裸貸：基于大學生消費倫理觀的視角

陸愛勇

摘 要 大學生“裸貸”等校園貸問題事件時有發生，由此引發的相關社會問題引發了人們對“裸貸”等校園貸問題的深層次思考。文章基于消費倫理的視角，重點探討“裸貸”形成的倫理成因及其消費倫理觀教育的舉措，以幫助大學生養成良好的消費品質，形成文明、健康的消費方式，建立合理的消費結構。

關鍵詞 裸貸 大學生 消費倫理

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2017.11.008

Abstract College students "naked loan" and other issues of campus loans have occurred， resulting in related social problems triggered people "naked loan" and other issues of campus loans deep thinking. This paper based on the perspective of consumption ethics， focusing on the ethical cause of “naked loan” formation and consumption ethics education， to help students develop good quality of consumption， the formation of a civilized and healthy way of consumption， establish a reasonable consumption structure.

Keywords naked loan； college students； consumption ethics

1 “裸貸”及其“裸貸”事件

2016年底，伴隨著161位女生的10G裸貸照片和視頻資料在網上流出，包括她們的身份信息和親友聯系方式都遭到曝光的首次“裸貸事件”的發生，①自此，媒體新名詞“裸貸”進入人的眼簾。大學生“裸貸”現象，引起社會高度關注，也引發了對大學生消費倫理觀問題的探討。

什么是“裸貸”呢？“裸貸”是伴隨著“校園貸”出現的“異化”貸款。簡單地說，媒體上把以裸照抵押進行貸款的方式稱為“裸貸”，其對象大部分為在校女大學生，還有部分已經畢業的大學生。當發生違約不還時，放貸人以公開借款人裸體照片和借款人父母等聯系人的手段作為要挾逼迫借款人還款。

門檻低、借貸方便成為吸引校園學子的重要原因。“這些大學生之所以自拍裸照和視頻，就是為了借錢，借款人多為女生，她們手持身份證，將裸體自拍照和不雅視頻、身份信息、父母朋友的聯系方式，全部抵押給放貸的人，然后借走2000元到6000元不等。如果不能按時還錢，放貸人就會用這些裸照作為要挾。”②正是因為這種貸款門檻低、借貸流程簡單且收錢快，“裸貸”吸引了不少大學生參與其中。

至此，大學生“裸貸”等校園貸問題事件時有發生，由此引發的相關社會問題引發了人們對“裸貸”等校園貸問題的深層次思考。但人們的關注熱點，主要集中在網絡平臺的法律責任、群體（女大學生）的特殊性上。筆者基于消費倫理的視角，重點探討“裸貸”形成的倫理成因及其消費倫理觀教育的舉措。

2 “裸貸”中消費倫理的缺位

隨著市場經濟的推進，由于缺乏強有力的思想啟蒙和道德復興，拜金主義思潮在改革開放以后，尤其是二十世紀90年代以后逐漸泛濫。如當代社會拜金主義的表現有：“有錢能使鬼推磨”，“學得好不如嫁得好”，還有如“寧愿坐在寶馬車里哭，也不愿坐在單車上笑”，等等。物質和財富欲求的無限膨脹，反映在消費方面，就是當今社會呈現的非理性消費，特別是對于商品“符號價值”的過度宣揚。

從借款的最初目的來看，“裸貸”的借款大體可以分為兩種：一種包括奢侈消費、超前消費、炫耀性消費等“表達性消費”，一種是應急性消費。很大一部分大學生校園貸的初衷都是為了實現某種目的的“表達性消費”：如西部某高校學生首次貸款1.25萬元的目的就是為了購買和其同學們一樣的蘋果手機。③因為看到其他同學使用某品牌手機，或者高檔化妝品、品牌服裝等消費品，有的大學生不考慮自身家庭的家境情況和購買力，因為攀比消費心理，從“校園貸”平臺借款購買。

實際上，在消費文化方面，存在著“工具性消費”和“表達性消費”兩個基本類型。“工具性消費”側重于強調商品的使用價值和交換價值，強調商品的基本功能。而“表達性消費”側重于強調商品的符號價值，強調商品必要和使用的基本功能以外的價值，包括體現使用者的身份、地位以及生活方式的符號和“語言”等方面。④對于某一品牌手機的認同，正是強調這一手機所承載的“符號價值”。

“表達性消費”所追求的“符號價值”，從學者對于奢侈品的論說中可以窺見一斑：“奢侈品具有一種超實用價值的、額外的價值，即‘符號價值。……在很多情況下，人們追求奢侈品，其用意主要不在其使用價值，而在于奢侈品所具有的‘地位宣示功能（即符號價值）。……奢侈品事實上成為他們炫耀財富地位、權貴身份和生活方式的符號和‘語言。”⑤不僅是奢侈品是如此，今天的國人包括年輕的大學生大多強調商品背后的“符號價值”，以及擁有此商品所體現的身份地位和個性特征等心理預期。

3 “裸貸”中消費倫理風險的薄弱

當前社會處于高風險時期，風險社會理論之父、德國社會學家烏爾里希 貝克向我們展示了后工業時代存在著多種人為風險，⑥亦稱為現代風險。因為技術文明而帶來的各種風險充斥著社會的方方面面。因而，規避風險成為當前國人所要具備的重要技能，消費風險亦在規避之列?！奥阗J”等校園貸存在的風險更需要大學生們鑒別和規避。

