我國農村金融信貸市場營銷分析

陳立涵

【摘 要】 農村經濟發展需要農村金融市場支持，但是農村金融信貸市場營銷過程中存在許多問題，金融機構整體營銷意識淺薄，營銷方式也趨于單一化，農村金融信貸市場自身也存在一些缺陷。為此需要進行金融產品創新，提高營銷整體水平，發展農村信貸產品，為農村小額信貸提供資金支持，增強自身服務水平和服務能力，另外要保證人才儲備，積極吸引外部高級管理人才，提升整體員工素質，從而提高農村金融信貸市場營銷水平，實現農村經濟發展。

【關鍵詞】 農村金融 小額信貸 市場營銷意識 營銷渠道

一、前言

隨著我國經濟不斷發展，人民生活水平與之前相比已經有較大幅度提升，特別是城市經濟近年來十分繁榮，但是農村經濟并沒有取得良好的發展結果，城鄉收入差距問題比較突出，農村農民農業問題比較突出，對此國家出臺一系列三農支持政策，力爭推動農村經濟的發展，滿足農村居民的需求，縮小城鄉收入差距。金融是服務經濟的關鍵指標，金融市場的發展能夠為當地經濟發展提供充足的資金支持，但是目前農村金融還處于發展初期，農村金融服務內容單一，金融服務沒有了解用戶的真正需求，這一定程度上制約了農村經濟的發展。

金融市場中的經營主體本質上也是企業，同樣以企業利潤最大化為目標，在這個過程中商業銀行還要承擔一定的社會責任，為經濟發展提供充足的資金支持。但是金融市場競爭日益激烈，商業銀行等金融機構要想在激烈的競爭中仍占據一定優勢地位，就需要改變傳統的經營模式，積極學習市場營銷，提供多樣化、多種類的金融服務，積極推動金融領域創新，滿足客戶的更個性化金融服務需求。金融環境目前已經變得比較嚴峻，金融機構特別是基層金融機構更需要轉變原有的營銷理念，主動放棄原有的被動式的金融服務模式，學習市場營銷相關知識和技巧，滿足農村金融市場中客戶更細致精準的金融服務需求，提高自身金融服務水平，從而在激烈的金融市場競爭中占據有利地位，降低市場風險和不確定性。目前我國農村金融信貸市場還存在諸多問題，民間信貸處于不規范，監管不到位的狀況，而且農村的商業銀行服務網點可提供的理財產品或信貸服務種類單一，許多有貸款需求的農村小微創業者無法獲得銀行資金支持，農村銀行網點也缺乏市場營銷意識，處于被動服務局面，這些都不利于農村金融市場的發展，也有可能成為農村經濟振興的阻礙，因此要具體分析出現的問題，積極采取應對措施，降低農村經濟發展難度，實現農民生活水平提高。

二、農村金融信貸市場營銷過程中存在的問題

從當前社會經濟發展中我們可以看出，復合型人才、跨界人才在經濟中發揮著越來越重要的作用，日益激烈的市場競爭條件下，僅局限于自身已有的專業技能或者是只看到本行業發展態勢已經不能適應時代的要求，正如手機取代膠卷一樣，很多時候是被其他行業所打敗。農村金融信貸雖然在農村金融中已經有一定市場份額，但是其在市場營銷方面存在比較嚴重的滯后性和不足，沒有將市場營銷的作用真正發揮出來，也出現了一些問題。

（一）農村金融機構整體營銷意識不足

農村相比城市來說一直處于比較落后的狀態，初期農村商業銀行營業網點主要滿足居民的存款儲蓄需求，信貸市場發展不足，而且民間信貸在市場中占據較大地位，這使得農村金融機構初期進行信貸市場營銷的動力不足，久而久之便形成被動式的信貸市場營銷方式，與城市信貸市場營銷以及城市金融市場發展差距逐漸加大。農村金融機構中的工作人員或管理人員有些基本上沒有形成營銷理念和意識，有些雖然已經有初步的營銷意識，但是只是停留在初級階段，掌握了一些表面的營銷理論，沒有深入進行分析總結，而且相對來說營銷理念比較落后，以至于無法滿足農村金融信貸進一步發展的需求。由于上級主管從指示下達到指令執行存在一定時間差，而且上級主管自身也存在固有缺陷不足，下級農村金融機構自身自主意識不足，沒有主動開展市場營銷的意識和能力，使得農村金融機構信貸方面一直處于比較落后的狀態，甚至一些錯誤的觀念還在深刻的影響著人們的行為方式，這些都嚴重阻礙了農村金融市場營銷的開展，也不利于釋放農村金融活力，沒有發揮金融對農村經濟的拉動作用，另外農村金融機構在市場中也處于比較被動的地位，因此需要采取措施解決這些問題。

