農戶農業保險發展現狀及對策

熊詩慧 劉念 晏沁甜 顏吳方瑩 彭明旭

摘要：本研究以江西省吉安市2區1市10縣線上線下共計202位農村居民中農業保險狀況為例，對農民農業保險意識、農業保險實施的效率等因素進行了評價，最終提出有針對性的三大建議：（1）政府應加大農業保險補貼力度；（2）普及農業保險知識提高農民投保意識；（3）建立完善農業保險法律體系。

關鍵詞：農業保險；投保意識；效率評價

一、引言

從吉安市政府2009年同意農業保險試點至今，吉安市農業保險的發展始終是舉步維艱，農業保險公司的經營發展和其被大眾所期望的社會效益并不匹配，農業保險并不能真正的實現旱澇保收，落后現狀顯得尤為突出。出現這樣的狀況，除了農業保險自身的特殊性，還存在著其他因素阻礙其發展。所以，著手于江西省吉安市農業保險現狀的研究對吉安市經濟平穩協調發展起著十分關鍵的作用。

二、江西省吉安市農業現狀分析

同時采用線上和線下調研問卷發放的方式，實際發放紙質問卷100份，回收有效問卷87份。網絡問卷共統計收回115份。2017年8月將回收共202份問卷進行整理，借助軟件制作圖表，更直觀的觀察各個因素對農業保險投保率的影響。

（一）農業發展現狀

近些年來，由于城市化發展，農業收入的不可觀，很多人選擇了外出務工，在我們調查的樣本里，農戶們的農業收入占家庭總收入的比重總體較小，65%的家庭農業收入僅占家庭總收入0%-20%，這也對農業保險投保率高低有一定的影響。

（二）農業保險辦理現狀

在我們的調查樣本中，僅有25%的農戶愿意辦理農業保險，41%的農戶持中立態度，34%的農戶不愿意辦理農業保險。大多農戶不愿意辦理農業保險的原因是因為農業保險理賠太麻煩以及保險條框太過復雜，超出了他們自身的能力，使他們更加困擾。

三、江西省吉安市農業保險發展中存在的主要問題

（一）保險覆蓋面積小

2017年吉安市全市新增井岡蜜柚種植面積6萬畝；發展綠色水稻面積35.74萬畝；新增蔬菜種植面積2萬畝；新增茶園面積4萬畝；新增藥材種植面積3萬多畝。大力發展肉牛等特色畜牧業，全年全市肉牛占養殖業比重達28%，居全省第1，養殖業結構進一步優化（數據皆來自吉安市統計局）。雖然農業生產比之前是有成就，但農業保險方面幾乎無據可查，大部分都是散戶，保險額和保障力度微弱。

（二）農戶投保不積極

一些農戶缺乏保險意識，參與農業保險的意愿不強。或許由于習慣養成，多數農民不愿意改變，排斥接受新生事物，造成對農業保險本身的作用認識不清，除此之外政府在對農業保險補貼政策方面極少宣傳，讓眾多農民沒意識到保險的重要性。反觀現實，部分低保障的農業保險確實不能適應高收入、高支付能力對高保障農業保險的要求；農民中一直以來的“等、靠、要”思想仍然存在。

（三）政策扶持力度不夠

吉安市政策支持的險種、區域以及力度仍有限。發展較早的險種只有能繁母豬、奶牛和林木，品種少。試點及推廣區域也有限，往往集中在市內農業發展較好地區，而忽略了稀有特色農業產品地區。從支持力度來看，與外省相比，2008年江西省級財政對政策性農業保險的保費補貼資金達到2942.26萬元，與第一位的內蒙古58878.57萬元相去甚遠，且在13個糧食主產區中位列最后。

四、促進江西省吉安市農業保險發展的對策建議

（一）普及農業保險知識提高農民參保意識

根據我們的調查可知，僅有25%的農戶愿意主動購買農業保險。目前，雖然農業保險政策已經實施了30年，但是其推廣普及程度并不廣。為進一步在群眾間提高政策性農業保險的知曉度和滿意度，可以采用多種方式加大農業保險政策的宣傳力度，如定期發放宣傳單、懸掛宣傳橫幅、設立專門咨詢臺，利用電視、廣播、報紙以及網絡宣傳等方式，及時公布出政府對農業保險的各項優惠政策。

（二）政府加大農業保險財政補貼力度

1.提高農業保險省級財政補貼力度

革命老區、災害頻發區、種植和養殖大戶等的補貼比例應作為江西省政府財政補貼額度方面的關注重點，農民購買農業保險的積極性也應該被充分調動起來。保險品種上，目前農、林、牧、漁業已被包括在江西省吉安市“三農保險”的范圍之內，但很少涉及農業基礎設施保險、農機保險、農房保險、森林保險等。

2.發展特色農業保險

發展特色農業保險可以展現吉安市的不同之處，其更具有創新點。政府可以對本地特色農業進行保險試點，通過農戶自主投保其特色農業保險的同時在縣（市、區）推動保費補貼等政策。比如有針對性的對羅霄山脈的茶葉、吉州蜜柚等本地特色進行培養，提高農戶的積極性。

3.加大稅收及費用補貼、巨災補貼

根據我們的調查，我國針對農業方面的保險經營單位積極性略低，其很大原因是農業保險保費收入須繳納90%之高的企業所得稅，而且沒有對農業保險業務經營管理費用的補貼，長此以往，保險公司負擔增重。因此，政府可以實施合理的稅收優惠政策，同時增加對農業保險經營單位的補貼。由此農業保險經營單位就能夠更積極地為農業保險帶來新血液。

（三）建立完善的農業保險法律體系

1.完善法律細節，提高法律適用性與權威性

政府應規范化保險合同內容，比如保險金額，保險費及其支付方式等，以農民利益為重，避免保險合同在履行中的隨意性和混亂性。

2.對不同農業發展問題制定相應的政策，體現差異化

在充分分析吉安市農村經濟發展的實際情況之后，在制定相關保險政策的時候要有針對的做到對癥下藥，就種植業，漁業等不同農業實施差別化的政策。

3.重點突出，體現特殊性

對于江西省已有的農業保險重點項目，如水稻保險、林木保險、松材線蟲病保險，可以具體分析以往在保險理賠方面出現的問題，糾紛等，并在這樣的基礎之上，進行分析，改進，對保險理賠標準進行更加具體全面的規定。