金融服務鄉村振興的幾點思考

■ 文 / 趙 海

農村金融是農村經濟的血脈。加大金融支農力度、創新金融服務方式是實現鄉村振興的重要支撐和迫切要求。今年中央1號文件強調，健全適合農業農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，強化金融服務方式創新，滿足鄉村振興多樣化金融需求。圍繞提高金融服務鄉村振興的能力和水平，本文提出四點建議。

一、厘清各類金融機構的職能定位

近年來，我國農村金融機構快速發展，類型不斷豐富，初步形成了政策性、商業性、合作性金融相結合的農村金融體系。在實施鄉村振興戰略中，要明確各類金融機構的職能定位，發揮好各自的特點和優勢，防止一哄而上打亂仗。國開行、農發行等政策性金融機構要發揮資金規模優勢，重點支持農業農村基礎設施建設和脫貧攻堅；農發行要繼續發揮好在糧棉油收儲中的主導作用，加大對多元主體入市收購支持力度；推進政策性金融機構以批發貸款方式與商業性金融機構合作支農。農業銀行、郵儲銀行等大型商業銀行要明確支農責任，嚴防脫實向虛，重點在支持農村產業發展上發力，特別是加大對地方主導產業及大中型龍頭企業的支持。農商行、農信社等合作性金融機構要發揮機構網點優勢，進一步下沉服務重心，把支持“三農”作為主戰場，不離農不脫農，重點支持農村中小企業、新型農業經營主體和農戶發展生產。繼續發揮好村鎮銀行、資金互助社、小貸公司等新型農村金融機構的作用，積極穩妥推進農民合作社內部信用合作，規范運營管理，形成對傳統金融機構職能的有益補充，填補農村金融服務的空白。

二、明確金融投入的重點領域

鄉村振興戰略涉及農業農村的方方面面，金融服務鄉村振興要突出重點領域和薄弱環節。一是農村產業發展。“產業興旺”是鄉村振興的首位要求，金融機構“回歸本源”的重點實際上就是支持農村產業發展。要著眼提升農業綜合生產能力，大力支持高標準農田建設、農業機械化發展和農業科技研發推廣，支持構建農業社會化服務體系，推進農業現代化建設。要積極支持農產品精深加工和現代流通業發展，支持休閑觀光農業和“互聯網+現代農業”，拓展農業多種功能，推動農村三產融合發展。要把龍頭企業、農民合作社和家庭農場等新型主體作為金融支持的重點，為它們量身打造金融產品，發揮好新型主體對小農戶的帶動作用，實現小農戶和現代農業發展有機銜接。二是農村基礎設施建設。繼續支持好農村公路、水利、電力等基礎設施建設，促進提檔升級。重點支持農民生活條件和村居環境改善，特別是自來水、互聯網以及垃圾處理、改水改廁等重點民生領域。值得注意的是，農村基礎設施建設要適合農村特點、尊重農民習慣、減輕農民負擔，不能搞成大拆大建和農民上樓。三是支持脫貧攻堅。貧困地區實施鄉村振興的核心是脫貧攻堅。金融機構要堅決助力打好精準脫貧攻堅戰，尤其要突出金融扶貧的精準性和穩定性，支持好易地扶貧搬遷、基礎設施扶貧、產業扶貧、教育扶貧、健康扶貧，確保貧困人口搬得出、穩得住、能致富。四是農業農村綠色發展。要大力支持生態循環農業，支持節水節肥節藥農業發展和農業廢棄物資源化利用，推進質量興農、綠色興農。積極支持土壤污染、農業面源污染和江河湖泊水環境治理，加大林業、濕地等生態建設支持力度，建設好美麗鄉村。

