“校園網(wǎng)貸”發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

馬歡 楊晨

摘 要：近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)新出多種信貸模式。大學(xué)生作為不容忽視的消費(fèi)群體則成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要目標(biāo)，從而發(fā)展出“校園網(wǎng)貸”的業(yè)務(wù)模式。“校園網(wǎng)貸”在滿足大學(xué)生群體資金需求的同時(shí)，也暴露出平臺(tái)缺乏風(fēng)控能力、夸大誤導(dǎo)性的宣傳、高利貸、誘導(dǎo)不合理的消費(fèi)行為、缺乏行業(yè)監(jiān)管等問題，不利于金融秩序的穩(wěn)定。文章選定安徽省主流高校為調(diào)研區(qū)域，通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查、訪談等方式對(duì)安徽省高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，針對(duì)出現(xiàn)的問題提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學(xué)生;問卷調(diào)查;相應(yīng)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1008-4428（2018）03-114 ?-02

一、導(dǎo)論

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以“分期樂”“趣分期”“我來貸”為代表的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)開始在各大校園風(fēng)靡開來。當(dāng)前的校園網(wǎng)貸平臺(tái)大致可分為三類：第一類是分期購物平臺(tái)，消費(fèi)者在該平臺(tái)消費(fèi)后可以分期付款;第二類是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，如京東，阿里巴巴等;第三類就是P2P平臺(tái)，其主要為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、購物、助學(xué)提供服務(wù)，這類平臺(tái)是目前“校園網(wǎng)貸”的主力軍。

“校園網(wǎng)貸”是一把雙刃劍，其一方面具有靈活便利、操作簡(jiǎn)單、隨借隨到，準(zhǔn)入門檻低等一系列優(yōu)勢(shì)，可以為沒有直接收入來源的大學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活提供便利，因而受到廣大學(xué)生的追捧與青睞。但另一方面“校園網(wǎng)貸”所引發(fā)的“事故”也屢見不鮮：2016年2月河南省鄭州市一在校大學(xué)生因無力償還借貸平臺(tái)的百萬借款而跳樓自殺;2016年8月青島一在校大學(xué)生鄭某因網(wǎng)貸數(shù)十萬賭球后自殺，手機(jī)仍收催款短信;2017年4月廣東女大學(xué)生美美的“校園裸貸”事件更是讓我們震驚不已。這一則又一則的新聞似乎在提醒著我們：“校園網(wǎng)貸”并沒有我們想象中的那么安全。因此，研究當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)的建議意義重大。

二、有關(guān)“校園網(wǎng)貸”的研究現(xiàn)狀

在查閱了相關(guān)文獻(xiàn)后，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大部分學(xué)者對(duì)“校園網(wǎng)貸”研究思路大致如下：

孫振淋（2016）在《大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”發(fā)展問題及對(duì)策研究——以中國(guó)藥科大學(xué)學(xué)生為例》一文中對(duì)中國(guó)藥科大學(xué)學(xué)生的網(wǎng)貸情況進(jìn)行了問卷調(diào)查和訪談，提出了規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為的對(duì)策：提高網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力，加強(qiáng)大學(xué)生價(jià)值觀的培養(yǎng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管;葉苗苗、袁方（2017）在《移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”存在的問題及對(duì)策》一文中梳理了校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并從學(xué)生、高校、行業(yè)、政府四個(gè)方面提出針對(duì)性的建議;張艷琴（2016）在《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究》中通過研究大學(xué)生校園借貸的現(xiàn)狀，存在風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)對(duì)策，給相關(guān)人士提供了一定的借鑒。

三、大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

為了更深層次地了解安徽省大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的發(fā)展情況，我們選取了安徽省數(shù)所具有代表性的高校，通過網(wǎng)上問卷調(diào)查、電話詢問、實(shí)地調(diào)研等方式對(duì)這些學(xué)校大學(xué)生的網(wǎng)貸情況進(jìn)行了調(diào)查，共發(fā)出調(diào)查表600份，最終收回有效調(diào)查表523份，其具體情況如下：

（一）“校園網(wǎng)貸”的使用情況

在被調(diào)查的523位學(xué)生中，大一學(xué)生約占26.20%，大二學(xué)生約占30.02%，比例最高，大三學(xué)生約占21.99%，大四學(xué)生約占21.80%，比例最低。而對(duì)于“校園網(wǎng)貸”的了解情況，有5.74%的學(xué)生表示非常了解，有22.94%的同學(xué)表示比較了解，40.34%的同學(xué)表示了解較少，30.98%的同學(xué)表示不了解，這說明大部分學(xué)生對(duì)于“校園網(wǎng)貸”這一新鮮事物的認(rèn)識(shí)模糊，缺乏深層次的認(rèn)知。