（二）營銷方式落后單一，發展沒有緊跟時代步伐

農村金融機構整體營銷意識不足，這也使得農村金融信貸營銷現狀存在諸多問題，營銷方式落后單一，沒有完善系統的營銷策略或組合。另外金融產品也幾乎沒有創新，主要是儲蓄存款和貸款服務，服務模式簡單，沒有深入市場調研分析，因此對農村金融市場的發展沒有準確的把握。農村金融信貸市場營銷還有很長的路要走，首先就是轉變傳統封閉的觀念，提高市場營銷意識，同時需要不斷學習先進的營銷理念，學習國外農村金融信貸市場營銷先進經驗。時代在發展，產品服務模式也在不斷創新，互聯網技術和大數據通信也在改變著人們的生產生活方式，農村金融信貸的發展不能局限于傳統的業務開展模式，要學會利用現代信息技術和互聯網技術開展更加高效的市場營銷。傳統的依靠傳統媒體或廣告的營銷方式已經很少能吸引客戶的注意力，在農村網絡也逐漸普及，人們的生活水平不斷提高，農村金融信貸也應該不斷革新，推出更加多樣化的網上營銷方式，吸引更多有市場需求的潛在顧客，從而增加整體競爭實力。

（三）農村金融信貸市場自身問題阻礙了市場營銷效果

農村金融信貸市場營銷還要受到宏觀金融市場環境的影響，一個良好的市場發展環境才能發揮市場營銷策略最大的效用，而農村金融市場自身存在諸多問題，這些問題不利于農村金融市場的健康有序發展，也阻礙了市場營銷效果。首先，民間信貸、民間融資十分活躍，為眾多小微企業提供了有利的資金支持，但是民間信貸監管不足，高利貸以及拖欠不還等諸多問題突出，沒有有效的制約機制，這些問題降低了農村金融市場整體的信用水平，拉低了整體信用狀況，給金融市場發展帶來一些比較嚴重的問題。另外，農村金融理財產品單一，市場營銷要想發揮預期的效果，其背后必須有足夠優秀的產品支撐，而農村金融市場缺乏的便是這種能滿足人們理財需求的金融產品，因此也不難發現市場營銷難以發揮理想的效果。

三、農村金融信貸市場營銷策略分析

（一）金融產品創新與營銷

農村金融機構要改變原有的經營理念，適應日益激烈競爭的市場環境，堅持以市場需求為導向，提供更加精準、更加多樣化和定制化的金融產品和服務。農村金融市場需要借鑒互聯網技術，推動線上金融服務的開展，提高金融產品創新能力，提供不同形式的金融服務，滿足農村居民的更多樣化的金融服務需求。在進行金融產品創新的過程中要開放視野，學習國內外先進經驗，積極學習競爭對手的優秀做法，緊跟時代和市場發展情況，對當地農村金融市場進行深入調研分析，創造出符合當地居民金融信貸需求的產品，營造良好的服務形象，提高金融市場中客戶的吸引力，增加市場占有率，助推農村經濟的發展。

（二）發展農村信貸品牌，樹立品牌形象

一方面，農村金融機構要提高自身的服務意識和服務水平，提高工作的自主性，改變原有的單純依靠上級指揮的狀況，積極主動開展市場營銷，不斷深入學習市場營銷領域的知識，提高農村金融機構市場營銷水平。另一方面，我們可以發現，農村信貸基本上屬于小額貸款，貸款規模小，貸款者自身經濟實力也比較薄弱，而且他們通過商業銀行貸款的可能性也比較低，許多人選擇通過民間信貸機構融資。農村金融機構要推動農村小額貸款業務發展，發展農村信貸品牌，樹立品牌形象。農村信貸機構要找準自身發展特色，準確把握自身所在市場，提高在小額農村貸款方面的服務水平，同時要加強這方面的風險管理，降低風險概率，增加政府支持，與政府攜手共同推動農村經濟的發展，助力農民創業和農村振興。

（三）人才儲備策略

農村金融市場目前存在諸多問題，市場營銷方面還處于初級階段，要想在短時期內改變現狀，提升金融市場信貸服務水平，就需要不斷引進高素質人才，加強人才儲備，提升整體員工素質。一方面要加強內部員工的職業素質和能力培養，提升現有員工的服務意識和創新意識，營造良好的服務氛圍和環境，另一方面要積極吸納外部人才，可以挖掘管理經驗豐富的產品經理或其他復合型管理人才，為農村金融信貸市場營銷的發展注入新的活力，從而推動農村金融市場實現新的發展，有效解決農村金融信貸市場發展過程中出現的一系列問題，推動農村經濟發展，縮小城鄉收入差距，提升農民生活幸福感。

四、總結

隨著農村經濟的發展，對農村金融信貸市場也提出了更高的要求，農村金融機構傳統的經營模式和服務模式已經不能適應時代變化的要求，必須積極緊跟時代發展趨勢，助推農村經濟發展，縮小城鄉收入差距，為經濟轉型升級提供資金支持，為人們生活理財提供優質服務。但是農村金融信貸市場營銷過程中存在許多問題，金融機構整體營銷意識淺薄，營銷方式也趨于單一化，無法滿足多樣化金融市場需求，農村金融信貸市場自身存在的一些缺陷也阻礙了市場營銷效果的實現。為此需要進行金融產品創新，提高營銷整體水平，發展農村信貸產品，為農村小額信貸提供資金支持，增強自身服務水平和服務能力，另外要保證人才儲備，積極吸引外部高級管理人才，提升整體員工素質，從而提高農村金融信貸市場營銷水平，實現農村經濟發展。

【參考文獻】

[1] 張艷鵬.探索分析我國農村金融市場營銷研究[J].商業經濟，2014（10）.

[2] 崔海燕.完善農村信用社小額信貸市場營銷策略的思考[J].商業經濟，2014（18）.