以互聯網金融為背景的地方性商業銀行金融創新研究

楊麗

摘要：城市商業銀行指的是在城信社帶動下逐步興起的城市金融機構，它的資金規模和服務水平與我國大規模國有銀行、地區性的商業銀行還具有一定的差距。伴隨互聯網金融的迅速發展，我國中小型商業銀行，特別是地方性銀行固有的發展模式受到了較大的沖擊?；诖耍疚囊詮B門地區為例，分析了互聯網金融影響下的地方商業銀行的創新發展路徑，提供了必要的參考。

關鍵詞：互聯網金融；地方性商業銀行；金融創新；策略

我國中小型商業銀行是構成整體金融系統的主要成分，對國家經濟發展發揮不可或缺的作用。然而，近年來，由于受到利率市場化與互聯網金融的影響下，使得地方性商業銀行的利潤日益下滑，發展前景令人堪憂。傳統以凈息差為主要盈利方式的情況如今基本無法維持。因此，必須采用有效的手段對地方性商業銀行經營體制進行改革與創新，以贏得市場優勢地位，謀求較好的出路。以下展開詳細探討。

一、互聯網金融給我國地方性商業銀行帶來的影響

近年來，由于互聯網金融興起與迅速發展，給傳統商業銀行經營模式帶來巨大沖擊與壓力。最為顯著的是財付通、余額寶對以往支付平臺的影響，再就是跨界化的金融引發的商業危機。傳統形勢下，大眾存貸款業務是銀行獨自擁有的權限。然而，伴隨混業與互聯網金融的發展，嚴重制約了銀行業務的壟斷性能。而且，伴隨互聯網、云計算、大數據技術的迅速發展與普及，我國的金融行業經營監管力量有所松弛，很多創新形式層出不窮，例如：智能銀行、直銷銀行、社區銀行等新興銀行在社會中悄然誕生，并且發展迅猛，加之螞蟻金服等虛擬化的銀行投入運營，使得以往的商業銀行生存環境日趨嚴峻。這樣的情況下，我國地方性中小型商業銀行一定要積極轉變以往同質化的經營方式，充分結合本地經濟狀況控制新的金融發展策略。

二、當前廈門地方性商業銀行的發展情況

我國地方性商業銀行一般具有規模小、資金少、產品類型單一等特征。這里主要列舉廈門銀行與廈門農商銀行具體情況，從個人業務角度分析，二者皆具有存款、對公業務、中間業務。只是相比之下，廈門銀行的產品要多一些，同時，從零售業務角度分析，廈門銀行開通了黃金業務，而農商銀行沒有。從電子銀行角度，兩家銀行皆開通了網銀模式，區別在于前者有手機銀行，而后者未提供此項業務的鏈接網站或APP。

三、互聯網金融背景下地方性商業銀行的創新研究

（一）創新金融產品

由于大型銀行具有資金雄厚，經營網點較多的特點，可是，在如今網絡時代，未必占據絕對優勢；而小型的金融機構，因網點少，可對相應服務進行外包或租用服務器等手段，強化數據庫建設，開發新式的金融產品。這就需要相關工作者對銀行各個部分的信息進行有機整合與應用。由于小型的商業銀行資金有限，可以借助數據模型的形式，創建相應的數據庫，進而對客戶存留的各類資料進行分析，構建相應的子客戶數據庫，并應用大數據技術分析各數據庫的信息，最終建立金融客戶的數據模型與利潤分析的模型，以便掌握每位客戶及產品情況，為銀行創造更大的利潤。在這種情況下，銀行可以調用相應的子客戶數據庫，根據客戶特點展開相關業務的推銷。同時，還需要建設對應的產品模型，以更好地推出產品服務，切實做到差異化營銷。

（二）經營渠道創新

第一，創新經營網點。我國傳統的銀行經營模式大同小異，一般是配備了高端的柜臺、玻璃隔層及保安等。然而，事實表明：這樣的模式如今越來越不能適合我國中小型銀行發展需求。近年來，伴隨互聯網金融的影響，很多銀行也逐漸步入時代流行的發展之路。例如：世界著名的“咖啡銀行”經營模式，完全摒棄了傳統銀行陳舊的服務環境，而是充分把咖啡店的文化氣氛、小資情調等特點融入銀行經營網點，為廣大客戶提供不同的金融體驗，創造了我國商業銀行的新模式。在此影響下，我國的華潤、招商等銀行也紛紛引入了“咖啡銀行”。這樣，二者的有機“混搭式”發展，既確保各自業務的獨特性，讓客客感受到規范化的業務辦理空間。不僅在結算、收單方面有所合作，而且在特惠商戶、優惠活動、微型金融產品等方面有所拓展。店中布景與業務服務和正常的咖啡店相似，區別在于店面還專門設置了一個業務辦理的空間，內設銀行的“可視柜臺”機、自助存取款機等。此外，還安排專門的服務人員，隨時協助客戶進行業務的辦理。因此，我國廈門地方性商業銀行，也應當認清金融界發展形勢，發展類似經營渠道。第二，建設移動金融平臺。據調查，中國2014年，年齡處于26至35歲的移動網民占據總體數量的一半以上。大部分青年人應用智能手機，他們是互聯網技術的忠誠消費群體，促進移動金融的消費。伴隨技術的不斷進步，推動了互聯網市場的發展，如今人們已應用快捷的4G網絡，如果客戶大多數時間在線狀態，他們的喜好、消費情況等內容也會被發覺，例如：掃描二維碼、GPS定位系統等。移動互聯技術讓我國商業金融機構的服務深入于生活的各個角落。在未來，我國的金融行業勢必以產品、場景、客戶需求深度融合為主要特征，這也為移動金融的發展創造良好條件。因此，我國地方性商業銀行可以借助互聯網技術開通手機銀行。

（三）結合地方經濟發展特色

我國政府2015年為金融界提出了以下發展建議：擴大金融服務性能、增強金融的開放性、帶動兩岸金融的交流與合作等觀點。而且，在福州、廈門等地制定了有關自貿試驗區的手冊。這樣的政策有效地加強了自貿區的經濟活力，促進了全省經濟的迅速發展。廈門是我國的一個經濟特區，特別是成立自貿區以后，可以為當地與附近區域的經濟注入新的動力。這樣，基于自貿區的優勢，廈門的地方性銀行可以逐漸開拓業務。例如：開發相應的境外貿易，如電子商務下的大宗商品融資，跨境化的貿易金融等。

四、結語

總之，在互聯網時代，地方性商業銀行的發展面臨重大機遇與挑戰。唯有緊緊抓住時代特征，開拓創新才會贏得更加廣闊的未來。為此，地方性商業銀行應當清楚地認識到自身規模小、經營方式靈活等特點，在發展中有效地揚長避短，規避國有銀行的重點發展項目，創新金融產品，并結合本地經濟情況，著力開發新的業務，有側重性地提供專業化金融服務。