農村普惠金融信用體系建設思考

程露

【摘 要】 作為農村普惠金融的主要客戶，農民和一些小型企業在其中所扮演的角色就顯得格外重要。為了實現我國農村惠普金融信用體系建設，將這些客戶納入農村普惠金融信用體系就成為了其關鍵的地方。推進農村的金融信用體系，需要通優化金融信用體系的周邊環境來降低普惠資金的成本，這也是未來普惠金融進入農村地區的必經之路。本文通過我國農村普惠金融信用體系建設所存在的問題進行分析，并提出相應的解決方法。

【關鍵詞】 農村普惠金融；信用體系建設；金融機構

2005年，聯合國在宣傳國際小額信貸年時提出了普惠金融的概念，這在金融方面是一大創新。其中，普惠金融的核心就是普惠與共享。建立相應的金融體系，為社會各階層、各群體提供服務，使更多的人能夠享受現代金融服務。作為金融體系中最薄弱的環節，農村金融普惠能否順利實施就成為了普惠金融實現目標的關鍵。因此，應該要把普惠金融的重點放在農村上。一方面，要從農村的信用理論體系入手，不斷加強其理論的普及，通過我們的努力構建一個服務范圍廣、運行機構穩以及審核監管嚴的信用體系，才能在最大程度上保障普惠金融發展高效性。另一方面，我們應該建立一個公平公正的法律體系，保障我國在金融制度改革的順利進行，同時也能提升我國金融管理者對于風險的處理水平。

農村普惠體系主要由兩方面來構成的，分別是需求方和供給方。需求方主要有農村地區的農民以及一些較小的農村經濟合作企業，這些都是農村經濟的主體；而所謂的供給方則是包含了農村里的金融機構，比如農業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行等等；除此之外，還有一些非正式的金融供給方，如貸款公司以及農村資金互助信用社等等。

一、信用體系建設對農村普惠金融的影響

在市場的正常發展過程中，信用體系的建設在里面所起到的作用是不容忽視的，良好的金融信用體系是加快農村普惠金融建設的必要基礎。

1、從宏觀局面上分析

農村信用體系建設的實行，在一定程度上為普惠金融的發展創造了良好的信用環境。通過構建農村信用體系，采集農戶的相關信息和信用評價，建立農戶信用信息共享平臺等等方法，可以在一定程度上解決惠普金融在信息上的時效性，緩解信貸風險所帶來的危機。另外，根據數據顯示，在2017年，呼倫貝爾地區農村金融機構向信用農民發放貸款8億余元，拒絕向非信用農民發放貸款600萬余元，收回貸款2億余元。同時，從另一方面上看，農村信用體系的建設也能有效的提升我國的融資效率。根據農村現階段的發展狀況，建立合適的信用體系，通過對農村金融產品不斷的創新，以此來增加小型企業的金融產品和金融服務的供給。根據數據顯示，自2017年以來，區域性農業機構向小型企業和農戶發放了2億余元貸款，用于農村商業援助小額貸款、金籽扶貧貸款、富農卡等創新性金融產品。通過金融供給提高融資效率，有效緩解了金融的歧視。最后，農村信用體系建設也是金融能否精確扶貧的現實要求。通過收集農民的電子信息檔案，并對其進行分析，可以準確定位和了解貧困人民的分布情況、貧困類型和貧困原因，實現對貧困家庭和貧困村的支援救助。同時，構建了扶貧信息平臺，有利于社會各界來了解最新的信息，有效提高了扶貧工作的準確性。據數據顯示，自從2017年以來，轄區內有3000多戶為信用農戶被判定為貧困戶，在這中間就有2834戶獲得了貸款支持，貸款額度高達3億余元。

2、從微觀層面上分析

通過開展信用戶、信用村、信用鎮評價工作，對于縣城的金融環境建設大有益處。從2015年起，呼倫貝爾市政府發布了一系列的政策，并對信用戶、信用村和信用鄉鎮開展工作。直到目前為止，呼倫貝爾市已建立農戶信用檔案20萬戶，達到信用等級的也高達11萬戶，同時一共評定了130個信用村以及25個信用鄉鎮。其次，信用體系的建立也有利于提升小額貸款的普惠性。呼倫貝爾市作為農村信用體系建設的第一個試點單位，通過積極組織轄區試點設置指標體系進行測試，現正實現農牧戶通過型對應的評分模版來進行評分。另外，隨著評價結果的應用，農村金融服務的供給也有了一定的提升。在政府、銀行和農民三方共同努力下，呼倫貝爾市農村信用社啟動了新型貸款，即農民小額信貸，擴大了農村土地承包的抵押貸款業務。其主要的管理模式是在需要貸款時給予貸款，并對余額進行控制，通過放寬貸款期限、實行優惠利率、提高信貸額度等一系列的方式來提升金融服務的質量。例如，新左旗轄區農村信用社對信用評分高于一定分數的農戶發放小額信貸，信貸額度也比其他人高，達到了10萬元，貸款的利率也比之前下降率近2.5%。最后，抵押品和信貸產品的創新繼續使得金融的覆蓋面積越來越大。呼倫貝爾市根據大戶型農民、農民合作組織、相關龍頭產業企業和農業批發商的特點，積極發展金融產品和服務。對于擔保物的范圍也不斷進行擴大，做好“質押”抵押貸款，像一些農作物、機械設備和農產品也歸入了可抵押品的界限內。還有部分轄區還設置了相應的保證金，向農戶發放高于保證金倍數的貸款金額。

