大學生校園貸的問題及法律對策研究

陳思鳳　石巖　楊春晨

摘要：隨著互聯網金融的發展，各大貸款公司通過互聯網平臺把市場逐步延伸到校園。本文結合我國校園貸發展現狀，對引發校園貸的問題進行揭示，提出了針對性的措施，以期促進校園貸健康可持續發展。

關鍵詞：大學生校園貸；成因；法律對策

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0329-03

在當下網絡信息時代，隨著各種新鮮事物的出現，“校園貸”所引發的負面新聞頻頻出現在大眾視野，自殺、裸貸、失蹤等等一系列極端的事情被曝光。近年來，校園貸所帶來的一系列社會問題引起了社會大眾的高度重視，在這種社會輿論的強壓下，必須出臺相關行之有效的管理措施加以防范。

一、“校園貸”的背景和分類

校園網絡借貸（通常簡稱“校園貸”）作為互聯網經濟的產物，近年來在高校學生群體中迅速發展，甚至還有大學生專門做起了“校園貸”中介。學生因深陷“校園高利貸”、“裸條借貸”并被暴力催收而自殺、退學、“肉償”、賣淫等負面新聞不斷爆出，引起了社會的高度關注。

一提起“校園貸”大家并不會感到陌生，甚至聞之變色，那么為什么出現這種情況呢？隨著商業銀行發行了首次針對學生的信用卡，所引發的負面問題層出不窮，違約率及其壞賬率不斷攀升。而后，政府部門要求不得向未成年的學生發放信用卡，已成年的學生申請信用卡需要父母等第三方還款的保障，并且大大降低了貸款的額度，這樣一來對學生發信的門檻也提升到了一個高度，有效地遏制了銀行發信業務，針對學生這一群體的銀行信貸市場也迅速垮臺，導致銀行作為放貸人逐步退出交易市場?？墒沁@個政策本身治標不治本，限制銀行的業務而沒有考慮到大學生作為消費主體的消費需求，巨大的消費需求背后隱藏著巨大的商機。“易觀智庫2016年1月報告中指出，2015年2600多萬名在校生以每人每年分期消費5000元估算”，大學生的消費市場隨著社會經濟的發展仍然有潛在的增長率，這樣的現狀給各種金融信貸機構開拓新市場提供了新的環境。從此“校園貸”進入了爆發式增長的模式。

各種不同種類的針對大學生的網絡貸款平臺誘使大學生躍躍欲試，有關政府部門必須加以行之有效的監管和防范，預防擴大其影響主體，否則將不可避免悲劇的發生。根據媒體報道，大學生用“白條”或“花嘆”在網上買東西（如手機）寄給中介，中介收到貨后，再把扣除高額傭金后的現金匯給學生。這樣一來，大學生就可以把互聯網上的信貸額度變成現金。當然，有的中介收到貨就直接消失，而把債務留給了學生。

二、“校園貸”亂象的成因

（一）對“校園貸”缺乏有效監管

2016年8月17日，“中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》”，該辦法主要針對網絡借貸信息中介機構進行規范制約，對貸款人和借款人的資格審查雖然有所涉及，但并沒有詳細的審核標準可以參考。由此可見，對資質一般的貸款人或借款人而言，通過網貸平臺進行交易極其容易，網貸平臺的門檻也隨之降低。根據現存的有關信息統計，“截至2016年6月底，全國累計問題平臺1700余家，約占全國機構總數的43.1%。”

