堅持市場化導向 健全互聯(lián)網金融監(jiān)管長效機制

余萬里

1996年，互聯(lián)網金融誕生后迅速發(fā)展為金融業(yè)的重要組成部分，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了全新的模式。我國的互聯(lián)網金融起源于2000年，興盛于2014年，互聯(lián)網金融的發(fā)展為我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了全新的視角和方向，極大的促進了我國民間金融的發(fā)展。但急速的擴張和發(fā)展也造成我國目前互聯(lián)網金融魚龍混雜，泥沙俱下的發(fā)展局面，各種非法集資、金融詐騙亂象頻頻發(fā)作。針對互聯(lián)網金融發(fā)展亂象，國家采取了有針性的引導和治理工作。2015年7月，人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》。2016年4月，國務院副總理馬凱主持召開了全國互聯(lián)網金融風險專項整治工作部署動員電視電話會，印發(fā)了《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知》，部署了在全國范圍啟動持續(xù)一年的互聯(lián)網金融專項整治工作。

國家一系列的工作安排都強調了建立互聯(lián)網金融監(jiān)管長效機制這一要求。對于如何建立互聯(lián)網金融監(jiān)管長效機制的問題，一種觀點主張建立審批制度，即在互聯(lián)網金融入口處提高準入門檻，通過先期制定的一系列規(guī)范和標準，將互聯(lián)網金融納入合適的監(jiān)管體系；一種觀點認為應當以堅持市場化方向，尊重互聯(lián)網金融的特點和模式，引導互聯(lián)網金融健康有序發(fā)展。我們認為，應當堅持市場化思維，探索符合互聯(lián)網金融發(fā)展特點和實際的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化。

一、互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化的概念

（一）互聯(lián)網金融的概念和主要業(yè)態(tài)

互聯(lián)網金融是金融機構或類金融機構利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網金融模式融合了互聯(lián)網便捷、低成本、受眾廣、傳播快等特點，也融合了金融高風險、高傳染等特點。互聯(lián)網金融主要業(yè)態(tài)第一類是“一行三會”發(fā)牌照的傳統(tǒng)的銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構基于互聯(lián)網技術開發(fā)的新產品和新服務。如網上銀行、網上保險、網上基金等。第二類是非傳統(tǒng)金融機構開展的互聯(lián)網金融主要包括：非銀支付（第三方支付）、網絡借貸（P2P）、股權眾籌、互聯(lián)網保險、通過互聯(lián)網開展資產管理和跨界從事金融業(yè)務。傳統(tǒng)金融機構開展的互聯(lián)網金融業(yè)務大多是根植于強監(jiān)管模式下金融業(yè)務系統(tǒng)的，風險相對較小，對這些機構的監(jiān)管措施可以覆蓋其互聯(lián)網金融業(yè)務。對非傳統(tǒng)金融機構（類金融機構）開展互聯(lián)網金融活動目前尚無健全的監(jiān)管措施對其進行有效監(jiān)管。因此，如何對此類互聯(lián)網金融活動的監(jiān)管是本文探討的內容。

（二）互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化的概念

市場化就是以市場需求為導向，競爭的的優(yōu)勝劣汰的手段，實現(xiàn)資源充分合理配置，效率最大化目標的機制。市場化是以建立市場型管理體制為重點，以市場經濟的全面推進為標志，以社會經濟生活全部轉入市場軌道為基本特征。把特定對象按照市場原理進行組織的行為，通過市場化，實現(xiàn)資源和要素優(yōu)化配置，從而提高社會效率，推動社會進步。互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化就是堅持以市場為基礎實現(xiàn)互聯(lián)網金融資源的合理配置，以促進互聯(lián)網金融市場發(fā)展為導向，以創(chuàng)新監(jiān)管理念、監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率，鼓勵互聯(lián)網金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網金融充分競爭為手段，以防范和化解互聯(lián)網金融風險為目標，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化的原因

