商業銀行轉型發展新優勢
——以招商銀行為例

岳 鷹

從40年前的邊陲小鎮，到今天的充滿活力和創造力的現代化大都市，一路走來，深圳孕育出了騰訊、華為、招商、平安等世界級企業，取得了舉世矚目的經濟成就，創造了工業化、城市化、現代化發展的奇跡。究其原因，就是一代又一代深圳人發揮了“敢闖敢試，敢為天下先”的改革創新精神。

招商銀行成立于深圳蛇口，是新中國第一家由企業創辦的銀行。31年來，招商銀行以強烈的創新意識和靈活的市場機制，由一家只有一個網點的小銀行發展成為一家境內外分支機構逾1800家，市值位居全球上市銀行前列的全國性股份制商業銀行。而扎根于深圳的招商銀行深圳分行（以下簡稱深圳分行），將特區的開拓精神融于自身的創新文化之中，在長期穩健、高速的發展中，形成了資產管理、投資銀行、財富管理、跨境金融等多樣化的服務品牌，并多次榮獲“深圳地區最具影響力的中資銀行”、“深圳市最具影響力品牌”等獎項，成長為深圳的一張靚麗名片。一直踐行創新求變的發展理念，正是深圳分行得以在深圳這片沃土上扎根成長的根本原因。

一、以創新推動經營管理不斷提升

近年來，深圳分行始終堅持在發展戰略、體制機制、業務產品以及黨建等方面持續探索，不斷尋求創新突破。

（一）前瞻布局，根據內外部形勢變化轉變發展戰略

2014年年初，招商銀行順應中國經濟結構和金融業態輕型化發展趨勢的客觀要求，主動創新求變，在國內銀行業中率先提出了輕型銀行的戰略轉型方向,力求以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應變能力，實現更高效的發展和更豐厚的價值回報；同時根據自身稟賦與市場環境的要求，明確零售金融為“一體”，公司金融和同業金融為“兩翼”的戰略定位。

作為系統內的大行，深圳分行提出了未來三到五年發展的總基調是“兩個加速、一個穩健”，即加速發展零售金融，加速發展投行與同業金融，穩健發展公司金融。這一發展基調既是對輕型銀行戰略的一脈相承，也是深圳分行根據經濟金融形勢變化，不斷創新升級發展戰略的體現。加速發展零售金融既是發揮招商銀行零售業務優勢的必然選擇，也是輕型銀行發展的必然要求。加速發展投行與同業金融與國內金融市場發展的趨勢相契合。近年來，中央多次提出要深化金融體制改革，發展多層次資本市場，這表明投行與金融市場業務將會迎來較大發展空間。穩健發展公司金融是在中國經濟進入結構性調整時期，風險合規管理的重要性日益突出背景下的有效應對之策。

同時，深圳分行根據深圳經濟發展的實際，以及深圳毗鄰港澳的區位優勢，創新性地提出了“回歸深圳，做實境內外聯動”的發展戰略。一方面，過去深圳分行敘做了大量異地業務，但是在經濟下行周期，異地業務面臨較高風險。與此同時，深圳市經濟發展的新動能不斷涌現，“回歸深圳”不僅能夠獲取大量優質客戶，而且能分享深圳創新發展的紅利。另一方面，深圳出口額多年居全國首位，外向型經濟態勢明顯，同時前海——蛇口自貿區的政策優勢為跨境業務發展提供了良好的平臺，“做實境內外聯動”基礎雄厚。

（二）因勢而變，搭建與輕型銀行相適應的組織體制

輕型銀行的發展戰略，需要從客戶需求和服務流程角度出發，建立與之相匹配的高效率的輕型組織架構及管理流程，以提高市場反應速度和客戶服務體驗。為此，深圳分行于2016年初創新性地實施組織體制改革，從三級架構變為二級架構，推動實現經營管理的“垂直化、扁平化、集約化”。

