互聯網信貸與傳統信用卡消費的共存與發展思考

朱如超

【摘要】在互聯網+新業態的助力下，互聯網信貸消費的迅速發展給傳統信用卡消費帶來了沖擊，兩種信貸消費模式的共存現狀和發展前景則得到了廣泛關注。采用問卷調查法，深層訪談法和數據分析法，通過調查傳統信用卡和互聯網信貸消費兩種透支消費的使用人群、支付環境，分析使用偏好的影響因素，進而給出對于兩種消費信貸模式的發展建議思考。

【關鍵詞】互聯網信貸 傳統信用卡 使用偏好 發展

隨著互聯網+時代的到來，互聯網信貸應運而生并得到越來越多消費者的青睞，傳統信用卡消費雖然占據最為廣闊的消費者市場，卻依然受到前所未有的挑戰。消費者對互聯網信貸消費和傳統信用卡消費的使用情況如何，是消費信貸市場應當關注的新焦點。通過對不同地區，年齡，職業之下消費者的消費信貸使用偏好進行實地調研和數據分析，為消費信貸市場提供了一線資料，對于兩種消費信貸模式的發展具有實際的參考價值。

一、傳統信用卡消費和互聯網信貸消費的使用現狀分析

傳統信用卡消費，是采用非現金交付的方式進行一種先消費后還款的小額信貸支付。它具有方便靈活的特點。到2016年6月，全國信用卡和借貸合一卡用發卡數量共計4.73億張，同比增長9.26%。信用卡應償信貸余額為3.57萬億元，同比增長19.72%。信用卡卡均授信額度1.70萬元，授信使用率44.33%。

互聯網金融是指以依托于支付、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。[1]互聯網信貸消費，是指通過互聯網來向個人或家庭提供與消費相關的支付、儲蓄、理財、信貸以及風險管理等金融活動。

隨著金融科技的發展，金融服務更便捷、更優質。消費金融以技術驅動的特征越發明顯，人工智能在風控領域的運用發揮了至關重要的作用。《2017消費金融洞察報告》顯示，互聯網消費金融從2013年開始到2016年，其交易規模從60億元增長到了4367億元，年均復合增長率達到317.5%。[2]整個市場呈現高速增長態勢。就其原因有：參與主體的不斷擴大；新興市場的逐漸被開辟；政府的扶持等。大學生、藍領等新興消費金融市場被企業深耕，長期被壓抑的消費金融需求爆發式釋放。

二、基于問卷調查的兩種消費信貸模式的使用偏好分析

（一）數據處理思路

由于影響使用偏好的因素很多，因此在問卷設計過程中，我們將其細分為兩方面：一是消費者個人主觀因素，包含品牌觀念，攀比心理和創新意識，通過填寫者自我判定并打分，進行數據量化；二是客觀外在環境，包含地理位置，應用場景，年齡以及受教育水平，通過分類進行處理。

本次調查，隨機抽取571份問卷，數據篩選后，有效樣本數為554份。因問卷調查結果不能直接量化分析，我們首先進行了量化處理。由于數據離散且樣本量有限，無法直接使用多元回歸法分析。最終，我們選擇對每個可能影響消費信貸選擇的因素進行單獨分析，即采用單因素方差分析。因此，我們對影響消費信貸選擇偏好的數據進行了交叉統計，獲得了可使用方差分析的數據，并進行如下處理。

（二）數據處理過程

1.消費者個人主觀因素對于消費信貸模式選擇的影響。通過圖表統計和單因素方差分析發現，傳統信用卡大多會與中高端商業品牌的合作，定期推出優惠和增值活動。相比之下互聯網信貸消費和線下知名品牌的合作仍需加強。通過數據分析，我們推斷消費者的品牌觀念可能會一定程度上影響消費者的信貸選擇。隨著消費者攀比心理程度的遞增，消費者會越來越傾向于選擇網絡信貸消費。從數據的分布來看，越是思維活躍勇于接收新事物的消費群體，其使用網絡信貸消費的比例就會明顯上升。

