金融科技與商業銀行創新發展趨勢研究

胡亢宇

【摘 要】 目前利用現代信息技術進行金融產品創新和金融市場服務模式升級已經成為不可忽視的趨勢，商業銀行要想在激烈的市場競爭中占據有利地位，就需要不斷進行改革升級。商業銀行進行金融科技創新存在很大的必要性，在學習借鑒金融科技公司先進經驗過程中，商業銀行需要轉變自身觀念，以開放心態加強與他們的合作，在雙方合作過程中加強金融監管，提高風險識別和處理能力，同時要推廣普惠金融，商業銀行更要加強自身人才隊伍建設。

【關鍵詞】 金融科技 商業銀行 金融創新

一、現狀分析

隨著社會經濟的發展，人們生活水平普遍提高，互聯網也逐漸普及，而互聯網技術、大數據分析等新興經濟發展模式在社會經濟生活中發揮著越來越重要的作用。金融是一個社會經濟發展的核心，它起著分配社會資源的作用，金融市場近年來也在不斷創新，傳統的金融服務模式逐漸被新興的依托現代科學技術的服務模式所取代。隨著人們對金融產品需求日益復雜化和個性化，金融與科技相互融合逐漸顯現出新的金融發展方向，并逐漸成為金融領域發展的方向。目前我國在金融科技方面的發展處于世界前列水平，國內的金融科技公司在世界市場中占據重要地位，但是金融科技公司的發展與傳統商業銀行服務模式之間存在競爭關系，這是必須要解決的問題。傳統商業銀行在我國的經濟發展中一直處于資本資源分配的重要地位，它吸收社會資金并用于經濟建設，并為普通居民提供貸款或儲蓄服務，但是時代在不斷發展，社會日新月異，商業銀行的傳統服務模式和金融產品已經不能適應市場需求的變化，并出現商業銀行市場被金融科技公司搶占的情況，威脅著商業銀行的長遠發展。商業銀行要想在新的經濟發展形勢下實現進一步的發展，必須積極吸收學習金融科技領域的優點，從各個層面進行變革，推動金融科技與商業銀行的融合，推動金融創新，提高在國際市場的競爭實力，實現新的發展。

二、商業銀行進行金融科技創新的必要性

隨著現代化信息技術的發展，互聯網技術正在深刻的改變著人們的生產和生活方式，在推動經濟更好更快運行的同時，也降低了市場的進入門檻，給市場中的商家帶來了更大的競爭壓力，互聯網技術更是改變著金融市場發展狀況，它大大提高了信息傳遞和共享的效率，金融科技公司依托現代信息技術實現了金融創新，擠占市場份額。商業銀行金融科技創新，吸收利用現代互聯網信息技術是時代發展的必然要求，也是增強自身競爭力，增強發展可持續性的必然選擇。隨著支付寶、微信支付等電子支付模式的出現，以及余額寶、零錢通等線上理財產品的出現，傳統商業銀行業務已經不能滿足人們的多方面需求，商業銀行必須積極順時調整，推動移動支付、電子理財產品的發展，滿足客戶的現代化金融服務需求。

我國的商業銀行自產生之日起便起著調配社會資源的作用，并在金融市場中占據支配地位，政府也為商業銀行的發展提供政策支持，政府的貨幣政策和財政政策大多依靠商業銀行傳達到金融市場，可以說商業銀行基本上在國內金融市場處于壟斷地位，這種情況在鞏固商業銀行市場地位，提高其競爭力的同時，也容易造成商業銀行故步自封，無法順應時代發展趨勢及時改變的問題。新時代下，金融科技創新和金融科技公司的崛起和繁榮為商業銀行進行轉型升級提供了有利的條件支持。商業銀行需要積極采取措施面對此次機遇和挑戰，進行內部管理創新和產品創新，提高自己的現代化信息管理思維，推動線上金融的發展，革新原有的金融服務模式，學習國外先進經驗，以更好的應對國內外金融市場壓力，釋放資金活力，為金融市場服務實體經濟發展提供充足的資金支持。

區塊鏈、大數據和互聯網金融的發展也為商業銀行進行金融科技創新提供了技術支持。現代互聯網技術的發展改變了傳統的客戶服務模式，提高了商業銀行的運行效率，并且在對業務進行判斷時可以更加精準，降低了員工自身局限對業務的影響，為商業銀行帶來了新的發展前景。對于風險的把控更加精準和高效，提高了風險識別和處理能力，推動了金融市場的健康發展。商業銀行要想實現可持續發展，就需要緊跟時代趨勢，不斷銳意創新，而現代互聯網技術和大數據信息技術的發展為商業銀行的金融科技創新提供了技術支持，商業銀行必須轉變自身發展理念，提供新型金融服務模式，優化業務和服務流程，提升客戶體驗，推動現代金融服務的發展。