（二）“校園網(wǎng)貸”的具體用途

正如圖1所示，有388名同學(xué)將“校園網(wǎng)貸”用在了電子產(chǎn)品、品牌服裝、洗護(hù)美妝、旅游消費(fèi)、交際等娛樂用途上，其比例最高，約占74.19%。而用于學(xué)習(xí)等培訓(xùn)費(fèi)用和創(chuàng)業(yè)上的比例最低，分別為3.82%和2.49%。這表明大部分學(xué)生都將“校園網(wǎng)貸”用在了娛樂享受上，只有極少部分學(xué)生用于自我學(xué)習(xí)與自我發(fā)展上。

（三）大學(xué)生每月的生活費(fèi)狀況

在調(diào)查的學(xué)生當(dāng)中，每月生活費(fèi)在1000元—1500元的學(xué)生有273人，比例最高，約占比52.02%，而在1500元—2000元的學(xué)生有120人，約占比22.94%，在1000元及1000元以下的學(xué)生較少，只有103人，約占比19.69%。這說明當(dāng)前大學(xué)生生活費(fèi)用較為充裕，基本可以滿足其正常的學(xué)習(xí)和生活。

（四）“校園網(wǎng)貸”的歸還方式

對(duì)于“校園網(wǎng)貸”的歸還方式，大部分學(xué)生選擇用自己每月的生活費(fèi)來進(jìn)行償還，還有一部分學(xué)生通過兼職方式進(jìn)行償還，少部分同學(xué)選擇最終由父母替自己代還，而也有極少部分學(xué)生選擇“拆東墻補(bǔ)西墻”，即通過借新貸還舊貸的方式進(jìn)行償還，當(dāng)然這種方式是最不值得提倡的。具體如表1所示：

四、“校園網(wǎng)貸”存在的問題

隨著“校園網(wǎng)貸”的快速發(fā)展，越來越多的同學(xué)開始享受到其帶來的便捷。但由于大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，并且價(jià)值觀和世界觀尚不成熟，“校園網(wǎng)貸”所引發(fā)的問題要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其帶來的“紅利”。

（一）“校園網(wǎng)貸”的夸大誤導(dǎo)性宣傳

為了吸引更多的大學(xué)生進(jìn)行借貸，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都打出了“零首付，零利息”“無擔(dān)保，無抵押”的口號(hào)。其表面準(zhǔn)入門檻低，貸款費(fèi)用少，但實(shí)際卻收取高額的服務(wù)費(fèi)和利息。特別是在到期無法還款的情況下，其會(huì)采用“利滾利”的方式來加收利息，給廣大學(xué)生借款人造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和精神危害。一些學(xué)生在走投無路的情況下會(huì)選擇“借新貸”的方式來歸還舊貸款，從而陷入惡性循環(huán)。

（二）容易誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)

大學(xué)生正處于成長(zhǎng)的轉(zhuǎn)折期，在思想上已經(jīng)開始獨(dú)立，基本的世界觀、人生觀、價(jià)值觀也已經(jīng)形成。但由于其社會(huì)閱歷還不豐富，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)不夠了解，加之沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，很容易被一些“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的“優(yōu)惠政策”所誘導(dǎo)，養(yǎng)成非理性的提前消費(fèi)觀、過度消費(fèi)觀和享樂主義的消費(fèi)觀，影響其學(xué)習(xí)和生活，阻礙大學(xué)生的自我完善與發(fā)展。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力不足

許多“校園網(wǎng)貸”的借貸平臺(tái)只是一味地追求客戶數(shù)量和放款金額，而忽略了借款人的資信狀況，借款人大多是掃描二維碼或是下載相關(guān)APP來進(jìn)行身份注冊(cè)，在完善有關(guān)姓名、身份證號(hào)、就讀學(xué)校和家長(zhǎng)聯(lián)系方式等信息后即可申請(qǐng)貸款并獲得相應(yīng)的貸款額度。同時(shí)，一些不法分子也會(huì)利用平臺(tái)的“漏洞”通過冒用借款人身份的方式來騙取貸款，這些都給大學(xué)生的網(wǎng)貸行為帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）“校園網(wǎng)貸”行業(yè)監(jiān)管不嚴(yán)