網絡信息時代飛速發展，我國相關制度卻無法追趕上它的發展腳步，互聯網全民的普及為“校園貸”的滲透提供了便利。“2016年4月，教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》）明確提出，未經批準在校園推廣網絡借貸的要依法處置。”國家缺乏監管力度的主要表現有以下三個方面：第一，對于沒有相應執照的放貸人，政府機關的相關部門卻沒有提出其進入市場的準入要求，更沒有嚴格的統一標準，且與之相關的法律規范尚不健全，很多平臺都鉆政策的漏洞，美其名曰搞電子商務，實際掩飾其分期發放貸款的目的。第二，缺乏各平臺統一的征信體系，導致學生借新還舊滾雪球似的越滾越大。由于當前大學生所利用的貸款平臺之間沒有實質的聯系，加之缺乏系統的監控及其對此的針對政策，越來越多的大學生群體從中進行多次拆借，最終深陷泥潭在走投無路后選擇結束自己的生命。據相關報道，河南牧業經濟學院大二學生小鄭是班里的班長，近30名同學協助他“網絡刷單”，他則借用同學的名義，先后通過各種網貸平臺拆借，總金額超過58萬元。接觸網絡賭球，最終小鄭在青島自殺身亡。第三，政策的執行力度不夠徹底，針對現在層次不齊的網絡貸款平臺具體的各項運作方式沒有實質性的審核跟進，以至于政策執行出現斷層，金融機構投機取巧打政策的“擦邊球”，導致“校園貸”引發的負面問題越演越烈，滋生各種非法催債、暴力威脅等一系列違法的催債行為。

（二）部分“校園貸”平臺建設和程序不合法

首先，部分“校園貸”成為變相的高利貸。雖然“校園貸”的利率不超過同期銀行貸款利率的4倍，且年利率一般控制在20%以內，法律上來講不會被認為是高利貸。但這些平臺除了收取利息外，還收取服務費、拖欠金、違約金、罰款等巨額費用。這些費用要遠高于貸款本金和利息的巨大成本。事實上，這是一種變相的高利貸。大學生缺乏社會經驗，在借款時很容易無法識別陷阱從而被欺騙。其次，“校園貸”平臺貸款程序存在很大問題。許多“校園貸款”平臺采用網上申請的方式。借款人只需要提供學生證、身份證、戶口本等證件，甚至有的借款平臺只要提供借款人及其家長的電話信息，借款人就能拿到幾百至幾萬元不等的貸款。

（三）大學生消費理性及金融知識的缺乏

絕大部分大學生沒有獨立的經濟地位，且生活費大都是父母提供，少數由學生自己兼職所得。然而，日益膨脹的消費欲望與有限的生活費相矛盾，容易使大學生迷失自我。首先，大學生在日常學習生活中容易產生攀比心理。從搜狐的“許多高校女生受困于‘裸女貸款風暴，被迫出賣身體還債”的新聞中得知，校園貸的受害者大多是女大學生，她們主要用貸款購買手機、iPad、化妝品和名牌服飾等高價商品。其次，大學生的消費獵奇心理。在互聯網+的信息時代下，手機支付大有取代傳統現金支付的勢頭，尤其對大學生來說，他們更敢于嘗試新事物，采用超前消費的方式來滿足現在的欲望。再者，大學生金融意識的匱乏。除了金融及法律專業的學生，大部分學生缺乏金融基本知識，容易被虛假宣傳誘惑。例如，缺乏詐騙防范意識的大學生易被“校園貸”、“無抵押、免息、分分鐘到賬”的虛假宣傳口號所吸引，最終使得自己的權益受損。

大學生的收入水平高低是決定其使用“校園貸”借款消費的內在原因。根據我們問卷調查的結果發現，月生活費在1000-2000元之間的大學生占比為71.43%，還有少部分大學生月生活費在1000元以下，只有極少數大學生月生活費在2000元以上。在校大學生的收入幾乎全部來自于父母，大多數普通家庭給予孩子的錢并不能滿足其攀比、追求“高質量”生活等不良消費需求。這時“校園貸”便能很好地滿足他們的消費需求。借貸平臺的興起為大學生提供了一條捷徑，他們更容易獲取金錢，但大學生安全意識淡薄，又為之后還不上錢埋下了隱患，最終導致“校園貸”案件頻發。有的大學生深陷“校園貸”泥潭而無法自拔，甚至在走投無路后選擇結束自己的生命。