（一）互聯(lián)網金融的特點決定了互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化

互聯(lián)網金融結合了互聯(lián)互網和金融，具有以下幾個特點：一是互聯(lián)網兼具開放性、包容性、普惠性和公平性。互聯(lián)網是一個開放、包容、公平的平臺，聯(lián)網為形形色色的人們提供了一個足夠大的空間，人們在互聯(lián)網上的行為具有相當的自主選擇權，正如互聯(lián)網名言“在互聯(lián)網上沒人知道你是這一只狗”所表達的，在互聯(lián)網上人們可以最大限度的表達自己，而不用考慮自己的身份、地位、金錢多寡等問題。二是創(chuàng)新性。互聯(lián)網天生具有較強的創(chuàng)新性。互聯(lián)網的發(fā)展表明，正是不斷的創(chuàng)新推動了互聯(lián)網的日益強大，互聯(lián)網創(chuàng)新推動了經濟社會的迅速變革。實踐證明，互聯(lián)網金融的開放性、包容性、普惠性和公平性能充分體現(xiàn)互聯(lián)網金融共享經濟和普惠金融特質。互聯(lián)網金融以大數據、云計算為代表的互聯(lián)網技術和金融的歷史性結合，推動了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網的優(yōu)勢互補及有機結合。金融機構提供金融服務和產品的成本大大降低，甚至可以通過移動互聯(lián)網將移動銀行拓展到傳統(tǒng)物理網點無法覆蓋到的區(qū)域，為金融普惠之路打開了機會窗口。同時，互聯(lián)網企業(yè)也基于互聯(lián)網金融開辟了新的產品領域，無論是企業(yè)和個人，享受金融服務都更加便捷和低廉。堅持市場化思維進行互聯(lián)網金融監(jiān)管有利于保護和鼓勵有價值互聯(lián)網金融健康快速發(fā)展，符合國家“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網發(fā)展的總體要求。

（二）金融業(yè)的高度市場化決定了互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化

業(yè)界公認金融業(yè)是我國市場化程度最高，與國際接軌的程度最高的行業(yè)。作為國際金融業(yè)發(fā)展的前沿，互聯(lián)網金融的市場化程度也應當是最高的。在這一背景下，互聯(lián)網金融的監(jiān)管必須堅持市場化。在信息和網絡時代，中國的網民超過了7億，世界互聯(lián)網十強企業(yè)中，中國占了四席：阿里巴巴、騰訊、百度、京東。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新常態(tài)下，站上“互聯(lián)網+”風口的互聯(lián)網金融方興未艾，因此，有觀點認為“我國互聯(lián)網金融發(fā)展處于全球前列”。改革開放30多年，中國一直通過模仿發(fā)達國家的生產方式、經濟模式等來促進發(fā)展。“互聯(lián)網技術革命是中國第一次與其他工業(yè)化國家?guī)缀跬瑫r起步的一項技術革命”（《互聯(lián)網+大金融 新常態(tài)下的互聯(lián)網金融革命》 紀海 蔡余杰 8頁），發(fā)展壯大我國的互聯(lián)網金融，是我國搶占互聯(lián)網金融發(fā)展前沿，占據互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展有利位置的一大陣地。“互聯(lián)網技術革命是中國第一次與其他工業(yè)化國家?guī)缀跬瑫r起步的一項技術革命”（《互聯(lián)網+大金融 新常態(tài)下的互聯(lián)網金融革命》 紀海 蔡余杰 8頁）堅持市場化思維的互聯(lián)網金融監(jiān)管，有利于發(fā)揮市場主體的積極性，保持我國互聯(lián)網金融業(yè)強勁的發(fā)展勢頭。