三、商業銀行應對措施研究

（一）以開放心態加強與金融科技公司合作

金融科技的發展已經成為不可逆轉的趨勢，并且也成為時代發展的潮流，商業銀行要以積極開放的心態對待金融科技的發展，與金融科技公司開展深度合作，利用現代信息技術，利用人工智能、大數據等技術整合自身業務模式和整體組織架構，進行金融創新，以更好地應對國內國外金融市場壓力。商業銀行可以在金融創新研發方面與金融科技公司開展合作，利用科研院所人才資源，推動開展金融市場服務模式和產品營銷創新，同時也可以吸收金融初創公司的人才，提高自身競爭力和綜合實力，構建大數據服務基礎，提升移動支付服務水平。商業銀行在與金融科技公司開展合作的過程中要改變原有的壟斷經營過程中產生的各種理念，適應時代要求，建立一支有現代化視野和管理能力的隊伍，提高銀行各部門組織之間的協調能力，提高金融創新的效率。同時為了推動金融科技創新成果及時轉化為產品，商業銀行需要為其提供資金支持，保證項目研究的順利開展，監控整個項目過程，從項目事前調研、項目研究內容確立、項目資金支持、研究人才管理、項目成果評估、預期結果對比等多方面都要加強管理，提高整體運行效率，研發以市場和客戶為中心的金融產品，以吸引更多客戶，提高業務規模，增強整體競爭實力。

（二）加強金融監管，實時跟蹤金融科技發展動態

在與金融科技公司進行合作，學習其先進經驗并將其轉化成可視化產品的過程中還需要加強金融監管，降低道德風險和逆向選擇，降低風險發生的概率。商業銀行在轉變發展理念，推動自身轉型升級過程中也要建立專門的監督管理系統。金融監管部門承擔著保證金融創新產品走向和金融風險把控的責任。商業銀行要想實現可持續發展，就必須加強內部監管，保證金融創新成果的有效轉化。區塊鏈等新興金融產品服務還處于發展階段，存在一定的風險，去中心化過程中必然帶來一系列問題，去中心化在目前情況看來也是不現實的，商業銀行要負擔起對其的監管義務，降低金融市場動蕩或發生金融風險的可能。商業銀行在與金融機構開展多方合作過程中也要及時關注金融機構的經營發展狀況，加強對金融機構市場行為的監管，保證披露的信息真實有效。建立風險預警和處理機制，對可能發生的風險及時采取措施遏制，降低輿論對金融市場波動性的影響，推動整個金融市場健康發展，為商業銀行與金融科技公司開展合作創造良好的市場環境，從而更高效的實時跟蹤金融科技發展動態，推動金融領域創新，提高商業銀行服務水平。

（三）推動普惠金融發展，實現經濟轉型升級

當前我國經濟面臨轉型升級和供給側改革的要求，經濟的發展離不開資金的支持，商業銀行等金融機構在這個特殊的發展時期更要承擔起推動經濟向好發展的任務。商業銀行要積極推動普惠金融的發展，為經濟發展注入活力。傳統的商業銀行業務冗雜，存在比較大的管理成本，貸款業務發展也面臨著較大的約束。與之相比，金融科技企業融資成本低，融資方便快捷，商業銀行要學習其現代化運營模式，利用互聯網技術提高貸款的質量，降低呆賬壞賬率，選擇能夠真正有市場發展潛力的中小企業，通過信用評估平臺篩選出信用差的公司，為實體經濟發展注入資金支持。另外要發展農村普惠金融，支持農業金融發展，為農村創業提供信貸支持，助力農村經濟發展，提高農民收入，縮小城鄉收入差距。同時要推動城市居民生活電子化智能化，將線上金融業務拓展到居民生活各個方面，滿足居民日常生活中的電子支付、養老產品理財、醫療服務等多方面需求。總之商業銀行要積極學習金融科技公司的產品和金融服務方面的優勢，提高自身金融服務能力，推動普惠金融發展，為實體經濟發展和人民生活水平提高注入資金支持。

（四）推動人才隊伍建設

商業銀行金融科技創新離不開人才隊伍建設，人才是任何經濟體發展必不可少的關鍵因素。商業銀行需要在外積極吸納年輕人才，吸收有互聯網信息技術發展能力和金融市場發展前景視野的復合型人才，增加人才儲備，對內加強員工培訓，提高銀行內職員的綜合素質，增強員工對互聯網和大數據、互聯網金融、區塊鏈等方面的認知，培養一批復合型人才，為開展與金融科技公司的合作培養后備人才，從而更好地吸收借鑒金融科技創新領域先進的管理理念和金融產品創新理念，推動商業銀行內部金融產品創新，提升商業銀行自身服務水平。

四、總結

金融科技公司的發展給金融市場帶來了新的發展模式，也為金融市場創新注入了活力，利用互聯網、大數據、區塊鏈等現代信息技術進行金融產品創新和金融市場服務模式升級已經成為不可忽視的趨勢，商業銀行要想在激烈的市場競爭中占據有利地位，就需要不斷進行改革升級。商業銀行進行金融科技創新存在很大的必要性，現代信息技術的發展為商業銀行的金融科技創新提供了技術可能，商業銀行業需要改變自身固有的缺陷，實現可持續發展，為經濟轉型升級提供有力支持。在學習借鑒金融科技公司先進經驗過程中，商業銀行需要轉變自身觀念，以開放心態加強與他們的合作，推動金融服務模式和制度建設轉型升級，在雙方合作過程中加強金融監管，實時跟蹤金融市場發展動態，提高風險識別和處理能力，同時要為中小企業發展提供資金支持，推動農村金融發展，推廣普惠金融。商業銀行更要加強自身人才隊伍建設，只有以人才為依托，商業銀行金融科技創新才能夠真正落到實處，實現金融服務創新升級。

【參考文獻】

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