2.外界客觀因素對于消費信貸模式選擇的影響。

（1）地理位置與消費習慣

從數據分布情況來看，隨著城市發達程度的上升，人們使用新型網絡消費信貸的比例也相應上升。

（2）應用場景與消費習慣

在與中國建設銀行支行行長的采訪中，我們了解到網絡信貸消費大多應用于小額支付場景中。因為互聯網征信系統是通過消費者消費數據的分析進行征信，為有效風控，往往額度較小。而傳統信用卡是通過對于信用卡持有人的資產收入等多方面進行征信，往往額度較大。從數據分布來看，互聯網信貸消費主要應用在線上購物領域，而傳統信用卡消費則廣泛應用于各個領域的線下購物中。

（3）年齡與消費習慣

互聯網新型信貸消費模式是新興事物，更能為年輕人所接受。并且由于18歲以下的青少年受財產和身份的限制在申辦信用卡時困難重重，所以會更傾向于使用互聯網信貸消費。而中年人和老年人會更加傾向于傳統信用卡消費。從數據分布來看，隨著年齡的遞增使用互聯網信貸消費的比例顯著下降。

三、調查結論與思考

（一）通過數據處理得出調查結論

1.消費者個人因素。思維活躍善于創新的消費人群較易接受新型網絡信貸消費；

2.應用場景。新型網絡信貸消費適用于小額支付的線上場景，而傳統信用卡消費廣泛存在于各種支付場景以及便民利民服務中；

3.地理區域。一二線以及沿海城市推動新型網絡信貸消費的步伐更快；

4.年齡層次。廣大青少年和剛剛步入職場的年輕消費者是推動新型網絡信貸消費的中堅力量。

對于傳統金融業來說，學習和運用互聯網的技術和精神內涵則有可能獲得長遠的發展，而忽視互聯網的技術和精神內涵就有可能在激烈的競爭中被淘汰。[3]所以，傳統信用卡與互聯網信貸要做到優勢互補、互相取長補短才能都有廣闊發展前景。

（二）互聯網消費平臺（以螞蟻花唄為例）的對策思考

1.加強宣傳力度，提升產品的認知度。互聯網信貸消費產品方便了青年群體。如今的互聯網消費信貸市場競爭品牌較多，如螞蟻花唄，京東白條等。為擴大用戶人群，互聯網消費信貸企業應加大線上線下宣傳力度，與各大實體品牌開展廣泛合作，從而有效提升產品認知度。

2.擴大服務，增加個性化與增值服務。從調查結果發現，高校大學生是“螞蟻花唄”的主要使用人群，因此，應充分利用支付寶的高流量大平臺，把網絡信貸支付無縫對接各類電商消費支付平臺，擴大服務覆蓋面。針對主力軍人群，可開展更多個性化服務，如大力推廣開學季大學生便捷開戶服務等。

3.進行差異化營銷。對于不同的消費群體，創新性消費信貸產品應進行差異化營銷。如針對網購交易較多的女性可在三八婦女節或“雙十一”等促進消費的節點聯合各大電商平臺給予個性化折扣，從而增加互聯網消費信貸使用率，獲取流量和客戶，提高市場占有率。

（三）對傳統信用卡業務的建議

1.改革支付結算手段，提高便捷度和安全性。傳統信用卡不僅要拓寬線下使用范圍，更要積極開拓非接觸式支付結算手段，如推廣手機錢包的支付方式以提升便捷度，同時還要兼顧安全。

2.擴大網上商城規模，增加流量入口。商業銀行在推行信用卡網上商城時，需進一步拓寬渠道，優化網上商城用戶體驗，與各類企業加強合作關系，拓展商品種類，使用戶可以通過手機客戶端就能買到自己的目標商品，完成信用支付。

3.進行信息化服務，接軌互聯網時代。商業銀行與互聯網平臺可以在更深層次的領域中加大合作，比如依托強大的支付結算平臺和客戶信息管理系統，與騰訊、阿里巴巴等互聯網金融企業在大數據領域和精準營銷領域開展一系列的深度融合，優勢互補，從而獲得更大的市場份額。

參考文獻

[1]叢蜆敏.移動金融支付革命[M]，北京：清華大學出版社，2016：105.

[2]彭江.金融科技深植百姓生活[N]，經濟日報，2017-09-29（3）.

[3]蘇薪銘.銀行理財業務機制研究[M]，北京：中國社會科學出版社，2015：290.endprint