商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式創(chuàng)新探究

劉 韜

(陜西師范大學(xué) 國(guó)際商學(xué)院,陜西 西安 710119)

據(jù)悉我國(guó)小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的95%,小微企業(yè)資金通常來源于民間借貸,商業(yè)銀行融資不足20個(gè)百分點(diǎn),導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因歸根結(jié)底在于小微企業(yè)管理特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式的影響。本文將分別從商業(yè)銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)面臨的問題、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)創(chuàng)新策略三個(gè)方面來進(jìn)行闡述。

1 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

基于新的發(fā)展形勢(shì)下,我國(guó)商業(yè)銀行逐漸向小微企業(yè)金融趨勢(shì)發(fā)展,但因受小微企業(yè)自身生產(chǎn)規(guī)模限制,我國(guó)中小企業(yè)品牌效應(yīng)難以形成,其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。

隨著金融行業(yè)的飛速發(fā)展,我國(guó)金融產(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì),致使中小企業(yè)無法簡(jiǎn)單獲取資金。部分商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資信息不對(duì)稱情況下需要相關(guān)企業(yè)提供資產(chǎn)抵押,這對(duì)中小企業(yè)發(fā)展造成一定阻礙。

就目前來看,商業(yè)貸款模式得到了有效應(yīng)用,但這種模式僅僅可運(yùn)用在大型企業(yè)中,無法適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展,由于商業(yè)貸款模式所需的資金比例相對(duì)較大,許多銀行難以承受相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn),據(jù)此相關(guān)人員應(yīng)對(duì)相應(yīng)對(duì)策深入研究。

2 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)面臨的問題

實(shí)際上小微企業(yè)金融服務(wù)是以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提,因受自身發(fā)展特點(diǎn)、管理等因素影響,導(dǎo)致企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)較大。經(jīng)筆者研究,商業(yè)銀行小微金融服務(wù)主要面臨兩個(gè)方面壓力,即外部壓力、內(nèi)部壓力,筆者將從以下方面來展開分析。

2.1 外部壓力

外部環(huán)境對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生有著直接影響。基于大數(shù)據(jù)來看,小微企業(yè)中還存在諸多不良貸款現(xiàn)象,導(dǎo)致這一現(xiàn)象出現(xiàn)主要因素是因市場(chǎng)需求不確定,與此同時(shí)還面臨著行業(yè)壟斷壓力。舉個(gè)例子，原材料價(jià)格上漲將對(duì)小微企業(yè)發(fā)展造成直接影響,人民幣升值也會(huì)引發(fā)各種不良現(xiàn)狀。此外民間融資也會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成不良影響。許多小微企業(yè)需依靠民間融資來維持生產(chǎn)。但民間融資往往價(jià)格相對(duì)較高,為小微企業(yè)帶來更多壓力,使小微企業(yè)陷入債務(wù)糾紛中來。

2.2 內(nèi)部壓力

為了更好地解決小微企業(yè)融資工作,商業(yè)銀行專門設(shè)立了專業(yè)機(jī)構(gòu),并對(duì)金融服務(wù)模式加以創(chuàng)新,但在實(shí)際工作中存在諸多困難,詳情如下。

我國(guó)中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善,財(cái)務(wù)管理及核算等缺乏透明的監(jiān)管；再加上許多中小企業(yè)為了節(jié)約管理成本,內(nèi)部與外部財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)信息等相關(guān)制度不透明、不公開。因此相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在信息審查時(shí)難度較大,而且信息真?zhèn)坞y辨。故中小企業(yè)的信用體系不明,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,會(huì)明顯增高對(duì)中小企業(yè)的融資門檻。另外,大多數(shù)中小企業(yè)融資規(guī)模小、額度低,所以,商業(yè)銀行所能獲取的利息較少。其一般為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約成本,不愿耗費(fèi)大量人力、物力和財(cái)力去調(diào)查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況與信用情況,由此導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難不斷加大。

長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)抵押過分強(qiáng)調(diào),與小微企業(yè)相比更愿意與大型企業(yè)合作,其貸款業(yè)務(wù)與小微企業(yè)相比存在較大差距。在對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建時(shí)應(yīng)對(duì)組織結(jié)構(gòu)加以創(chuàng)新,同時(shí)還應(yīng)制定有效的貸款產(chǎn)品、操作流程、信貸制度。

因小微企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小,在實(shí)際管理中各種負(fù)債現(xiàn)象層出不窮,企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表無法將自身財(cái)務(wù)現(xiàn)狀反映出來。另外，小微企業(yè)貸款數(shù)額相對(duì)較小,許多專業(yè)人才不屑提供服務(wù)。

3 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)創(chuàng)新策略

綜上,筆者對(duì)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題進(jìn)行了闡述,為促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的有效創(chuàng)新,還應(yīng)采取行之有效的創(chuàng)新對(duì)策,詳情如下。

