智慧金融進行時

文/本刊記者 劉陽

隨著互聯網對金融領域的全面滲透，客戶行為模式的全新變化，促使中資銀行加速業務轉型的進程，而廣發銀行將智慧金融作為這一輪轉型最關鍵的突破口。

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”8年前馬云的這句豪言如今時過境遷，國內中資銀行正在發生全面而深刻的一輪變革，互聯網的大量應用只是其中一個表象層面的東西，業務架構、市場定位乃至營銷策略都在發生全面的轉變。

作為股份制銀行中業務創新能力佼佼者之一的廣發銀行近年來的諸多變革頗具看點。廣發銀行環球交易服務部總經理羅佳對《首席財務官》表示，我國深化利率市場化進程、金融市場及科技手段不斷創新、大型企業集團化管理的復雜需求和挑戰等一系列現狀，都在推動中國銀行業的改革。隨著國內利率市場不斷推進，銀行開始面臨利潤空間縮小、風險管理難度增加、同業競爭加劇等挑戰；而同時，企業需求不斷升級并快速變化，需要銀行更加全面而迅捷的服務。

“銀行若想留住客戶，就必須改變以往粗放式經營，應該圍繞目標客戶群持續深耕細作，通過全功能全渠道服務提升客戶體驗并降低運營成本，同時更應該發展優勢業務、打造特色產品，以契合客戶需求的整體服務方案來增加客戶粘度。”對國內企業金融市場有著深刻認識的羅佳點出了問題的關鍵。廣發銀行從2012年起在國內中資銀行中率先建立起交易銀行架構，整合原先分散在數個部門的對公產品，形成全鏈條交易銀行產品線。經過四年的探索和發展，廣發交易銀行業務半徑已橫跨貿易融資、現金管理、支付結算、供應鏈金融、跨境金融、互聯網金融、對公移動金融等眾多領域，開始收獲整合所帶來的協同互補與創新成果。近年來，國內同業也紛紛成立交易銀行部門，交易銀行模式成為中國銀行業對公產品和業務服務的重要轉型舉措。

以客戶為中心激發創新活力

交易銀行體現的核心理念是“以客戶為中心”，它要求以客戶需求為出發點，將客戶及其經營生態視為一個整體，整合現有產品，根據客戶的交易行為提供一站式的金融服務。這既是銀行對公業務轉型的努力方向，同時也是銀行金融服務不斷創新的動力源泉。

羅佳表示，銀行業務創新歸根到底是為了更好地服務于客戶，而為客戶提供優質服務又使得銀行業務創新活力找到了聚焦的突破口。

廣發銀行秉承“以客戶為中心”的經營理念，創新性地落實到交易銀行實踐中。在交易銀行的架構之下，廣發銀行采取集約化的組織結構，不斷整合資源，通過環球交易服務部為企業提供一攬子交易銀行服務，并以現金管理、供應鏈金融和跨境金融作為“支柱產品線”不斷完善產品體系。在專業化服務方面，廣發銀行基于業務系統和產品結構模塊化的架構，對特定的行業或客戶群提供量身定制的解決方案，用以滿足不同行業客戶的個性化需求。在團隊建設方面，廣發銀行也采取隨需而變的策略，建立集產品研發、營銷服務、技術支持、電話銀行等于一體的專業服務團隊，進而保證項目落地、系統研發上線與使用、功能個性化開發以及技術跟蹤支持。

同時，廣發銀行借助現金管理系統、企業網銀和銀企直聯三大主要電子渠道，以及企業微信銀行、手機銀行和電話銀行三大輔助渠道，為企業提供從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動端的全渠道專業服務。此外，廣發銀行采用全集中化單證中心操作，也大大提升了業務處理的效率。

現金管理打造業界一流品牌

隨著交易銀行的日益成型，廣發銀行也開始思考如何將互聯網領域的大量創新融入到企業金融領域，廣發銀行于2015年推出以“融慧”為品牌的現金管理解決方案正是這樣一個嫁接創新的成果。“融當然是指資金的流動，而慧就是智慧的意思。融慧這個品牌的推出，也意味著我們從移動掃碼支付、跨行易收款、跨境電商支付、跨行資金管理、平等資金池、工商E線通、企業電子錢包等多個方面借助互聯網創新的手段，來幫助客戶解決資金管理、結算需求、資金收益等多方面的難題。”羅佳以某知名房地產經紀有限公司為例介紹廣發銀行“融慧”產品的優勢。該公司由于前期對下屬公司在銀行開戶方面沒有限制，導致集團內部在不同銀行開立過多賬戶，集團整體資金管理缺乏透明度，財務人員勞動強度加大，資金歸集與下撥效率低下，日常財務成本飆升，收支管理壓力巨大。