三、積極創新融資模式

農村產業一般規模較小、風險較大，金融機構進入比較審慎，“貸款難、貸款貴”的問題一直存在。同時，由于農村基礎設施基本都是純公共產品，不產生現金流，項目本身無法覆蓋本息，在當前國家嚴格控制地方政府債務、嚴禁以政府購買服務融資的背景下，農村基礎設施融資模式亟待創新。結合當前各地的創新實踐，可以重點探索以下模式。一是財政涉農資金整合模式。對一些具有財政資金支持的農村基礎設施項目，要整合相關涉農資金并作為項目貸款的重要還款來源，發揮好財政資金的杠桿作用。地方政府要積極注資政府投融資平臺公司，推動其轉型為實體化企業，繼續承擔基礎設施項目貸款。二是積極發揮政府的增信作用。要提高金融機構支持農村產業的積極性，關鍵是要在風險和效益上找到平衡點，特別是如何有效分散金融機構的風險，這客觀上需要有效發揮政府的作用。政府可通過設立信用保證基金、風險補償金等方式，建立健全辦貸管貸機制和風險分擔機制，形成多方支農合力。要積極設立農業政策性擔保公司，盡快在涉農區縣實現全覆蓋，形成中央到省市縣的擔保體系，重點為涉農中小企業、農民合作社和家庭農場等新型主體開展擔保，解決新型主體擔保資源不足和金融機構不愿進入的問題。三是產業鏈金融模式。該模式由龍頭企業擔保、農戶承貸，與龍頭企業和農戶的交易關系互相依托，銀行貸款實現封閉運行管理，形成產品流和資金流的閉合通道，以此降低金融機構的風險。這種方式尤其適用于基于大數據的“互聯網+現代農業”，具有廣闊的前景。四是拓展抵押擔保物范圍。主要包括承包土地經營權、宅基地使用權、農房所有權以及農業機械和設施、存單的抵質押等。這種方式成功的關鍵是要具備健全的抵押物交易處置通道，否則金融機構就沒有積極性。同時，這種方式還可以與政府主導的風險補償機制結合起來推進，為推廣該模式創造更好的環境。五是信用貸款方式。這種方式最為簡便高效，關鍵是要加快征信系統建設、改善農村信用環境。當前大規模推廣這種方式還不現實，但具有方向性，在信用環境優良的地區可以先行先試、積累經驗。

四、優化金融支農的外部環境

良好的外部環境是金融服務鄉村振興的“催化酶”和“助推劑”。要著力完善農村金融相關政策，進一步優化發展環境，為金融支農提供有力的制度保障。一是健全財稅和貨幣支持政策。當前，涉農金融機構普遍面臨資金成本走高、利差收窄、稅費負擔較重等問題，不利于提高服務水平。要落實涉農貸款增量獎勵政策，研究加大獎勵力度。延長小額貸款利息免稅政策，提高免征小額貸款稅的起征點，提高涉農貸款損失準備金稅前計提比例，降低稅收負擔。在存款準備金率、支農再貸款、再貼現、PSL、“三農”債券、綠色債券等方面實行特殊優惠，保障資金規模、降低資金成本。二是強化差異化監管制度。加快構建支農服務目標、方法和責任監管體系，并將支農服務功能監管評價與銀行業金融機構監管評級、市場準入等有效對接，形成金融機構支農的激勵約束機制。強化差異化監管措施，鼓勵金融機構適度放寬涉農不良貸款容忍度；監管部門靈活掌握監管尺度，引導金融機構區別對待暫時面臨困難的各類農業主體。三是完善風險分擔和補償機制。有效發揮地方政府在客戶信貸、貸后管理等方面的作用，以建立政策性擔保機構和設立風險補償基金為抓手，把項目資金和金融資金有機結合起來，提高風險分擔和補償能力，形成多方合作、銀企共贏的格局。四是加強農村金融基礎建設。完善農村產權交易市場，推動建立區域性的農村產權交易流轉平臺，完善相關產權確權登記、評估、交易流轉以及法律、會計等相關服務，建立有效的處置機制，為金融機構開展農村產權抵押貸款創造條件。大力開展農村信用體系建設，進一步擴大信息采集覆蓋面，有效實現數據共享，加快建設較為完備的農村征信體系，打造良好的金融生態環境。