用人壽保險鎖定愛的承諾

一場突如其來的災難，給四川的災區(qū)人民帶來了莫大的痛苦，也激發(fā)了人們的無限愛心。作為生命存在的每一個個體，都肩負著自己的責任、享受并反饋著愛，然而現實生活不斷警示我們：風險無處不在，有時甚至成為生命不能承受之重。如何鎖定愛的承諾，最大可能的盡到我們的責任，每個人都需要對此做出回答。而人壽保險為您提供了一個現實的選擇。

四川汶川大地震震憾了很多人的心靈，除了感動于“一方有難，八方支援”的人間大愛，更多的恐怕還是對生命脆弱的嗟嘆。5萬多人死亡，以及數倍人員的受傷，從國家或社會的宏大視角來看，這是一場災難，是人類生存發(fā)展的歲月長河中不可逃避的生命代價；然而對于那一個個災區(qū)的居民來講，災難帶給他們的痛苦則是具體的、切實的。擺在他們面前的恐怕不僅僅是親人離逝的悲苦，還可能是家庭經濟支柱倒塌的憂傷，是殘者對日后生活的憂慮等等。

災難是不幸的，而因此喪失生活的支點則是更大的不幸或者說是雙重不幸。發(fā)生在人身上的災難一定意義上必然轉變?yōu)橐粋€經濟問題，甚至成為不可承受的經濟之重。我們目睹了太多的這種人生悲劇，除了為他們的不幸而感到惋惜之外，也為他們未能未雨綢繆而感到遺憾，畢竟在現代社會，我們有一種很好的轉移風險的選擇——商業(yè)保險。

這次地震災難，相信會給很多人帶來這樣一個拷問：萬一有一天不幸降臨在自己頭上，自己真的能夠安心的躺下嗎？我們最不放心的是誰？他們以后的生活怎么辦？不必慨嘆“親戚或余悲，他人亦已歌”的現實，因為我們改變不了；也不必過多地寄希望于“社會主義的優(yōu)越性”，雖然我們絕不否認這一點，但畢竟我們也還沒有到物質極大豐富的階段。能夠切實解決這個大多數情況下埋在我們內心深處的憂慮的最好的辦法，恐怕就是保險了。

其實，從更現實的意義上來講，通過保險來為自己提供保障，最大的受益者可能不是自己，而是我們的家人。相信每個人都會承認，我們對家人承擔著責任，享受著并反饋著愛。而商業(yè)保險則是幫助我們即使在遭遇不幸時仍能兌現責任、延續(xù)大愛的保證。

相信這一點，讀者朋友和我是有著充分的共識的。在此，我要幫助讀者朋友解決的問題是如何用最小的成本實現更大的保障水平，畢竟商業(yè)保險也不是免費的午餐。

定期壽險經濟劃算

隨著保險的發(fā)展，現代的保險產品越來越多元，不僅具有風險保障的功能，甚至被附加了強制儲蓄、投資增值等功能，但在重多理財工具中，保險的比較優(yōu)勢還是在于風險保障這一“本職工作”。正如前面所言，保險并不能降低我們發(fā)生風險的概率，但是它能夠在不幸萬一到來的時刻，為我們提供一筆不菲的經濟補償，使自己能夠遺愛人間。而具有這個功能的險種主要就是壽險和意外險了。

壽險就是以被保險人身故為給付條件的險種，他的功能我們毋需多言了，目前市場上有定期壽險和終身壽險兩種。定期壽險只提供一個確定時期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險人達到某個年齡為止，如60歲。如果被保險人在這個規(guī)定時期內死亡，保險公司向受益人給付保險金。若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。終身壽險的保障期限則為終身。

定期壽險和終身壽險應該如何選擇呢？是否需要保障的時間短就選定期壽險，想要一個終身的保障就選終身壽險呢？表面來看，可以這么說，但考慮到貨幣的時間價值，從經濟的角度，我們還需要進一步分析一下。

