我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素分析

葉佳樂+申小紅

【摘要】作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，保險業(yè)的發(fā)展是推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會進(jìn)步的重要力量。因此，分析保險業(yè)受哪些因素的影響對完善我國的市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有著積極的作用。本文在對保險業(yè)的現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上探討其影響因素，并提出相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 影響因素

一、我國保險業(yè)的現(xiàn)狀分析

改革開放以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，取得了舉世矚目的成績。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險事業(yè)得到了長足發(fā)展。在保費(fèi)收入上，每年保持20%以上的增長速度，保險業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為快速的行業(yè)之一。至2016年，全國保費(fèi)收入突破三萬億大關(guān)，達(dá)30959.10億元，同比增長27.50%，說明我國保險業(yè)蒸蒸日上，發(fā)展前景不容小覷。但是相較于國外而言，我國保險行業(yè)發(fā)展起步較晚，市場并不成熟，處于初級階段，保險業(yè)的規(guī)模總量還不是很大，保險公司的競爭力也是比較弱小。

二、保險業(yè)發(fā)展的影響因素

（一）居民收入水平

從歷史角度來看，結(jié)合保險經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，保險總量之所以急劇增加，整體行業(yè)結(jié)構(gòu)升級迅速的根本原因是經(jīng)濟(jì)的快速增長。只有通過整個社會的經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)步上升帶動家庭收入增加，居民才有足夠的經(jīng)濟(jì)能力去消費(fèi)。一般來說，人們通常在生活水平提高滿足溫飽后才會考慮購買耐用消費(fèi)品，在使用過程中如果發(fā)生損壞，只能通過保險這一最有效的途徑來補(bǔ)償其價值。而且，如果要讓全民都達(dá)到可以為已經(jīng)積累起來的財(cái)富支付保險費(fèi)用的狀態(tài)，那么首先必須是人們的財(cái)富積累已經(jīng)達(dá)到了一個高度。所以，保險越來越有市場也是整個社會生活水平提高，個人收入增加的結(jié)果。另外美國著名的社會心理學(xué)家馬斯洛就創(chuàng)造性的提出了人的需求層次理論，他從五個層面來剖析人的各種需要，按照上升次序排列如下：一是生理需要；二是安全需要；三是社交需要；四是尊重需要；五是自我實(shí)現(xiàn)的需要。試想一下，如果連最基本的生理機(jī)能需要都得不到一定程度的滿足，生命的存在缺乏最基本的保障，對大多數(shù)一般人來說，很難產(chǎn)生高層次需求。當(dāng)已經(jīng)能夠滿足最基本的生存并維持下去之后，才開始有更高層次的需求，而保險需求是保險消費(fèi)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。人們收入增加，在解決當(dāng)前基本需求后有多余的能力，才會選擇購買保險，因此，收入水平是影響居民消費(fèi)保險最關(guān)鍵直接的因素。

（二）居民自身保險意識

保險人為保險事業(yè)付出努力、拓寬服務(wù)領(lǐng)域，引領(lǐng)大眾積極地參加保險是保險事業(yè)能夠發(fā)展的前提。而只有全民都有了成熟的、健康的、較強(qiáng)的保險意識才能夠積極參加保險。保險意識是購買保險的動機(jī)，是將真實(shí)有效的保險需求取代潛在保險需求的基礎(chǔ)。人們所處的社會制度、生活環(huán)境都不一樣，所以思想領(lǐng)域的認(rèn)識也不一樣。在面臨風(fēng)險時，大家選擇規(guī)避風(fēng)險的方式各不相同。只有從思想層面認(rèn)識到保險的必要性和重要性，拋開對他的利益的計(jì)較，保持中立且公正的態(tài)度去看待保險，才能接受這種規(guī)避風(fēng)險的有效措施。然而，在生活中大多數(shù)人還不能正確地去看待保險。從保費(fèi)上來說，認(rèn)為是保險公司謀取暴利的途徑；一旦投保，只要發(fā)生事故就應(yīng)該由保險公司來承擔(dān)全部損失；如果投保之后沒有發(fā)生事故，沒有享受到理賠服務(wù)，就覺得是虧本了。這些觀點(diǎn)，都是對保險行業(yè)的偏見，事實(shí)上，保險真正的首要功能是風(fēng)險保障職能。觀念的落后，自我保障意識的匱乏是阻礙保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。畢竟，保險是一種消費(fèi)行為，直接受到公眾的消費(fèi)能力和消費(fèi)觀念的影響。所以，只有加強(qiáng)國民的保險意識，積極提倡健康的保險觀念，我國的保險業(yè)才能順利發(fā)展。

