民間借貸法律問題分析

許建能

浙江達鵬律師事務所，浙江 慈溪 315300

一、民間借貸概述

(一)民間借貸的概念

民間借貸歸納為居民、企業和其他組織之間的以借貸者盈利，出借者收取一定利息的資金轉移的行為，借貸雙方以協議的形式約定權利義務，協商一致最終達成的契約關系。

(二)我國民間借貸的立法現狀

對于民間借貸的立法規制散見于各種法律部門以及司法解釋中，在民法領域就有《民法總則》、《合同法》、《物權法》、《民法通則意見》等等。這些法律中對于民間借貸的借貸利息、還款的期限以及違約金的支付等進行了一些規定。此外，在《公司法》中對于公司之間的借貸進行了相關的規定。

《刑法》中關于民間借貸的規制主要是明確規定了非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪。在行政法領域，國務院對于金融業務互動的規制一直十分的重視，早在上個世紀90年代末期就出臺了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》。

二、當前我國民間借貸存在的問題分析

(一)民間借貸的相關法律規制不完善

由于民間借貸涉及面很廣，在法律條文上也沒有統一的標準，牽扯到多部法律規定，在一些問題上也沒有明確的判定標準，甚至有些方面完全沒有相關規定。在實際中的借貸問題通常是民刑交錯的，雖然民法和刑法都有對相關問題作出規定，但對于如何辨別民間借貸和非法集資的問題，還是模糊不清。這使得民眾也沒有具體的行為準則，一開始人們只是民間借貸，不知不覺就發展為非法集資。

(二)民間監管體系不完善

2015最高人民法院出臺的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，針對民間借貸行為進行了說明，并且間接的認定了自然人、法人以及其他組織都可以作為民間借貸的主體。由此可見，由于主體較多，到底該如何監管、監管主體又有哪些，并沒有給出明確的規定，這也導致對于民間借貸各主體的監管不力。

(三)民間借貸的法律保障制度不完善

民間借貸活動中大多數借貸的風險都是由于借貸雙方在借貸過程中因為信息不對等或者是缺乏相應的監管制度導致借貸方存在這個利益以及權利上弱勢局面。常見的比如借方將資金用于非法用途導致借貸方受到法律的牽連，而或者借方因為償還能力不足或者信用不佳等原因導致貸方的實際利益受損。這些局面的產生往往是因為我國目前法律制度針對民間借貸保障并不完善。

三、完善我國民間借貸法律制度的建議

(一)完善民間借貸相關法律制度

首先需要對民間借貸的一些常見性概念進行明確的定義，這樣做有利于區分民間借貸的與非法集資之間的界限，讓借貸主體只能在法律允許的范圍內進行借貸活動，避免一些不法分子利用法律漏洞擾亂國家金融體系。其次就是要明確指定好相應的法律法規。在這法律法規中需要指明借貸雙方可以享受的權利以及需要履行的義務。

(二)建立有效的監管體系

首先，建立完備的信息登記制度。通過建立起一個完善的借貸信息登記記錄，可以大致了解借貸主體借貸交易的總數，從而從這些客觀數據中去分析借貸主體的借貸業務的實際運行情況，并且考核借貸主體是否應該被列入監管對象的范圍。

其次，培養借貸主體的行業自律精神。借貸主體的整體自律意識的強弱從某種意義上關系到借貸主體是否能夠自覺地遵守相應的法律法規政策。如果借貸主體的法律法規意識比較強，可以自覺遵守相應的法律法規并且誠信交易。不僅可以極大地節約了民間借貸的監管成本，同時也有利于促進借貸行業的飛速發展。

(三)健全政府保障制度

政府牽頭建立借貸保險制度，此項制度保證民間借貸的規范運行。這項借貸保險制度由政府出現作為其擔保人。然后從政府的財務資金中拿出一筆專項資金作為該項保險制度的保障資金。這筆資金目前主要是用于當借出者的合法權益無法得到相應的救濟是給予借出者一定的經濟補償性保障。這種方式實則上是借鑒與保險行業的運作思想。