3.1 構(gòu)建服務(wù)供給激勵(lì)機(jī)制

為促進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)主動(dòng)性,商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)服務(wù)供給激勵(lì)機(jī)制加以構(gòu)建。經(jīng)研究,小微企業(yè)金融服務(wù)模式起步較晚,商業(yè)銀行無法提前預(yù)知小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果,因此不會(huì)貿(mào)然放款；另外，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)體借貸行為需承擔(dān)較高的固定成本,使商業(yè)銀行放貸收益逐漸減少。

商業(yè)銀行在對(duì)信用評(píng)級(jí)模式設(shè)計(jì)時(shí),應(yīng)將金融服務(wù)特殊性考慮其中,值得注意的是,商業(yè)銀行在制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際狀況,為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的反映奠定基礎(chǔ)。

3.2 提升小微企業(yè)需求能力

此外商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)征信體系加以完善,確保小微企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力大力發(fā)展,提升小微企業(yè)有效需求能力,這些現(xiàn)象均會(huì)對(duì)融資活動(dòng)的開展產(chǎn)生直接影響。首先對(duì)信用約束機(jī)制加以構(gòu)建,為小微企業(yè)信用等級(jí)的提升提供良好平臺(tái)。征信體系平臺(tái)的構(gòu)建不僅能約束企業(yè)虛假信息的產(chǎn)生,同時(shí)還能為企業(yè)信息驗(yàn)證提供便利。此外應(yīng)降低小微企業(yè)與商業(yè)銀行的交易成本,減少不確定因素的發(fā)生,使得商業(yè)銀行成本支出大大降低。

3.3 培養(yǎng)大量專業(yè)人才

小微企業(yè)本身具有特殊性,商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理提出相關(guān)要求。小微企業(yè)應(yīng)引進(jìn)專業(yè)人才,定期組織專業(yè)培訓(xùn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制方面應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)分類方法應(yīng)用其中,對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)加以控制,對(duì)金融業(yè)務(wù)考核機(jī)制充分拓展,充分激發(fā)員工工作積極性。

3.4 完善中小企業(yè)征信體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下,中小企業(yè)的信用等級(jí)對(duì)于其融資至關(guān)重要。因此,對(duì)于中小企業(yè)而言,其要想提高自己在銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資能力和信用等級(jí),必須規(guī)范經(jīng)營(yíng),誠(chéng)實(shí)守信；加強(qiáng)與大型企業(yè)的聯(lián)系與溝通合作,從而依附大型企業(yè)的征信機(jī)制和信用等級(jí),為其提供融資擔(dān)保；同時(shí),需要加強(qiáng)與我國(guó)各大、中小型金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系與合作。通過定期對(duì)自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況和財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行披露和公開完整通報(bào),從而讓銀行等金融機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握和了解中小企業(yè)發(fā)展動(dòng)向,以此將其納入銀行的征信范圍。

3.5 建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警

對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)而言,可通過銀行收購或責(zé)令停止貸款及增資要求等方式對(duì)其實(shí)施監(jiān)管,同時(shí)解決民間金融機(jī)構(gòu)倒閉問題。但這種方法在一定程度上存在弊端。比如,責(zé)令民間金融機(jī)構(gòu)停止貸款,反而會(huì)增加其信用風(fēng)險(xiǎn),從而使外部宏觀控制的成效脫離預(yù)期發(fā)展軌道。所以,對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)而言,要通過“非強(qiáng)制性”方式對(duì)其實(shí)施外部與內(nèi)部激勵(lì)。如通過“委托監(jiān)督”與“自我監(jiān)督”等方式,對(duì)民間金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行“非審慎”監(jiān)管。在此過程中,監(jiān)管職能部門無須過多監(jiān)管與問責(zé),只需民間組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期調(diào)查與檢查,即可維護(hù)儲(chǔ)戶利益及確保國(guó)家金融體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),還應(yīng)成立由金融專家組成的民間金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與預(yù)警,在與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門積極配合、協(xié)調(diào)之下,科學(xué)評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)因素。通過合理引導(dǎo)與監(jiān)控,讓民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自我調(diào)節(jié)、自我管理與自我規(guī)范發(fā)展。

4 結(jié) 論

綜上所述,筆者對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)施現(xiàn)狀進(jìn)行了分析闡述,從中發(fā)現(xiàn)諸多問題。為改善相關(guān)問題,商業(yè)銀行應(yīng)采取行之有效的手段,構(gòu)建服務(wù)供給激勵(lì)機(jī)制、提升小微企業(yè)需求能力、培養(yǎng)大量專業(yè)人才、完善中小企業(yè)征信體系、建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警。針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的融資困境,政府相關(guān)部門須立足于我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,科學(xué)借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn),最大限度加大對(duì)中小企業(yè)融資的政策扶持力度,充分發(fā)揮中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)、發(fā)展過程中的重要作用。

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