廣發銀行基于現金管理系統的跨銀行賬戶管理產品提供了創新的解決方案，通過銀企直聯對接的方式，企業在一個系統界面管理多個賬戶，實現了審批流程個性化、資金調撥方式多元化、資金管理集中化等目標。這種根據企業內部管理需要以及IT系統建設情況而提出的個性化跨行系統對接解決方案，能真正將企業財務人員從繁瑣的事務性工作中解放出來，有效且低成本地管理了企業的資金，從而協助企業真正建立起與企業管理體制相適應的業務財務一體化管理體系，滿足了企業集團復雜資金管理的迫切需求。

近年來，廣發攜手客戶已多次榮獲權威機構《歐洲金融》頒發的“陶朱獎”，打造了行業現金管理品牌知名度。“同時，在新的大股東中國人壽的資本優勢、客戶優勢以及網絡優勢等支持下，廣發銀行這幾年在業務創新上積累下來的競爭優勢能夠得到更充分的發揮。”當被問及中國人壽去年收購花旗集團和IBMCredit所持廣發銀行股權后成為單一大股東后對業務方面的影響時，羅佳對未來發展充滿信心。

跨境金融特色鮮明

發端于珠三角的廣發銀行，歷來把跨境金融和供應鏈金融作為深耕細作的根據地。

羅佳認為，隨著中國企業參與全球價值鏈分工合作的程度日益加深，“走出去”和“引進來”的戰略發展步伐不斷加快，企業的跨境金融服務需求不斷增加，需求結構逐漸呈現高端多元化的趨勢。廣發銀行積極跟進市場變化，不斷為客戶提供與時俱進的產品創新體驗。以企業跨境直貸業務為例，隨著全口徑境外融資宏觀審慎政策的實施，絕大部分的中資企業已能自主地從境外融入低成本資金，解決境內融資需求。

“當前市場上存在的跨境直貸產品多以保函形式為主，而我行則采用了風險參與的形式，由境外同業或分行作為風險出讓行與境內企業簽訂融資合同，境內行作為風險參與行實際承擔境內企業授信風險。”在羅佳看來，與原有的保函模式相比，風險參與模式下項目落地時間大幅度縮短，幫助客戶獲得了境外低成本的資金，充分發揮了境內外跨境聯動的優勢，能夠迅速響應客戶需求及政策變化。目前風參直貸業務受到廣發銀行客戶的肯定。

供應鏈金融全渠道發力

此外，為順應互聯網金融發展趨勢，廣發銀行在幾年前就開始不斷探索供應鏈融資新模式，積極用“交易銀行”理念打造全流程、線上化供應鏈金融。一方面，廣發銀行利用全渠道全產品線優勢，將供應鏈金融與現金管理緊密結合，利用IT科技，對外打通銀企直聯、企業網銀、現金管理系統、在線貿融通、企業手機銀行等對客端口，對內鏈接信貸系統、供應鏈管理系統等銀行操作系統，實現供應鏈金融的全流程線上化操作。2015年初，廣發銀行推出在線供應鏈“秒級出賬”功能，在同業中具有相對領先優勢。

另一方面，廣發銀行與核心企業供應鏈金融平臺、電商平臺、商品交易所/專業市場等機構合作，打造“嵌入式”的全流程線上化供應鏈金融服務模式，推進產融對接融合，為產業鏈上下游提供簡便、高效的資金支持。目前，廣發銀行已與海爾日日順等知名供應鏈金融平臺合作，以在線模式為日日順平臺上的客戶提供便捷融資服務，降低經銷商信貸門檻和借貸成本，大大提升作業效率和服務體驗。羅佳相信互聯網的開放心態正在改變傳統的銀行營商模式，廣發銀行也在積極發展渠道合作類供應鏈融資，通過與物流倉儲公司、商業保理公司、融資租賃公司、電子交易平臺、中征應收賬款融資服務平臺等機構合作，增加獲客渠道，從而形成產業規模效應；同時運用這些機構的信息共享、信息甄別、信息處理和信息反饋功能，加強關注供應鏈上下游客戶所產生的交易對手風險，優化風險管理手段，為供應鏈金融乃至交易銀行業務的發展保駕護航。