以30歲男性投保為例，假如其投保某保險公司的終身壽險，保額為20萬，繳費期20年，則需年繳保費5600元；而假如投保另一家保險公司的定期壽險，保額同樣為20萬，繳費期限和保險期限都是20年，保費只需488元。咋一看，前者保費比較高，但保障終身，因為人固有一死，所以肯定能拿回（留給收益人）20萬；而后者雖然保費比較便宜，但如果20年后仍健在的話，保費就白交了，除了買了份安心，啥都沒得到。綜合來看，前者要好一點吧。事實果真如此嗎？

其實，我們換個角度就會發(fā)現，結論并非如此。我們來比較兩個方案，方案一是在20年的時間里，每年拿出5600元投保該終身壽險，則可以享受20萬元的終身身故保障。方案二也是在20年的時間里，每年拿出5600元的預算，只是其中的488元用來投保一個保險期限為20年的定期壽險，這樣在20年的時間里也能夠享受20萬元的保障水平，其余的每年5112元的余額則用來投資（比如基金定投，不考慮手續(xù)費），產生的收益繼續(xù)投資以滾動生利。我們假定年投資收益率為4%，則通過查詢復利終值系數表，可得系數為2.1911，即均衡定額投入20期，每期利率為4%，滾動計息，20年后終值為5112元×20×2.1911=224018元。顯而易見，兩個方案相比，在前20年的時間里，兩者都擁有同樣的20萬的保障水平，但20年之后，方案一仍然只能繼續(xù)擁有不變的20萬的保障；方案一雖然保險到期，保障結束，但其投資部分的積累已經超過20萬，可以為自己承擔保障功能，并且繼續(xù)投資獲益?？梢姺桨付@得的保障水平整體上要高于方案一，而我們的假定收益率僅僅是4%， 如果收益水平更高，則方案二的優(yōu)勢就會更加明顯。

意外保險 兼顧全面和重點

很多人都覺得意外很偶然，離自己很遙遠，但每個人在意外面前只有兩種可能：沒有發(fā)生就是0%，發(fā)生了就是100%，就像這次地震，很多人對此毫無防范，它還是100%的發(fā)生了。所以，既然是意外，就一定在意想之外，從這個角度講，意外險應該成為每個人的必備。

不同的意外險保障范圍有所差別，簡單做一個分類可以分為意外傷害險和意外綜合險，前者的保障范圍僅包括身故和殘疾，也就是說普通意外造成的小傷小害，并不在其賠償范圍，

可見投保這種產品的消費者仍面臨一定的保障缺口；而意外綜合險不僅包括身故和殘疾的保障責任，還包括意外醫(yī)療賠償責任，投保這種險種的消費者因意外而產生的醫(yī)療費用可以按照合同規(guī)定得到賠付。從全面保障的角度，建議消費者購買意外綜合險。例如中國人壽的意外傷害綜合險，30歲男性投保，年繳保費250元，即可享有10萬保額的身故及殘疾保障，以及按照如下公式計算的醫(yī)療賠付：意外醫(yī)療保險金＝（實際支出的醫(yī)療費用－100元免賠額）×80%。

一般來說，生活中意外風險比較集中于某些情況，比如交通事故、火災，從重點風險重點保障的角度，可以選擇在設計上考慮了這一點的產品，例如友邦的綜合個人意外保險，則含有雙倍給付功能，即被保險人以乘客身份搭乘公共交通工具時，或在學校、醫(yī)院發(fā)生火警時遭遇意外事故而導致身故、殘疾或燒傷，則給予雙倍保險金額的賠付。投保該產品，比較安全的職業(yè)（比如辦公室職員等）每年繳費386元，即可享受10萬的身故和殘疾保障，另加10萬的雙倍給付，以及1萬元的意外醫(yī)療補償，性價比相當不錯。

