大數據背景下互聯網保險發展研究

張海妮 王欣

摘 要：近年來，大數據和互聯網技術的發展已滲透到保險業的方方面面，為保險業的發展帶來了深遠影響。本文從互聯網保險的現狀切入，分析了目前我國互聯網保險發展過程中出現了產品同質化嚴重、缺乏專業研發人員和營銷人員以及法律法規不健全、監管缺失等問題，并針對性地提出加快我國互聯網保險發展的解決措施。

關鍵詞：大數據；互聯網保險；創新

隨著大數據時代的來臨，各個行業都受其影響，保險業也不例外。2014年李克強總理將“互聯網+”提到了前所未有的高度。在此大背景下，我國的互聯網保險也有了初步的發展。2005年4月，中國人保公司簽售了國內第一張電子保單，標志著我國出現了真正意義上的互聯網保險。此后，網絡購物商場的爆發性增長帶動了互聯網保險市場的繁榮，越來越多的傳統保險公司加入到了互聯網保險的隊伍中。

言均君、張倩婕認為，互聯網保險不是對傳統保險業的顛覆，而是以互聯網技術為基礎，在產品、渠道和服務方面進行創新來提高整個行業的效率的一種金融模式。唐金成認為與西方發達國家相比，我國的互聯網保險發展較為緩慢，存在著一些問題，并詳細分析了互聯網保險的優劣勢、發展機會和潛在威脅，并提出加快我國互聯網保險發展的建議。梁戈從行業發展、業務結構和公司發展上闡述了互聯網保險的現狀，并探究了存在的問題，最后提出了互聯網保險業務模式創新的要求。

一、大數據影響下互聯網保險的現狀

隨著大數據的發展，我國的互聯網保險也得到了飛速的發展。互聯網保費收入從2012年的110億元增長到2016年的2347億元，但占總保費收入的比重仍為個位數，還處于初步發展階段。

互聯網保險能得到迅速發展的原因：一是互聯網金融受到國家重視，作為金融“三足”之一的保險也受到人們的認可；二是車險在互聯網保險業務中占比較大也是有車一族必不可少的；三是80～90一代正逐步成為保險消費主力人群，已形成的互聯網消費習慣很容易嫁接至保險消費。從互聯網保險銷售模式的角度出發，主要有三種模式：一是各大保險公司自建的電子商務平臺，僅銷售自己公司的產品，具有品牌忠誠度高的特點，但流量較少；二是通過大型電商平臺，包括淘寶、攜程等，此類平臺具有流量優勢；三是通過專業代理平臺銷售，這類平臺匯集了各大保險公司的產品，優勢在于保險產品豐富。

二、大數據影響下互聯網保險遇到的問題

（一）產品同質嚴重，未能體現用戶個性化需求

我國互聯網保險銷售的主要是車險、壽險和理財類保險，產品單一，創新較少，不能滿足客戶的個性化需求。大部分保險公司未能充分認識到大數據對保險產品創新的作用，拘泥于傳統保險的產品種類，這是不利于互聯網保險長期發展的。

（二）產品創新上奇葩險種層出不窮

開發的少部分的創新型產品，將一些舊險種重新包裝后推出市場，以話題進行營銷，像OK車險推出的貼條險、安聯保險推出的中秋賞月險。但是貼條險違背保險基本原理，違反了法律規定；中秋賞月險是對天氣的賭注，帶有博彩性質，這些險種最終被叫停。

（三）缺乏具有創新思維的產品研發人員和專業營銷人員

互聯網保險要求從業人員要具有創新思維，能敏銳地捕捉到市場上的各種風險，并能運用分析數據的能力設計出新型保險產品。同時，專業的互聯網銷售人才也是非常緊缺的。這就要求營銷人員既要具有保險、營銷等知識，又要具備互聯網技術和互聯網思維，而這種人才正是保險行業所急需的。

（四）法律法規不健全、監管缺位

因為互聯網保險開始的時間很短，相關的互聯網保險方面的法律法規沒有及時出臺，導致一些公司抓住漏洞銷售不合規產品，使得客戶“差評”越來越多，嚴重影響到互聯網保險的聲譽。并且我國監管也是沿用傳統保險的監管模式，無法適應大數據下互聯網保險的要求。

三、解決對策

（一）加快互聯網保險產品的創新

互聯網保險企業要在大數據的基礎上根據客戶需求，設計出符合客戶需要的產品類型，可以根據時下流行趨勢設計出個性化明顯的產品，比如 “熊孩子險”，但要注意不能違背保險的保障本質，不能帶有賭博性質，更不能干一些違法違規的事情。

（二）校企合作培養新型的保險人才

保險公司與高校合作成立訂單班，共同制定人才培養方案，讓高校為企業量身打造專業化人才，使高校培養出來的人才能更好地適應互聯網保險公司新的工作崗位。

（三）構建互聯網保險相關法律法規，完善互聯網保險監管機制

有關部門應該根據實際情況制定互聯網保險相關法律法規，來嚴格規范互聯網保險公司的各種行為，以及出現問題后的應對措施。監管方面應該首先要設立準入門檻，其次要建立信息披露制度，規定披露內容和懲處措施，最后還要完善退出機制，以此規范整個互聯網保險市場。

參考文獻：

[1] 言均君，張倩婕，沈 宇，王 瑩，李凌燕.上海保險業依托互聯網發展的挑戰及對策[J].上海保險，2015，（03）：11-15.

[2] 唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014，（05）：84-88.

[3] 梁 戈.互聯網保險業務模式創新探討[J]. 科技和產業，2018，18（02）：105-109.

作者簡介：

張海妮（1991-），女，漢族，陜西鳳翔人，碩士研究生，助教，陜西青年職業學院。研究方向：高職教育教學。

王 欣（1986-），男，漢族，陜西周至人，碩士研究生，講師，陜西青年職業學院。研究方向：高職教育教學。