二、農村普惠金融信用體系所面臨的問題

農村普惠金融信用體系所面臨的問題主要包括相關的法律法規還有待完善；農村普惠金融主體之間的信息采集難度較高；農村信用體系的創建氛圍還需進一步提升；信用評級制度有待完善。

1、相關的法律法規還有待完善

由于我國在農村開展信用體系建設的時間較晚，所以一些相關的法律法規建設還尚未成熟，信用與金融的結合還存在一定的隔閡。目前，我國農村信用體系建設所依據的主要是在2007年所發布的《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》等相關文件，而在于信用體系建設過程中所涉及到的法律法規問題則還沒有一個明確的制度標準，無法對農戶信息的采集以及加工處理形成一種明確的規范，導致農村的農戶信息收集與評價無法可依，失信現象時有發生。雖然一部分農村信用社在實施的過程中，嘗試著去制定一套相對應的信用評定等級制度，但是由于其所服務的對象較為單一，無法滿足大多數農民的需求，且其準確性與科學性也并不可靠，所以也不適用于大多數的農民。

2、農村普惠金融主體之間的信息采集難度較高

隨著我國城鎮化速度的加快，大多數農戶并不像之前一樣集居在一起，而是處于一種分散的狀態，很多農戶并不在農村信用體系的內部，提升了信息的采集的難度；另一方面，一些農民對于自身的信息保護感也較強，不愿隨意透漏信息，害怕信息的泄漏會帶來后續不必要的麻煩，所以這也使得一些暫無貸款需求客戶的信息難以全面收集。除此之外，大多數的農村都處于偏遠的地區，資產市場價值評估的作用很難得到最大程度的發揮。農戶資產的市場實現價值無法實現，農民的資產都遠低于購買和建設成本，難以確定其資產的價值，導致收集到信息存在大量的水分。

3、農村信用體系的創建氛圍還需進一步提升

農村信用體系建設主要由政府和金融機構起主導的作用，它所涉及的部門和環節也較為復雜多樣。但是由于缺乏相應的法律法規，一些部門對此的參與程度并不高，嚴重影響了農村信用體系建設進程。就像呼倫貝爾市為一樣，根據市場發展的信用體系還未構建，對農村經濟信用進行調查評的等信用中介行業還存于真空狀態。還有一些農民的信用意識薄弱，不誠信行為的制約和懲罰機制不健全，對于普惠金融的發展產生了嚴重的阻礙。

4、信用評級制度有待完善

農村信用體系建設存在著復雜性，如果沒有相應的政府部門與金融企業進行信息上的共享，那么在建設過程中就會缺乏可行性，無論是在信息得分采集上還是在系統的開發上，都會存在明顯的短板。在還沒有與政府部門形成有力約束的條件下，所采集到的農民組織金融機構信用信息就會存在失真和缺少想象，對于信用評級結果的客觀性產生了嚴重的影響。在這種情況下，為農民和小型企業所建立的信用信息數據庫和信用評級系統所得出的評級結果也很難被多數的金融機構所認可。

三、加快我國農村普惠金融信用建設的對策

1、加快對相應信用體系法律法規的建立

在相關的法律法規上，政府部門應該要明確農民的主要權利與義務，對其的行用信息進行規范化的采集，同時要建立相關的系統監督管理制度，在對應法律法規的支持下，加快農村信用體系建設。

2、構建對應的農民信息管理平臺

關于普惠金融主體信息的不對稱方面，應該要通過建立相應的信息管理平臺，讓更多的農戶信息得以公開分享。只有在準確獲取農戶信息的前提下，才能對農戶的信用程度進行等級上的劃分，確定貸款的對象。

3、優化農村金融環境，完善信用評級制度

首先，政府部門應該要依據相關的法律法規建立適當的獎懲機制，對一些信用高的農戶進行資金上的獎勵，打擊不良信用現象。其次，不僅僅對于個體而言，還需要通過加強企業的信用體系建設來提升信息的覆蓋程度，多渠道整理所獲取的信息資源，完善相關的信用評級制度，提升失信的成本，在最大程度上消除失信現象的發生。

【參考文獻】

[1] 鄒力宏.基層人民銀行推動普惠金融發展的研究[J].金融與經濟，2014（09）：90-94.

[2] 侯瑞.農村普惠金融發展的有效途徑—基于農村信用體系建設視角[J]，工作研究，2014（08）：56-58.