（三）供給側改革深入推進的需要互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化endprint

十八界三中全會公報指出：“經濟體制改革是全面深化改革的重點，核心問題是處理好政府和市場的關系，使市場在資源配置中起決定性作用的更好發(fā)揮政府作用”。習近平總書記在多個領域改革的講話中都強調了“堅持市場化改革方向”。過去金融高度壟斷，對于小微企業(yè)和個人的金融服務嚴重缺位。這主要表現(xiàn)在產品缺失、價格不合理、便捷程度不高等方面，社會金融產品供給嚴重不足。種種因素造成的金融壓制，對經濟發(fā)展造成了很大的影響。這給了互聯(lián)網金融一個發(fā)展的機遇，使其能夠順風而起，迅速壯大。互聯(lián)網金融可以同時從資產端和負債端喚醒經濟體系中“沉睡的資金”，解決經濟轉型中供給側的失衡，讓資金流入實體經濟，盤活存量，刺激增量。供給端的改革使得金融產品效率更高、服務更便捷、成本更可控。這契合了供給側改革最大限度釋放市場主體的活力的目標，更能讓市場對資源的配置起基礎性作用，大力促進實體經濟發(fā)展。結合我國促進“互聯(lián)網+”快速發(fā)展的一系列產業(yè)政策和鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的要求，堅持市場化思維進行“互聯(lián)網+金融”的互聯(lián)網金融監(jiān)管是順應經濟發(fā)展需要的必然之舉。

（四）經濟金融治理方式和手段變革需要互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化

在治理整頓模式下，切忌正常的優(yōu)勝劣汰進程被“一刀切”的行政化干預所替代。避免“一放就亂、一亂就抓、一抓就死”的循環(huán)在互聯(lián)網金融領域上演，監(jiān)管和治理不等于一棍子打死。互聯(lián)網金融是代表高度趨勢性的新生事物，雖然在鼓勵創(chuàng)新和控制風險、在規(guī)范和發(fā)展、在好和快目標之間取得平衡很難，但一旦底線原則清晰，嚴格堅守底線原則，終將為互聯(lián)網金融監(jiān)管探索出符合其發(fā)展方式的監(jiān)管機制。堅持市場化思維，制定好政策框架，明確監(jiān)管制度和監(jiān)管措施，允許市場主體在不突破底線的前提下自由創(chuàng)新和發(fā)展，是社會治理模式變革的重要體現(xiàn)。例如2016年8月，銀監(jiān)會出臺的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定P2P是信息中介而不是信用中介、小額分散的客戶定位、只能線上禁止線下等規(guī)矩都是底線，相關主體嚴格遵守這些底線既是互聯(lián)網金融健康發(fā)展壯大的需要也是政府變革經濟金融治理方式和手段的需要。

（五）監(jiān)管規(guī)則制定，消費者教育需要互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化

在世界范圍內，互聯(lián)網金融發(fā)展都正處于初級階段。我國互聯(lián)網金融正處于始發(fā)階段，社會各個方面對互聯(lián)網金融的認知程度都有待進一步提高。從行業(yè)管理者角度看，一方面，行業(yè)管理者無法準確把握多變的互聯(lián)網金融發(fā)展究竟會出現(xiàn)什么樣的風險從而事前制定可以適用的監(jiān)管規(guī)則，而只能在事后對存在或者潛在的漏洞進行修補，這符合“法律滯后”的觀點。另一方面，行業(yè)管理者角將以往監(jiān)管銀行的經驗和做法移植到互聯(lián)網金融監(jiān)管上顯然是不行的，因為兩者特點和發(fā)展模式不同，參照銀行管理可能扼殺互聯(lián)網金融，與鼓勵創(chuàng)新的思路相悖。互聯(lián)網金融監(jiān)管規(guī)則只能在市場發(fā)展過程中通過不斷的“查缺補漏”才能有針對性的建立起來。從參與者的角度看，互聯(lián)網經營者在創(chuàng)新中推動互聯(lián)網金融發(fā)展，難免出現(xiàn)有違常理的需要矯正的出軌行為，最終促進了監(jiān)管規(guī)則的完善。互聯(lián)網金融參與者也在摸著石頭過河，不斷試錯，通過付出試錯成本來提升自己的風險意識。網絡流傳的“P2P都是騙子”這句話雖然對“P2P”進行了一棒子打死而有失偏頗，但從一個側面反映了人們對“P2P”風險的判斷和厭惡，一定程度上也是對普通消費者最好的一個風險提示。

