云南賓川探索水果權證抵押貸款

侯立陽

2013年，云南省大理州賓川縣立足資源優勢，對當地特色種植的葡萄、柑橘等水果核發水果權證，開展“金果貸”抵押貸款工作，拓寬了農村抵押物范圍，實現了鄉村金融創新，促進了鄉村振興發展。農戶以政府核發的水果權證作抵押辦理生產經營貸款，不需中介評估和第三方擔保就能獲得“金果貸”，目前單筆貸款投放金額最小1萬元，最大300萬元，已基本覆蓋賓川縣大、中、小水果種植戶，貸款不良率及逾期率均低于同期銀行小企業條線平均逾期率及不良率，未出現大面積違約及系統性風險。截至2017年末，共核發水果權證48058本，辦證面積34.2萬畝，累計抵押面積達10.2萬畝，累計貸款金額達8.7億元，其中2017年抵押貸款金額為2.1億元。

立足特色產業，工作成效顯著。賓川縣素有“桔果之鄉”的美譽，從2013年5月開始，賓川開展水果權證的核發工作。經過幾年的運轉，賓川水果權證核發和抵押貸款工作已轉入常態化管理。通過開展“金果貸”，推進了賓川縣高原特色水果產業的發展，葡萄類抵押面積累計達5.2萬畝，柑橘類抵押面積達4萬畝，分別占總抵押面積的51%和39%。截至2017年，全縣以葡萄、柑桔為重點的水果種植面積達28.4萬畝，總產52萬噸，產值40億元，已發展成為當地農業增效的支柱、農民增收的主渠道、鄉村繁榮的主品牌。

總結試點經驗，明確業務流程。開展水果權證核發及抵押貸款，是農村金融改革工作的創新。賓川縣先在金牛鎮的三個小組進行試點，總結了試點地區經驗后，下發文件全面開展“金果貸”工作。由縣農業局負責水果權證核發，縣林業局負責干果權證核發，結合水果種植農戶多、種類品種復雜的實際，賓川縣農業局制定下發了《水果權證核發實施細則》，對發證范圍、發證品種、發證步驟作出明確具體的規定。2017年12月，賓川縣印發了《水果權證登記管理暫行辦法》，進一步加強規范管理。

運用信息科技，打牢業務基礎。水果權證核發工作面廣量大，在核發權證時，要經過八個流程，即宣傳發動、入戶調查、查驗確認、村民小組匯總、材料審查、結果公示、審核審批、證書發放。縣財政落實專項經費100萬元用于權證核發工作。賓川縣農業局研發了水果權證管理系統，通過系統完成報表打印、網絡審批、證書打印、證書檢審和權證抵押登記等工作，實行網上審批發證。網上審批發證提高了工作效率，保證了權證核發工作的按時完成，在抵押登記手續辦理上實現了便民高效。

金融機構響應，實現銀農共贏。實施“金果貸”之前，賓川縣共有六家金融機構，在當地的業務主要是小額信用貸款，貸款額度一般在10萬以下，貸款金額只有6億元，與賓川水果產業近30億的產值極不匹配。2013年，實施“金果貸”之后，富滇銀行首先積極跟進，專門打造了“金果貸”金融產品用于水果權證抵押貸款，采取銀行自評的評估方式，使權證貸款工作得以順利推進。隨后，郵儲銀行、農業銀行、農村信用合作社等金融機構也紛紛加入，積極開展水果權證抵押貸款工作。截至2017年末，“金果貸”累計貸款金額中，富滇銀行達5.99億元，郵儲銀行達1.68億元，農業銀行為0.56億元，農村信用合作社為0.45億元。發揮了金融機構在促進林果農增收、產業升級、鄉村振興戰略的作用，推動了金融機構農村金融業務的拓展。