欠發達地區農村金融消費權益保護存在的問題和建議

【摘要】隨著經濟金融改革的不斷深化和普惠金融的發展，欠發達地區金融業務較快發展，為金融消費者帶來便利的同時，也存在部分金融消費者權益保護不足的問題。本文針對隴南市農村金融消費者權益保護工作中存在的問題，進行了分析，就加強農村金融消費者權益保護工作提出了建議。

【關鍵詞】農村金融消費者 權益保護

隨著經濟金融改革的不斷深化和普惠融的發展及金融支持精準扶貧政策的有效實施，有效促進金融服務向農村擴展，為金融消費者帶來了便利，但也存在提供金融產品與服務的行為不規范而侵犯金融消費者權益的問題。

一、隴南市農村金融消費者權益保護現狀

近年來，人民銀行隴南市中心支行及轄區各縣支行不斷加強金融消費者權益保護工作，不斷加大金融知識宣傳普及力度，建立了金融消費者權益保護聯席會議制度，有效保護了金融消費者權益，但轄區部分農村地區金融消費者權益保護工作仍然存在著不足和問題。

（一）農村金融消費需求不足，消費者的金融活動不活躍

農村金融消費者的金融消費產品單一，多局限于存款、貸款、銀行卡以及賬戶和轉賬等傳統、簡單的金融服務上，貸款業務多以基礎性消費為主，生產方面以小額生產貸款為主，較為常見的還有國家貼息的生源地助學貸款，個人住房按揭貸款、汽車消費貸款等較少，保險、理財產品及股票、證券等投資產品涉獵甚少。同時，因消費者對金融機構貸款手續、流程的了解及認識不足，加之金融機構對消費者償債能力及信貸風險評估比較嚴格，部分消費者因貸款難而寧愿選擇民間借貸，導致農村金融消費需求不足。

（二）金融信息不對稱，金融消費者處于明顯劣勢地位

金融機構和金融產品存在較強的專業壁壘，農村地區金融消費者與金融機構信息不對稱，貧困鄉鎮及農村地區金融機構網點少，缺乏競爭機制，金融機構明顯處于金融消費強勢地位，部分金融機構未能盡到向處于金融消費弱勢地位的農村金融消費者履行具體金融業務信息的告知義務，金融機構信息披露不足。因農村金融消費者缺乏必要的金融知識，在金融產品或服務購買上，難以依靠金融知識理性地購買金融產品或服務，大部分消費者依靠道聽途說或聽信推銷者的介紹，購買金融產品或服務，而對金融產品或服務的風險及是否會損害自身權益缺乏準確的判斷力，更談不上有效維護消費權益。

（三）部分金融機構存在侵權現象，農村金融消費者維權難

金融消費合同多為制式合同，金融機構與金融消費者其拿定合同采用格式條款，而多規定消費者義務而涉及金融機構責任的條款相對較少，存在雙方權利義務不對等的現象。部分金融機構對消費者投訴處理不及時不積極，加之農村金融消費者法律知識缺乏、法律意識及維權意識比較淡薄，遇有侵權糾紛舉證困難，難以通過法律途徑有效維護自身合法權益。

二、農村金融消費者權益保護問題的原因

（一）農村人口金融及法律知識匱乏，金融消費權益保護意識淡薄

目前農村青壯年及文化水平較高人員不斷向城鎮轉移，農村金融消費主體趨向老齡化，人均受教育程度低，對金融產品級業務的認知不夠，加之金融基礎知識的普及還不夠深入和廣泛，農村金融消費者自主獲取金融知識的渠道有限，直接影響了其金融消費的方式和水平。此外，農村普法工作投入不足，普法宣傳形式單一，內容針對性不強，農村金融消費者法律知識缺乏，依法維權意識薄弱且能力不足，對金融機構的盲目敬畏而對自己作為金融消費者的權利沒有客觀的認識。

（二）金融監管力量薄弱，金融維權的監管和法治環境有待改善

我國農村金融監管缺乏專門的金融消費者保護系統和健全的金融消費權益保護體系，目前的金融消費者權益保護法律，在金融消費保護方面有一定的局限性，金融法律法規在消費者保護方面的條文比較分散，對金融機構的檢查依據比較零散，缺乏具體的操作性規范和對農村等弱勢群體保護規定，基層金融消費權益保護工作缺少協調機制，目前金融維權分散到“一行三會”及地方消保部門，在合作協調方面難度相對較大，各部門注重對金融機構違法違規行為的查處和風險管控，對消費者權益的損害賠償及損失補償管理機制和金融消費權益保護專項監督細則相對缺乏。

（三）金融消費者維權渠道不夠暢通，金融消費保護氛圍尚未形成

近年來，人民銀行、地方政府、金融機構等均加強了對金融基礎知識及消費者權益保護知識的宣傳普及，但針對農村消費者開展持續性、系統性金融知識宣傳普及教育較少，農村地區金融消費者受教育權尚未得到有效保障，農村地區金融機構對消費者基本是被動開展宣傳，而依然有部分農村金融消費者對監管部門的投訴渠道和方式不甚了解，而部分基層金融機構沒有按規定履行落實金融消費者權益保護主體責任，金融消費者權益保護義務旅行不到位。

三、加強農村金融消費者權益保護的建議

（一）加大金融及文化知識普及力度，提高農村人口金融素質

對農村金融消費者開展系統、全面且有針對性的金融知識宣傳教育，提高農村金融消費者金融基礎知識及對金融產品和業務的認知，提高農村金融消費者金融消費水平和消費質量。同時，應加強農村金融基礎設施建設，加大農村金融機構的硬件投入，加快農村地區金融產品創新，提高農村金融服務供給能力。

（二）加強金融監管，遏制侵權行為發生

基層金融機構要規范業務流程，自覺履行告知義務，及時公開和披露金融產品和服務相關信息，充分保障農村金融消費者知情權，建立弱勢群體平等服務機制，切實維護不同年齡及文化層次的農村金融消費者正當權益，對損害農村地區金融消費者權益的行為堅決給予懲處。監管機構要切實履行監管職責，努力推動金融消費者保護法規制度不斷健全和完善，健全農村地區金融消費權益保護體系，建立同其他職能單位、部門之間的金融消費者權益保護合作機制，加強對基層金融機構金融消費者權益保護工作的監督檢查，引導金融機構轉變經營理念，規范經營，從根本上遏制金融機構的侵權行為。

（三）強化金融消費者權益保護宣傳，營造良好的金融消費環境

不斷加大金融法律知識宣傳普及力度，強化金融消費者權益保護相關法規制度、金融維權申訴渠道及途徑方法的宣傳，增強農村地區金融消費者風險意識和防范風險的能力，積極引導消費者正確、有效維權。強化對金融機構金融消費權益保護工作人員的教育培訓，使其客觀認識做好金融消費者權益保護工作的重要性，提高主動保護消費者權益的積極性和主動性，自覺履行金融消費權益保護義務，營造良好的金融消費環境。

作者簡介：李莉（1991-），女，漢族，甘肅康縣人，助理會計師，現供職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融消保，金融監管。endprint