三、互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化的措施和建議

根植于市場而生的互聯(lián)網金融是極具創(chuàng)新性的新興行業(yè)，互聯(lián)網金融領域的金融產品和服務創(chuàng)新層出不窮。創(chuàng)新的不確定性增加了互聯(lián)網金融風險的不確定性，以至于對金融穩(wěn)定產生不確定的影響，對金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。如何實現(xiàn)互聯(lián)網金融監(jiān)管市場化？可以從建立監(jiān)管框架、明晰監(jiān)管行為、劃定業(yè)務負面清單、加大消費者教育等方面開展工作。

（一）建立互聯(lián)網金融監(jiān)管框架

2016年2月開始的互聯(lián)網金融風險專項整治工作是在互聯(lián)網金融在管制較少的市場中“野蠻生長”，導致風險頻發(fā)，需要政府行為進行引導的市場環(huán)境中開展的。專項整治工作結束后，保留和改革整治期間的一系列工作機制，吸取整治工作經驗和教訓，形成互聯(lián)網金融監(jiān)管基本框架，持續(xù)對互聯(lián)網金融發(fā)展進行監(jiān)管應該是市場的選擇。

1.以整治工作機制為基礎建立日常監(jiān)管工作機制。在此次互聯(lián)網金融風險專項整治工作中，全國自上而下建立了一整套工作體制，建立了配套工作制度。現(xiàn)有互聯(lián)網金融風險整治工作安排具有臨時性特點，一旦工作結束，各自歸位后再進行重新安排工作機制將費時費力。在整治工作還未結束時通盤考慮工作機構設置問題將會取得事半功倍的效果。從工作實際情況看，發(fā)展迅速且問題突出互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)主要是P2P網絡借貸和線下民間融資登記。由于門檻相對較高，對技術的要求也更高，因此在諸如云南的經濟欠發(fā)達地區(qū)第三方支付、股權眾籌、互聯(lián)網保險的發(fā)展和監(jiān)管要求不是很迫切。在目前互聯(lián)網金融發(fā)展規(guī)模和監(jiān)管形勢下，可以采取以監(jiān)管P2P網絡借貸為重點，兼顧監(jiān)管其他業(yè)態(tài)的思路進行機構設置：保留省級領導小組，在省級金融監(jiān)管部門（金融辦）設立互聯(lián)網金融治理常設機構，在金融監(jiān)管核心部門（人行、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)）設立工作互聯(lián)網金融工作崗位，外圍單位（其他成員單位）保留聯(lián)系人。通過一定時間的工作，各級各部門在工作中積累了很多經驗，尤其在夸行業(yè)、跨機構溝通協(xié)調，工作方式方法探索、人力物力配置等方面形成了有效工作模式。保持整治工作的延續(xù)性，將工作經驗和工作成果最大程度的保留，對于互聯(lián)網金融監(jiān)管長效機制建設具有很大的現(xiàn)實意義。

2.細化互聯(lián)網金融監(jiān)管機構職責。目前，按照《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知》和省級互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的要求，人民銀行、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、工商都分別對非銀支付（第三方支付）、網絡借貸（P2P）、股權眾籌、互聯(lián)網保險、通過互聯(lián)網開展資產管理和跨界從事金融業(yè)務、互聯(lián)網金融廣告6大類主要業(yè)態(tài)進行了整治。在工作實踐中，還存在由于缺乏細化標準造成的概念定義不明確、職責不清晰、執(zhí)法主體缺失等問題。針對這些問題，可以嘗試出臺例如《互聯(lián)網金融監(jiān)管指引》等文件，對前期工作中的原則性文件進行細化和明確。包括進一步明確互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)內涵和外延，監(jiān)管機構職責和權限、執(zhí)法依據、處罰措施等基礎內容。進一步明確跨界業(yè)務的監(jiān)管，確立跨界業(yè)務以實質業(yè)務或主營業(yè)務為劃分監(jiān)管職責的原則。進一步明確由相關監(jiān)管機構如何組成和運行監(jiān)管協(xié)調機構的要求。endprint

