探究借貸消費(fèi)產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

湯欣悅　謝依璇

摘要：在借貸消費(fèi)產(chǎn)品層出不窮，而大學(xué)生擁有較充足可支配收入且掌握互聯(lián)網(wǎng)等各種消費(fèi)手段的前提下，其消費(fèi)行為及消費(fèi)結(jié)構(gòu)更容易受到借貸產(chǎn)品的影響。文章利用調(diào)查問(wèn)卷和訪談法收集數(shù)據(jù)，在對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)分層的基礎(chǔ)下，探究借貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的基礎(chǔ)影響及各種促進(jìn)作用和消費(fèi)誘導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：生活費(fèi)分層；消費(fèi)結(jié)構(gòu)；消費(fèi)誘導(dǎo)

借貸消費(fèi)類產(chǎn)品于2015年大量出現(xiàn)，至2016、2017逐漸風(fēng)靡。目前大學(xué)生用戶也加入借貸產(chǎn)品的使用并成為其瞄準(zhǔn)的重要對(duì)象。隨著大學(xué)生使用增加，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在諸多問(wèn)題和隱患，給大學(xué)生本身和家庭及學(xué)校都帶來(lái)了一系列影響。目前針對(duì)大學(xué)生借貸行為，已有對(duì)其借貸消費(fèi)的動(dòng)因、使用心理探究及借貸的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)挖掘。在引導(dǎo)教育方面，提出了高校借貸引導(dǎo)教育及高校與社會(huì)聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)管理。本文將于消費(fèi)習(xí)慣的改變探究其對(duì)大學(xué)生行為的影響。

據(jù)2017年“螞蟻金服”官方數(shù)據(jù)，“螞蟻花唄”使用人群中90后約占4500多萬(wàn)。而在部分商家與“螞蟻花唄”合作后其銷(xiāo)售額平均提升了23%。且各種小額借貸類產(chǎn)品及信用卡產(chǎn)品將特殊目標(biāo)受眾瞄準(zhǔn)大學(xué)生后，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化更值得探究。由于“螞蟻花唄”2017年在信貸類產(chǎn)品使用排行中排名第一，本文以螞蟻花唄為例探究消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

一、大學(xué)生消費(fèi)基本情況

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

數(shù)據(jù)以徐州工程學(xué)院學(xué)生2017年平均月消費(fèi)額及借貸額度為基礎(chǔ)。通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷針對(duì)徐州工程學(xué)院15個(gè)學(xué)院發(fā)放了600份問(wèn)卷，其中收回600份，無(wú)效問(wèn)卷17份，有效問(wèn)卷583份。并針對(duì)人數(shù)較多的經(jīng)濟(jì)和管理學(xué)院各班級(jí)進(jìn)行單獨(dú)個(gè)人的數(shù)據(jù)調(diào)查。包括生活費(fèi)數(shù)額、借貸消費(fèi)品使用額度及月各類消費(fèi)具體占比結(jié)構(gòu)。

（二）各消費(fèi)檔次人群的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比

綜合得分是根據(jù)問(wèn)卷的數(shù)據(jù)，通過(guò)公式計(jì)算所得。綜合得分可以直觀反映各類花費(fèi)所占比重。

選項(xiàng)平均綜合得分=（Σ頻數(shù)×權(quán)值）/填寫(xiě)人次（式1）

除月生活費(fèi)超過(guò)2000元的調(diào)查對(duì)象外，各檔次均日常吃飯占比最大。在去除最高及最低檔次的情況下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)占比由大到小為：日常吃飯>穿著搭配>娛樂(lè)及護(hù)膚>學(xué)習(xí)>游戲。

且隨著生活費(fèi)的增加基礎(chǔ)日常花費(fèi)所占比重越來(lái)越小，穿著搭配及電影娛樂(lè)所占比重越來(lái)越大。由此可以推斷，在大學(xué)生可支配收入增加的情況下，其更側(cè)重于穿著及護(hù)膚類用品的花費(fèi)。過(guò)度消費(fèi)及刺激性消費(fèi)出現(xiàn)的情況也就更大。

二、借貸消費(fèi)品對(duì)大學(xué)生基本消費(fèi)情況的改變

（一）消費(fèi)額度的提高

在某種程度上提高了消費(fèi)額度。大學(xué)生生活費(fèi)一直處于總體金額固定，偶遇節(jié)假日小部分波動(dòng)的狀態(tài)。其本身的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會(huì)自我調(diào)節(jié)，不會(huì)出現(xiàn)大幅度消費(fèi)金額及結(jié)構(gòu)變化的情況。但以螞蟻花唄為首的借貸類產(chǎn)品其打破了這一平衡。增加了當(dāng)前可支配額度。也就間接刺激消費(fèi)，增加了當(dāng)前消費(fèi)額度。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在排除不使用螞蟻花唄的調(diào)查對(duì)比后，其透支額度多為生活費(fèi)20%以下及20%～50%之間。透支50%以上的較少。但該數(shù)據(jù)顯示了借貸產(chǎn)品對(duì)月消費(fèi)額度的提高。