當然，對于經常需要乘車出差人士，在投保一定的意外綜合險的基礎上，還可以考慮交通工具意外險。例如中國人壽推出的國壽安達意外傷害保險，消費者以乘客身份購票乘坐合法運營的交通工具，包括汽車、火車、飛機、輪船等，都在其保障范圍，30歲人士投保，年繳180元，即可享受飛機40萬、汽車30萬、火車20萬、輪船10萬的保險利益，可謂重點風險重點保障。

多種方法測算壽險額度

定期壽險和意外險具有一定的重合性，那么一個人究竟需要多少的壽險額度才合適呢？這是一個難以精確回答的問題。因為人的價值無法用金錢來衡量，我們在為自己選擇保險保障金額時，主要根據對保險保障需求的大小以及自身對保費的負擔能力大小兩個因素來決定。具體而言，我們可以參考收入法和支出法。

收入法是指通過計算被保險人預期未來收入的現值來估算人壽保險的額度。從概念上看，這是一種理論上正確的方法。被保險人的預期未來收入也就是被保險人的人力資本。即使人力資本不能在市場上交易，它仍具有理論上的價值。人壽保險可以看作是對某種資產（此時是被保險人的人力資本）的損失進行保障的保單。由此看來，要投保的額度就是被保險人的人力資本價值，即被保險人預期終身收入的現值。

如：李先生現年35歲，年收入是3萬元，他預計他的收入每年會以通貨膨脹率（預計5%）增長。他打算30年后的65歲時退休。我們要用收入法來估算李先生要購買的人壽保險的面額。

處理通貨膨脹的最便利方法是采用實際數椐——實際收入和實際利率。盡管在此后的30年中，李先生的年收入名義上在增長，但考慮通貨膨脹后的實際年收入仍是3萬元。我們可以將30年、每年3萬元的年金按實際利率來貼現。實際利率是名義利率減去預期通貨膨脹率后得到。經濟學家估計年實際利率處于2%-4%之間。假定今后30年中的實際利率是3%。李先生終身收入等于每年3萬元期限為30年的年金的現值。按造3%的貼現率，這一年金的現值是：3000×[1/0.03-1/（0.03×1.0330）]=588000，李先生應購買588000 元的人壽保險。

支出法，又有簡單和復雜等不同的計算方法。簡單法雖然簡單，卻非常有效。它的理論依據是保險界的一種經驗判斷，即一個普通的家庭（普通的三口之家）要從你去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在頭七年維持相當于70%的原家庭收入水平。換句話說，要簡單預測你的人壽保險需求，只要把你當前的年總收入乘以7（7年）再乘以70%，也就是我們通常說的“5倍年收入法”。

簡單法是一種粗略的估計，復雜一點，可以具體解析如下：家人首先需要在被保險人離開后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要把個人年收入乘以5倍左右；其次被保險人的離去可能給家人帶來負債，所以要加上屬于他的貸款數額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次被保險人的家人可能因為他的離去需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3—6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，被保險人的離去也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，基金等，所以應該減去這部分。

所以，個人的壽險額度需求應為“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用－個人部分的流動性資產”。當然可以根據自身情況作一定幅度的靈活調整，比如子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。

小貼士：關于因地震遭受傷亡的索賠問題

一般來說，只要不在條款里明確規(guī)定地震免責，地震帶來的傷害按照意外事故來處理。如果投有人身意外險、壽險的，地震造成的身故、殘疾，可以獲得保險公司的賠付，如果意外險附加有意外傷害醫(yī)療的，醫(yī)療費用也在賠付范圍之內。

除了意外險、終身壽險、定期壽險等產品，一些包括身故保障的兩全保險、分紅險等產品，地震造成死亡的，一般也在理賠的范圍之內。除了身故保障，很多保險產品比如重大疾病、投連險等都會附加意外險，看投保人的情況，如果附加了意外醫(yī)療門診、住院的，醫(yī)療費用也可以申請理賠。