轉型人士如何確保財務自由

寧當雞頭不做鳳尾。對于很多大企業的中層管理人員，由于不再想按部就班的走向未來，而把目光瞄向中小民營企業的高管職位，以實現自己的事業轉型。但是，轉型失敗也意味著曾經的穩定生活將面臨重大經濟危機。如何解除后顧之憂、輕裝上陣，成為考驗轉型人士一大難題。

現年35歲的吳國彪（化名）供職于深圳創維集團。十年前，吳國彪從河南老家來深州創維打工，從一個小小的技術員一步步地成長為如今的掌管著150人的生產經理。

吳國彪目前年薪稅后約有15萬元，妻子黃雅琴比他小3歲，也在同一家公司做文員，每月收入2800元。這么多年來，吳國彪兢兢業業的工作著，業余時間做些股票與基金的投資，小日子過得穩穩當當，有滋有味。吳國彪也從來沒有想過要換個職業，但改變來自2006年。

這年3月，吳國彪被升任為經理，掌管著150人的生產和采購部門。由于工作的原因，吳國彪與珠三角地區的不少民營企業老板接觸多了起來，想法也就多了起來。看著這些并不知名的民營企業里的的同齡人，卻拿著比自己這個知名企業的中層還高幾倍的收入，再加上這么多年來自己的事業已經處于天花板，升級難度很大，吳國彪萌生了換個平臺的想法。

幾經接觸，幾經談判，2008年初，在與一家民營模具廠的接洽中，對方也很認可吳國彪的能力，決定聘請他來做銷售經理。待遇也很優厚，年薪15萬元，年底若完成任務，獎金20萬元，并贈送3%的股份，可分紅約30萬元。

然而，面對65萬元的高薪，吳國彪卻非常猶豫。一面是誘人的高薪，一面是穩定的收入；一面是充滿競爭力的職位，一面是在他眼里死氣沉沉的崗位。吳國彪搖擺不定，其實他最大的擔心是這次不確定的事業轉型會給自己原本就岌岌可危的家庭財務帶來更深的危機。

原來，經過多年的打拚的吳國彪的家庭積累原本不錯，但由于自己在2007年的房產投資失誤，給這個家庭帶來了很深的變數。

2001年兒子出生時，吳國彪夫妻在深圳寶安區公明鎮一次性付款購置了一套69平米的兩室一廳，現如今已經升值至40萬元。這套房子用于自住。

2006年2月，吳國彪又在深圳的羅湖區東門的立新花園按揭購置了一套90平米的二手房，原價為4900元/平米（現價為10500元/平米），首付176400元，按揭20年，每月還款1857元。這套房子用作投資，現長租給一家企業做宿舍，每月可收租3200元。

由于這套房子的成功收租經驗，再加上看到身邊不少的炒房者在2007年深圳節節走高的房價里大賺特賺，吳國彪又從股市里拿出一部分資金加大了對房產的投資，但這次投資卻給他帶來了災難性的后果。

2007年9月，吳國彪看中了深圳龍崗區的萬科第五園H2棟的一處建筑面積120平方米的高層住宅，其時均價在14500元/平方米，總價約174萬元。吳國彪支付了40%的購房首付款約696000元，之后通過相關銀行辦理了30年按揭貸款購買了這處房子，銀行按揭月供為6706元。

然而，就是這個吳國彪最看好的地產公司的房子在2008年卻縮水了，目前萬科第五園的房價降為11800元/平方米，縮水接近3成。

吳國彪一提起這套投資房就心痛不已，原本指望借助這套房產狠賺一筆，可沒曾想到卻徹底的套牢其中，想賣又舍不得，不賣卻每月要負擔昂貴的月供。

此外，由于多年對股票基金的研究，在2007年里吳國彪的投資收益為210%，經歷了今年一季度的大跌后，吳國彪的收益也縮水了90%，目前股票資產合計為93萬元，持有股票為萬科A（000002，SZ）22000股、昆明機床（600806，SH）15000股、青島啤酒（600600，SH）10000股，此外還有3萬元的現金存款。

由于每天吃食堂，日常也很節省，吳國彪一家目前的每月花銷也不過4000元，但每月用于房屋的還貸就需要近萬元，每月僅能剩余不到2000元。雖然吳家有三套房產，各種保障也齊全，還有93萬元的股票資產，但在吳國彪眼里家庭財務危機是顯而易見的。

一想到這些，吳國彪就對自己的跳槽轉型猶豫不定。35歲這個年齡很尷尬，這不僅是大多數招聘單位的終止年齡，也是通往高層或者止步于中層的結點，進退只在一念之間。

民企的職位很誘人，打開了通往高層的天花板，從此步入職業經理人的行列；民企的承諾也相當誘人，年薪65萬元，用不了兩年就可緩解家庭財務危機，可所有的這些看上去花開秀美，但也許只是短暫的煙花燦爛，對于吳國彪來說，事業的轉型面臨很大的挑戰，一旦失敗，無法拿到高額提成，失去的不但是未來的發展，還有曾經的穩定，而現在的家庭財務狀態也成為事業轉型的后顧之憂。

理財目標：

1.吳國彪想知道，針對自己目前的財務現狀，是否現在去轉型？如果去轉型，財務該如何謀劃更穩妥？請理財師給出建議。

2.如果不轉型，現有的資產該如何調整更安全？是否要將股票套現提前還貸？由于股市波動大，吳國彪的預期收益率為15%，請問資產如何配置？

3.兒子今年9月上學，由于沒有深圳戶口，在當地上小學需交每年不少于2萬元的贊助費，而且按照規定，初中則需回河南原籍入學，但吳國彪為了讓孩子接受良好的教育要送讀貴族學校，因此，每年仍需花費3-5萬不等，9年下來，共需要30萬元，這筆教育基金想在5年內籌劃完畢。