（二）消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

“先消費(fèi)，后付款”正是借貸產(chǎn)品所宣傳的消費(fèi)觀念。“心情消費(fèi)”“生活品質(zhì)消費(fèi)”正是借貸產(chǎn)品帶給我們的變化。

1. 靈活支配。美其名曰“享受當(dāng)下生活”的消費(fèi)對(duì)消費(fèi)人群的自我控制提出要：自我控制較好的人群提高了生活品質(zhì)，增加了使用的靈活性。

2. 無(wú)顧慮享樂(lè)消費(fèi)。自我控制較差的人群“無(wú)顧慮消費(fèi)”增加了還款負(fù)擔(dān)。月復(fù)一月增加的還款金額反而增加其生活壓力。

（三）消費(fèi)方式的變化

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在努力發(fā)展為主流消費(fèi)模式。相較于其他人群，大學(xué)生更善于從互聯(lián)網(wǎng)獲取新鮮事物，而在信貸消費(fèi)又為其提供額度的情況下，恰好滿足其消費(fèi)需求。一方面實(shí)體商店可能不能及時(shí)提供新出現(xiàn)的產(chǎn)品；另一方面大部分借貸及分期服務(wù)需要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)才能提供。這也是電商平臺(tái)的一種潛在壟斷方式。

三、借貸消費(fèi)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

（一）對(duì)消費(fèi)合理化的促進(jìn)

1. 大額支出平均化，總體提高生活品質(zhì)

在屬意于某種價(jià)格較高的商品但購(gòu)買(mǎi)后影響基本生活的情況下，使用分期產(chǎn)品確實(shí)成為不錯(cuò)的選擇。一方面滿足了消費(fèi)需求，提高生活品質(zhì)；另一方面對(duì)日常生活沒(méi)有較大開(kāi)支上的縮減。

2. 增加收入分配的靈活性，獲得了資金的時(shí)間價(jià)值

大學(xué)生月生活費(fèi)多在1000～2000元間，在排除基本開(kāi)支后，可分配金額一般不足以進(jìn)行某些理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)或進(jìn)行儲(chǔ)蓄以獲得部分利息。當(dāng)使用短期借貸產(chǎn)品后，是一種間接利用資金的時(shí)間價(jià)值以獲得小部分收入，是間接通過(guò)信貸增加資金以投資的手段。

（二）對(duì)消費(fèi)誤導(dǎo)性的作用

1. 產(chǎn)生借貸消費(fèi)誘導(dǎo)，缺乏理性

以擴(kuò)展使用人群為目的消費(fèi)產(chǎn)品在消費(fèi)者最初使用時(shí)，多為其提供 “滿減”及與商家合作的各種優(yōu)惠。以優(yōu)惠作為手段促進(jìn)消費(fèi)者使用借貸產(chǎn)品其實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)誘導(dǎo)。而借貸類產(chǎn)品本身具備著一種遞延特質(zhì)。當(dāng)開(kāi)始進(jìn)行下月還款的時(shí)候，消費(fèi)額較多的消費(fèi)者會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為借貸消費(fèi)模式。在可支配資金增加的情況下自然增加消費(fèi)，已經(jīng)為了“滿減”或其他優(yōu)惠增加了更多購(gòu)買(mǎi)，從而達(dá)到商家的消費(fèi)誘導(dǎo)。

2. 增加盲目和刺激性消費(fèi)，畸形消費(fèi)

大學(xué)生是更容易沖動(dòng)消費(fèi)和刺激性消費(fèi)的群體。其接觸事物的方式使其更容易被時(shí)尚及各種高端消費(fèi)品所吸引。在已有可支配收入受局限的情況下，還可以對(duì)其購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)起到遏制作用。但當(dāng)可支配收入間接增加， “下月還”和分期使得生活費(fèi)的遏制作用失效，自然會(huì)增加一些高端消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)，也增加了還款負(fù)擔(dān)。而在消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的刺激下，盲目追求片刻的生活品質(zhì)，更容易造成部分消費(fèi)額度過(guò)大，使整體消費(fèi)結(jié)構(gòu)畸形。

3. 失去總體支出把控，過(guò)度消費(fèi)