（三）國家政策法規(guī)

在我國實(shí)施營業(yè)稅改增值稅之后，增值稅只對產(chǎn)品或者服務(wù)的增值部分納稅，減少了重復(fù)納稅的環(huán)節(jié)，這就大大減輕了保險公司的負(fù)稅，促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。稅收負(fù)擔(dān)的增加，將直接降低保險公司的盈利，從而影響公積金的積累，使其償付能力下降，經(jīng)營風(fēng)險提升。同期，在出臺的《中華人民共和國個人所得稅法》中，涉及到了關(guān)于保險賠款的個人所得稅繳納條款，根據(jù)規(guī)定，對個人所獲得的保險賠款給予免稅政策。所以，屬于正常的保險賠款范圍內(nèi)的人身保險，在購買或者理賠獲得賠償款時都是免繳個人所得稅的。也就是說，理財(cái)型保險產(chǎn)品不但可以當(dāng)做一種正常的投資，還能有效規(guī)避存款時所需繳納的利息稅。另外，當(dāng)個人人身安全遭受損害時依然可以獲得應(yīng)有的保險賠償。《個人所得稅法》的出臺對于推動理財(cái)型保險產(chǎn)品的發(fā)展具有重要的意義。隨著人們生活水平的提高，擁有的儲蓄型資金越來越多，一旦發(fā)生意外或正常離世就會直接面臨著遺產(chǎn)繼承的問題，目前已經(jīng)有專家提出了遺產(chǎn)稅的概念，相信再過不久遺產(chǎn)稅就會進(jìn)入我國。而購買保險就是合理避稅的一種有效方式。通過指定受益人，在合理合法的情況下受益人可以免繳遺產(chǎn)稅。不難看出，國家政策就像一個杠桿，調(diào)節(jié)著整個經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，同時也影響了保險業(yè)的發(fā)展。

（四）保險公司內(nèi)部經(jīng)營

在中國的保險業(yè)內(nèi)部，其發(fā)展過程受到來自于保險公司外部的干擾太多，自身對發(fā)展控制的意識比較薄弱。國外監(jiān)管當(dāng)局有一句名言：“如果將外部監(jiān)管變成金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不足的補(bǔ)充，風(fēng)險的悲劇就會不斷重演”。從理論上來說，金融市場能夠健康運(yùn)行全都依賴于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，再完善的外部監(jiān)督監(jiān)管體制都無法取代金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自我約束。隨著保險業(yè)發(fā)展越來越迅速，更多的問題也由此暴露了出來，比如說理賠難就成為公眾特別關(guān)注的一個問題。在這樣的環(huán)境下，需要不斷的調(diào)整保險業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。只有創(chuàng)新，才能為保險公司的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。因此，保險公司內(nèi)部監(jiān)管是否得當(dāng)，也是影響保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

三、保險業(yè)發(fā)展影響因素的對策分析

（一）促進(jìn)國民收入增長

政府要加大對保險市場的扶持力度，不斷地從政策方面去完善，積極促進(jìn)保險行業(yè)的發(fā)展，遵循自由、平等、透明的原則讓保險業(yè)更加趨于市場化。努力地細(xì)化專業(yè)分工，在特定的領(lǐng)域創(chuàng)造出混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)條件，對保險資金的使用政策進(jìn)一步優(yōu)化和完善，拓寬保險公司的二次投資渠道，積極創(chuàng)新。同時，還要從提高職工收入和公司經(jīng)濟(jì)效益方面入手，對已經(jīng)出臺的最低工資制度進(jìn)行進(jìn)一步完善，切實(shí)落實(shí)到實(shí)處，并且符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，真正起到對居民收入的指導(dǎo)作用。提高城鎮(zhèn)居民的收入，根據(jù)市場的變化調(diào)整最低保障標(biāo)準(zhǔn)，并對生活困難的群體積極扶持。endprint

