(zé)任借貸的理念并保證有很好的客戶體驗(yàn)。我們嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法規(guī)，做到自身合規(guī)。與此同時(shí)，我們?cè)谄占巴茝V金融知識(shí)方面也做了非常多的工作，通過不斷提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，提高他們的權(quán)益保障水平。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：在中國(guó)仍有很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民難以享受金融服務(wù)，捷信在服務(wù)基層農(nóng)戶方面有何經(jīng)驗(yàn)和做法？

梅愷威：我們是在真正實(shí)踐普惠金融，捷信的大多數(shù)客戶是首次借款人，我們的注意力放在了三四線城市，甚至一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，主要是向中低收入人群提供服務(wù)，捷信在向這些客戶提供服務(wù)上有著非常成功的經(jīng)驗(yàn)。此外，我們也有很多方式跟這些客戶群體進(jìn)行互動(dòng)，我們有一個(gè)覆蓋面豐富寬廣的線下銷售網(wǎng)絡(luò)。借款人可以和我們公司的前線員工進(jìn)行交流，或者尋求幫助。因?yàn)橛泻芏嗫蛻羰鞘状谓杩钊耍砸蚕喈?dāng)于是我們?cè)趲椭麄兘⑿刨J歷史。我們知道，爬梯子第一步是最難的，一旦邁出了第一步，加入了金融體系當(dāng)中，未來的發(fā)展會(huì)是比較容易的。

我們有比較多的客戶案例。比如一位廣州的宮先生，他從捷信貸了一筆款購(gòu)買了一臺(tái)電腦，利用電腦在網(wǎng)上進(jìn)行自我學(xué)習(xí)，獲得了職業(yè)方面的晉升。他身邊的朋友也通過同樣的方式獲得了幫助。通過這個(gè)例子我們可以看到，消費(fèi)金融帶來的好處是實(shí)實(shí)在在的。這也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：普惠金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，本身具有哪些優(yōu)勢(shì)？

梅愷威：以“一帶一路”建設(shè)來說，我們幫助很多中國(guó)手機(jī)生產(chǎn)商在海外市場(chǎng)銷售他們的產(chǎn)品，在印度、菲律賓、哈薩克斯坦等地，中國(guó)手機(jī)都有很好的市場(chǎng)，捷信與OPPO、vivo和華為等中國(guó)制造廠商都展開了合作，得益于我們提供的分期付款服務(wù)，他們?cè)诤Ｍ獾匿N量排名不斷上升。可以說，幫助中國(guó)企業(yè)走向海外，給中國(guó)帶來出口增長(zhǎng)，普惠金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出了貢獻(xiàn)。另外，我們給客戶提供金融服務(wù)，他們的生活質(zhì)量獲得了提高，由此也拉動(dòng)了更多的消費(fèi)。

做負(fù)責(zé)任的企業(yè)公民

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：隨著新一輪消費(fèi)升級(jí)的到來，人們對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需求越來越高，如何看待消費(fèi)升級(jí)給普惠金融市場(chǎng)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)？

梅愷威：我覺得有很大的機(jī)遇，我時(shí)常拿中國(guó)跟美國(guó)進(jìn)行一個(gè)比較。美國(guó)也經(jīng)歷過從投資到消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在這個(gè)轉(zhuǎn)型期間，他們有多達(dá)50%的汽車、電冰箱、電視機(jī)等產(chǎn)品是通過消費(fèi)金融方式去購(gòu)買的，而中國(guó)距離這個(gè)階段還很遠(yuǎn)，因此未來發(fā)展空間還是很大的。

講到風(fēng)險(xiǎn)，很重要一點(diǎn)就是要去保障消費(fèi)者權(quán)益，這就需要給他們進(jìn)行金融素養(yǎng)方面的培訓(xùn)。此外還依賴于一個(gè)良好的政策框架，所有的從業(yè)機(jī)構(gòu)都在這個(gè)框架內(nèi)運(yùn)營(yíng)。無論是銀行、消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)還是小貸公司，都受到同樣的監(jiān)督。這樣的架構(gòu)對(duì)于產(chǎn)品本身進(jìn)行規(guī)范，不因?yàn)楫a(chǎn)生產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)的性質(zhì)加以區(qū)別。換言之，無論消費(fèi)者是通過什么途徑獲取貸款，都應(yīng)享受同等程度的保護(hù)。

一個(gè)是良好的金融素養(yǎng)，另一方面是完善的政策框架，有了這兩點(diǎn)，我們就可以做到對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障。還有很重要一點(diǎn)，要避免消費(fèi)者陷入過度負(fù)債。要做到這一點(diǎn)，應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，所有的貸款服務(wù)提供商都應(yīng)該向統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)上傳他們的數(shù)據(jù)，信貸服務(wù)提供商能夠看到消費(fèi)者的借貸歷史，由此避免過度放債。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：中國(guó)政府鼓勵(lì)和支持外資更廣泛地參與到中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展，這對(duì)捷信來說有何影響？

梅愷威：我們不斷在中國(guó)進(jìn)行新的投資，將海外資金注入到中國(guó)業(yè)務(wù)。我們與中國(guó)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了雙贏。我們很自豪能夠?qū)⑿驴萍疾粩嘁氲街袊?guó)，我們也從中國(guó)的發(fā)展中學(xué)到了很多，我們希望能夠不斷為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)，同時(shí)也不斷增長(zhǎng)我們的業(yè)務(wù)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：無論是在提供信貸服務(wù)方面，還是在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面，負(fù)責(zé)任是捷信一貫的主張，怎么理解這種“負(fù)責(zé)任”？

梅愷威：要想做好業(yè)務(wù)，首先需要獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可，同時(shí)還要獲得社會(huì)的認(rèn)可。能夠?yàn)樯鐣?huì)做出貢獻(xiàn)，給所有的利益相關(guān)方都能夠帶來好處，這樣才會(huì)有可持續(xù)的發(fā)展。

很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我們都在開展金融素養(yǎng)教育，聯(lián)合社會(huì)上一些權(quán)威機(jī)構(gòu)做了很多金融知識(shí)教育普及項(xiàng)目，尤其是在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，開展很多常識(shí)宣傳活動(dòng)，我們也編制了面向兒童的金融讀物，幫助低年級(jí)學(xué)生學(xué)習(xí)如何理財(cái)，其他的社會(huì)公益項(xiàng)目也有很多。通過這些工作，都可以看到捷信正在踐行作一個(gè)負(fù)責(zé)任的企業(yè)公民的公司愿景。endprint