三、治理“校園貸”亂象的法律對策

（一）完善相應的法律法規

網絡貸款作為一種新型的互聯網金融模式備受消費者喜歡，但在迅猛發展過程中其弊端日益顯露，所以仍需要對其加強監管。

第一，立法機構應制定針對網絡貸款法律規范，如規范校園貸平臺在金融領域、借貸領域的借貸利率，并規范雙方的權利義務關系，明確借貸雙方主體的法律地位；立法機構還應制定一些針對管理校園貸平臺工作人員的法律規范，保證催款人員能依法辦事；此外，立法機關還應制定一些防范“校園貸”市場風險的法律規范，保障交易雙方的合法權益，減少“校園貸”風險市場的波動性。

第二，校園貸各平臺之間應實現行業數據的共享，建立起統一的征信體系平臺和信息共享機制，此外，各校園貸平臺之間還可以設定一個統一的借款額度，并開展各校園貸平臺之間開展借貸征信記錄，使每個校園貸平臺能夠充分審查借款大學生的誠信資質，并根據大學生的誠信額度合理發放借款，防止出現借款人通過其他借貸平臺貸款進行還債的惡性循環。

第三，相關部門應加強對各校園貸平臺的統一管理與建設，明確規定各校園貸平臺的放貸用途，要求放貸的初衷是為大學生提供資金上的便利，如為學習、創業、出國深造等和理性發展提供資金支持。另外，相關部門應加強各校園貸平臺對大學生放貸力度的管理，嚴禁發生發放高利貸、暴力催收等嚴重侵害大學生人身安全的行為，并對一些網貸機構進行監督管理，督促網貸機構進行業務整改，如下線一些不合理的校園貸業務產品、停止發布新的校園貸業務。另外，相關部門還應制定一套統一的校園貸平臺運行模式的標準，如借款利率、平臺服務費、標的、交易模式等，從而能在一定程度上防止“校園貸”失控。

（二）加強平臺自身建設

第一，校園貸平臺應嚴格遵守行業自律，自覺服從監管機構對該行業的運作和管理。在廣告宣傳方面，應自覺遵守相關廣告管理條例章程，嚴禁發布虛假、誘騙廣告，如“零利率”、“免手續費”等；在收費標準方面，各校園貸平臺應自覺遵守金融市場相關貸款收費條例的規定，制定統一的收費方式和收費金額，收費的各項標準應限定在法律法規的合理范圍之內；在風險提示方面，各校園貸平臺應有事先告知借款人逾期還款的法律后果的義務，并告知借款人倘若沒有及時還款其信用風險會遭到破壞，甚至向借款人說明其催債方式等。倘若各校園貸平臺都能自覺遵守以上規定，那么校園貸行業的環境風氣就可以得到良好的凈化，從而也能在一定程度上抑制“校園貸”亂象的發生，進而使校園貸走上可持續發展之路。

第二，校園貸平臺還應加強自身實力的建設。各校園貸平臺可以完善大學生的各項信息，如所在學校、成績、社交信息等，進而可以對大學生進行更全面的信用評估，從而在一定程度上降低校園貸平臺的壞賬，這都有利于提高校園貸平臺運行能力和提升其自身實力。校園貸平臺只有提高了自身實力，才能在金融市場占有一席之地，更好地為客戶服務，從而更好地實現收益的最大化。

第三，校園貸平臺自覺履行其義務，在向大學生發放貸款之前要對大學生的貸款信用和貸款資質進行嚴格審查，如身份證、學生證等基本信息，并掌握大學生貸款的資金用途，校園貸平臺還應自覺履行其道德義務，不得變相設置高利貸陷阱、不得實行非法暴力催收方式，如發布裸照、威逼、恐嚇、脅迫等。