深圳分行體制改革的核心是以事業部制為基礎，構建清晰完整的客戶分層和產品分類經營體系。具體而言，就是打破之前分行——一級支行——網點的三級組織架構，建立分行——網點的兩級組織架構，設立公司金融事業部、零售金融事業部、投行與金融市場總部三大總部和風險、運營兩大專業線，形成五個垂直又協同的專業化經營管理體系。其中，公司金融事業部成立了房地產金融客戶部、金融機構客戶部等七個專業客戶經營部門，實現對客戶的分類經營；同時根據行政區域劃分成立了羅湖、福田等七個區域客戶經營部門，對客戶進行分層經營。零售金融事業部下設零售銀行部、財富管理部、私人銀行部、零售信貸部四個部門，由財富管理部對網點進行直營直管，減少中間層級。投行與金融市場總部下設資產管理部、投資銀行部、票據業務部、資產托管部，作為專業的產品端，為公司、零售兩大客戶端提供專業化產品服務。風險審批條線向公司、零售、投金三大條線派駐風險合規官，在風險與合規上實行“橫到邊、豎到底”扎口管理。運營管理條線在已實行垂直管理的基礎上，推進實施綜合柜員制、分片區同城排班等制度，提高運營效能。同時，分行其他中后臺部門職能更加前置，形成前臺部門服務客戶，中后臺部門服務前臺部門，全行協同服務客戶的格局。

為更好地推動新體制落地，深圳分行提出了加強直營直管能力、專業化能力、差異化能力、風險管控能力和協同機制建設的“四個能力、一個機制”建設，并作為推動改革的主線來抓。經過兩年多的改革，新體制逐步走上正軌，專業化和差異化能力明顯提升。

（三）緊貼市場，以創新提升產品競爭力

體制改革不僅是實現戰略轉型的有力支撐，也為產品創新提供了強有力的制度保障。新體制下，深圳分行在投行與金融市場總部下設產品管理及創新委員會，要求產品部門緊貼市場，立足創新，發揮“中場發動機”作用：一是與客戶部門并肩作戰，直接面對客戶，提高對客戶訴求和一線訴求的響應速度；二是加強市場分析，加強與總行及外部機構的溝通，提升產品規劃、設計與創新能力。

產品端緊貼市場大大提高了深圳分行產品創新的質量與效益，產品競爭能力不斷提高。深圳分行參與了“奇虎360”等多項具有市場影響力的項目，分行的“投商行一體化政府引導基金業務模式”也獲得2017年度深圳市金融創新獎優秀獎。而為抓住金融科技發展先機，2017年成立了Fintech創新課題組，在系統內率先開發線上黨費繳納系統，成功營銷多家企業客戶使用該系統繳納黨費；開發小企業泛金融服務平臺，為中小企業客戶提供融資、理財、稅務、法律咨詢等特色服務等。此外，為向總分行戰略客戶高管等提供更優質的服務，創新發行了“白金·葵花卡”，為其提供更高收益的理財產品、更加優惠的貸款利率以及“一戶一策”的定制化服務等。

2018年，在去杠桿大環境下，資產業務面臨外部監管趨嚴、表內外資產規模不足的不利局面，為實現資產端和資金端的有效對接，深圳分行建立了撮合業務平臺，通過深入了解客戶的交易需求，在風險可控前提下高效發揮銀行中介本質，通過內外部資源共享，多途徑解決客戶綜合化投融資需求。

（四）“四個結合”，助力黨建工作新提升

近年來，隨著從嚴治黨的深入推進，黨建工作對商業銀行的重要性不斷提升。黨的十九大報告明確提出要“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”，為更好地貫徹落實黨的十九大各項決策部署，深圳分行根據自身實際，創新性地提出了黨建工作的“四個結合”。

一是堅持黨的思想建設與企業文化建設相結合。思想建設是我黨保持凝聚力和戰斗力的基礎，而企業文化是凝聚企業力量的最核心要素，是企業管理的最高層次。深圳分行黨委以黨的思想建設為抓手，深入打造自身企業文化，提升干部員工隊伍的凝聚力和戰斗力；深化“兩學一做”學習教育，利用黨委中心組學習的形式加強政治理論和業務知識學習。

二是堅持黨的組織建設與體制改革相結合。深圳分行黨委按照新的組織架構調整黨支部設置，針對新體制實際，有效開展“三會一課”等組織生活，由網點行長牽頭負責網點的各項業務管理工作，包括黨團建設、家園文化建設等工作，增強基層員工的歸屬感。

三是堅持黨的制度建設與業務制度相結合。深圳分行黨委堅持民主集中制和民主評議制度，落實“三重一大”決策制度，推動分行各項業務制度的制定和實施；嚴格落實對“合規底線、能力底線、業績底線”的管理，強化“干部能上能下、員工能進能出、收入能高能低”的六能機制，落實干部目標管理，實行雙向激勵。