3.完善整治期間的互聯(lián)網金融監(jiān)管協(xié)調機制。互聯(lián)網金融產品在不同領域間的連通性使得機構監(jiān)管的難度加大，而功能監(jiān)管則具有適應互聯(lián)網金融產品連通性的特點，所以互聯(lián)網金融應優(yōu)先采用功能監(jiān)管模式，以主業(yè)特征作為識別監(jiān)管主體的依據，通過監(jiān)管協(xié)調實現(xiàn)互聯(lián)網金融功能監(jiān)管在不同監(jiān)管機構之間的無縫對接。這需要建立能有效發(fā)揮中央金融監(jiān)管機構專業(yè)優(yōu)勢與地方金融管理部門資源優(yōu)勢的金融監(jiān)管協(xié)調機制。鑒于互聯(lián)網金融主體多在地方開展業(yè)務的實際，由省級政府專門設立互聯(lián)網金融監(jiān)管機構或部門對轄區(qū)互聯(lián)網金融業(yè)務實施持續(xù)監(jiān)管。維持現(xiàn)有聯(lián)系機制和工作模式，開展定期工作，如需要外圍成員單位配合，可以由省級領導小組按照一事一議的方式進行協(xié)調處理。

4.以整治數據為基礎建立互聯(lián)網金融監(jiān)管數據庫。以整治期間積累的數據位基礎，建立互聯(lián)網金融工作基礎數據庫。由金融管理部門按監(jiān)管職責分工做好存量機構管理，并收集保存相關數據。工商部門對互聯(lián)網金融注冊機構實施標簽管理，定期匯總新增名單并反饋給網信辦、金融監(jiān)管等部門進行日常監(jiān)測。發(fā)揮好舉報獎勵機制作用，依法對被舉報機構進行排查、清理和整頓并收集保管相關資料。

5.建立健全互聯(lián)網金融監(jiān)管模式。在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中探索一套貫穿互聯(lián)網金融運行事前、事中、事后各個階段的監(jiān)管模式，在每個階段對互聯(lián)網金融進行連續(xù)監(jiān)管。事前準入階段，采取備案制管理模式。互聯(lián)網企業(yè)在工商部門申請名稱預先核準后需要到相應監(jiān)管機構備案，滿足備案要求，經過備案的企業(yè)才給予正式注冊，互聯(lián)網金融企業(yè)在注冊后，開業(yè)前向業(yè)務主管部門報告注冊事項。工商部門引導企業(yè)分類注冊合適企業(yè)，依法合理確定企業(yè)經營范圍，嚴格經營范圍管理，禁止突破經營范圍開展業(yè)務，引導企業(yè)堅持互聯(lián)網金融業(yè)務特點。登記注冊時要求企業(yè)名稱中使用能直觀快速識別不同業(yè)態(tài)的固定字樣。事中監(jiān)督階段，采取宏觀審慎監(jiān)管模式。監(jiān)管部門開展定期巡查工作，對從業(yè)人員是否適格、經營情況是否正常、群眾舉報情況等從總體上進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場監(jiān)測。督促企業(yè)做好信息披露和風險提示，選擇合格投資者。要求企業(yè)嚴格執(zhí)行第三方資金托管制度。督促企業(yè)做好應急預案管理，切實防范可能出現(xiàn)的風險。借助第三方機構，嘗試對互聯(lián)網金融企業(yè)進行評級，逐步將互聯(lián)網金融企業(yè)納入社會信用評級系統(tǒng)。事后處置階段，采取分類處置模式。對于出現(xiàn)風險初期的機構要緊急介入，采取暫停業(yè)務等措施，督促企業(yè)采取措施控制風險；對于已經出現(xiàn)風險的機構，采取人員控制、賬戶凍結、資產凍結等措施盡量減少投資人損失。對嚴重違法違規(guī)企業(yè)采取嚴格的取締管理（從事非法活動的違法所得可用于建立舉報獎勵資金池），對嚴重違法個人采取嚴格禁業(yè)處罰。對于出現(xiàn)“跑路”等可能造成較大損失的機構，要依據處置非法集資、維穩(wěn)等方面的管理規(guī)定，及時啟動應急預案，做好投資人安撫，防止事態(tài)進一步擴大。對于正常退出市場的企業(yè)，與工商部門一道督促其在注銷登記之前妥善處理好投資者關系，未做好善后處理的不允許注銷企業(yè)。

