論交強險在公益面罩下的外部性及其完善

郝文文

（100098 北京市商泰律師事務所 北京）

一、交強險的公益性

從國務院頒布的《機動車交通事故責任強制保險條例》的規定來看，我國交通強制保險的公益性主要體現在“四個特征”上，即非盈利、強制、無責和救濟性。

（一）交強險的非盈利性

（1）保險公司從事強制保險業務，以“無利可圖，無損失”為原則。機動車交通事故責任強制保險采用統一保險條款和基本保險費率。保險費率由保險監督管理委員會按照整體無損益的原則審批。保險公司不得擅自增加保險費率。保險費率大幅度調整的，中國保監會應當舉行聽證會，聽取社會各界的意見。

（2）保險公司強制保險業務的財產狀況受社會監督。國家規定保險公司機動車交通事故責任強制保險業務與其他保險業務分開經營，分別核算。保險監督管理委員會每年對保險公司機動車交通事故責任強制保險業務進行檢查，并向社會公布，接受社會監督。

（3）交強險理賠以不超過本次事故經濟損失為限。投保人繳納交強險保費不能從中盈利，被保險人和受害人也不得從交強險中獲取事故損失以外的理賠。

(二)交強險的強制性

（1）保險公司不得拒絕投保風險險。為確保強制性機動車交通事故責任保險制度的實施，中國保監會有權要求保險公司從事強制性機動車交通事故責任保險業務。未經中國保監會批準，任何單位和個人不得經營機動車交通事故責任強制保險業務。投保人申請保險時，應當選擇有資格參加機動車交通事故責任強制保險的保險公司。選定的保險公司不得拒絕或延遲保險。

（2）保險公司不得取消強保險合同。除被保險人未履行重要事項的真實披露義務外，保險公司不得終止機動車交通事故責任強制保險合同。

（3）所有在路上的車輛必須保證支付強有力的保險。在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車輛的車主或經理，必須按照“中華人民共和國道路交通安全法”的規定，為機動車交通事故保險。公安機關交通管理部門和農業主管部門（農業機械）（以下統稱機動車管理部門）應當對機動車參加機動車交通強制保險的情況進行監督檢查。事故責任。對不參加機動車交通事故責任強制保險的機動車，機動車管理部門不予登記，機動車安全技術檢驗機構不予檢查。

(三)交強險理賠的無責性

（1）不管被保險車輛是否有過錯都要理賠。被保險機動車的道路交通事故造成被保險人、被保險人以外的人身傷害、死亡和財產損失的，除被保險人的故意原因外，保險公司不予賠償。在交通事故中，保險公司對機動車交通事故負有強制責任保險。賠償責任范圍內。

（2）強制保險不免除規定。在第三方責任商業保險中，保險人根據保險合同的約定，在保險單規定的責任限度內計算賠償額的，按照下列扣除率免除:扣除小事故責任率為5%，同等事故責任扣除率為10%，重大事故責任扣除率為15%，承擔全部事故責任。扣除率為20%;違反安全裝載規定，扣除率提高10%;保險事故發生時，指定駕駛人將保險機動車用于非指定駕駛人的，扣除率提高10%;投保時約定的駕駛區域，如果保險事故發生在約定的駕駛區域外，免賠率提高10%。但是，在強制保險的情況下，這些案件都不會被赦免。

（3）強制保險規定保險公司將支付救助費用。被保險人故意造成道路交通事故，在被保險機動車失竊搶救期間造成交通事故的，或者駕駛人未取得駕駛證或者酒后駕駛的，保險公司應當在強制范圍內提前繳納救助費。交通保險限額。

(四)交強險的救濟性

國家規定，按照機動車交通事故責任強制保險費的一定比例提取的資金，對不能投保機動車交通事故強制保險的機動車所有人和管理人員處以罰款。依照規定承擔責任;依法由救助基金管理機構向道路交通事故責任人員追繳的資金;以及救助基金。道路交通事故社會救助基金，應當通過水果等方式設立。救助費用超過機動車交通事故強制保險責任限額，造成交通事故的機動車未參加機動車交通事故強制保險的，傷亡人員喪葬費機動車在事故發生后逃逸，應當發生道路交通事故。救助費用中的部分或者全部應當先由救助基金支付。

二、交強險的“外部性”問題

在一個國家的治理上，不但環境保護會出現外部性問題，其他方面也會出現外部性問題。特別是在福利國家、福利領域更容易產生外部性問題。因此，在一些體現公益性的領域應當合理地界定公益的范圍，將公益性體現在一些合理的邊界范圍內。

作為集中體現公益性的交強險在立法的時候就缺乏一種經濟思維，體現出一定的外部性。我國現行的交強險致命的缺陷在于公益性過度，超出了其應有的限度，保險受益人的非特定性，導致受益人不明確，實際上就是交強險的產權不明晰，從而導致外部性。也就是說發生道路交通事故以后，不分青紅皂白，只要損害后果發生，交強險就在限額內理賠，不足部分，才按照過錯進行分責，那么會讓一些人放松安全意識。交強險的公益性完全可以通過具體情況具體對待的辦法處理，即對于那些沒有支付能力的受害人，由保險公司墊付搶救費或者由公安交管部門發放救助金的方式實現，而不是不管受害人的支付能力強弱一律由交強險理賠。

三、如何避免交強險的外部性

《機動車交通事故強制責任保險規定》第八條規定：“被保險人應當依法承擔損害賠償責任，保險人應當按照第一強制責任規定的最高賠償限額賠償每一起交通事故。機動車交通事故保險合同。該規定明確，保險受益人是投保人、被保險人和保險的財產權利，從而減少外部性的出現。然而，由于第76條1款的規定，道路交通安全法的不夠明確，人民法院審理案件，一般認為，對機動車交通事故責任強制保險條款8條規定的違反《道路交通安全法》第76條第1款規定的。優先權原則是不適用機動車交通事故責任強制保險條款8條。

為了避免交強險的外部性，筆者建議最高人民法院出臺一個關于交強險的司法解釋，明確《道路交通安全法》第76條第1款規定的具體內涵，理性地看待交強險的公益性，明智的做法是避免繳納交強險的外部性問題，并采取了“強制保險條款對機動車交通事故”的第8條的規定。