基于心理學視角探析校園信貸泛濫原因及對策*

李紹敏 魏 堅 翁志濤

(湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院，湖南 長沙 410128)

一、校園信貸產(chǎn)生的主要影響

(一)對學校的影響

“校園貸”的滋生給學校的管理帶來了挑戰(zhàn)，許多大學生選擇向身邊的同學掩蓋借款的事實，當大學生無法償還巨額款項后，借款方首先聯(lián)系到的就是學校，這無疑增加了學校的管理難度。學生輔導員要為此付出更多精力來處理善后事宜，學校的宣傳部門要采取諸多措施防范校園貸的滲透與擴張。

(二)對借貸學生的影響

校園貸的出現(xiàn)，滿足了他們心理的消費需求，從而發(fā)生校園分期付款購物行為，當這種消費行為成為一種習慣時，他們對校園貸的依賴性就會增強。大學生們的風險意識較低，多數(shù)借款是在沒有預料到結果的前提下發(fā)生的，缺乏對嚴重后果的預料。當貸款到期、無力償還時，他們往往會不知所措、無從應對，由此產(chǎn)生很大的心理壓力，學習與生活也將受到極大的影響，嚴重時甚至會引發(fā)自殺等惡性事件。

(三)對借貸學生家庭的影響

“父債子還”是中國古代債務關系中的一項通則，延伸到現(xiàn)代社會，“父還子債”也是民間習慣法，所以當學生無法償還貸款時，還款的壓力就自動轉移到了學生的家庭。家庭條件較好的，支付一筆巨款后也會捉襟見肘，而對于家庭條件不好的，則是致命的打擊，嚴重的還會導致妻離子散、家破人亡的慘景。

二、大學生的借貸心理變化過程

消費心理是指消費者在尋找、選擇、購買、使用、評估和處置與自身相關的產(chǎn)品和服務時所產(chǎn)生的心理活動。使用校園貸進行消費的學生心理一般會經(jīng)歷以下幾個發(fā)展階段。

(一)對信貸消費的好奇

消費品市場發(fā)展到今天，各種產(chǎn)品無論是在數(shù)量還是品種上都已極為豐富。消費者能夠以個人心理愿望為基礎，挑選和購買商品或服務。更進一步，他們不僅能作出選擇，而且還渴望選擇，他們需求更多，個性化消費正在成為消費的主流。這種消費觀促使大學生群體尋求特立獨行的消費方式，為了滿足消費需求，校園貸成為了許多大學生個性發(fā)揚的平臺，使其理性消費觀念逐漸向非理性方向發(fā)展。

(二)消費主動性增強

在日常消費中大多數(shù)消費者也缺乏足夠的專業(yè)知識，對產(chǎn)品進行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關的信息和知識的心理需求，卻并未因此消失，反而日益增強。隨著經(jīng)濟市場的不斷發(fā)展，更多種類的產(chǎn)品，會不斷的被創(chuàng)造出來，從而刺激大學生消費群體的購買興趣。當現(xiàn)實經(jīng)濟條件滿足不了他們的“欲購情結”時，校園貸這一“劍走偏鋒”的方式，也成為了學生們的選擇。

(三)消費心理穩(wěn)定性減小，轉變速度快

現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展和變更速度極快，新生事物不斷涌現(xiàn)。大學生消費心理受這種趨勢的帶動，穩(wěn)定性降低，心理轉變的速度，也隨著經(jīng)濟的發(fā)展加快。由于產(chǎn)品生命周期不斷縮短，過去一件產(chǎn)品流行幾十年的現(xiàn)象已極為罕見，消費品更新?lián)Q代速度極快，品種花式層出不窮，產(chǎn)品生命周期的縮短，也促使消費者心理轉變速度進一步加快。

(四)對信貸消費的方式形成依賴

多數(shù)大學生的經(jīng)濟來源，都是來自父母的給予，少數(shù)學生靠兼職賺取部分收入。在這種收入前提下，根據(jù)自己的經(jīng)濟條件來決定消費狀態(tài)，這是講求實際的理性消費。但是校園分期貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)，給大學生提供了更加豐富的、便利的經(jīng)濟來源，促使他們會去嘗試購買自己經(jīng)濟狀況之外的商品，當他們習慣于使用校園貸產(chǎn)品進行消費時，對于類似產(chǎn)品的依賴也已形成。

三、對策建議

(一)學生層面

養(yǎng)成良好的消費習慣，提倡適度消費，拒絕攀比心理、求異心理、從眾心理。不自作主張，欲望擴張，當需要的物品資金超過自己的承受能力以后主動與家長聯(lián)系商討，避免事態(tài)惡化。提高自己的法律防范意識，不讓投機分子有機可乘。提高自己的理財能力，不讓自己成為金錢商品的奴隸。

(二)家長層面

家長要密切了解孩子的資金狀態(tài)，引導孩子理性消費，培養(yǎng)孩子的自理能力，拒絕溺愛，適當嚴厲與妥協(xié)。家長還須以身作則，拒絕自己的不理性消費，要成為孩子的消費榜樣。當孩子已經(jīng)陷入校園貸漩渦當中時不要一味的指責，要積極的聯(lián)系學校進行溝通，爭取事態(tài)的最優(yōu)化處理。

(三)高校層面

加強校園文化建設，引導學生走出寢室、走下網(wǎng)絡、走出課堂，積極地投入到社會實踐中去。豐富學生的大學生活，開設相應的理財課程，引導學生理性消費，提供相應正規(guī)的貸款項目，為急需資金的學生提供安全的服務。增加學校的心理咨詢活動，完善相應的心理教學機制，密切關注學生的心理狀況。

[1]李醒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學生分期貸款消費心理探析[J].教育觀察，2017，6(23)：12-13.

[2]成靜敏.網(wǎng)貸背景下大學生心理健康教育探析[J].亞太教育，2016(24)：256-257.