四是堅持黨的作風建設與工作作風相結合。深圳分行黨委堅持把黨紀行規挺在前面，落實“中央八項規定精神”，持之以恒糾正“四風”；以黨的作風建設帶動“狠、快、新、實”的工作作風建設，弘揚“超越自我，超越競爭對手”的企業精神，“樹標桿、立典型”，營造爭先創優的工作氛圍；建立常態化、體系化的基層調研工作機制，增強各級干部“下地干活”的能力，解決基層單位在經營發展中存在的問題。

二、以“人才+機制”雙引擎為創新驅動發展賦能

當前，我國經濟已由高速增長轉向高質量發展階段。深圳分行通過戰略創新、體制創新、產品創新和黨建創新建立起了一系列的先發優勢，然而如何乘勢而上，進一步發揮創新驅動發展的活力，實現未來可持續高質量的發展，值得更深一步的思考與探索。為此，我們以“人才+機制”雙引擎合力助推的方式，為深圳分行創新驅動發展不斷提供新動力和強保障。

人才是創新的根基。習近平總書記指出，“創新驅動實質上是人才驅動。為了加快形成一支規模宏大、富有創新精神、敢于承擔風險的創新型人才隊伍，要重點在用好、吸引、培養上下功夫”。深圳分行一向注重創新型隊伍建設，以調整人才結構為主線，把人才工作納入金融科技創新和體制改革的總體布局，牢固樹立科學的人才觀，實現人才工作的觀念、體制和機制的全面創新。在人才的引進方面，堅持五湖四海，引進受過良好教育的人才；搭建外部“智庫”，積極外聘專業人才或者相關學者專家為分行業務發展、管理創新獻計獻策。在人才培育方面，建立差異化的人才管理體系，對領軍人物、骨干人才、后備人才采取不同的培養和激勵方式；實施“青年員工成長計劃”，為新員工安排一到兩年的成長期，分期開展階梯式的業務和技能培訓；完善人才內生培養體系，實施崗位能力資格管理、“全員客戶經理制”、優秀骨干外派交流學習等“五大項目”，提高員工的專業能力。在人才激勵方面，積極開展“我身邊的業務專家”等優秀人才評選活動，并在行內推廣宣傳，鼓勵更多的干部員工提升自身能力。

機制是創新的保障。習近平總書記指出，要“強化科技同經濟對接、創新成果同產業對接、創新項目同現實生產力對接、研發人員創新勞動同其利益收入對接”。深圳分行一直致力于破除制約創新成果向現實生產力轉化的障礙。自2016年推進體制改革至今，深圳分行逐步突破體制機制瓶頸，建立起從Fintech研究開發到推廣應用的銜接和融合的工作機制，形成有利于產出創新成果、有利于創新成果落地的新機制。在考核機制上，強調人均效能的提升，注重差異化管理，力求實現“一人一表”，團隊內部的預算分配避免簡單分解到人。在激勵機制上，在保持適當收入差距的基礎上加大對高價值和關鍵崗位的激勵；對績效長期落后的管理者進行合理問責，對績效優異者進行相應激勵，并建立常態化的經營問責機制。在協同機制上，成立產品管理及創新委員會牽頭全行的創新工作，并積極協調行內多方資源，共同推進相關創新項目的快速轉化落地。

三、以改革創新謀求可持續高質量發展

習近平總書記指出，“惟改革者進，惟創新者強，惟改革創新者勝”。隨著區塊鏈、大數據、云計算、物聯網和人工智能技術的日益成熟，金融科技顛覆銀行業信用中心服務方式，對傳統銀行業經營形成巨大沖擊；非銀金融機構借助金融科技開辟多元化業務板塊，利用支付結算形成截流，嚴重侵蝕銀行存款來源；阿里、騰訊等互聯網巨頭在線上經營個人信貸和財富管理業務，“微粒貸”推出三年時間余額已達千億規模，“微黃金”在短短半年內客戶量已達200萬戶。面對前所未有的沖擊，商業銀行要么創新向前贏取先機，要么裹足不前落后挨打。

幸運的是，招商銀行作為具有科技基因的銀行，一直保持著對金融科技的危機意識，并進行了清晰的部署，于2017年提出了打造“金融科技銀行”的目標，勇立金融科技潮頭。深圳分行與招商銀行總行一脈相承，在競爭日益激烈的內外形勢下，在粵港澳大灣區崛起的空前機遇期，果斷推進“立足大灣區、做實境內外聯動”戰略，始終堅持以創新尋求發展先機、構筑競爭新優勢，不僅力求實現自身的可持續高質量發展，更力爭為新時代國內商業銀行的轉型之路貢獻招商銀行經驗。