首先，利息率過高，遠超高利貸。endprint

如大學生小敏（化名）首次借款6500元，中介費2500元，到手4000元。為了還款，小敏又向其他“校園貸”平臺借款。最終，小敏向30多個校園貸機構借過錢，貸款總額為11萬多元。實際上，小敏真正拿到手的只有7萬多元，把所有借款的本息加起來，她一共卻要還23萬多元。⑦“校園貸”利息高達100%左右，顯然超出了貸款年利率合法區間的上限（36%以上屬于無效區）。

其次，債務風險大，缺乏理性預估。

實際上，很多借款人沒有做好“裸貸”中的風險預估。對于“裸貸”，借款人如果逾期未還款，債務風險之大是很多大學生無法承擔的。如“裸貸”中的條件規定之一，逾期未還者要么個人的隱私被公開，要么被迫進行“肉償”。這種直接的和潛在的后果都是不堪想象，需要高度重視。如此，引發的對于個人的身心健康，對于相關條款中的親朋好友等聯系人產生的連帶責任，也存在不知預知的諸多風險。可以說，“裸貸”本身就存在高風險，相應大部分借款人都沒有提前做好風險預判，直至產生裸照等個人信息泄露，甚至有輕生以抵債。

最后，“裸貸”本身就存在的陷阱沒有引起重視。

“裸貸”平臺迷惑性大，其打著金融創新的旗號，學生很難辨識，平臺及債權人利用大學生性格單純、社會經驗不足的弱點，擾人耳目。

在實際操作中，“裸貸”存在高額的中介費用，以及由于借款條件被分解，讓借貸者掉入陷阱等風險。這也是借貸者從一定數額的借貸金額變成滾雪球似的債務。如前文小敏的首次借款6500元，到手4000元，中介費2500元，中介費用比例相當之高。

4 加強對大學生消費倫理觀的培育

“裸貸”現象的發生，讓世人驚覺大學生消費觀存在的問題。因此，加強對大學生消費觀的教育，引導其形成消費倫理觀勢在必行。具體而言，我們做到以下幾點：

其一，回歸傳統節儉美德。消費倫理的實質就是節儉，古今中外都是如此。作為優良的道德傳統，節儉是儒道墨等先哲們十分強調和推崇的道德品質。在物質財富方面，孔子崇尚節儉，粗茶淡飯就可以了，如其曰：“飯疏食，飲水，曲肱而枕之，吾亦樂在其中矣！”（《論語·述而》）道家老子有曰：“我有三寶，持而保之。一曰慈， 二曰儉，三曰不敢為天下先?！保ā独献印返?7章）在老子看來，節儉與慈愛以及無為視域下的不敢為天下先都是其最珍視的寶貝。節儉也是墨家思想的重要內容，墨家還把節儉上升到國家層面：“儉節則昌，淫佚則亡”（《墨子·辭過》）國家節儉就昌盛，否則就會亡國。

實際上，節儉不僅是一種良好的道德品質，也是一個人修身養性的重要手段，即如諸葛亮所說的“儉以養德”。

其二，理性消費。理性消費是消費行為中的底線倫理。當前，大學生消費行為中攀比現象較為突出，甚至消費攀比成了校園潮流。⑧眾所周知，盲目攀比帶來的危害性，不僅對于個人如此，對于家庭，對于社會的危害性都是不可小覷的。根據個體和家庭收入的情況進行消費，這是消費過程中首先要考慮到的實際問題，也是理性消費的前提條件。因此，在此前提下逐漸養成理性消費習慣。

可以說，節儉是消費倫理的實質，而理性消費是底線。只有做到以上兩點才能避免消費誤區，走上消費正道。由此，在消費倫理風險認知的前提下，把握好兩條基本的消費準則，養成良好消費品質，形成文明、健康的消費方式，建立合理的消費結構，這不僅是當前我國大學生應當具備的道德品質，也是國人需要逐漸養成的消費道德要求。

本文是2014年度中國計量大學校立教改項目《〈思想道德修養與法律基礎〉課程中大學生財富倫理觀教育研究》（項目編號：HEX2014081）的研究成果

注釋

①② 河南女大學生陷裸貸騙局 目的不只利息最終要肉償.http：//henan.sina.com.cn/news/2016-12-21/detail-ifxytqax6918780.shtml

③ 女生借1.25萬校園貸，8個月滾成23萬，被對方發“裸照”逼債.2017-07-20.http：//www.sohu.com/a/158691263_285761.

④ 王寧著.消費的欲望.南方日報出版社，2005：186.

⑤ 王寧著.消費的欲望.南方日報出版社，2005：327-328.

⑥ （德）烏爾里?！へ惪?世界風險社會.吳英姿等，譯.南京大學出版社，2004.

⑦ 女生借1.25萬校園貸，8個月滾成23萬，被對方發“裸照”逼債.2017-07-20，http：//www.sohu.com/a/158691263_285761.

⑧ 劉喜懷.當代大學生消費行為特征及市場開發.學術交流，2013（3）.endprint