近幾年，各大“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)如雨后春筍般映入廣大學(xué)生的眼簾，它們通過電視廣告、發(fā)放傳單和線下代理等多種方式來競(jìng)相提升其知名度，這就導(dǎo)致整個(gè)“校園網(wǎng)貸”行業(yè)良莠不齊，亂象叢生，一般大學(xué)生根本無法辨別其資質(zhì)的正規(guī)與否。究其原因，還是該行業(yè)缺乏一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管平臺(tái)，沒有專門針對(duì)性的法律法規(guī)，已頒布的相關(guān)法規(guī)落實(shí)也不到位，政府相關(guān)管理人員沒有對(duì)其給予足夠的重視。

五、針對(duì)“校園網(wǎng)貸”相關(guān)問題的建議

（一）大學(xué)生應(yīng)注重自身價(jià)值觀和世界觀的培養(yǎng)

大學(xué)生應(yīng)自覺接受有關(guān)思想政治方面的教育，養(yǎng)成正確積極的世界觀與價(jià)值觀;其次，還應(yīng)積極參與課外素質(zhì)拓展活動(dòng)，陶冶良好情操，提升個(gè)人品格;最后，應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，摒棄拜金主義、享樂主義的消費(fèi)理念，在不得不進(jìn)行貸款的情況下，也應(yīng)對(duì)各網(wǎng)貸平臺(tái)做充分的了解，選擇正規(guī)合法的平臺(tái)進(jìn)行貸款，防止上當(dāng)受騙。

（二）各高校應(yīng)提高對(duì)“校園網(wǎng)貸”問題的重視

一方面，高校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生校園不良貸款的教育和引導(dǎo)，定期開展有關(guān)防范不良貸款的講座，使學(xué)生能夠充分了解校園不良貸款的危害，提高警惕，也可以進(jìn)行有關(guān)校園網(wǎng)貸的普法教育，引導(dǎo)大學(xué)生良性消費(fèi)的同時(shí)，更要讓學(xué)生知道哪些權(quán)利是受法律保護(hù)的，以及合法權(quán)益被侵害后如何保護(hù)自身權(quán)益;另一方面，高校應(yīng)對(duì)學(xué)生日常生活給予足夠關(guān)心，尤其是對(duì)家庭困難的學(xué)生要做好扶貧助學(xué)工作， 從“源頭”上對(duì)校園不良網(wǎng)貸進(jìn)行整治。

（三）行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)貸的監(jiān)管

行業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)立有關(guān)“校園網(wǎng)貸”監(jiān)管的統(tǒng)一協(xié)會(huì)或組織，適時(shí)出臺(tái)規(guī)范行業(yè)內(nèi)借貸環(huán)境的法律法規(guī)。提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，淘汰非法落后的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，重點(diǎn)扶持正規(guī)且具有遠(yuǎn)大前景的平臺(tái)的發(fā)展。規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的秩序，其獲益者不僅是以大學(xué)生群體為代表的借款人，更是提供貸款服務(wù)的各大網(wǎng)貸平臺(tái)，因?yàn)榻】蛋踩木W(wǎng)貸環(huán)境不僅有利于增強(qiáng)借款人對(duì)“校園網(wǎng)貸”的信心，而且無形中也增強(qiáng)了平臺(tái)間資金流動(dòng)的安全性。

（四）政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)貸的整治與處罰

近兩年來有關(guān)“校園網(wǎng)貸”的事故頻發(fā)，“校園網(wǎng)貸”欺詐在大學(xué)校園里也是異常猖獗。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的法律在這個(gè)領(lǐng)域幾乎是空白，沒有具體的法律。直到2016年1月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)同多個(gè)部門，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，填補(bǔ)了這片空白。同年十月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工業(yè)、公安部等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，加強(qiáng)了對(duì)校園網(wǎng)貸的整治。政府作為“不良網(wǎng)貸”事故的最后一道“防線”，其要做的還有很多：應(yīng)細(xì)化對(duì)各種網(wǎng)貸問題的處理辦法，對(duì)從事不良網(wǎng)貸的當(dāng)事人給予應(yīng)有的處罰，明確政府各部門對(duì)處理不良網(wǎng)貸問題的職責(zé)，相互協(xié)作配合，共同形成打擊網(wǎng)貸犯罪的合力。

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作者簡(jiǎn)介：

馬歡，男，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué);

楊晨，男，安徽六安人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。