網(wǎng)約車保險(xiǎn)困境調(diào)查研究與法律對策

夏泰榮

（610000 西南民族大學(xué) 四川 成都）

一、各省市關(guān)于網(wǎng)約車保險(xiǎn)的規(guī)定

目前，全國共有四十個(gè)省市出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)約車運(yùn)營的實(shí)施細(xì)則或辦法，我對其中主要的30部實(shí)施細(xì)則或辦法進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)其中關(guān)于網(wǎng)約車保險(xiǎn)的規(guī)定卻有很大差異。

2016年11月1日起施行的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱暫行辦法）第二十三條規(guī)定，網(wǎng)約車平臺(tái)公司應(yīng)當(dāng)依法納稅，為乘客購買承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，充分保障乘客權(quán)益，即承網(wǎng)約車平臺(tái)的承運(yùn)人責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，但未規(guī)定相應(yīng)的險(xiǎn)種、險(xiǎn)額，后各省市依據(jù)暫行辦法制定了地區(qū)的實(shí)施細(xì)則或辦法。

其中北京、成都、濟(jì)南、廣州、昆明、長沙既規(guī)定了險(xiǎn)種，又規(guī)定了險(xiǎn)額，但卻存在著差異，北京、昆明、長沙規(guī)定平臺(tái)應(yīng)為接入平臺(tái)的車輛，投保賠付額度不低于100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和乘客意外傷害險(xiǎn)，但長沙還規(guī)定平臺(tái)公司應(yīng)為乘客購買不低于50萬元每人的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。成都規(guī)定平臺(tái)應(yīng)為乘客購買承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，且車內(nèi)人員傷、亡保險(xiǎn)額度不低于每人每次事故100萬元。廣州規(guī)定平臺(tái)應(yīng)為乘客購買險(xiǎn)額不低于100萬元的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，并鼓勵(lì)車輛購買營業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)和乘客意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

其他的省市則僅規(guī)定平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任，但對平臺(tái)應(yīng)為乘客購買的保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及險(xiǎn)額并沒有進(jìn)行具體的規(guī)定。其中貴陽更特殊，沒有關(guān)于購買任何保險(xiǎn)的規(guī)定；長春更直接規(guī)定申請《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運(yùn)輸證》的，應(yīng)當(dāng)向市運(yùn)管局提出申請，并機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)保單原件及復(fù)印件等文件。

從以上的分析可以得出，關(guān)于我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的規(guī)定，全國沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定，且各地的規(guī)定千差萬別。

二、網(wǎng)約車保險(xiǎn)難題的原因

解釋是什么原因?qū)е戮W(wǎng)約車在合法化后陷入保險(xiǎn)困境，是解決網(wǎng)約車保險(xiǎn)難題的必須前提。根據(jù)各地關(guān)于網(wǎng)約車保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定，實(shí)踐中對網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的解決思路，以及網(wǎng)約車保險(xiǎn)市場等三個(gè)方面考慮，我認(rèn)為網(wǎng)約車面臨保險(xiǎn)難題，其中主要因素如下：

（1）關(guān)于網(wǎng)約車購買保險(xiǎn)的規(guī)定不明確，根據(jù)上述對各地網(wǎng)約車的規(guī)定，可知大多都依據(jù)暫行辦法規(guī)定了網(wǎng)約車平臺(tái)公司應(yīng)承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任的實(shí)施細(xì)則或辦法，但對接入平臺(tái)的網(wǎng)約車，應(yīng)當(dāng)購買何種險(xiǎn)種，多少險(xiǎn)額卻未規(guī)定。

