四川省農村金融精準扶貧的新思路
——基于金融能力視角

李斯璐

(四川大學 經濟學院，四川 成都 610000)

1 引 言

習近平總書記在十九大報告中指出,我國已進入全面建成小康社會的關鍵決勝期,必須要打好精準脫貧的攻堅戰,使全面建成小康社會得到人民認可、經得起歷史檢驗。四川省是全國脫貧攻堅任務最繁重的省份之一,扶貧工作具有高度的特殊性、復雜性和艱巨性。

第一,貧困人口數量眾多。截至2015年年底,全省還有380.3萬農村貧困人口,占全國的7.1%。*數據來源：《四川省“十三五”脫貧攻堅規劃》。第二,四川省經濟形勢錯綜復雜。貧困地區縣級財力薄弱,產業結構單一,就業渠道狹窄,貧困人口增收難度大。第三,四川省農村地區貧困人口金融能力低下,難以有效利用金融資源,實現脫貧致富。十九大報告提出將扶貧同扶志、扶智相結合,旨在從“輸血式”扶貧轉化為“造血式”扶貧,增強貧困人口自我發展能力。因此,四川省農村金融扶貧面臨新的機遇和挑戰,必須及時轉換發展思路,努力培養貧困人口的自我發展能力,尤其是金融能力,幫助他們積極利用信貸資金等多種扶貧資源開展創新創業活動,增加家庭收入,從而提高農村金融精準扶貧的效力。

2 金融扶貧的內涵

2.1 金融扶貧的概念與特點

金融扶貧是指依靠政府的政策引導,充分發揮涉農金融機構和金融市場的作用,利用信貸、保險等金融手段為貧困人口提供必要的金融服務,同時也為貧困地區的扶貧項目提供金融資源支持的一種扶貧模式。[1]

金融扶貧兼具商業性和政策性的雙重特征。一方面,金融扶貧強調金融資源的有償性使用,即貧困人口必須承擔一定的資金成本,才能使用金融扶貧資源。這就要求涉農金融機構必須以可持續發展為基本經營目標,堅持商業化運作,重視金融資源的回流和風險控制,以實現收益對成本的覆蓋。另一方面,由于農村金融市場具有風險高、收益低的特點,如果完全按照市場化原則配置金融資源,則必然會有部分涉農金融機構出現“使命漂移”現象,引致農村地區資金進一步向城鎮地區外流,加劇涉農金融機構對貧困人群的金融排斥。因此,農村金融扶貧工作應當兼顧商業性原則和政策性原則,合理借助政府的相關財政支農政策,在保障涉農金融機構財務績效的基礎上,不斷拓寬對貧困人口的金融服務覆蓋面。

2.2 金融扶貧以增強貧困人口自我發展能力為落腳點

金融扶貧屬于我國開發式扶貧的重要組成部分,以有勞動能力、致富愿望和融資需求的貧困農戶為主要幫扶對象,將實現貧困人口的自我積累和自我發展作為最終落腳點。農村金融精準扶貧不僅要為貧困地區提供金融資源,還要幫助貧困人口提升自我發展能力,尋找到適合自身狀況的脫貧致富的手段和方法。對于長期受到金融排斥的農村貧困人口而言,金融能力是其必須具備的基本發展能力。

3 金融能力與金融扶貧的關系研究

3.1 金融能力的內涵

金融能力是指個體利用自身的金融知識和技能以及外部金融資源,做出正確的金融決策,從而實現金融福祉的一種綜合能力。金融能力包括個體內部能力和外部金融環境兩個層面：個體內部能力是指金融素養,即個體通過金融教育或者社會交往所獲取的金融知識和技能；外部金融環境則是指個體面臨的外部金融環境,即接觸并享受金融產品與服務的機會。[2]

3.2 金融能力在金融扶貧中的作用機制

金融能力是貧困人口自我發展能力的重要組成部分,因此提高農村貧困人口的金融能力是培養其自我發展能力的關鍵,同時也是實現金融扶貧的中介目標。提升貧困人口的金融能力有助于農村金融精準扶貧目標的實現。第一,貧困人口具備必要的金融能力,有助于幫助他們了解金融機構和金融產品,增強參與金融市場活動的主動性,降低金融自我排斥。第二,具有良好金融能力的農村貧困人口更容易獲得金融資源,抓住農業供給側改革和產業結構轉型下的經濟機會,真正實現脫貧致富。第三,具備一定金融能力的農村貧困人口更加了解自身有效金融需求,有助于實現金融服務供給與需求的精準對接,避免金融扶貧資源的浪費,同時也降低了金融機構在貧困地區開展金融扶貧工作的難度。

4 以提升農村貧困人口金融能力為基礎,探究四川省農村金融扶貧的新思路

幫助貧困人口脫貧致富,關鍵在于打破農村地區金融資源配置扭曲的僵局,這不僅要求建立普惠制金融體系,更要求提升貧困人口自身的金融能力。本文擬從金融教育、金融服務供給和經濟機會三個方面提出在金融能力視角下,四川省農村金融精準扶貧的新思路。

4.1 對四川省農村貧困人口開展具有針對性的金融教育

農村貧困人口對金融知識和技能的實際需求具有異質性,因此地方政府和涉農金融機構應根據不同類型貧困人口的特點,廣泛開展具有針對性的金融教育項目。尤其對于四川省少數民族地區和連片特困地區農村居民的金融教育,更應該充分考慮當地的經濟社會特征和文化習俗。同時,隨著互聯網金融在農村地區的滲透,貧困人口所處的外部金融環境日益復雜。政府和金融機構也應當加強與金融科技創新服務相關的知識普及和技能培訓,以增強貧困人口使用手機銀行等創新金融服務的能力和風險識別能力。

4.2 進一步提高四川省農村地區金融服務水平

首先,完善貧困地區金融組織體系,進一步發揮政策性、商業性和合作性金融的互補優勢,提高貧困地區金融服務覆蓋力,降低貧困人口面臨的金融排斥；其次,優化農村金融基礎設施建設,搭建多層次農村支付服務體系和完善的農村信用擔保體系,為金融扶貧工作創造良好的金融生態環境；最后,大力發展數字普惠金融,鼓勵互聯網企業和農業龍頭企業積極布局農村金融市場,拓寬金融服務邊界,提高金融服務供給質量和效率。

4.3 實施鄉村振興戰略,為農村居民創造更多經濟機會

四川省政府應當以農業供給側改革為發展導向,將貧困地區區域資源優勢、生態優勢、環境潛能逐步轉化為經濟優勢和發展動力,積極培育區域特色經濟,尤其是少數民族地區的旅游和文化產業。同時以打造現代農業產業融合示范園區和“川字號”特色農產品為抓手,為農村居民創造更多的經濟機會,鼓勵貧困人口創新創業,實現自我發展能力的提升。

[1]郭晗.四川農村金融扶貧路徑選擇研究[D].成都：西南財經大學,2014.

[2]Sherraden M S.Financial Capability: What is it,and How Can It Be Created？ [R].Center for Social Development Working Papers,2010：1-30.

[3]寧愛照,杜曉山.新時期的中國金融扶貧[J].中國金融,2013(16)：80-81.

[4]劉勇,田杰,李敏.金融能力:概念界定與經驗分析的簡要評述[J].理論月刊,2017(2):117-122.