農村商業銀行在普惠金融體系中的角色和作用

張才欣

【摘 要】 商業銀行一直具備信用中介、信用創造等方面的作用，不過投資基金的不斷發展，讓行業銀行的作用逐漸的減弱了。我們都知道，創建惠普金融體系，主要是依靠各種金融機構的參與。我們主要是根據國外的發展經驗，并通過商業銀行在普惠金融體系創建力度，來掌握其所具備的優劣勢。同時，還要通過分析商業銀行在普惠體系當中的效果，來掌握商業銀行如何在普惠金融體系中得到更好的發展，以此防止金融風險的出現。那么下面我們就來具體的討論一下相關的話題。

【關鍵詞】 商業銀行 普惠金融 角色和作用

普惠金融體系能夠全面的為社會的各個階層創造服務金融體系，屬于是對目前的金融體系的一種創新。其主要的作用，是能夠對人們進行合理的金融服務，尤其是對一些底層群眾會有很大的幫助，這樣一來就能夠給他們提供非常多的就業機會，并降低貧富差距，從而實現社會的公平性，打造出一個和諧的社會。其中，商業銀行是創建金融體系最關鍵件的構成部分，而怎樣在普惠體系里去展現出商業銀行的優勢，就變成了現在金融體系創建工作當中的一個主要工作。那么下面我們就來具體的討論一下相關的話題。

一 商業銀行參與普惠金融體系構建

現在，普惠金融體系的發展思路，就是要創建出具有多樣性的普惠金融機構體系。不管是通過什么形式融入進普惠金融服務體系的商業銀行，都能夠進一步的加強對于普惠金融體系的創建工作。

1.1資金充足的商業銀行是小額信貸的資金來源

在普惠金融當中，小額信貸業務是非常重要的構成部分，具備充足資金的商業銀行，能夠一直給小額信貸創造出資金，從而能夠讓小額信貸業務得到有效的發展，同時這也是其與商業銀行所存在的最明顯的區別。而這也能夠看出，商業銀行和普惠金融體系的創建，是讓小型金融機構擺脫經濟危機的最好的方式。

1.2品牌深入人心的商業銀行，能夠幫助普惠金融提高影響力

商業銀行在發展期間，能夠得到社會各界的大力支持，并且也能夠獲得充分的信賴。但是，這些年以來，過去所創建的金融機構并沒有得到社會的普遍青睞。商業銀行加入到普惠金融體系，能夠加強普惠金融業務的影響力，從而對于擴充金融機構的存款能力具有很大的幫助作用，而且也能夠讓客戶對其更加的信賴。

1.3基礎設備完善的商業銀行，能夠讓普惠金融得到擴展

商業銀行的網絡結算體系的創建，在通過長時間的建設以后，得到了全面的提高，目前具有了非常完善的電子設備，例如ATM機、POS機等。普惠金融業務能夠在商業銀行的協助中，做好匯兌以及結算工作，而且銀行網絡系統能夠對金融機構的發展具有很大的幫助作用。此外，偏遠地方以及農村地區的用戶使用全新的技術以后，能夠減少金融服務所需要的經費，從而得以讓金融服務在偏遠地區得到普及。

1.4產品和服務類型完善的商業銀行能夠展現出更好的普惠金融服務質量

普惠金融服務具有很多的組成部分，其中主要包括貸款、保險、代理等。而商業銀行主要包括普惠金融服務領域以及嶄新的業務空間所創造的立體的金融服務，這樣一來就能夠為普惠金融機構創造出多樣的服務類型，以此充分展現出普惠金融的作用。

二 商業銀行參與普惠金融的優劣勢

2.1 優勢

一，具備充足的資金。二，具備非常科學合理的網絡分布，從而能夠讓用戶很好的進行資金規劃。三，具備完善的電子渠道，從而構成電子化經營形式。四，具備素質過硬的人才團隊，不管是在經營，或是業務發展中，都要啟用具有一定能力的工作人員。五，具備完善的產品類型，給用戶創造出質量過關的金融產品。六，具備吸引人的品牌，通過商業銀行在社會當中的影響力，加強人們對于金融機構的信賴程度。

2.2 劣勢

一，因為農村以及個體沒有掌握完善的財務信息，對抵押擔保品形成了制約，只能依靠人際關系來進行處理，而商業銀行在這部分環節的工作中一直不占有任何的優勢。二，盈利水平不高的普惠金融業務給讓商業銀行造成一定的影響。三，工作者以及網點的擴大，導致很難讓業務實現擴充。四，在農村，金融設施并不健全，而且對金融也沒有充分的認識，從而讓商業銀行的業務具有很大的經營風險。