由于借貸不能像銀行卡一樣定期提醒剩余金額，對(duì)于部分不記賬或不能充分把控消費(fèi)支出的人群自然而然就不能及時(shí)了解可支配金額及實(shí)際剩余金額，當(dāng)消費(fèi)結(jié)束才會(huì)發(fā)現(xiàn)早已超出消費(fèi)預(yù)期，造成過(guò)度消費(fèi)。

四、優(yōu)化大學(xué)生借貸產(chǎn)品使用的建議

（一）明確消費(fèi)目的，理性約束消費(fèi)

無(wú)論借貸消費(fèi)還是日常消費(fèi)，都應(yīng)明確我們的消費(fèi)目的，達(dá)到怎樣的消費(fèi)預(yù)期。而不是，看見(jiàn)吸引或者優(yōu)惠促銷(xiāo)類產(chǎn)品就缺乏理性。只有秉承有效合理性消費(fèi)的理念才會(huì)控制住消費(fèi)中非理性和帶有誘導(dǎo)性的部分。正確識(shí)別商家的消費(fèi)誘導(dǎo)，利用其手段為自己的消費(fèi)尋找優(yōu)惠而不是為優(yōu)惠所牽引。

（二）擺正消費(fèi)觀念，控制借貸額度

無(wú)需全盤(pán)接受借貸消費(fèi)所提出的“先消費(fèi)，后付款”觀念。在這種觀念下易因追求生活品質(zhì)而選擇奢侈及高端消費(fèi)品，也易攀比性消費(fèi)。合理控制可用于非必要方面的支出，不需要因有借貸額度就產(chǎn)生依賴消費(fèi)的觀念。規(guī)劃好可使用的信貸額度，在可支配情況下合理根據(jù)用途分配使用金融借貸產(chǎn)品額度。控制借貸行為，防止下月還債負(fù)擔(dān)過(guò)大。

（三）總體規(guī)劃消費(fèi)，調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)

確實(shí)記錄或掌握歷史消費(fèi)支出，可通過(guò)記賬或其他管控手段進(jìn)行消費(fèi)數(shù)據(jù)分析以獲取自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)。根據(jù)以往記錄估計(jì)自身合理消費(fèi)結(jié)構(gòu)的預(yù)期，在此預(yù)期上進(jìn)行月消費(fèi)監(jiān)控。在每月月末對(duì)本月支出進(jìn)行回顧、總結(jié)，對(duì)其中支出過(guò)大或不合理部分進(jìn)行標(biāo)示，并在下月有意識(shí)進(jìn)行調(diào)整控制。根據(jù)上月變化部分調(diào)整下個(gè)月的支出預(yù)算，于下月底進(jìn)行總結(jié)。

五、結(jié)論

1. 借貸產(chǎn)品總體而言對(duì)大學(xué)生消費(fèi)刺激具有雙面性。對(duì)消費(fèi)習(xí)慣有著合理性的促進(jìn)作用也有著盲目性的誘導(dǎo)作用。這就要求大學(xué)生更需要謹(jǐn)慎使用借貸消費(fèi)產(chǎn)品。使用借貸產(chǎn)品是需要控制力的。鑒于“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的誘惑，消費(fèi)更需要我們量力而為，畢竟雖然透支短暫增加消費(fèi)可支配額度但終歸是增加了個(gè)人整體財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，是一種消費(fèi)的遞延模式，但使消費(fèi)額度失去了整體把控，這就誘導(dǎo)了各種過(guò)度和刺激性的畸形消費(fèi)。借貸消費(fèi)增加的不僅是資金的時(shí)間價(jià)值，也增加了畸形消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 大學(xué)生更需要明確個(gè)人月消費(fèi)結(jié)構(gòu)。可以不準(zhǔn)確記錄每一分錢(qián)的流向，但需要做到對(duì)大額支出去向明確。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，大部分的生活費(fèi)是不知所蹤的，這也意味著部分消費(fèi)是非必要性或者失去管控的，這部分非理性占比越大越不利于個(gè)人消費(fèi)合理化趨向的。

3. 側(cè)重于“節(jié)流”而非“開(kāi)源”。出于對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣或者增加生活體驗(yàn)，大學(xué)生可使用部分資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，進(jìn)行理財(cái)?shù)捏w驗(yàn)或入門(mén)，但需要作損失預(yù)估，做好心理預(yù)期。但由于本身?yè)碛匈Y金不多，承擔(dān)損失能力不夠，且理財(cái)收入很低，大學(xué)生節(jié)流以省去非必要性或部分娛樂(lè)性支出的金額較之開(kāi)源更簡(jiǎn)單也更容易實(shí)現(xiàn)。

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*基金項(xiàng)目：徐州市徐州工程學(xué)院2017年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)教育與消費(fèi)引導(dǎo)”，項(xiàng)目編號(hào)：XCX2017179 。

（作者單位：徐州工程學(xué)院）