淺議新型支付結算業務的風險及相應對策

高宇洪

一、前言

互聯網的出現影響了人們生活的方方面面，隨著網絡的迅速普及和電子商務的大力發展，新型的支付結算工具開始替代傳統結算手段，非金融支付業務迅速發展。新型支付業務在現實生活中主要表現為兩個方面，一個方面是銀行機構之間競爭日益激烈，從而衍生出各種創新金融產品和多樣的支付渠道；而另一方面是以擔保中介形式出現的第三方非金融機構。

二、新型支付結算業務的特點

（一）網絡化。

計算機技術的迅速發展和互聯網地快速普及以及智能手機的廣泛應用，促使電子銀行支付、網絡銀行成為現代人們的重要支付手段。越來越多的人們開始接受網絡銀行。企業銀行的使用、個人電子網銀手機銀行地普及，充分體現出新型支付結算的網絡化。而采用高科技的網絡技術，使得資金可以在全國各地任意劃轉，方便且快捷。

（二）更具有隱蔽性。

自助銀行、手機銀行、網上銀行等這些新型支付結算工具都通過網絡進行注冊，并自行設置交易密碼，交易方式己不再是傳統的客戶與銀行人員面對面的交流，而是客戶自身完成支付交易，與傳統的面對面交流支付相比，現代新型支付結算更具有隱蔽性，在更好保護客戶隱私的同時卻存在銀行無法掌握客戶交易的弊端。

（三）支付結算遠程化。

新型支付結算是建立在網絡通訊技術上的，那么必將存在網絡操作遠程性的特征。客戶只需一臺PC或是一部手機就可以進行遠程支付操作，不受時間和地域的限制。與傳統受地域與時間限制的支付結算這樣遠程化似乎更得人心。

三、新型支付結算的風險

（一）電信詐騙風險。

電信詐騙近年來發展迅猛，隊伍之龐大讓人嘆為觀止，受害群體更是范圍廣泛。常見的有利用電話、短信等方式給受害人致電詐騙的。隨著新型支付結算的發展，犯罪分子更是利用新型支付結算網絡化地特點，利用網上購物平臺設立釣魚網站誘騙受害人，利用微信支付，支付寶等發送有木馬病毒的鏈接，使受害者上當受騙。新型支付網絡化的特點也為公安機關在破獲此類案件增加了難度。

（二）反洗錢風險。

銀行等金融機構適時推出的新型支付結算手段在為大眾拓寬資金渠道，優化支付手段的同時，也帶來了洗錢風險。不法分子利用新型支付結算手段網絡化、遠程化具有較高隱蔽性的特點可以開設空殼公司，利用網絡注冊賬戶進行資金劃轉，然后轉款提現，完成洗錢。新型支付結算方式非面對面的交易方式使得銀行難以進行客戶識別，并且該方式還造成了交易信息不對稱等問題，這些漏洞正好使得不法分子有機可趁。除此以外，非金融機構也存在洗錢風險，主要問題在于管理辦法的不健全以及法律效力的底下。雖然我國目前出臺了一些相關的法律法規來約束管理非金融機構的業務范圍和職能職責，但是這些法律法規較為籠統且適用性較低，而這些問題正好給不法分子的空子可鉆。再次，非金融支付結算業務的交易雙方具有身份無從證實、交易信息真實性無法判斷的特點，這些都加大了反洗錢監管的難度。

（三）高科技作案風險。

新型支付結算手段是依托互聯網科技，運用現代高科技水平。在電子化支付已成為近年來支付結算的房展方向的同時，也成為了很多犯罪分子關注的對象。高科技的作案方式不禁讓廣大群眾毛骨悚然。就像最近大家聽到惶恐的蠕蟲病毒，雖然這樣的案例鳳毛麟角，但是一旦高科技作案成功必將是驚天動地的。發生高科技作案主要原因還是新型支付結算的網絡化遠程化特點，黑客可以通過網絡入侵你的電腦，遠程控制你的賬戶。另外，銀行核心系統不同程度都存在漏洞，智能化水平不高也為高科技作案提供了條件。目前，大部分銀行機構都有合適自身的一套完整操作體系，但安全性參差不齊，無法完全避免系統出現漏洞，這為“有心人”提供了可能。

四、在新形勢下針對以上風險的相應措施

（一）加強電信詐騙教育，做好防詐騙提示。

主流媒體要加強電信詐騙教育，可聯合公安機關等在媒體上播放電信詐騙實例，做到警鐘長鳴。銀行等金融企業是防詐騙的最重要防線，應該積極主動對支付結算進行正確的宣傳教育和引導。利用自身資源進行全面廣泛宣傳，讓客戶熟知并正確認識新型支付結算的特點以及需要注意的安全防范。對于近期不斷涌現的類似電信詐騙要做好公益宣傳，遇到疑似或類似詐騙案件情況在提醒和制止客戶辦理的同時要及時向公安機關進行報案。

（二）構建完善的適應現代需求的反洗錢政策系統。

我國的反洗錢政策主要適用于傳統的支付結算業務，與快速發展的新型支付結算業務相比，目前我國的發洗錢政策是相對滯后的。現有的反洗錢政策已經不再適合日新月異的支付結算環境了，因此，針對新型支付結算業務的特點，建業和完善使用性強的反洗錢政策顯得尤為緊迫。我們應從管理制度、業務范圍、操作手段、法律約束、識別監管等方面提高反洗錢工作制度，形成適合現今需要的完備的政策體系。

（三）加強客尸身份識別和資金監管，把好開戶關。

新型支付結算的隱蔽性、非面對面性使得新型支付結算存在身份識別困難，資金監管難度大的弊端，為不法分子猖狂使用新型支付階段手段進行虛假開戶，規避資金監管，進行洗錢等行為提供了條件。因為必須采取措施加強客戶身份識別，加強資金監管。可以利用高科技網絡通訊技術，建立新型高效的客戶身份識別數據庫，與公安機關聯網更好識別客戶。

建立大額資金監管系統，當可疑交易發生時，可以迅速進行識別和報警。同時銀行在開戶時一定要嚴格按照相關規定制度執行，將各規程落到實處。要加強員工識假反假能力，把好開戶這一大關。

（四）緊跟科技潮流，完善核心系統。

政府監管部門要與時俱進，跟上科技時代潮流，完善網絡支付系統，給大眾一個更安全有效的新型支付結算壞境。人行等部門應盡快出臺針對電子支付管理的制度法規，以規范電子支付行為。同時，銀行應該嚴格網上銀行準入條件、對于辦理網銀的客戶進行風險提示。

各金融機構和非金融機構因根據業務發展需要，不斷完善自身核心操作系統，減少系統漏洞，提高核心系統只能化水平。對于重要環節應該加強控制，實行多層級管理，為風險防控提供系統支持。endprint