三 商業銀行在普惠金融體系構建中的作用以及政策

3.1 商業銀行在普惠金融體系構建中的作用

大規模的商業銀行是金融體系當中非常重要的構成部分，業務不但龐大，而且還具有非常大的覆蓋面，和國有經濟具有非常密切的關聯性，屬于經濟體系里的基本性業務，不過商業收益卻并不是特別突出。而在中小型商業銀行當中，主要的問題在于產品質量以及服務水平、越來越激烈的市場競爭，從而造成了企業信貸太多，但是卻很難能夠符合中小企業對于金融的需要。

3.2商業銀行在普惠金融體系構建中的政策

（1）確立商業銀行在普惠金融體系創建工作當中的角色。

自從我國進入到改革開放以后，經濟就得到了迅速的提升，和一些發展中國家相比，我國農村金融體系在建設期間，體制轉化以及發展轉化共存的情況，能夠成為其他國家建設普惠金融體系的效仿對象，而且還能夠確立商業銀行在普惠金融體系創建當中的角色。比如，從商業銀行融入普惠金融體系創建的規模角度來講，最好把工作重點放在城市以及經濟實力不錯的縣城。而根據商業銀行融入普惠金融體系創建的層次角度來講，則要盡可能的讓農村以及偏遠地區滿足對于金融服務的要求。

（2）商業銀行要選用合適的形式來融入到普惠金融體系的創建當中來

普惠金融體系在創建期間，包含許多方面， 要依靠各種機構在各個地方的參與。由于商業銀行是大規模的金融機構，所以在參與形式中最好采用間接式。例如，在建設農村金融機構來擴充業務范圍期間，可以利用資金批發業務來創造出一定的資金，然后給其他地區以及用戶創造出資金。再比如，想要提高農村支付方式，則能夠利用創建農村金融基礎設施的方式，這樣一來就能夠實現網絡支付形式。還有，在創建和發展普惠金融業務體系期間，可以增設全新的機構，以此來加強經營網絡。

（3）商業銀行要將風險降到最低，以此保證經營的穩定性

普惠金融業務的主要作用，是能夠給偏遠地區和收入不高的用戶提供更多的資金，但是因為很多客觀原因，導致和過去的商業銀行業務相比，具有很高的風險。此外，商業銀行融合普惠金融體系可以說是一種全新的模式，而且商業銀行業務操作還不完善，難免會出現風險。所以，商業銀行在今后的工作中，一定要重視對風險的防范工作，提前做好防范準備，并且還要進行不斷的專研；另外，也要保證項目能夠得到了平穩的發展，對所具有的問題進行及時的修改；在風險控制工作完成以后，還要吸收所獲得的寶貴經驗，并進行總結。

（4）監管部門要和社會各界要進行監督和協作

商業銀行在融入普惠體系創建的過程中，無法單獨進行建設，而是要依靠外部的監督和協作。例如，想要在金融機構建立以后，給普惠金融體系提供所需要的資金，那么商業銀行就要按時給監管部門交付充足的資金；而想要能夠讓商業銀行給普惠金融投入更多的資金，那么所在地的政府最好將一些良好的金融業務與普惠金融業務進行融合。

結束語

通過以上的內容我們能夠了解到，商業銀行如果能夠很好的融入到普惠金融體系當中，那么就會讓普惠金融體系建設的更加完善，所以一定要全面的掌握商業銀行融入普惠金融體系的效果，并對金融體系進行創新，以及加強風險預防的水平，實現普惠金融體系對于商業銀行的要求，這樣商業銀行在融合普惠金融機構體系以后，就能夠得到更好的發展。

【參考文獻】

[1] 朱天水.我國農村商業銀行普惠金融可持續發展探討[J/OL].現代營銷（下旬刊），2018（10）：40-41

[2] 古琳君.關于我國農村商業銀行普惠金融可持續發展探討[J/OL].現代營銷（下旬刊），2018（10）：230-231.

[3] 米格.商業銀行在普惠金融體系中的角色和作用[J].現代商業，2015（11）：162-163.

[4] 張海峰.商業銀行在普惠金融體系中的角色和作用[J].農村金融研究，2010（05）：18-24.