銀行卡業務風險分析與防范措施的思考

一、銀行卡業務基本情況

從1985年中國第一張銀行卡誕生，至2017年銀行卡在我國已經走過了32年的發展歷程。近年來，在人民銀行上級行的正確領導下，在地方政府和各有關部門的大力支持下，在當地人民銀行、商業銀行等市場主體的共同努力下隴南市銀行卡產業迅速發展銀行卡已經成為隴南市居民使用最為頻繁的非現金支付工具，為拉動本地社會消費、促進經濟增長作出了貢獻。因此，總結隴南市銀行卡市場特點，查找并解決存在的問題，以利于銀行卡產業的更好更快發展。

截至2017年8月末，隴南市累計發放各類銀行卡7431519張，其中以借記卡為主，共發放借記卡7297023張，占發卡總量的98.19%，貸記卡124985張，占發卡總量的1.68%。

二、銀行卡業務發展中存在的風險問題

（一）前臺臨柜存在操作不規范現象

銀行前臺臨柜人員在為客戶辦理完銀行卡后，客戶申領銀行卡時，沒有提醒需不定期更換密碼，有些客戶為了方便記憶，直接使用出生年月日作為銀行卡的密碼，很容易被不法分子識破；在辦理信用卡時，信貸部門的工作人員對申請人資料把關不嚴，對其資信狀況審核不嚴，降低授信門檻，導致為不法分子惡意透支埋下隱患；銀行工作人員對申請人資料審核不嚴，在對客戶身份信息進行核查時未能對核查結果認真核對，造成不法分子利用虛假身份冒領銀行卡。

（二）犯罪手段高智能化多樣化

隨著經濟的發展，銀行卡業務迅速發展，伴隨而來的發卡行面臨的業務風險也日益顯現，銀行卡犯罪作為一種高智商犯罪，隨著互聯網金融的發展其智能化和多樣化特征也越來越突出，一是利用網絡漏洞或者發送網絡病毒盜取存款人銀行卡號、密碼。二通過偽基站發送虛假信息，誤導客戶點擊不明鏈接，進入虛假金融機構網站盜取客戶銀行卡號、密碼；三是在ATM機加裝攝像機，用來拍攝銀行卡賬號，盜取銀行卡密碼，進而竊取存款人資金。

（三）相對于新型犯罪手段，銀行防范方法滯后

由于防范措施滯后于業務發展，發卡機構內控監管機制不完善，對潛在風險不能及時發現并采取有效的措施，而使發卡機構資金遭受損失，主要表現在以下幾方面：一是有的自助設備營業場所沒有安裝閉路電視監控系統和報警系統，成為不法分子的首選目標；二是有的監控設備疏于日常檢查維護，出了問題不能及時發現，為不法分子提高可乘之機；三是有的持卡人在做掛失業務是，未及時為開戶行溝通，使犯罪分子可利用遺失、被盜卡作案。

三、防范措施

（一）加強制度學習，規范操作流程

一是對申請人資料的真實性、完整性進行嚴格的審核，身份信息進行聯網核查，以防不法分子用虛假的資料辦理銀行卡；二是發卡行要做好卡片的管理工作。對空白銀行卡要當作重要空白憑證管理，對日常領用登記造冊，專人保管，以免遺失或被盜；三制成的卡要嚴格按照有價單證管理，保管、領用都要登記造冊、部門負責人定期檢查，防止丟失被盜制成偽卡盜用客戶資金；四是加強對廢卡的管理，廢卡要安規定登記入賬，及時上繳銷毀，防止上繳作廢的銀行卡被內部工作人員截留重新寫磁使用從而盜用客戶資金；五是在ATM機發生吞卡及時處理，以防被截留修改密碼造成客戶資金流失；六是持卡人設置的銀行卡密碼過于簡單，設為電話號碼或自己或家人的生日，造成卡內資金損失。

（二）加強內控制度建設與收益相平衡的內控文化氛圍，建立“有章必循、違章必糾”的監管理念，加強對銀行卡從業人員崗位履職及合規操作的監督檢查

要確保員工熟知相應的業務操作流程、內控要求和所辦理業務的風險點，充分發揮在內控制度建設中的積極性和創造性，努力優化內部控制的基礎環境。同時，加大對持卡人的安全知識宣傳教育力度，提高其風險防范意識，以使其安全用卡，減少不必要的資金損失。

（三）銀行機構要不定時對ATM機等自助設備進行巡查和管理

ATM機管理人員不定時對自助營業場所認真檢查攝像機是否正常，周圍用卡環境是否安全，ATM機出鈔口有無異物，并做好檢查記錄；二銀行機構要建立遠程實時監控中心，對自助營業網點實時監控，發現問題及時預警

（四）加強部門之間協作，實現資源共享

隨著人民銀行征信系統信息采集的不斷完善和擴大，更多的企業、個人信息逐步納入到系統中，在辦理相關業務時應積極利用該系統查詢其信用信息，并及時更新信息報至該系統，以實現信息共享，共同防范風險。

（五）加強宣傳引導，提高風險防范能力

一方面銀行機構要加強對持卡人安全用卡知識的宣傳，銀行通過柜面指導，發放宣傳手冊，或者通過廣播，電視，在其官方網站等新聞媒體滾動顯示安全知識的方式，加強用卡知識宣傳；另一方面要重視對干部員工的宣傳教育提高業務人員素質，強化內控管理，規范操作流程發現有異常活動員工的及時排查。

作者簡介：李衛榮（1974-），女，漢族，甘肅文縣人，中級經濟師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結算環境改善、地方經濟發展。endprint