論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

董俊杰 武漢東湖學(xué)院

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人金融業(yè)務(wù)最初在香港地區(qū)首先發(fā)展起來，因此香港的某些股份制銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方面遠(yuǎn)超大陸的商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有銀行。雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在起步晚，地區(qū)發(fā)展不平衡等問題，但其發(fā)展的速度是有目共睹的。比如，我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)在社會(huì)各類金融資產(chǎn)中所占的比重，由20世紀(jì)90年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，超過了國(guó)有企業(yè)和政府。此外，商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了相關(guān)政策來發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。例如，工商銀行明確提出了打造“第一零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，同時(shí)專門成立了產(chǎn)品創(chuàng)新部，推動(dòng)了包括個(gè)人金融產(chǎn)品在內(nèi)的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新；建設(shè)銀行在2007年初宣布在深圳設(shè)立其個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)中心；浦發(fā)，光大銀行也在積極發(fā)展其個(gè)人金融業(yè)務(wù)。再者，個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)一步豐富。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的個(gè)人金融產(chǎn)品，已經(jīng)從單一的存款負(fù)債產(chǎn)品和簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品變?yōu)槿轿坏馁Y產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相結(jié)合的個(gè)人金融產(chǎn)品系列。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，受到我國(guó)銀行法等法律法規(guī)的監(jiān)督和制約。但是，仍然有一部分個(gè)人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，存在著監(jiān)管不到位的情況。我國(guó)目前的法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行可以銷售的理財(cái)產(chǎn)品、銷售流程等有著一定的規(guī)定，但在詳細(xì)的銷售流程規(guī)范方面，存在著規(guī)定不清晰、細(xì)節(jié)監(jiān)管不到位的情況，這就使得我國(guó)的一些商業(yè)銀行，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售的過程中，可能存在違規(guī)操作和違規(guī)銷售的情況出現(xiàn)。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)不足。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，雖然有著一定的推動(dòng)力進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是目前的創(chuàng)新性依然不足。表現(xiàn)在商業(yè)銀行的具體運(yùn)營(yíng)中，就是各個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，使得商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面，并沒有太大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)。近年來，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始興起，并且進(jìn)入飛速發(fā)展的階段。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)開始涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且憑借互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)與便捷性，吸引了大量的客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理。例如，隨著手機(jī)支付客戶端的興起，一些客戶在辦理小額匯款時(shí)，可以通過手機(jī)紅包、軟件轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行；而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，例如支付寶推出的余額寶、微信中的理財(cái)通等，都可以為客戶提供理財(cái)服務(wù)，并且利息收益較高，操作方便，吸引了較多的客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理。在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)下，目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如果商業(yè)銀行不進(jìn)行相關(guān)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能會(huì)處于不利地位。

三、中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)部分細(xì)分程度加深。我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，開始逐漸進(jìn)行相關(guān)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)部分細(xì)分，更好的推動(dòng)不同個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的細(xì)分領(lǐng)域越來越多的進(jìn)行研究，將不同類型的個(gè)人金融業(yè)務(wù)區(qū)分開來，分別運(yùn)營(yíng)。例如，專門辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸款部門，以及進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)管理部門，以及辦理相關(guān)個(gè)人儲(chǔ)蓄、支付業(yè)務(wù)的柜臺(tái)部門等。對(duì)個(gè)人金融部門的細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)的深入研究，并且根據(jù)其實(shí)際情況進(jìn)行相關(guān)的合理職權(quán)劃分，有利于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的管理和開展，同時(shí)也方便了客戶的業(yè)務(wù)辦理。

（二）個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)人民收入水平的提升，人均可支配收入不斷提高，使得人們更加愿意花費(fèi)更多的資金用于理財(cái)。對(duì)商業(yè)銀行而言，抓住這一契機(jī)，大力發(fā)展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流。目前，我國(guó)許多商業(yè)銀行已經(jīng)開始設(shè)立專門的個(gè)人金融理財(cái)部門，搶占個(gè)人金融理財(cái)市場(chǎng)。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系程度逐漸加深。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行而言，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，與自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，不斷推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷模式創(chuàng)新，能夠更好的推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。我國(guó)的大部分商業(yè)銀行目前在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方式上，更多的利用了最新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，例如商業(yè)銀行的手機(jī)客戶端可以進(jìn)行匯款轉(zhuǎn)賬、指定類型的金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、個(gè)人信用貸款等業(yè)務(wù)，極大的便利了客戶的使用，增加了客戶對(duì)商業(yè)銀行的粘性，推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的不斷增加，對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的需求也逐漸增長(zhǎng)，面對(duì)良好的市場(chǎng)發(fā)展前景，我國(guó)商業(yè)銀行通過大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)來提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)有效的途徑。我國(guó)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為商業(yè)銀行發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行自身具備的龐大業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)所帶來的營(yíng)運(yùn)平臺(tái)為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了先決條件。因此，商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。