論信用卡套現(xiàn)的司法規(guī)制

周文杰

（730030 甘肅勇盛律師事務(wù)所 甘肅 蘭州）

一、信用卡套現(xiàn)司法規(guī)制的前提：對(duì)本體的認(rèn)識(shí)

在筆者看來，信用卡套現(xiàn)中的信用卡是指狹義的信用卡，而探討信用卡套現(xiàn)的司法規(guī)制，其前提顯然在于對(duì)信用卡套現(xiàn)的內(nèi)涵和外延有一個(gè)明確的界定。有觀點(diǎn)認(rèn)為可將信用卡套現(xiàn)進(jìn)行廣義與狹義的區(qū)分，即廣義的“信用卡套現(xiàn)”包括取現(xiàn)、善意獲現(xiàn)與“惡意”套現(xiàn)三種。該觀點(diǎn)認(rèn)為善意獲現(xiàn)是由于消費(fèi)有瑕疵使得持卡人獲得與消費(fèi)金額相等的現(xiàn)金，持卡人和商戶從主觀上并無故意，該種消費(fèi)瑕疵亦是不可預(yù)見的。如商家的操作失誤，持卡人正常的退換貨等。“惡意”套現(xiàn)即狹義的信用卡套現(xiàn)，是指通過不真實(shí)消費(fèi)交易，利用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬或與商戶協(xié)商進(jìn)行刷卡等不當(dāng)行為套取信用卡內(nèi)資金的行為，具體做法都是將“交易”所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)金的轉(zhuǎn)換。此種分析雖有一定的道理，但其在廣義上對(duì)信用卡套現(xiàn)的定義混淆了取現(xiàn)、獲現(xiàn)與套現(xiàn)的區(qū)別，取現(xiàn)和善意獲現(xiàn)明顯不應(yīng)包含在信用卡套現(xiàn)的概念范圍內(nèi)，故該觀點(diǎn)顯得有多此一舉之嫌。一般認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是是指持卡人違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，避開銀行柜臺(tái)取款或自助設(shè)備（ATM機(jī)）取現(xiàn)，將信用卡中的透支額度通過銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）、第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)或服務(wù)等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，同時(shí)不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

二、信用卡套現(xiàn)法律規(guī)制的價(jià)值：危害探析

信用卡套現(xiàn)從直接關(guān)系方上講雖只有套現(xiàn)的直接參與人和銀行，但如果其成為較為普遍的社會(huì)現(xiàn)象，則其也具有了一定的社會(huì)意義，因此，分析信用卡套現(xiàn)的危害不僅因看到其對(duì)持卡人與發(fā)卡人（銀行）的合同關(guān)系的違反，還應(yīng)看到其對(duì)屬于社會(huì)范疇的金融監(jiān)管體系的侵犯，以至對(duì)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境的侵蝕。因此，信用卡套現(xiàn)的危害可以從如下三個(gè)方面進(jìn)行分析。

第一，對(duì)發(fā)卡銀行而言，不僅造成正常營(yíng)業(yè)損失，還放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)對(duì)銀行最直接的損失是無法收取在持卡人正常取現(xiàn)情況下的收費(fèi)和利息，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，信用卡套現(xiàn)對(duì)銀行的危害則不止于此。信用卡一般是無擔(dān)保的借貸工具，持卡人進(jìn)行透支之后，銀行則需承擔(dān)無擔(dān)保的信貸風(fēng)險(xiǎn)，故銀行以高利息和手續(xù)費(fèi)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵消。在信用卡正常透支消費(fèi)的情況下，銀行可對(duì)借貸資金的用途進(jìn)行追蹤，而在信用卡套現(xiàn)的情況下，銀行相當(dāng)于發(fā)出了一筆筆無擔(dān)保的現(xiàn)金貸款，且無法對(duì)“借款人”對(duì)借貸資金的用途進(jìn)行鑒別和追蹤。另外，我國(guó)現(xiàn)未確立個(gè)人破產(chǎn)制度，在持卡人無法因故無法還款的情況下，銀行能采取的補(bǔ)救措施非常有限，此時(shí)銀行不僅將損失正常取現(xiàn)情況下的利息及其他收費(fèi)，還可能遭遇“貸款”無法收回的窘境，造成銀行“壞賬”。