（二）增強(qiáng)居民保險意識

1.樹立保險形象。保險行業(yè)是一個比較專業(yè)的行業(yè)，大眾對整個行業(yè)的形象評價非常重要。所以，切實(shí)有效的對保險行業(yè)進(jìn)行形象建設(shè)和宣傳是非常必要的。在這方面加大投入，無論是對內(nèi)還是對外都是非常有益的。首先，對內(nèi)，通過形象的樹立可以增強(qiáng)保險人的自豪感、責(zé)任感和歸屬感，能讓整個保險團(tuán)隊(duì)更加有凝聚力；對外可以形成一個客戶關(guān)系網(wǎng)，把保險融入社會，樹立成一個品牌，通過品牌形象提升整個保險行業(yè)在公眾面前的知名度和美譽(yù)度。

2.宣傳保險知識。保險知識的普及對保險業(yè)的發(fā)展來說起著至關(guān)重要的作用。因?yàn)楸ｋU行業(yè)的專業(yè)性，大眾無法理解行業(yè)內(nèi)的真實(shí)情況。只有大力的普及保險知識，讓人人都了解保險，接受保險，把保險的理念滲透進(jìn)社會的每一個角落，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的全覆蓋，才能改變?nèi)藗兊乃枷耄岣呷藗兊娘L(fēng)險意識，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，把原來放著不動的儲蓄基金用來投資自己、投資家人。

（三）深化政策法規(guī)引導(dǎo)

當(dāng)今社會是一個法治社會，所有行業(yè)的發(fā)展都必須遵守相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定。法律法規(guī)在對行業(yè)發(fā)展進(jìn)行約束的同時也能夠起到積極的引導(dǎo)和保護(hù)的作用。保險行業(yè)已經(jīng)出臺的保險法，就從根本上將保險法定化、規(guī)范化了。比如說，我國保險產(chǎn)品中已經(jīng)推出的機(jī)動車交強(qiáng)險，雖然是強(qiáng)制投保，但是從保護(hù)的角度來說，這種強(qiáng)制的存在是對利益的維護(hù)，是對社會負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。人們通過保險知識的加強(qiáng)，能夠進(jìn)一步了解保險、理解保險，也能夠接受強(qiáng)制法規(guī)的規(guī)定。

（四）加強(qiáng)公司內(nèi)部監(jiān)管

1.有效的監(jiān)管是對公司內(nèi)部管理制度進(jìn)行監(jiān)控和指導(dǎo)的核心。保險監(jiān)管部門需要對保險公司內(nèi)部管理加強(qiáng)監(jiān)管，充分發(fā)揮其積極的監(jiān)督職能，尤其是針對保險公司的事后理賠程序的監(jiān)管。作為保險公司，也應(yīng)該自我反省和檢討，認(rèn)真的在內(nèi)部做好自我監(jiān)督和審查的工作，積極的完善和彌補(bǔ)公司各方面的不足。保險監(jiān)管部門要從外部對保險公司施加壓力，督促其積極進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督，只有內(nèi)外部同時下手，才能有效的完善保險公司的控制管理制度。

2.通過法制建設(shè)強(qiáng)化管理層對公司內(nèi)部控制的責(zé)任。讓管理層對公司內(nèi)部的控制機(jī)制負(fù)起責(zé)任的最有效途徑就是加強(qiáng)立法工作，對管理層的責(zé)任落實(shí)情況進(jìn)行獎懲分明機(jī)制。那些不重視內(nèi)部控制建設(shè)、并且在工作中存在重大失誤的相關(guān)人員，必須根據(jù)政策追究其責(zé)任，同時還要追究上級管理者的責(zé)任。