（二）進一步完善互聯(lián)網金融從業(yè)機構業(yè)務邊界劃定、機構準入等方面的管理制度

1.進一步明確不同互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界，制定“負面清單”。現(xiàn)有法律法規(guī)對非銀支付、P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯(lián)網保險、通過互聯(lián)網開展資產管理業(yè)務和跨界從事金融業(yè)務5種互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界做出了如下界定：第一，非銀支付。主要依據是人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務部分或全部貨幣資金轉移服務實行嚴格的審批和許可證制度。第二，P2P網絡借貸。依據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定網絡借貸平臺在經營中不得有13種行為。第三，股權眾籌。依據《中華人民共和國證券法》《國務院辦公廳關于嚴厲打擊非法發(fā)行股票和非法經營證券業(yè)務有關問題的通知》《中華人民共和國證券投資基金法》《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章確定了股權眾籌業(yè)務的8項禁止性規(guī)定。第四，互聯(lián)網保險。依據《中華人民共和國保險法》《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》《中國保監(jiān)會關于加強互聯(lián)網平臺保證保險業(yè)務管理的通知》等法律法規(guī)和部門規(guī)章對通過互聯(lián)網銷售保險產品、選擇互聯(lián)網平臺、設立保險公司、保險資產管理公司或者非法經營商業(yè)保險業(yè)務、設立保險專業(yè)代理機構、保險經紀人，或者未取得經營保險代理業(yè)務許可證、保險經紀業(yè)務許可證從事保險代理業(yè)務、保險經紀業(yè)務等行為進行了規(guī)范。第五，通過互聯(lián)網開展資產管理業(yè)務。依據《中華人民共和國信托法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國證券投資基金法》法律法規(guī)和部門規(guī)章確定了未經金融監(jiān)管部門許可通過互聯(lián)網公開募集資金、非公開募集資金、客戶資金進行第三方存管等行為適用法律進行了規(guī)定。第六，通過互聯(lián)網跨界從事金融業(yè)務。跨界從事金融業(yè)務的地方各類交易所、小額貸款公司、融資性擔保業(yè)務機構、典當行、消費金融業(yè)務的機構、金融租賃業(yè)務的機構分別依據各業(yè)務口的部門規(guī)章和管理辦法進行監(jiān)管。