第二，對(duì)持卡人而言，可造成不良信用記錄及受到法律制裁。信用卡持卡人在信用卡套現(xiàn)中雖規(guī)避了取現(xiàn)利息，但其畢竟是一種不法行為，一旦查處，則會(huì)受到發(fā)卡行降低信用額度及至?？ǖ葢椭未胧?，更為嚴(yán)重的是將會(huì)留下個(gè)人不良信用記錄。此外，在我國(guó)針對(duì)信用卡套現(xiàn)的立法不斷完善的情況下，信用卡套現(xiàn)將會(huì)受到法律制裁，違法刑法的，還將受到刑事處罰。

第三，信用卡套現(xiàn)可能擾亂金融秩序，影響金融穩(wěn)定，破壞社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，誘發(fā)信用卡犯罪。由于信用卡套現(xiàn)的流程簡(jiǎn)易、介入門檻較低、收益較大，許多不法分子大量進(jìn)行套現(xiàn)活動(dòng)，造成大量銀行現(xiàn)金外流，且得不到應(yīng)有的監(jiān)管，可能刺激地下融資，將擾亂金融秩序，影響金融穩(wěn)定。信用卡顧名思義為“信用之卡”，其功能也在于持卡人以個(gè)人信用為擔(dān)保取得銀行授予的透支權(quán)限，在信用卡套現(xiàn)泛濫成風(fēng)的情況下，信用卡則喪失了其原本應(yīng)有的信用功能，破壞了社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，對(duì)社會(huì)誠(chéng)信制度的建設(shè)極為不利。此外，在缺乏誠(chéng)信氛圍的情況下，信用卡套現(xiàn)容易誘發(fā)欺詐辦理信用卡等侵犯公民個(gè)人資信的信用卡犯罪，也為洗錢等其他金融犯罪提供了渠道，危害甚大。

三、信用卡套現(xiàn)司法規(guī)制的途徑：刑事司法認(rèn)定

在司法實(shí)踐中，如何對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行認(rèn)定與處理、尤其是是否構(gòu)成違法行為乃至犯罪行為還存在一定的爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)將其認(rèn)定為違法行為，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)構(gòu)成犯罪且應(yīng)當(dāng)修改刑法將其規(guī)定為獨(dú)立罪名。該觀點(diǎn)偏重于從立法層面來處理信用卡套現(xiàn)行為，從司法層面上看，在司法實(shí)踐中應(yīng)就信用卡套現(xiàn)參與者和套現(xiàn)方式的具體情況來對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行司法認(rèn)定，而不能一概將其認(rèn)定為違法行為或犯罪行為，需以信用卡套現(xiàn)參與者的客觀行為、主觀態(tài)度為要件對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行具體的司法認(rèn)定。

從客觀行為上可將上文歸納的信用卡套現(xiàn)的主要形式分為兩種。第一種為“虛構(gòu)消費(fèi)套現(xiàn)”，該種套現(xiàn)行為在客觀行為上沒有信用卡的真實(shí)消費(fèi)，其交易行為是虛構(gòu)的，不存在實(shí)際交易過程，包括利用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）進(jìn)行虛假交易進(jìn)行套現(xiàn)和借助一些第三方支付平臺(tái)虛假交易進(jìn)行套現(xiàn)。第二種為“消費(fèi)套現(xiàn)”，該種套現(xiàn)行為在客觀行為上均有信用卡的真實(shí)消費(fèi)，有真實(shí)的交易行為，包括第三類借助某些公司的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)和第四類借助他人的真實(shí)消費(fèi)進(jìn)行套現(xiàn)。