商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題探討

【摘要】商業(yè)銀行是指以營利為目標，進行金融資金籌資的信用機構，主要業(yè)務包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等，對推動現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展有著至關重要的作用。商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行以中間人的身份為客戶提供各種金融服務的業(yè)務，是商業(yè)銀行營利的重要方式之一。本文重點分析和研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并結合現(xiàn)狀提出了解決措施，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 收費問題

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行在不涉及固定資產(chǎn)的前提和基礎上，以中間委托人的身份，為客戶提供更多金融產(chǎn)品和金融服務的過程，具有成本低、收益高、收入穩(wěn)等特點，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行營利的重要業(yè)務。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展還處于探索階段，與西方國家相比存在很大的差異，本文主要分析商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題，在借鑒國外商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)驗和理論基礎之上，結合我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，提出了推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的新途徑。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務收費發(fā)展現(xiàn)狀及問題

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的進步和提升，商業(yè)銀行在市場中的表現(xiàn)越來越活躍，尤其是對中小企業(yè)的發(fā)展，起到了推動作用。商業(yè)銀行的規(guī)模不斷擴大，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢，并由此而產(chǎn)生了中間業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利益的穩(wěn)定增長，然而由商業(yè)銀行中間業(yè)務屬于新起的行業(yè)，還沒有形成統(tǒng)一的管理和監(jiān)督制度，這就導致中間業(yè)務在其收費方面存在大量的問題及弊端，嚴重影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）收費標準不統(tǒng)一

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行以中間委托人的身份替客戶開辦相關的金融服務，銀行收取一定服務費用的業(yè)務，在這一過程中商業(yè)銀行除了能夠收取固定的服務費用外，還擁有很大的自主權收取額外的費用，即由商業(yè)銀行決定收取費油的額度，這就導致中間業(yè)務收費標準存在隨意性和盲目性，商業(yè)銀行自行定價在一定程度上會讓擾亂市場秩序，不利于中間業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。盡管我國《商業(yè)銀行服務價格暫行辦法》中明確規(guī)定了商業(yè)銀行的服務收費標準只能由總行進行制定，其他支行不得隨意更改，然而在實際運行的過程中，部分銀行會根據(jù)已定的價格進行上調(diào)和下浮，導致不同銀行之間的中間業(yè)務收費標準大不相同。

（二）法律制度不健全

目前我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準還沒有明確的法律制度保證，1995年全國人民代表大會通過了《商業(yè)銀行法》，并在其中指出商業(yè)銀行的服務類項目收費標準應當由中國人民銀行和國務院價格主管部門共同制定，然而在2003年出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》則提出了商業(yè)銀行可對中間業(yè)務收費問題進行自主調(diào)節(jié)，給予了商業(yè)銀行很大的自主性，這就導致銀行法和暫行法之間存在理念的沖突，無法進行統(tǒng)一的管理。

（三）監(jiān)督機制不完善

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費享有絕對的自主權，商業(yè)銀行可以自行從實現(xiàn)自身利益最大化的角度調(diào)節(jié)中間業(yè)務收費標準，由于缺乏具體的法律法規(guī)，使國家物價部門難以對商業(yè)銀行的收費標準進行準確的定位和衡量，這就導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費處于無部門監(jiān)管狀態(tài)，各種亂收費現(xiàn)象層出不窮。

二、規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題的有效對策

（一）發(fā)揮政府部門的監(jiān)督作用，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準

針對目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務出現(xiàn)的亂收費、收費價格高等問題，需要加大政府部門對商業(yè)銀行的監(jiān)控力度，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準。一方面制定相關的法律制度，對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費標準作出明確的規(guī)定，加大對亂收費現(xiàn)象的懲罰力度；另一方面做好監(jiān)督工作，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標轉(zhuǎn)的審核和規(guī)定，實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準的公開化和透明化。

（二）加強商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提高商業(yè)銀行中間業(yè)務運營能力

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行得到了全面發(fā)展，人們的理財意識和投資意識也得到了很大的改變，很多人都選擇進行資金投入，以獲得更多的利益，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供更為廣闊的發(fā)展前景。為此商業(yè)銀行中間業(yè)務要加強其內(nèi)部管理，為群眾提供良好的服務，以維護客戶的合法權益為主要目標，一方面加強銀行行業(yè)部門之間的信息溝通和共享，建立行業(yè)組織結構，發(fā)揮銀行協(xié)會對中間業(yè)務收費的管理和監(jiān)督；另一方面重視商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理體制，運用現(xiàn)代化管理手段，提高銀行的服務水平和工作效率。

（三）創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展模式，提高商業(yè)銀行綜合競爭能力

隨著商業(yè)銀行數(shù)量和規(guī)模的不斷擴大，商業(yè)銀行的競爭力也與日加強，創(chuàng)新能力成為提高商業(yè)銀行競爭能力的前提和基礎，為此商業(yè)銀行需要加強和重視銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展。一方面加強個人金融產(chǎn)品的研發(fā)，隨著時代的變化，人們的金錢觀念也發(fā)生了巨大的變化，很多人愿意利用資金進行各種金融產(chǎn)品的投資，為此商業(yè)銀行需要重視對個人產(chǎn)品的創(chuàng)新，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、個人理財寶等；另一方面重視企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)，如信用貸款、資產(chǎn)抵押等，為中小企業(yè)提供更多融資的途徑，解決中下企業(yè)融資難的而問題。

（四）加強員工素質(zhì)培訓，提高商業(yè)銀行人員工作能力和綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行還需要引進一大批專業(yè)能力強、綜合素質(zhì)高的創(chuàng)新型人才，商業(yè)銀行中間業(yè)務在我國屬于新起的產(chǎn)業(yè)，對人才的需求量比較高，為此商業(yè)銀行需要積極開展和組織各種培訓機構，對銀行內(nèi)部的員工進行專業(yè)能力的提升，建立一支高效的運營團隊，完善內(nèi)部人員考核評價制度，為員工提供廣闊的晉升空間，對表現(xiàn)能力突出的員工給予物質(zhì)和精神的獎勵，以激發(fā)和提供員工工作的積極性和熱情。

三、結論

隨著商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟發(fā)展中的作用和地位的提升，商業(yè)銀行中間業(yè)務也得到了較大的發(fā)展，成為銀行營利的重要業(yè)務之一。為了在競爭日益激烈的市場中提供自身的競爭力，商業(yè)銀行要加強對中間業(yè)務的管理和約束，規(guī)范中間業(yè)務的收費標準，避免和杜絕不合理收費現(xiàn)象的出現(xiàn)，發(fā)揮中間業(yè)務在推動商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展方面的積極作用。

參考文獻

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作者簡介：王逸飛（1997-），男，陜西咸陽人，西安翻譯學院，本科，商學院國際經(jīng)濟與貿(mào)易系，研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。endprint