以上的各項規(guī)定有的是以行政許可的方式，有的則是以行為禁止的方式對市場主體經營行為進行規(guī)范。除P2P網絡借貸關于業(yè)務管理，信息披露等管理規(guī)范是在相關業(yè)務得到一定程度和規(guī)模發(fā)展之后統(tǒng)一制定，具有較強操作性之外，其余領域的規(guī)范都是相對零散的。這些規(guī)范雖然可以在一定程度上可以對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，但在實踐中對復雜的互聯(lián)網業(yè)態(tài)和產品定性缺乏操作性，無法適應對不斷發(fā)展和變化的互聯(lián)網金融創(chuàng)新的監(jiān)管需要。建議在整治工作經驗積累的基礎上按照“法無禁止即可為”的市場理念統(tǒng)一采取禁止性描述對非銀支付、網絡借貸、股權眾籌、互聯(lián)網保險、通過互聯(lián)網開展資產管理和跨界從事金融業(yè)務的業(yè)務邊界進行界定，通過“負面清單”為互聯(lián)網金融從業(yè)機構劃定業(yè)務“紅線”。將該業(yè)務邊界作為互聯(lián)網金融從業(yè)機構開展業(yè)務的范圍和界限，將從業(yè)機構是否突破既定業(yè)務邊界作為監(jiān)管機構開展日常監(jiān)管和是否采取監(jiān)管措施的依據。同時，還要堅持鼓勵創(chuàng)新，適時根據互聯(lián)網金融的創(chuàng)新和實踐對不同業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界進行動態(tài)調整，不斷完善負面清單。

2.對互聯(lián)網金融從業(yè)機構的市場準入進行明確。由于互聯(lián)網金融的特殊性，需要對互聯(lián)網金融從業(yè)機構進行適當的準入管理。要結合企業(yè)注冊管理規(guī)定和各互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)特點設置一定的準入條件。

（三）充分發(fā)揮互聯(lián)網自律組織的行業(yè)管理作用

自上而下的建立以省市級別為核心的互聯(lián)網金融協(xié)會，建立健全互聯(lián)網金融協(xié)會的組織機構和自律管理規(guī)范，賦予互聯(lián)網金融協(xié)會更多的職能和權利，利用好協(xié)會貼近市場，對市場變化更為敏感的優(yōu)勢，對互聯(lián)網金融行業(yè)開展日常自律管理。通過制定一系列行業(yè)規(guī)范，增強互聯(lián)網金融企業(yè)自律性和組織性，逐步實現(xiàn)互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)化和規(guī)范化，也可以為專業(yè)監(jiān)管部門提供大數據支持。通過吸收行業(yè)內優(yōu)秀互聯(lián)網金融企業(yè)，淘汰問題企業(yè)，有組織地發(fā)揮優(yōu)勝劣汰機制的作用，提升行業(yè)整體發(fā)展水平。

（四）建立互聯(lián)網金融宣傳機制，開展金融消費者教育

1.將互聯(lián)網金融知識宣傳納入金融知識宣傳體系。擴充金融知識宣傳內容。目前，人民銀行、銀監(jiān)等監(jiān)管部門都定期不定期開展金融知識宣傳活動，都有具有各自特色的金融宣傳品牌。在金融宣傳活動中加入互聯(lián)網金融知識可以有效利用現(xiàn)有宣傳平臺和資源，使廣大人民群眾更全面知悉和了解互聯(lián)網金融特點和風險，提高風險防范意識。

2.加大互聯(lián)網金融風險提示和信息披露。監(jiān)管機構、行業(yè)自律機構根據監(jiān)管工作需要適時在主流媒體，尤其是受眾較多的電視媒體上播放互聯(lián)網金融風險提示。要求互聯(lián)網金融平臺網站對融資項目風險、資金募集風險、自身經營管理風險等可能出現(xiàn)的風險對資金出借人作出必要風險提示，對年度經營報告、審計報告等重要事項及時進行信息披露。

3.利用門戶網站開展好互聯(lián)網金融知識宣傳。在各地政府網站、金融監(jiān)管機構網站對互聯(lián)網金融監(jiān)管規(guī)則、基礎文件等重要金融知識進行及時宣傳，合理引導公眾認知和社會輿論。

4.有效利用舉報獎勵平臺。將已經建立的互聯(lián)網金融違法違規(guī)舉報平臺擴展為互聯(lián)網金融風險宣傳平臺。在該平臺上開設互聯(lián)網金融知識宣傳欄目，宣傳包括互聯(lián)網金融管理規(guī)定、合規(guī)機構名錄、違法違規(guī)案例、互聯(lián)網金融最新發(fā)展情況、互聯(lián)網金融風險提示等內容。endprint