（三）引導大學生理性消費，加強風險防范

大學生合理的消費觀念需要學校、家庭、個人三方主體共同努力而形成。

就高校角度而言，學校應該開展“理性消費”的講座，在校園里營造出“理性消費”的氛圍。此外，高校輔導員應加強對學生消費情況的了解并時刻關注學生的異常消費行為，及時掌握同學們參與“校園貸”的信息。學校應該培養學生運用法治思維能力解決實際生活問題。引導學生在進行“校園貸”時，應考核該貸款平臺的可信度和規范度，并且引導學生當自己的權益受到“校園貸”侵害時，盡可能用法律來維護自己的權益，提高學生們運用法律手段解決問題的能力。學校應該正面引導學生認識“校園貸”，通過在校園里張貼“校園貸”的海報，在學校的官網、微博推送一些有關校園貸的真實案例，積極引導學生正確使用“校園貸”，并對學生的貸款情況進行摸底，了解學生貸款資金的用途，從而從源頭上對“校園貸”進行監管。

就家長的角度而言，家長應該從小培養子女的消費觀念，使孩子形成良好的消費習慣；另外家長應該多與孩子進行溝通，時刻關注孩子的動態，與孩子形成平等友愛的關系，積極引導孩子的消費行為。家長自己也應形成良好的消費觀念，從而在行動上帶領孩子形成正確的消費觀。

就大學生個人而言，大學生應該量入為出，合理、理性、適度消費，同時也要清楚地認識自身消費水平，及時預防不良消費心理，改正不良的消費習慣，提高自身的消費認知水平。此外，大學生應主動學習逾期滯納金、違約金、單利與復利等金融常識，增強甄別能力。需要提醒的是，學生們盡量不辦理“網上貸款”、“小額貸款”，倘若學生確實有需要辦理，可以事先向輔導員或保衛處、學生處、研究生院等學校相關部門咨詢，以防被騙。另外，學生還可以通過兼職來豐富自己的課外生活，這不僅能增加自己手頭的可支配收入，而且還能了解一些社會知識，增長自己的社會閱歷，這在一定程度上能幫助學生增強辨別是非的眼力，從而盡可能的遏制校園貸在高校頻繁發生。

（四）健全監管機制，提高校園貸平臺的準入門檻

“校園貸”的各種亂象的發生主要是因為校園貸平臺的市場準入門檻低和校園貸平臺對借款人的轉入門檻低，因此必須得加強對“校園貸”市場的監管力度。立法機關應不斷完善金融市場法規，對網絡貸款亂象進行整頓，規范監管體系，明確監管責任，嚴厲打擊網絡借貸違法不良行為。提高大學生借貸門檻，限定大學生的最高可借款的額度標準，規定如果借款額度超過了一定的標準，要求借款人提供保證人，當大學生無能力償還借款時由保證人承擔第二還款來源方的擔保責任。提高校園貸平臺的市場準入門檻，尤其是強化借貸平臺的審核力度，嚴防冒名借貸問題，另外有關行政監察部門必須提高對金融市場的監管水平，加強對校園貸平臺主體的審查，對一些冒名、資質不合格的校園貸平臺應進行嚴格審查，必要時應及時取締，情節嚴重的，還應附加一些財產性懲罰。其次，對網絡借貸平臺應當從準入、運營、風險處理等方面進行有效監管，對校園貸平臺的信用、資質進行監督和不定期監察，規范網絡貸款平臺體系。

（五）推進大學生信用體系的法律構建

除了大學生自覺提高信用意識，重視誠信外，高校更應當加強信用培養和信用教育，采取多種措施提高大學生的信用意識。通過開展多種誠信活動，以金融機構為紐帶，考慮在管理高校學生檔案中列入誠信記錄。當然，更重要的是，國家要逐步完善社會信用體系的法律構建。我國目前已經有《征信管理條例》等相關法規，但是由于其規定內容單一，欠缺統一的征信披露標準，為個人信用體系的建設帶來了一定困難。為此，建立完善的信用體系勢在必行，其內容應當包括征信原則、征信主體、信用評價標準、征信主管機關、監管及責任落實等方面。由于征信涉及到個人隱私，還需保障個人隱私權不被侵犯，通過設立投訴渠道等手段以保障被侵權者的合法權利。以法律形式設計成熟的信用評價機制，可以更好地為大學生提供一套權威的信用準則。高校大學生作為社會一員，其個人征信建設有助于提高自身的信用價值，也有利于市場經濟健康發展，促進社會和諧穩定。