（2）私家車主不愿改變車輛的家用性質(zhì)，現(xiàn)實(shí)中，營業(yè)性車輛與家用車輛的在投保的險(xiǎn)種及保金方面存在較大差異，且營業(yè)車輛的保金比同類型的家用車輛高出很多，而有很多家用車輛接入網(wǎng)約車平臺(tái)，在巨大的保金差額，以及大多家用車輛運(yùn)營網(wǎng)約車僅是兼職的形式，導(dǎo)致家用車主并不愿意改變車輛用途。也就造成當(dāng)家用車輛兼營網(wǎng)約車時(shí)發(fā)生事故，車主請求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司都以車主改變了車輛用途，導(dǎo)致車輛險(xiǎn)情增加，車主未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司拒賠的抗辯，最終這樣的抗辯都得到法院的支持。而從理性經(jīng)濟(jì)人的角度出發(fā)，如果車主提前告知保險(xiǎn)公司將改變車輛用途，保險(xiǎn)公司基于自身利益的考慮，會(huì)決定不在對該輛車承保。最終都會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)約車保險(xiǎn)的難題。

（3）保險(xiǎn)市場缺乏相應(yīng)險(xiǎn)種，在我國，網(wǎng)約車是出現(xiàn)不久的商業(yè)模式，也還未成熟。加上網(wǎng)約車自身的特點(diǎn)，與現(xiàn)實(shí)中的出租車行業(yè)具有較大大差距，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在如何設(shè)計(jì)出適合網(wǎng)約車的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間、以及保險(xiǎn)費(fèi)率等方面存在難題，也是網(wǎng)約車面臨保險(xiǎn)難題的一大因素。

三、我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)困境的應(yīng)對措施

網(wǎng)約車在我國的合法化時(shí)間不久，網(wǎng)約車市場也趨于成熟，而網(wǎng)約車面臨的保險(xiǎn)難題卻是政府單位、網(wǎng)約車平臺(tái)公司、車主、社會(huì)面臨的共同難題，為了解決網(wǎng)約車的保險(xiǎn)難題，還需借鑒他國已經(jīng)成熟的經(jīng)驗(yàn)。美國將解決網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的權(quán)利給了各州，讓各州根據(jù)自身的情況處理其網(wǎng)約車所面臨的問題，美國加利福利亞州是美國處理該問題最成功的地區(qū)，其給我們提供了可借鑒的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。

加利福利亞州在處理網(wǎng)約車的保險(xiǎn)問題時(shí)，也不是一蹴而就的。2013年，而美國的加利福利亞州是率先以《用規(guī)章制度保障新興主體進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)后的公共安全的決議》（以下簡稱《決議》）承認(rèn)網(wǎng)約車合法化。在面對如何處理網(wǎng)約車保險(xiǎn)糾紛時(shí)，加利福利亞州的在考慮眾多因素后，將“為每輛車和司機(jī)投保不低于一百萬美元的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”明確寫入了上述《決議》。2014年，加利弗利亞州對網(wǎng)約車保險(xiǎn)做了更嚴(yán)格的規(guī)定，并通過了AB2293號(hào)法案。此法案將網(wǎng)約車的營運(yùn)劃分成打開軟件匹配完成前、匹配完成后乘客上車前、乘客上車到下車三個(gè)階段。該法嚴(yán)格要求網(wǎng)約車平臺(tái)公司在這三個(gè)階段為乘客購買不同金額不同險(xiǎn)別的保險(xiǎn)。其中一二階段的險(xiǎn)別包含最低保險(xiǎn)金額為5萬美元的人身意外險(xiǎn)、最低保險(xiǎn)金額為10萬美元的第三人責(zé)任險(xiǎn)、最低保險(xiǎn)金額為3萬美元的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及要維持20萬美元的溢額保險(xiǎn)，三階段包含最低保險(xiǎn)金額為100萬美元的基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)和100萬美元的補(bǔ)充保險(xiǎn)。加利福利亞州的網(wǎng)約車保險(xiǎn)模式覆蓋了網(wǎng)約車行駛?cè)^程，為相關(guān)人員提供完善保險(xiǎn)保障的同時(shí)也起到了鞏固網(wǎng)約車合法地位的作用。

我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)的問題是社會(huì)共同面臨的難題，我過網(wǎng)約車保險(xiǎn)的困境有其自身的特性，要解決我國網(wǎng)約車的保險(xiǎn)難題，我國可以借鑒美國加利弗利亞州的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國網(wǎng)約車的特性，走一條適合我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)的道路。