3.發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在保險公司內(nèi)部的作用。保險企業(yè)內(nèi)部要設(shè)置結(jié)構(gòu)合理且能夠獨(dú)立運(yùn)行的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并且要加大對內(nèi)的審計(jì)力度，發(fā)揮審計(jì)機(jī)構(gòu)的職能。在保險業(yè)內(nèi)部，審計(jì)機(jī)構(gòu)主要是對保險公司內(nèi)部會計(jì)控制進(jìn)行評價，因?yàn)楸ｋU公司的內(nèi)部人員更加熟悉保險業(yè)的操作流程，更有利于發(fā)現(xiàn)內(nèi)部運(yùn)營中存在的問題，并能夠適時準(zhǔn)確的提出問題并采取措施進(jìn)行控制。

（五）提高從業(yè)人員素質(zhì)

1.把好招聘關(guān)。保險從業(yè)人員的素質(zhì)就是整個保險隊(duì)伍的素質(zhì)，同時也是整個保險公司甚至保險行業(yè)的素質(zhì)所在，所以把好招聘關(guān)，嚴(yán)格選拔高素質(zhì)人才是保險行業(yè)能夠立足并發(fā)展的基礎(chǔ)。在對保險人員招聘時可以遵循以下原則：一是有能力者得天下。保險行業(yè)是一個專業(yè)性強(qiáng)但涉及面廣的行業(yè)，因此一個合格的保險從業(yè)人員必須具備開拓市場的能力、能夠積極友善的與人溝通、表現(xiàn)力強(qiáng)。二是品質(zhì)至上。這個品質(zhì)指的是應(yīng)聘者內(nèi)在的個人品質(zhì)。雖然具備了從事保險行業(yè)的基本能力，甚至是能力突出者，但是如果沒有正確的價值觀、良好的道德修養(yǎng)、塌實(shí)肯干的工作作風(fēng)也是不能夠勝任的。三是量才施用。每個人都有自己的特點(diǎn)，也都有自己更加擅長的行業(yè)和領(lǐng)域，保險公司要知人善用，盡量讓每一個員工都能夠發(fā)揮所長，從而從整體上提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)。

2.注重培養(yǎng)人員素質(zhì)。保險從業(yè)人員需要具備以下特定的素質(zhì)才能夠在這個行業(yè)當(dāng)中取得優(yōu)秀的成績：一是強(qiáng)烈認(rèn)同保險行業(yè)的各種理念。作為保險從業(yè)人員，應(yīng)該從更深的層次對保險事業(yè)有著可觀的了解和評價，能夠把它當(dāng)做一項(xiàng)事業(yè)來做，并且愿意為了人類的幸福、社會的穩(wěn)定而付出努力。二是有從業(yè)責(zé)任感。從事保險事業(yè)就要熱愛保險事業(yè)，并且要對自己所從事的工作負(fù)責(zé)。對保險營銷，保險從業(yè)人員應(yīng)該有著與眾不同的責(zé)任感，樂于積極主動地投入到保險營銷工作中去，主動地去開拓市場，迎合市場和客戶的不同需求，竭盡所能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。三是有積極的創(chuàng)新精神。保險行業(yè)是一個需要不斷創(chuàng)新才能發(fā)展的行業(yè)，從業(yè)人員也應(yīng)該有活力，敢創(chuàng)新，能夠在殘酷的市場競爭中為保險業(yè)的發(fā)展開辟出一條嶄新的道路。

3.完善保險培訓(xùn)體系。對保險人員進(jìn)行有計(jì)劃、有步驟的培訓(xùn)，順應(yīng)整個行業(yè)的發(fā)展，逐步提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。在整體的培訓(xùn)過程中，能夠發(fā)現(xiàn)員工的特殊的個人能力，并積極開發(fā)和利用，最大限度的提高每個從業(yè)人員的個人素質(zhì)，提高工作效率；在培訓(xùn)的過程中，保險人員不僅僅能夠提高專業(yè)知識，還能夠?qū)⑺枷氲赖滤缴A到一個新的高度。

參考文獻(xiàn)

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